這是一篇可以節(jié)省你大量時間和金錢的兒童保險科普，

不推薦產(chǎn)品，從科普的角度給大家詳細(xì)介紹兒童保險怎么買，

把家長買保險的困惑一網(wǎng)打盡，幫你省下十幾萬冤枉錢。

先說結(jié)論：我建議孩子的保險配置方案是少兒醫(yī)保-意外險-醫(yī)療險-少兒重疾險。

給孩子買保險懂的人可以用1000塊搞定小朋友的保障，不懂的人白搭上十幾萬冤枉錢。

在跟上千萬家長溝通后，我發(fā)現(xiàn)給孩子買保險被坑，總結(jié)下來就是：

1、買貴了，同樣或者更少的保障，保費卻比別人貴幾倍；

2、買了一堆用不上的保險，白花錢；

3、買錯了，想買健康保障的產(chǎn)品，結(jié)果買了一堆年金險或者或者壽險。

等等

其實給孩子買保險，只要搞清楚為什么、是什么、選什么，誰都坑不了你。

主要內(nèi)容：

1、為什么要給孩子買保險？

2、根據(jù)風(fēng)險，選擇對應(yīng)的保險

一、為什么要給孩子買保險？

保險是為了防范風(fēng)險的，當(dāng)風(fēng)險變?yōu)楝F(xiàn)實，保險會給我們賠錢。

所以買保險前，先要明確孩子日常存在的風(fēng)險，孩子最常見的風(fēng)險就是生病和意外。

之前權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》的一篇文章評估了歐洲50多個國家1990年-2016年兒童死亡的原因和趨勢。

研究表明，在5-14歲兒童中，排名第三的死因分別是道路意外、癌癥和溺水，死亡數(shù)高達(dá)百萬之巨。除了這些，燒傷燙傷，觸電摔跤、貓抓狗咬等也是孩子常見的風(fēng)險。

給孩子買保險的時候需要保障對應(yīng)風(fēng)險，用保險產(chǎn)品把這些潛在風(fēng)險都覆蓋。

舉個例子，醫(yī)療險對應(yīng)的是疾病風(fēng)險，如果孩子生病住院，醫(yī)藥費沒有著落。醫(yī)療險就是為了醫(yī)藥費報銷而存在的，它跟醫(yī)保配合，可以解決疾病風(fēng)險中的醫(yī)藥費。

二、根據(jù)風(fēng)險，選擇相應(yīng)的保險

說完了為什么要給孩子買保險，接下來就是怎么買。

在此之前，先和大家強調(diào)一點，大人才是小孩最好的保障，給孩子買保險的前提是大人都已經(jīng)買好了相應(yīng)的保障，如果沒有，請先給自己買好，再考慮孩子。

因為如果孩子生病或者倒下，有保險是非常好的，但是保險少，甚至是沒有保險，大人還可以想盡辦法，至少還有希望。

但如果換成大人，尤其是家庭經(jīng)濟支柱（收入主要來源），一旦倒下，就可能是家庭的滅頂之災(zāi)。

所以先給大人買好保險，再來考慮小孩保險才是最好的保障順序。

接下來回到如何給孩子買保險的話題。

先說結(jié)論：在明確了孩子日常的風(fēng)險后，孩子的保障方案就4種，少兒醫(yī)保、意外險、醫(yī)療險和重疾險。

這樣不管還是生病還是意外都有充足的保障。接著我們就來詳細(xì)介紹這幾種是什么。

1、少兒醫(yī)保

醫(yī)保是國家給的福利，一定要交。

少兒醫(yī)保，是指孩子交的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

孩子出生，一定要盡快給孩子辦理少兒醫(yī)保。

因為商業(yè)保險的投保年齡一般都要求是28天以上，那剛出生的寶寶，在這28天是沒有辦法買保險的。

而少兒醫(yī)保是沒有這個限制的，一年只需要200多塊，住院費用報銷可以70%-80%，妥妥的福利。

如果在寶寶出生后三個月內(nèi)辦理，那么從寶寶出生那日起的住院費用都可以報銷！

而且給孩子盡早辦理少兒醫(yī)保，不僅有保障，給孩子買商業(yè)保險，有社保后保費也相對更便宜。

所以在給孩子買商業(yè)保險之前，一定要先把少兒醫(yī)保給安排上。

那怎么辦理呢？分2種情況：

1）在校生，由所在學(xué)校/托幼機構(gòu)同一辦理

2）新生兒可以在出生后6個月內(nèi)辦理

已經(jīng)上學(xué)的孩子，家長只需要把錢給學(xué)校就好，不用我們跑一趟。

新生兒的醫(yī)保需要家長帶著身份證、出生證和戶口本去街道社區(qū)經(jīng)辦窗口或者市民中心等社保業(yè)務(wù)辦理窗口辦理。

注意，居民醫(yī)保是有集中辦理的時間的，如果錯過了時間，就可能不能立馬報銷，需要等3個月才可以報銷。

如果這期間，孩子出點事，醫(yī)藥費就不能報銷，所以大家一定要及時去辦理。

2、意外險

在小孩子成長，探索世界的過程中，貓抓狗咬、燒傷燙傷、磕磕碰碰非常常見。

根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，意外傷害是0-19歲兒童死亡的主因，意外又以交通意外和溺水為主。

所以第一個要買的商業(yè)險就是意外險。

（1）意外險是什么

意外險，顧名思義，就是保意外的保險，主要保障因為意外導(dǎo)致的身故、傷殘和醫(yī)療。

意外身故：直接賠一筆錢，10歲以下最高20萬，18歲以下最高50萬。

意外傷殘：根據(jù)傷殘等級，按比例給付保額，1級也就是全殘，賠100%保額，10級賠10%的保額。

這個等級和賠付比例都是在保險協(xié)會和醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》里面定好的，各家保險公司都遵照執(zhí)行。

意外醫(yī)療：因為意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)藥費，保險公司會給予報銷。

因為意外醫(yī)療的額度一般不高，1-5萬，大多數(shù)產(chǎn)品超過100元的就可以報銷，所以應(yīng)對的是一些小型的意外醫(yī)療費用，比如意外摔傷產(chǎn)生的治療費用。

聽起來就隨時能用上，價格會不會很貴？

真不貴，比白菜都便宜，比如0-5歲的寶寶一天不到4毛錢，一年130多就夠了，孩子磕磕碰碰住院開銷也不用擔(dān)心金錢的壓力了。

根據(jù)深圳疾控中心的數(shù)據(jù)，2018-2019，2019-2020，2020-2021，3個學(xué)年里，中小學(xué)生發(fā)生類型最多的就是跌落/墜落傷。

這就是意外險的保障范圍。

（2）意外險怎么選

市面上的意外險非常多，不同的年齡有不同的產(chǎn)品，掀開各種宣傳面紗，重點還是看3種保障，在3種保障都有的情況下，買最便宜的就是了。

所有的產(chǎn)品對于意外都有規(guī)定，得是非疾病非本意，外來的突發(fā)的客觀事件。

意外險保障的是這類事件導(dǎo)致的身故、傷殘和醫(yī)療。

挑選產(chǎn)品時有一些需要注意的點。

首先，身故保額不必過高，重點關(guān)注意外醫(yī)療部分。

出于道德風(fēng)險防范，法律規(guī)定以孩子身故為賠付條件的保額，10歲以下的不能超過10萬，18歲以下不能超過50萬。

但是意外醫(yī)療就不一樣了，如果孩子因為意外，門診住院都需要有保障，這里有兩個點需要注意：

1）意外醫(yī)療盡量選擇免賠額低的，一般免賠額都為100元，越少也好。

免賠額是指保險公司設(shè)定醫(yī)藥費超過一定數(shù)額才可以報銷。

2）意外醫(yī)療保額至少要超過1萬。

這是為了跟后面會講到的醫(yī)療險做補充，醫(yī)療險對于因為意外住院費用也可以報銷，但是一般都有1萬左右的免賠額。

正常來說，如果意外導(dǎo)致的醫(yī)藥費超過1萬，大概率也是要住院的。

如果意外險的意外醫(yī)療額度超過1萬，因為意外導(dǎo)致的比較嚴(yán)重的傷害，意外險意外醫(yī)療正好可以報銷醫(yī)療險免賠額的部分醫(yī)藥費。

其次，關(guān)注意外傷殘的保額。

意外險的保障內(nèi)容里面，對于家長來說，需要錢的還是意外導(dǎo)致的傷殘，如果孩子傷了殘了，影響的就是一輩子。

如果傷殘保額只有幾萬，十幾萬，等比例賠付，10級賠個幾千塊，根本沒啥用。

意外險一年也就200多塊，盡量把意外傷殘買高一點。

另外，還要注意產(chǎn)品保障的是意外傷殘還是意外全殘。

雖然說對于意外險傷殘等級和賠付比例有相應(yīng)的規(guī)定，但有些產(chǎn)品會把意外傷殘改成意外全殘，只保障全殘，相對于按傷殘等級的相應(yīng)比例賠付的產(chǎn)品要坑一些。

3、醫(yī)療險

意外和意外導(dǎo)致的醫(yī)藥費有意外險保障，那正常生病的醫(yī)藥費就需要一份醫(yī)療險來解決。

（1）醫(yī)療險是什么

醫(yī)療險是用來報銷住院醫(yī)療費用的保險。

要問成為父母后最崩潰的時候，很多人都有相同的困擾，那就是帶孩子去醫(yī)院！

咳嗽、感冒、發(fā)燒要去醫(yī)院；

皮炎、濕疹、積食要去醫(yī)院；

貓爪狗咬，磕磕碰碰都要去醫(yī)院。

上個月我姐3歲的孩子就因為感冒去醫(yī)院吊了一個星期的水，我去幫了一天忙，大包小包，忙上忙下，全家人都跟著疲憊。

一次感冒，就花1000多塊，而像這樣跑醫(yī)院，一年至少也是5次，少則幾百，多則幾千，湊起來也是一筆不少的費用。

這些費用就是醫(yī)療險的“管轄范圍”。

比較適合孩子的醫(yī)療險有兩種：百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險，顧名思義，就是可以報銷上百萬以上的醫(yī)藥費的保險。這種通常有1萬的免賠額，超過部分可以報銷，解決的是大病的醫(yī)藥費。

小額醫(yī)療險，這種一般就只有幾千或者幾萬的報銷額度，用來保障日常的感冒發(fā)燒，骨折脫臼，濕疹過敏皮炎等等小毛病的醫(yī)藥費。

給孩子買醫(yī)療險，可以選擇一個百萬醫(yī)療險搭上一個小額醫(yī)療險，這樣大病小病都能保，保障比較全面。

（2）醫(yī)療險怎么選？

小額醫(yī)療險比較簡單，就挑一個能報銷的就行，如果對于日常的小病小痛可以承受，不買也行。

這里重點說說百萬醫(yī)療險。

以平安的e生?！らL期醫(yī)療（費率可調(diào)）我們看看一款醫(yī)療險都有哪些內(nèi)容。

一款醫(yī)療險產(chǎn)品產(chǎn)品一般包括了投保規(guī)則，保障內(nèi)容、增值服務(wù)和保費。

根據(jù)這些內(nèi)容分點聊聊怎么挑選合適的醫(yī)療險產(chǎn)品。

1）保障內(nèi)容要全。

百萬醫(yī)療險一般報銷以下費用：

住院醫(yī)療費用，主要住院產(chǎn)生的費用都可以報銷，包括床位費、藥品非、膳食費、治療費、檢查檢驗費、手術(shù)費等等

住院前后門急診，跟住院原因相同，所接受的門急診醫(yī)療費，包括門急診的檢查、診斷和治療費用，一般為前7天后30天，很多產(chǎn)品可以延長為前后30天。

門診手術(shù)，主要報銷一些在門診做的不太嚴(yán)重的手術(shù)，不用住院，做完病人休息后就可以離開。

隨著醫(yī)療技術(shù)的升級，很多手術(shù)都可以直接在門診做，比如說白內(nèi)障手術(shù)、膿腫切開引流術(shù)等等。

特殊門診，主要報銷癌癥的一些治療手段所產(chǎn)生的治療費用。

一般包括門診腎透析治療，門診惡性腫瘤治療（放化療、免疫治療、靶向治療等等）和器官移植后抗排異治療等。

這一項是百萬醫(yī)療險的基本保障，缺一不可。

2）重新投保條件一定要好。

因為醫(yī)療險對于被保險人的身體有一定的要求，是健康告知最嚴(yán)格的一個險種。

一旦生病理賠過，下一年就可能買不了百萬醫(yī)療險了。

所以選擇一款百萬醫(yī)療險，重新投保條件一定要重點考慮。

一定要選擇保障期限長的，重新投保條件寬松的。

目前市面上保障期限最長的百萬醫(yī)療險是20年保證續(xù)保，比如說平安e生保長期醫(yī)療（費率可調(diào)）。

重新投保條件寬松指的是盡量選擇重新投保不審核的產(chǎn)品。

3）考慮有實用增值服務(wù)產(chǎn)品

關(guān)于增值服務(wù)，各家保險公司真的花樣百出，一定要看準(zhǔn)實用的。

醫(yī)院墊付

醫(yī)療險本身是報銷型的，生病后得自己花錢先治，然后拿著發(fā)票去找保險公司報銷。

很多人，尤其是年輕人，生病后一時之間很難湊夠醫(yī)藥費。

如果選了一款有費用墊付的百萬醫(yī)療險，生病住院，直接跟保險公司報出險，醫(yī)藥費由他們墊，我們只要安心治療就好了。

所以說費用墊付這個增值服務(wù)還是很實用，很有必要的。

外購藥

外購藥有多重要呢，癌癥治療常會用到昂貴的進(jìn)口藥，醫(yī)院藥房可能沒有，可能供不應(yīng)求，醫(yī)生就會開處方，讓我們?nèi)メt(yī)院外面的藥房購買，如果不保障外購藥，這部分藥品費就得咱自掏腰包。

這藥有多貴呢？自行參考電影《我不是藥神》。

就醫(yī)綠通

就醫(yī)綠通也是個實用功能。很多重病想去好的醫(yī)院找名醫(yī)，那是“一號難求，一床難等”，有些保險產(chǎn)品的增值服務(wù)能夠幫忙掛專家號，安排手術(shù)等，也是個加分項。

以上就是怎么給孩子買醫(yī)療險，接下來我們繼續(xù)說重疾險。

4、重疾險

（1）什么是重疾險

前面說到了治病可以用醫(yī)保和醫(yī)療險，但是孩子如果生病了，大人一定是要有人陪護的，小病請假，大病辭職都是正常的，家庭收入損失是可想而知的。

在加上生病的花費，營養(yǎng)費護理費等等，因病返貧，就在一瞬間。

如果孩子生大病，有人能直接給我們一筆錢，辭職陪孩子也沒壓力，該多好！

這個如果實現(xiàn)只需要給孩子買一份重疾險就好。

有了重疾險，如果孩子生病了，在符合合同賠付條件，保險公司可以直接給我們一筆錢。

而且少兒重疾險還有機會翻倍賠付保額。

少兒重疾險的保障內(nèi)容包括重疾、中癥、輕癥，少兒特疾額外賠。

少兒特定疾病額外賠，是指對于少兒高發(fā)重疾，可以額外賠償，這是少兒重疾險最大的特點。

（2）怎么給孩子買重疾險？

給孩子買重疾險，需要有正確的思路，少兒重疾險不僅便宜，而且好用，了解就坑不了。

1）先做高保額，再加長保障期限

孩子的保額，至少50萬，有條件80萬，100萬也不嫌多。

保額，就是孩子生病了，保險公司能賠多少錢，當(dāng)然是賠越多越好了。重點是孩子買這么高的保額真的不貴。

一年幾百塊就可以買多50萬的保額，80萬，100萬也就是一兩千的事兒。

如果大人還沒買保險，孩子的預(yù)算不夠，給孩子買保30年的也可以，等孩子成人，可以自己補充保障。

這樣買優(yōu)點是便宜，缺點是孩子長大后可能有健康問題，買不了重疾險。這種可以預(yù)防的辦法是買有忠誠客戶權(quán)益的產(chǎn)品。

忠誠客戶權(quán)益是指如果買保30年的產(chǎn)品，可以在保障期滿后，不用健康告知，投保指定的重疾險產(chǎn)品。

如果預(yù)算充足，也可給孩子買保70歲或者終身，一步到位，優(yōu)點是不用擔(dān)心以后孩子沒有保障，缺點是相對貴一些。

2）選少兒特定疾病賠付高的

給孩子買重疾險一定要選擇對于兒童高發(fā)重疾至少可以雙倍賠付的產(chǎn)品，可以有限預(yù)算撬動最高的保額。

比如說兒童最高發(fā)的白血病，如果孩子得了白血病，50萬保額可以賠100萬。

3）要不要附加惡性腫瘤額外賠付

惡性腫瘤，就是常說的癌癥，孩子買重疾險要不要附加這個需要看情況。

如果給孩子買的是保30年的產(chǎn)品，孩子在30年內(nèi)得兩次癌癥的概率非常小，不太實用。

但如果給孩子買的保至70歲或者終身的，因為保障時間長，癌癥二次賠付就變得實用了如果附加后價格不高，可以考慮附加一個。

除了這4樣，如果預(yù)算充足，想給孩子準(zhǔn)備教育金或者婚假金，可以考慮一些年金險，這種就只看利率，合適就買，預(yù)算不夠就自己存錢就好。

以上就是給孩子買保險的所有內(nèi)容，其實給孩子買保險，了解需要什么，買的是什么基本就不會被坑。

最后在和大家強調(diào)一下，孩子最需要的保障其實是來自父母，在給孩子買保險之前，大家一定要大人的保險都買齊，萬一大人倒下，家庭經(jīng)濟至少不會崩塌。

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