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又一類業(yè)務(wù)遭叫停！頻頻惹事的短期健康險，在創(chuàng)新與爭議中前行

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2025年05月06日 20:46

好似應(yīng)“每年之約”，問題頻出的短期健康險業(yè)務(wù)，今年再次迎來整改。

7月底，深圳金融監(jiān)管局向轄內(nèi)各財險公司下發(fā)文件，要求轄內(nèi)財險公司不得開展“魔方業(yè)務(wù)”。

據(jù)了解，這類業(yè)務(wù)涉及的機構(gòu)并不多，最主要的是某科技公司與一些大中型財險公司合作開發(fā)的一系列產(chǎn)品，因此，這類業(yè)務(wù)遭叫停并不會對市場整體發(fā)展產(chǎn)生太大影響。

值得思考的是，這已經(jīng)不是短期健康險業(yè)務(wù)第一次遭監(jiān)管喊停，從2021年的“首月0元”，到2022年的“藥轉(zhuǎn)?！?，再到如今的“魔方業(yè)務(wù)”，短期健康險在互聯(lián)網(wǎng)時代，一直走在創(chuàng)新的前沿，但也一直爭議不斷……

01、魔方業(yè)務(wù)被叫停，深圳局列出四大問題和風(fēng)險，退保率高出超30個百分點

7月底，深圳金融監(jiān)管局向轄內(nèi)各財險公司下發(fā)了《關(guān)于個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》，要求轄內(nèi)財險公司不得開展任何《通報》涉及模式的短期健康險業(yè)務(wù)。

深圳金融監(jiān)管局發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù)，將低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。該類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。

該類業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)通稱為“魔方業(yè)務(wù)”。在黑貓投訴上檢索“免費贈險”，有超過600條投訴，涉及公司眾多。從消費者的相關(guān)投訴來看，通常為在不知情、未同意的情況下，被保險公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺合作“免費贈送”給客戶，若客戶沒有要求退保，則會有業(yè)務(wù)員聯(lián)系升級保障，或者投保其他產(chǎn)品。

更有甚者，在免費體驗期過后，平臺未與消費者確認保險條款等內(nèi)容，并且不進行電話或者短信通知，平臺自動開通續(xù)費自行扣取保費。

對于該類業(yè)務(wù)存在的問題和風(fēng)險，監(jiān)管指出，主要有四點：

1. 產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)。包括產(chǎn)品設(shè)計不符合開發(fā)要求、費率厘定不精確、開發(fā)人員履職不到位。

2. 營銷宣傳不規(guī)范。包括未充分告知重要投保信息、高退保率存在涉眾風(fēng)險。

3. 業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放。包括總公司未統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、核保自主性喪失風(fēng)控不到位、引發(fā)經(jīng)營數(shù)據(jù)非正常波動。

4. 費用問題極為突出。包括變相支付超額手續(xù)費、支付不合理保證金費用。

可以看到，除開海量的消費者投訴，監(jiān)管還表示，此類業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險業(yè)務(wù)高出超三十個百分點，易引發(fā)大量投訴舉報甚至群體性涉穩(wěn)事件。

《通報》要求，自文件下發(fā)之日起，轄內(nèi)財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業(yè)務(wù)。已開展該項業(yè)務(wù)的公司進一步自查整改、嚴肅內(nèi)部問責(zé)，自查整改不到位的深圳監(jiān)管局將采取進一步監(jiān)管措施，并要求公司自查整改問責(zé)情況應(yīng)于8月31日前以正式公文形式報送深圳監(jiān)管局。

02、“首月0元”升級版？魔方業(yè)務(wù)遭喊停，根源還在于過程不當招致大量投訴

據(jù)了解，業(yè)界開展“魔方業(yè)務(wù)”的機構(gòu)并不是很多，主要是某保險科技公司與一些大中型財險公司在合作，在網(wǎng)絡(luò)上先后推出一系列產(chǎn)品。

深圳局喊停魔方業(yè)務(wù)，令不少業(yè)界人士聯(lián)想起2021年的監(jiān)管對于“首月0元”類產(chǎn)品的大力整治，甚至有觀點認為，魔方業(yè)務(wù)在某種程度上就是“首月0元”的“升級版”。

“首月0元”是2021年短期健康險頻頻見諸媒體的熱點話題，又因為負面新聞過多、投訴頻出，監(jiān)管對此進行了大力整治。

在多次批評安心財險等相關(guān)險企以及平臺以“首月0元”等宣傳涉嫌欺騙投保者后，2021年，監(jiān)管對于短期健康險業(yè)務(wù)進行大力度的規(guī)范和整治。2021年8月，監(jiān)管要求各保險機構(gòu)全面開展自查自糾及整改工作，對存在首月N元等問題的互聯(lián)網(wǎng)健康險業(yè)務(wù)全面下架。2021年11月，水滴保險經(jīng)紀和微醫(yī)保險經(jīng)紀還因此收到監(jiān)管百萬罰單。

對于消費者，監(jiān)管也多次發(fā)布風(fēng)險提示，“首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告為營銷引流模式，存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當?shù)葐栴}，提醒消費者要清晰地認識到“免費”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險。

監(jiān)管表示，此類所謂“首月0元”實際上只是把首月該收取的保費均攤到后續(xù)的11個月，實際并沒有讓利給消費者；同時，險企以及平臺的這種行為也涉及“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率問題”。

“魔方業(yè)務(wù)”被認為是繼“首月0元”被叫停后，科技公司與保險公司開發(fā)的一種新的引流方式，其規(guī)避了“首月0元”違規(guī)的部分，將低費產(chǎn)品通過批增保額/保險責(zé)任的方式來提高保費。

有業(yè)內(nèi)人士認為這類業(yè)務(wù)很多時候并沒有違反產(chǎn)品設(shè)計原則，之所以被深圳局喊停，最直接的原因還在于，銷售流程過于急功近利，并沒有對消費者進行充分告知，以至于投訴高企。

與這一說法相對應(yīng)的是，目前，在某頭部保險銷售平臺上，仍可以看到標有“前30天免費”的保險產(chǎn)品在售，這與“首月0元”有著異曲同工之妙，但仍在公開銷售。

業(yè)界人士指出，這類產(chǎn)品雖然看起來首月依然是免費的，但其并沒有將首月保費分攤至后面的11個月，而是采取了互聯(lián)網(wǎng)平臺常用的“先享后付”的模式，因此其并沒有違背監(jiān)管規(guī)定，加上消費者告知也比較明確，并沒有引發(fā)大規(guī)模投訴，因而并沒有被喊停。

03、短期健康險問題頻出背后：需把握創(chuàng)新尺度，更需把握對規(guī)模和利潤的追求尺度

值得關(guān)注的是，近年來，短期健康險一直是創(chuàng)新的熱門領(lǐng)域，僅產(chǎn)品形態(tài)方面就出現(xiàn)了百萬醫(yī)療險、特藥險、惠民保等多種產(chǎn)品類型，大大拓展了健康險的想象空間，但與此同時，這類業(yè)務(wù)多通過網(wǎng)絡(luò)渠道銷售，在經(jīng)營上也一直面臨很多爭議。

除了2021年“首月0元”類業(yè)務(wù)被整治外，2022年8月監(jiān)管還叫停了某些險企與第三方合作的“藥轉(zhuǎn)?！睒I(yè)務(wù)，而如今，魔方業(yè)務(wù)再遭喊停。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，行業(yè)融合能推動創(chuàng)新，對于保險業(yè)來說，更為公開、透明的互聯(lián)網(wǎng)渠道造就了最激烈的市場競爭，因此市場創(chuàng)新的頻率也更高，保險業(yè)也因此推出了諸如百萬醫(yī)療險等優(yōu)秀創(chuàng)新產(chǎn)品，但互聯(lián)網(wǎng)思維與金融業(yè)思維存在本質(zhì)不同，二者的深度融合創(chuàng)新，也勢必容易滋生問題。

尤其近些年來，在車險增速放緩，非車險成為財產(chǎn)險公司新的增長極的情況下，短期健康險早已經(jīng)成為財產(chǎn)險企擴大保費規(guī)模的重要發(fā)力方向之一。巨大的業(yè)績壓力之下，動作往往更容易變形。

短期健康險保障期限短、賠付門檻高，保險公司能較好管控風(fēng)險，獲得更高的利潤。從賠付率數(shù)據(jù)就可以看到，短期健康險賠付率一直偏低。2023年上半年，據(jù)媒體統(tǒng)計，107家保險公司（包括69家人身險公司、38家財產(chǎn)險公司）個人短期健康險業(yè)務(wù)的綜合賠付率整體偏低，賠付率的中位數(shù)為38%，近乎八成險企賠付率不足65%。

而從2022年全年來看，個人短期健康險的賠付數(shù)據(jù)更低。據(jù)慧保天下統(tǒng)計，2022年101家保險公司（62家人身險公司，39家財產(chǎn)險公司）平均綜合賠付率僅為36.11%；僅有8家人身險公司和20家財險公司的綜合賠付率高于50%，占比僅28.43%。

多元的形態(tài)、靈活的玩法、低迷的賠付率，短期健康險業(yè)務(wù)，尤其很多財產(chǎn)險公司的短期健康險業(yè)務(wù)開始愈發(fā)“放飛自我”。對此，有用戶評價道：

自從低保費、高保障、保險期短、核保寬松、不保證續(xù)保的健康險產(chǎn)品面市后，保險產(chǎn)品和保險公司變得越來越“親民”同時，保險公司也變得越來越“靠不住”了——不保證續(xù)保，發(fā)現(xiàn)有虧本苗頭就產(chǎn)品退市。如此經(jīng)營下去，保險產(chǎn)品本身就不再保險了，而保險市場更像一個大賭場。

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