監(jiān)管再度發(fā)文

規(guī)范短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)

①叫停“首月0元”

和“藥轉(zhuǎn)?！焙螅?guī)范“魔方”業(yè)務(wù)

②嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率

不得違規(guī)通過(guò)批單更改

③退保入口要以顯著方式提供

定價(jià)回溯調(diào)整，確保經(jīng)營(yíng)可持續(xù)

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持續(xù)快速發(fā)展的短期健康險(xiǎn)

監(jiān)管三年內(nèi)連續(xù)發(fā)文規(guī)范業(yè)務(wù)

1.短期健康險(xiǎn)的“黃金8年”：保費(fèi)翻5倍，復(fù)合增長(zhǎng)率32%!

2016年，憑借“保額高、保費(fèi)低”的特點(diǎn)，“百萬(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)爆火出圈，后續(xù)，低門(mén)檻的惠民保在百余城市落地。

一時(shí)之間，這類短期健康險(xiǎn)成為消費(fèi)者最熟悉的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，也是很多人第一個(gè)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品。

因此，短期健康險(xiǎn)也進(jìn)入黃金發(fā)展期。

從財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)看，近8年的保費(fèi)增速一直維持在雙位數(shù)，在前五年的增速更是持續(xù)超過(guò)25%。

2020年，短期健康險(xiǎn)已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)業(yè)第二大險(xiǎn)種，市場(chǎng)份額也從2016年的3%上升至2022年的10.6%。

2.創(chuàng)新最快，爭(zhēng)議也不少：保證續(xù)保、首月0元、異化為“賣藥”...

在短期健康險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新和迭代速度也不斷加快，比如，增加特需醫(yī)療、海外醫(yī)療、門(mén)急診、家庭共享免賠等。

不過(guò)，在這個(gè)過(guò)程中，也暴露了不少問(wèn)題...

比如，短期健康險(xiǎn)的“保證續(xù)?！辈缓弦?guī)，首月0元涉及噱頭營(yíng)銷，特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理等。

因此，為規(guī)范行業(yè)發(fā)展，監(jiān)管也是自2021年至今，先后下發(fā)多個(gè)文件。

一是，規(guī)范短期健康險(xiǎn)的條款表述，明確不得含有“自動(dòng)續(xù)?！钡?，二是，叫停部分“藥?！睒I(yè)務(wù)。

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監(jiān)管發(fā)文規(guī)范“魔方”業(yè)務(wù)

嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率、不得違規(guī)更改

今日，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，再次規(guī)范短期健康險(xiǎn)發(fā)展，劍指“魔方”業(yè)務(wù)，詳見(jiàn)下圖。

1.監(jiān)管再次發(fā)文強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率！

目前，由于很多短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，大多依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售為主，也使得圍繞這一產(chǎn)品的相關(guān)銷售糾紛問(wèn)題暴露的更快。

比如，早期的首月0元等噱頭營(yíng)銷方式，在一些險(xiǎn)企和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作下，快速幫助公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)展。

但是，由于很多消費(fèi)者并不知道，這是自動(dòng)扣費(fèi)的按月交費(fèi)產(chǎn)品，也引發(fā)了很多的消費(fèi)者糾紛問(wèn)題。

對(duì)此，監(jiān)管方面也是多次下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，指出所謂的“首月0元”，實(shí)際是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢⒉皇钦嬲膶?shí)惠。

為規(guī)范這一問(wèn)題，在此前的《互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)》中，也明確指出分期繳費(fèi)的產(chǎn)品，每期金額應(yīng)該一致。

同時(shí)，還因?yàn)椤笆自?元”等套路營(yíng)銷問(wèn)題，頂格處罰兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。

此次的新規(guī)中，監(jiān)管再次強(qiáng)調(diào)短期健康險(xiǎn)的定價(jià)應(yīng)該科學(xué)合理，不得通過(guò)隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0"費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。

2.“首月0元”被叫停，“魔方”業(yè)務(wù)又起？

雖然，此前監(jiān)管已經(jīng)叫?！笆自?元”業(yè)務(wù)，但是，市場(chǎng)上又出現(xiàn)了一種新的銷售模式，被業(yè)內(nèi)人士稱之為“魔方”業(yè)務(wù)。

簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是先通過(guò)“首月1元”等低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)等，進(jìn)行獲客。

而后，再引導(dǎo)其“升級(jí)”投保常規(guī)的醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品。

這樣一流轉(zhuǎn)，便可以規(guī)避“首月0元”等監(jiān)管要求。

這也是，為何在你掃共享單車、共享充電寶，或者觀看短視頻的時(shí)候，還是會(huì)看到類似“首月1元”購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等宣傳的原因。

近期，已經(jīng)有很多消費(fèi)者投訴[下載黑貓投訴客戶端]表示，家里的老人誤信“首月1元”優(yōu)惠，而后被持續(xù)扣款，申請(qǐng)退保卻發(fā)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品被莫名的升級(jí)...

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退保入口要以顯著方式提供

定價(jià)回溯調(diào)整，確保經(jīng)營(yíng)可持續(xù)

1.不得違規(guī)通過(guò)批單更改！退保入口要以顯著方式提供！

因此，為全方面規(guī)范短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，此次的通知從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理、客戶服務(wù)等多個(gè)方面入手進(jìn)行規(guī)范。

對(duì)于產(chǎn)品被莫名升級(jí)的問(wèn)題，監(jiān)管要求險(xiǎn)企不得違規(guī)通過(guò)批單等方式，隨意進(jìn)行變更。

同時(shí)，合同內(nèi)容發(fā)生變更，要向消費(fèi)者做好提示工作。

此外，針對(duì)很多人反饋的在掃碼騎車后，莫名購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)月月扣費(fèi)，卻不知道去哪里解綁的問(wèn)題。

新規(guī)要求險(xiǎn)企通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的產(chǎn)品，要實(shí)現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化。

而且，退保、在線保全等這些入口，要以顯著方式提供！

2.品質(zhì)與銷售費(fèi)用關(guān)聯(lián)，定價(jià)回溯調(diào)整，確保經(jīng)營(yíng)可持續(xù)！

此外，近年來(lái)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然為財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)了不小的保費(fèi)規(guī)模，但是，從盈利方面看，卻是連年虧損。

以2022年為例，49家披露健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的財(cái)險(xiǎn)公司，累計(jì)虧損10.5億。

同時(shí)，根據(jù)披露的個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率數(shù)據(jù)看，很多公司的賠付率又偏低。

這也導(dǎo)致很多人質(zhì)疑，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在“高賠低費(fèi)”的問(wèn)題。

詳見(jiàn)《139家險(xiǎn)企個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率！賠付率低？這些問(wèn)題要考慮...》

對(duì)此，新規(guī)也強(qiáng)調(diào)險(xiǎn)企要建立健全品質(zhì)與銷售費(fèi)用的關(guān)聯(lián)機(jī)制。

同時(shí)，險(xiǎn)企要對(duì)產(chǎn)品定價(jià)發(fā)生率等精算假設(shè)進(jìn)行回溯調(diào)整，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)。

最后，監(jiān)管部門(mén)還表示會(huì)持續(xù)關(guān)注和監(jiān)測(cè)短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在明顯漏洞、引發(fā)投訴較多的相關(guān)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人，依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

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