（圖片來源：視覺中國）

近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），聚焦如何把“五篇大文章”做實做細描繪出詳細路線圖。圍繞養(yǎng)老金融，“長期護理”保險保障成為高頻詞。

作為保險業(yè)與長期護理重要結(jié)合的長護險，從政策性、商業(yè)性產(chǎn)品角度而言，均發(fā)揮重要價值。近一年來，《長期護理保險失能等級評估機構(gòu)定點管理辦法》健康照護師（長期照護師）國家職業(yè)標準等文件出臺，以及“壽險與長護險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點”等動作，持續(xù)為長護險發(fā)展而助力。

服務(wù)“養(yǎng)老金融”大文章，切入長期護理保障需求痛點

圍繞“養(yǎng)老金融”主題，《指導(dǎo)意見》強調(diào)金融業(yè)要聚焦現(xiàn)實需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展。值得一提的是，“長期護理”保險保障，數(shù)度被提及?！疤剿靼L期護理服務(wù)、健康管理服務(wù)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。”“持續(xù)推進人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。”“在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險機構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護理、風(fēng)險保障與機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接?！?/p>

長期護理，可以說是對老年人現(xiàn)實需求痛點的深度切入。關(guān)于長期護理、風(fēng)險保障與養(yǎng)老服務(wù)的協(xié)同與銜接，政策性長護險及商業(yè)長護險，是重要的布局“成果”。

先從政策性長護險來看，2016年，人社部出臺《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，正式開啟我國政策性長護險的探索之路，這一為應(yīng)對我國人口老齡化加劇背景下照護需求的險種，被稱為社?！暗诹U”，由各地醫(yī)保局主導(dǎo)，保險公司進行具體執(zhí)行經(jīng)辦，從醫(yī)?；?、企業(yè)、個人渠道進行多元化籌資的模式推進。

歷經(jīng)多年發(fā)展，目前長護險的試點城市已經(jīng)增至49城，各地相關(guān)部門、經(jīng)辦保險機構(gòu)逐步結(jié)合地方實際探索符合居民需求的長護模式。

如北京市石景山區(qū)的長護險基金按年籌集，籌資標準為180元/人/年，由醫(yī)?；鸷蛡€人按照5:5的比例分擔(dān)；待遇保障每月3000元標準，提供機構(gòu)護理、機構(gòu)上門護理及居家護理三種護理方式、32個護理項目。

浙江省麗水市長護險待遇不設(shè)起付標準，根據(jù)不同護理服務(wù)方式，實行差變化待遇保障政策，機構(gòu)護理納入長護險范圍的費用由長護險基金支付70%；接受定點護理服務(wù)機構(gòu)規(guī)范居家護理服務(wù)的，則為80%。

從2019年政府工作報告首提長期護理保險，提出“擴大長護險制度試點”，到今年政府工作報告中“推進建立長期護理保險制度”的規(guī)劃，將長護險提質(zhì)擴面勢在必行。

而據(jù)試點經(jīng)驗的積累總結(jié)，如多元化籌資方式尚未完全實現(xiàn)，缺乏失能評定、照護服務(wù)等級等統(tǒng)一標準，以及照護人員培訓(xùn)等方面的問題，均是破題關(guān)鍵。

“這需要從制度建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展兩方面雙管齊下”，業(yè)內(nèi)人士發(fā)聲道。而近一年來，相關(guān)動作已加速推進。

體制建設(shè)加速，失能等級評估、照護師職業(yè)標準近期相繼落地

長護險在全國的全面鋪開，更要標準化、統(tǒng)一化的體制機制，以形成更為規(guī)范化的管理運行。政策層面的制度建設(shè)動作，正在逐步落地。

2023年12月，為精準識別保障人群、提高制度保障效能，確保參保群眾公平享受待遇，國家醫(yī)保局會同財政部印發(fā)了《長期護理保險失能等級評估管理辦法（試行）》，對評估機構(gòu)、人員、標準、流程等作出規(guī)定。

失能等級評估結(jié)果是待遇享受和基金支付的重要依據(jù)，對評估主體的規(guī)范確定和管理，是確保評估工作專業(yè)化、規(guī)范化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

隨后，今年5月6日，《長期護理保險失能等級評估機構(gòu)定點管理辦法》配套出臺，對定點評估機構(gòu)的確定、運行管理、監(jiān)督管理等方面做出規(guī)定，意在進一步明確評估機構(gòu)定點管理具體要求，推進評估機構(gòu)定點管理規(guī)范統(tǒng)一。

圍繞照護人員存在缺口的問題，藍鯨新聞記者此前在調(diào)研時，曾聽到試點地區(qū)長護險相關(guān)負責(zé)人呼吁形成關(guān)于長期照護人員統(tǒng)一的評定標準和資格認定，以及具有標準化機制的培訓(xùn)，“這對于進一步擴大覆蓋范圍到城鄉(xiāng)居民具有重要作用。”而且，“照護人員需要得到行業(yè)的認可、社會的認可?！?/p>

政策端已有落地，在2022年版《中華人民共和國職業(yè)分類大典》中，新增長期照護師職業(yè)工種。今年2月，人社部、醫(yī)保局頒布健康照護師（長期照護師）國家職業(yè)標準，“新職業(yè)標準的頒布邁開了長期護理從業(yè)人員隊伍建設(shè)的第一步。“國家醫(yī)保局有關(guān)責(zé)任人在答記者問時表示。

伴隨著職業(yè)標準落地，醫(yī)保局同時透露，后續(xù)還要在培訓(xùn)、培養(yǎng)方面下功夫，“要進一步搭建規(guī)范的培訓(xùn)平臺，健全評價制度，組織規(guī)范開展培訓(xùn)評價、等級認定和證書頒發(fā)等工作?！薄皠?chuàng)新培養(yǎng)模式，引導(dǎo)相關(guān)院校探索學(xué)徒制培養(yǎng)等模式，育訓(xùn)并舉擴大人才供給?！?/p>

負責(zé)長護險經(jīng)辦的保險機構(gòu)，也在持續(xù)摸索與創(chuàng)新。

在重慶璧山區(qū)，中國人壽壽險璧山區(qū)支公司組建“長護險網(wǎng)格服務(wù)隊”。服務(wù)隊由8名精通長護險業(yè)務(wù)的工作人員組成，針對 “如何申請？”“怎樣能享受長護待遇？”等熱點問題，提供一對一政策解答服務(wù)。這支服務(wù)隊將全區(qū)15個鎮(zhèn)街分為4個網(wǎng)格區(qū)域，在每個網(wǎng)格區(qū)域內(nèi)與醫(yī)保、民政、殘聯(lián)等部門及其下屬單位進行聯(lián)動。

平安產(chǎn)險在江蘇無錫創(chuàng)立失能巡查“地域+時間”巡查模式，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為地域單位，每季度對歷史同期季度完成評估的失能人員進行巡查，并繪制“巡查地圖”，巡查后按高、中、低風(fēng)險對失能人員分類進行差異化復(fù)評。

商業(yè)長護險發(fā)展步緩，“壽險轉(zhuǎn)長護險“推進起步一年

從2016年起步，到如今49城落地，政策性長護險穩(wěn)步落地，根據(jù)今年2月國家醫(yī)保局提供的數(shù)據(jù)，全國49個長護險制度試點城市參保人數(shù)約1.8億人，通過失能等級評估、享受待遇人數(shù)累計超235萬人。累計基金支出超720億元，提供服務(wù)的定點護理機構(gòu)約8000家，護理人員接近30萬人。

但必須直視的問題是，我國60歲以上失能老人已超過4200萬人，而據(jù)預(yù)測，到2050年，失能人口將達到9887.24萬人，其中重度失能人群將超過1750萬人。需求缺口巨大。政策性長護險目前保障范圍仍然有限，籌資模式難點仍待解決，在此背景下，商業(yè)性長護險發(fā)展受到市場期待。

事實是，在2005年已開始起步的商業(yè)長護險發(fā)展尤為不足。據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，目前商業(yè)保險占長期護理總支出的比例僅約2%。

從產(chǎn)品來看，據(jù)藍鯨新聞記者梳理，保險業(yè)協(xié)會網(wǎng)站中登記的健康保險共19507款，其中5034款在售，而護理保險僅448款，其中136款在售，加上全部109款失能收入損失保險，供給也明顯不足。

（數(shù)據(jù)來源：保險業(yè)協(xié)會）

2023年5月，壽險與長護險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點開啟，試點期限兩年。所謂“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”，是指人身險公司根據(jù)投保人申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，轉(zhuǎn)換為護理給付責(zé)任。這一創(chuàng)新，讓具有護理需求的消費者增加一種“變現(xiàn)”選擇，在滿足差異化、個性化的長護需求的同時，也在短時間內(nèi)增加商業(yè)長護險的有效供給。

試點一年，多家保險公司已經(jīng)動作落地，包括太平人壽、人保壽險、國寶人壽等機構(gòu)，在官網(wǎng)披露人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的具體產(chǎn)品和具體如精算等價法、保單貼現(xiàn)法等具體責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。

（圖源：太平人壽官網(wǎng)；截圖未呈現(xiàn)全部產(chǎn)品）

（圖源：國寶人壽）

如太平人壽，目前官網(wǎng)顯示共13款人壽保險產(chǎn)品可申請轉(zhuǎn)化長期護理保險責(zé)任，轉(zhuǎn)換均采用精算等價法。

根據(jù)“太平轉(zhuǎn)換護理保險”說明書，從投保流程來看，投保人提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)辦理申請并明確轉(zhuǎn)換比例，且被保險人的健康狀況等滿足投保要求，被轉(zhuǎn)換合同的現(xiàn)金價值按轉(zhuǎn)換比例等比例減少，同時新訂立一份保險合同。

投保人可以就同一份被轉(zhuǎn)換合同多次申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)換比例的取值范圍為單次不低于10%，且累計不超過50%。申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，被轉(zhuǎn)換合同應(yīng)已交清保費。

“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是推動商業(yè)長護險發(fā)展的重要催化劑”，有業(yè)內(nèi)人士評價道。

不能否認的是，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前布局壽險轉(zhuǎn)換長護險的公司、產(chǎn)品仍然是極少數(shù)，消費者對于失能護理的感知度低，需求意愿不高，代理人、經(jīng)紀人對責(zé)任轉(zhuǎn)換認知也有所不足，對消費者的講解意愿不強，進而導(dǎo)致保險公司缺乏推進和創(chuàng)新的動力，“責(zé)任轉(zhuǎn)換但還待繼續(xù)驅(qū)動?！?/p>

“一人失能、全家失衡”。作為防范長期護理風(fēng)險、減輕失能失智人群家庭負擔(dān)、保障失能失智人群尊嚴生存和質(zhì)量生存的有效手段，長護險已成為我國應(yīng)對“老齡化”和構(gòu)建多層次社會保障體系的關(guān)鍵一環(huán)。成效逐步落地，相關(guān)難題也待一一突破。為我國養(yǎng)老保障服務(wù)發(fā)揮重要價值，長護險值得期待。

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