大家剛開始接觸保險的時候，一定會因產(chǎn)品介紹或保險條款中的一些專業(yè)名詞或?qū)I(yè)術(shù)語而感到困擾。

為了讓大家不用到處查閱資料，更快速了解產(chǎn)品，我們整理了一些保險專業(yè)名詞解析，供大家參考~

01 產(chǎn)品類型

（1）消費型 VS 返還型

消費型和返還型一般出現(xiàn)在長期險種（重疾險和壽險）中。

消費型保險，一般是定期產(chǎn)品，比如保30年或者到70歲等，這類保險是在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故才會得到賠償，過了保險期間合同截止，消費型產(chǎn)品往往較便宜。

返還型的產(chǎn)品一般有兩種，一種是滿期返還型，比如保險期間是30年，到30年，沒有發(fā)生保險事故，那么合同終止，一般會返還所交的保費，這類產(chǎn)品比消費型的稍貴。

還有種返還型指的是保終身的重疾，這里的返還指的是因為有身故賠償，所以即使沒有發(fā)生重疾，也會有身故保障，身故賠償也是保額，這類產(chǎn)品是三種產(chǎn)品中最貴的。

（2）報銷型 VS 給付型

以給付保險金的目的為標(biāo)準(zhǔn)，保險合同可分為報銷型保險合同和給付型保險合同兩種。

報銷型一般就是自己先花錢，然后保險公司按比例報銷。

給付型則與報銷型相對，不以補(bǔ)償損失為目的，只要符合合同約定的情況，例如得了某種大病或者身故，就直接賠付一筆錢。

（3）終身 VS 定期

按照字面意思理解，定期就是保障一段時間，例如保20/30年、保至60/70/80歲，而終身就是保一輩子，相對來說，定期會比終身的價格便宜。

（4）保證續(xù)保 VS 非保證續(xù)保

續(xù)保的概念主要存在于醫(yī)療險。

醫(yī)療險一般是交1年保1年，那保證續(xù)保是指買得保險到期之后，保險公司必須無條件給續(xù)保，不能因為被保人的健康狀況變差或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保，也不能因為產(chǎn)品停售了就不能買。

目前還沒有終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，市面上最常見的就是保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。但這類產(chǎn)品一般保費會浮動，每次上漲最高是30%。

非保證續(xù)保則與保證續(xù)保相對，指的是一年一買的醫(yī)療險，如果產(chǎn)品停售了就沒辦法續(xù)上。但非保證續(xù)保的醫(yī)療險，產(chǎn)品的保障責(zé)任會更好，也不會每年漲價，雖然沒有「保證續(xù)保」承諾，但在實際運營上，不少優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品并沒有因為用戶健康變化或理賠史而拒絕續(xù)保。

（5）主險 VS 附加險

主險指可以單獨投保的保險險種，一般是壽險或者重疾險。

附加險指不能單獨投保的責(zé)任，只能跟著主險一起投保，如果主險因為失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。

線上產(chǎn)品常見的附加險通常有投保人豁免、癌癥/心腦血管二次賠付、重疾多次賠付、疾病關(guān)愛金、住院津貼、癌癥津貼等。線下傳統(tǒng)產(chǎn)品則有投/被保人豁免、意外險、大病醫(yī)療等。

（6）兩全險

兩全險又稱「生死兩全」，可以簡單理解為這份保險是一定能賠錢的，健健康康存活到滿期，有滿期金返還；保障期間人不在了，會理賠身故保險金的產(chǎn)品。

一般保險公司不會單獨賣兩全險，基本都是跟重疾險、意外險組合搭配，變成「返還型重疾險」或「返還型意外險」，保費返還功能由兩全險實現(xiàn)，保障功能由重疾險/意外險負(fù)責(zé)，這樣就是所謂的「有病賠錢，沒病返錢」。

（7）防癌險

防癌險可以理解為專門保癌癥的小號重疾險，被保人不幸罹患癌癥的時候，可以一次性賠一筆錢。

由于重疾險出險原因中70%+是癌癥，而且防癌險對健康要求相對寬松，三高和一些慢性病都可以順利投保，所以預(yù)算有限，或健康狀況不佳的人群，可以選擇防癌險來替代重疾險。

（8）分紅險

分紅險是一種新型人身險產(chǎn)品，條款背后帶有「（分紅型）」字眼，一般是由保證收益+浮動收益構(gòu)成的。

保證收益部分，一般會定一個更加保守的預(yù)定利率，最高不超過2.5%（監(jiān)管要求的），這筆錢就跟增額壽一樣，無論市道好不好，都會給到的。

而浮動收益部分，就是咱們說的「分紅」，一般就是這款產(chǎn)品的投資收益率比較理想的話，保險公司會通過分紅的形式，將高于2.5%的盈余以現(xiàn)金或者保額的形式二次分配給保單持有人。

02 條款名詞

（1）猶豫期

保險猶豫期是指投保人在收到保險合同后在猶豫期內(nèi)（一般是15天），如果不同意保險合同內(nèi)容，可「無條件」申請撤銷保險合同，保險公司會把保費全額退還。

（2）等待期

保險等待期又稱觀察期，或免責(zé)期。

一般是指健康險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險人也不能獲得保額賠償，甚至是退還保費終止保險合同，這段時期稱為等待期。

等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得理賠金的行為。

（3）寬限期 VS 中止期

寬限期，簡單理解就是「口袋緊，可以推遲一陣交保費」。一般壽險、重疾險這類長期險種的寬限期是60天，醫(yī)療險的則是30天。如果這段時間內(nèi)出險了，保險公司仍然要正常理賠。

要是超過了「寬限期」，保費也沒補(bǔ)上去，這時候長期的保單就會進(jìn)入「中止期」。這期間等于是保單按下了「暫停鍵」，要是出險了，保險公司是不需要管你的。

「中止期」一般是2年的時間，只要在2年內(nèi)補(bǔ)齊保費和利息（這個時候是要交利息的），就可以向保險公司申請「保單復(fù)效」。

（4）間隔期

間隔期是重疾險的專屬名詞，是指保險公司設(shè)定兩次賠付之間相隔的最短時間。

間隔期越短越好，兩次重疾賠付一般會設(shè)置180-365天。

輕/中癥一般不設(shè)置間隔期。

（5）免賠額

免賠額，顧名思義就是說只有超過這個額度才能報銷，這個額度以內(nèi)的損失是要被保人自己承擔(dān)的，類似醫(yī)保的「起付線」。

舉個栗子，如果一款百萬醫(yī)療險，免賠額是1萬元，那自付只有9000元，是不能報銷的，全部被保人自己承擔(dān)；自付1.1萬元就可以報銷1000元，自己承擔(dān)1萬元。

（6）豁免（投/被保人豁免）

豁免一般只出現(xiàn)在長期險種中，最常出現(xiàn)在重疾險中，分為投保人豁免和被保人豁免。

被保人豁免指的是被保人在繳費期內(nèi)如果發(fā)生約定的疾病，那么接下來的保費就不用再交了，保單繼續(xù)有效。

目前大部分線上產(chǎn)品都是自帶被保人豁免，而線下產(chǎn)品還有相當(dāng)部分需要額外附加這項責(zé)任。

而投保人豁免，則是指小A給小B投保，如果小A發(fā)生約定的輕癥/中癥/重疾/身故，那么接下來的保費就不用再交了，小B的保單繼續(xù)有效。

加不加投保人豁免分兩種情況：大人給寶寶投保，大人給大人投保。

如果是大人給寶寶投保，可以加上，因為成人一旦發(fā)生重疾，寶寶本身沒有自己支付保費的能力，可能導(dǎo)致寶寶保障缺失。

而如果是大人給大人投保，例如夫妻雙方給對方買，沒有必要追求互保。

因為被保人都是成人，哪怕投保人出了問題，自己都有能力支付保費。其次，投保人豁免同樣需要投保人進(jìn)行健康告知，如果身體有點小毛病，會造成健康告知上的麻煩，對自己其實是不利的。

（7）現(xiàn)金價值

通俗來講，現(xiàn)金價值是在保單退保時，保險公司退還投保人的那部分金額，即投保人所交的保險費在扣除保險公司各種經(jīng)營費用后，所剩余額按照預(yù)定的利率計算出的現(xiàn)值。

一般情況下，只有長期保險才有現(xiàn)金價值，如長期重疾險、增額壽和年金險等。短期保險的保費通常是根據(jù)投保當(dāng)年的實際風(fēng)險計算，通常不會產(chǎn)生多余的留存，所以短期保險一般沒有現(xiàn)金價值。

（8）健康告知

健康告知是保險公司用來詢問和審核被保人健康情況的問卷，只有通過了健康告知才能投保。

如實告知是《保險法》要求投保人應(yīng)盡的義務(wù)。沒有做好健康告知，理賠的時候一旦被保險公司查出，是可以合法拒賠的。

所以在投保的時候，切記存在僥幸心理，一定要仔細(xì)看清楚健康告知，避免導(dǎo)致買的保險「打水漂」。

（9）受益人

受益人一般指的是身故受益人，也就是被保人身故后保險金賠給誰。

可以選擇指定受益人，也選擇法定受益人。

如果不指定，一旦被保險人身故，那么這筆身故賠償，是被當(dāng)做被保險人的遺產(chǎn)處理，按照《繼承法》的規(guī)定，由第一順序繼承人（配偶，子女、父母）均分。

如果選擇指定受益人，則是將身故保險金作為財產(chǎn)贈予受益人，不受《繼承法》的約束。這種方式既能避免保險金的繼承糾紛，也可以避免保險金成為遺產(chǎn)，無需優(yōu)先用于償還債務(wù)。

03 承保結(jié)果

（1）標(biāo)準(zhǔn)體

標(biāo)準(zhǔn)體承保也就是正常承保，說明被保人的身體狀況非常健康，同時沒有職業(yè)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險及其他風(fēng)險。

或者身體有一些小問題，但符合健康告知中的所有要求。比如輕度貧血、輕微脂肪肝、BMI指數(shù)高一點等輕微異常情況，可以正常承保。

這是最理想的情況，可以直接買產(chǎn)品，未來因特定疾病出險，保險公司會按條款賠付。

（2）除外

除外承保是指因為身體某方面風(fēng)險較高，對可能會引起的相關(guān)疾病排除在外，保險公司不承擔(dān)這部分賠償責(zé)任。

也就是說投保之后該部位出險是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險可以正常理賠。跟正常承保的保費一致，但保障責(zé)任范圍減小。

目前比較常見的結(jié)節(jié)、囊腫都有可能被除外的責(zé)任，比如甲狀腺結(jié)節(jié)，一般除外甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌責(zé)任，即甲狀腺方面發(fā)生疾病，保險公司是不賠的。

（3）加費

加費承保，又叫次標(biāo)體承保，也是一種比較好的承保結(jié)果。

如果評估下來的風(fēng)險是在保險公司可以接受的范圍內(nèi)，但是相比其他那些身體健康的客戶，身體某方面風(fēng)險超出標(biāo)準(zhǔn)，保險公司會針對該方面在原來的基礎(chǔ)上加一定比例的錢（加費幅度在20%-100%之間，視情況而定），但保障的內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)體一致，保險事故正常理賠。

（4）延期

顧名思義，延期承保就是指保險公司需要經(jīng)過一定時間觀察，再決定是否承保。

一般有2種可能：

要么是投保人在投保時，給出的資料不完整，導(dǎo)致保險公司無法對風(fēng)險進(jìn)行評估，需要補(bǔ)齊資料再次評估后給出核保結(jié)論；

要么是投保人目前的身體狀況不適合投保，需要明確診斷后決定是否承保。

比如孕婦在妊娠期因血壓或血糖異常不能投保，要等6個月后身體指標(biāo)恢復(fù)正常再投保。

（5）拒保

拒保就是拒絕承保，也就是說目前的身體狀況不符合健康告知的要求，超出了承保的范圍，保險公司已經(jīng)不愿意賣保險給你了。

例如罹患重疾，有糖尿病史的人，基本上都會拒保。

這種情況是最壞的，只能看看是否有其他合適的產(chǎn)品。

04 附加責(zé)任

（1）疾病關(guān)愛金

也叫「保額額外賠」，附加了以后，在某個特定時間段內(nèi)發(fā)生重疾/中癥/輕癥，可以額外賠付一定比例的保額，約等于加了一個定期重疾。

一般保長期（保至70/80歲和終身）的重疾險，是60歲前額外賠，保短期（保30年）的重疾險則是前10/15年額外賠。

這項責(zé)任可以提升經(jīng)濟(jì)責(zé)任和機(jī)會成本最重的時段（60歲前）的保額，而且比單獨買一個保到60歲的定期重疾要劃算，建議家庭經(jīng)濟(jì)支柱都可以附加。

如果是給寶寶投保，預(yù)算有限主險買不了太高保額的話，也可以通過這項責(zé)任來提高保額。

（2）癌癥二次賠

在條款上又叫「惡性腫瘤-重度多次給付保險金」、「第二次惡性腫瘤-重度保險金」等。

意思是無論首次重疾是否為癌癥，只要滿足間隔時間，后續(xù)不幸患癌，都能獲得一筆賠付，賠付比例一般在保額的100-120%，賠付次數(shù)一般是1次。

最優(yōu)的惡性腫瘤二次賠付間隔期設(shè)置是這樣的：

首次重疾是惡性腫瘤，間隔期3年后，發(fā)生惡性腫瘤再次賠付；

首次重疾非惡性腫瘤，間隔期180天后，發(fā)生惡性腫瘤再次賠付；

包括癌癥的新發(fā)，復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移或擴(kuò)散，持續(xù)等情況。

（2）多次重大疾病保險金

俗稱「重疾多次賠付」，從字面意思上理解，就是只要得的重疾不是同一病種，就可以賠好幾次，一般是附加在主險是單次賠付的重疾里，實現(xiàn)「多次賠付重疾」的效果。

不過如果是給寶寶買，還準(zhǔn)備只保30年的話，這項責(zé)任沒有必要附加，畢竟保障期限較短，得2次大病的概率低，保上的意義不大，還不如用有限的預(yù)算把單次賠付的保額做高。

（3）癌癥津貼

在條款上又叫「惡性腫瘤-重度關(guān)愛保險金」、「惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼保險金」。

指的是如果首次重疾是癌癥，那么只要癌癥狀態(tài)持續(xù)，每滿1年就能獲得一筆錢，而癌癥二次賠要求3年。賠付比例通常在保額的30-40%，次數(shù)一般是3次。

這項責(zé)任對比癌癥二次賠，間隔期短，在癌癥持續(xù)/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/擴(kuò)散后第一年就拿到賠償金，整體獲賠的概率會更大。

（4）特定疾病關(guān)愛金

一般指的是特定心腦血管疾病二次賠。

責(zé)任與癌癥二次賠類似，無論首次重疾是否為心腦特疾，只要滿足間隔時間，后續(xù)不幸罹患指定心腦特疾（如第一次重疾是心腦特疾，第二次需要為不同種疾?。?，都能獲得一筆賠付，賠付比例一般在保額的100-120%，賠付次數(shù)一般是1次。

對于有家族病史的人、尤其是喜歡胡吃海喝的男性朋友來說，這項責(zé)任的重要性不亞于癌癥二次賠。

最優(yōu)的心腦血管二次賠付間隔期設(shè)置是這樣的：

首次罹患重疾為特定心腦血管疾病，間隔期1年后，再患心腦血管疾病，可以賠付；

首次罹患重疾，但不是特定心腦血管重疾，間隔期180天后，得了特定心腦血管疾病，可以賠付。

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