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商業(yè)健康保險

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年11月28日 23:58

商業(yè)健康保險，簡稱商業(yè)健保 [1]，是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括醫(yī)療意外保險、疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護保險等。疾病保險指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險；醫(yī)療保險指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險；收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險；長期看護保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導致需要看護為給付保險金條件的保險。簡稱商業(yè)健保。

社會醫(yī)療保險是國家為使公民在年老、患病、失業(yè)、工傷、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得補償和幫助所建立的保障制度。它強制投保，保費由個人、企業(yè)、政府三方面合理負擔。其目的是為了確保勞動者的基本生活，維護社會穩(wěn)定。商業(yè)健康保險主要形式是保險公司根據(jù)合同約定，當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金的責任。是由投保人自愿投保，個人向保險公司支付保險費。社會醫(yī)療保險具有覆蓋面廣、對投保人群不設限制，保費相對低廉，賠付門檻較低等優(yōu)點。但也存在一些不足之處。首先，社會醫(yī)療保險保障水平較低。社會醫(yī)療保險支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提，這對于追求高品質生活的投保人來說，遠遠不夠。其次，社會醫(yī)療保險種類、功能單一，以“社會公平”為原則，無法滿足社會各階層的不同要求。而商業(yè)健康保險通過設計不同的費率、不同的產品，給客戶提供了更多的選擇?？偠灾?，社會醫(yī)療保險重在保障，商業(yè)健康保險重在賠償，兩者各行其道，相輔相成。

表現(xiàn)在七個方面

1、提供服務的范圍不同

2、實施方式不同

4、給付方式不同

5、經(jīng)營目的不同

6、保險費來源不同

商業(yè)健康保險在國內還是大部分和壽險混合經(jīng)營，在國外健康保險和壽險是單獨經(jīng)營的。國內已經(jīng)有四家專業(yè)健康保險公司，分別為：中國人民健康保險公司，平安健康，瑞福德和昆侖健康保險公司，健康保險單獨經(jīng)營是發(fā)展趨勢。

2010至2016年，健康險占人身險保費收入比重從6.37%增長到18.18%，占全行業(yè)保費收入比重從4.66%增長到13%；健康險賠付從264.02億元增長到1000.75億元，增長2.8倍；健康險深度由0.17%增長至0.54%；健康險密度由50.5元/人增長至292.3元/人。中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的“2017中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)”顯示，我國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)為60.6，處于基礎水平的低區(qū)位置，總體與中國經(jīng)濟社會發(fā)展階段相適應，但無論是深度還是密度都與發(fā)達國家有很大差距，這也表明我國的商業(yè)健康保險發(fā)展?jié)摿薮蟆⑶熬皬V闊 [3]。

商業(yè)健康險二十年，新物種惠民保能走多遠？

不過，在惠民保“普惠性”的定位之下，低保費和高保額之間本身就是一組悖論。一方面，惠民保的可持續(xù)性有賴于高覆蓋的參保人群；另一方面，不少地方的免賠額較高，使絕大多數(shù)投保人并未實際受益。

參考資料

1增加保險產品有效供給多項措施進一步提升商業(yè)健保覆蓋率．中華人民共和國國務院新聞辦公室 [引用日期2020-05-18]2保險行業(yè):解讀商業(yè)健康保險稅改的益處．騰訊 [引用日期2015-05-8]3商業(yè)健康險保費六年增長近五倍．中國新聞網(wǎng) [引用日期2017-03-27]