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商業(yè)健康保險

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年11月28日 23:58

商業(yè)健康保險，簡稱商業(yè)健保 [1]，是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU，包括醫(yī)療意外保險、疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護(hù)保險等。疾病保險指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險；醫(yī)療保險指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險；收入保障保險指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險；長期看護(hù)保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導(dǎo)致需要看護(hù)為給付保險金條件的保險。簡稱商業(yè)健保。

4.按給付方式分類：費(fèi)用型保險（就是補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用）、津貼型保險（就是定額給付）和提供服務(wù)產(chǎn)品（保險人直接參與了醫(yī)療服務(wù)的提供，可依據(jù)被保險人的需求而提供相應(yīng)的服務(wù)）

健康險產(chǎn)品有多種形態(tài)，如消費(fèi)型、返還型、定期、終身、提前給付、額外給付、單次賠付、多次賠付、不含輕癥、包含輕癥、固定保額、保額遞增、傳統(tǒng)保障、高端醫(yī)療等。

1.對個人和家庭。對大多數(shù)人來講，疾病是再所難免的。健康保險可以補(bǔ)償因此帶來的負(fù)擔(dān)

2.對企業(yè)和單位。商業(yè)健康保險已經(jīng)日益成為企業(yè)員工福利體系的一部分，不失為一種激勵機(jī)制

3.對國家和社會。會為國民的健康做出貢獻(xiàn)

社會醫(yī)療保險是國家為使公民在年老、患病、失業(yè)、工傷、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得補(bǔ)償和幫助所建立的保障制度。它強(qiáng)制投保，保費(fèi)由個人、企業(yè)、政府三方面合理負(fù)擔(dān)。其目的是為了確保勞動者的基本生活，維護(hù)社會穩(wěn)定。商業(yè)健康保險主要形式是保險公司根據(jù)合同約定，當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。是由投保人自愿投保，個人向保險公司支付保險費(fèi)。社會醫(yī)療保險具有覆蓋面廣、對投保人群不設(shè)限制，保費(fèi)相對低廉，賠付門檻較低等優(yōu)點(diǎn)。但也存在一些不足之處。首先，社會醫(yī)療保險保障水平較低。社會醫(yī)療保險支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險人基本生活為前提，這對于追求高品質(zhì)生活的投保人來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。其次，社會醫(yī)療保險種類、功能單一，以“社會公平”為原則，無法滿足社會各階層的不同要求。而商業(yè)健康保險通過設(shè)計不同的費(fèi)率、不同的產(chǎn)品，給客戶提供了更多的選擇?？偠灾?，社會醫(yī)療保險重在保障，商業(yè)健康保險重在賠償，兩者各行其道，相輔相成。

表現(xiàn)在七個方面

1、提供服務(wù)的范圍不同

2、實(shí)施方式不同

4、給付方式不同

5、經(jīng)營目的不同

6、保險費(fèi)來源不同

商業(yè)健康保險在國內(nèi)還是大部分和壽險混合經(jīng)營，在國外健康保險和壽險是單獨(dú)經(jīng)營的。國內(nèi)已經(jīng)有四家專業(yè)健康保險公司，分別為：中國人民健康保險公司，平安健康，瑞福德和昆侖健康保險公司，健康保險單獨(dú)經(jīng)營是發(fā)展趨勢。

2010至2016年，健康險占人身險保費(fèi)收入比重從6.37%增長到18.18%，占全行業(yè)保費(fèi)收入比重從4.66%增長到13%；健康險賠付從264.02億元增長到1000.75億元，增長2.8倍；健康險深度由0.17%增長至0.54%；健康險密度由50.5元/人增長至292.3元/人。中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的“2017中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)”顯示，我國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)為60.6，處于基礎(chǔ)水平的低區(qū)位置，總體與中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展階段相適應(yīng)，但無論是深度還是密度都與發(fā)達(dá)國家有很大差距，這也表明我國的商業(yè)健康保險發(fā)展?jié)摿薮?、前景廣闊 [3]。

商業(yè)健康險二十年，新物種惠民保能走多遠(yuǎn)？

不過，在惠民?！捌栈菪浴钡亩ㄎ恢?，低保費(fèi)和高保額之間本身就是一組悖論。一方面，惠民保的可持續(xù)性有賴于高覆蓋的參保人群；另一方面，不少地方的免賠額較高，使絕大多數(shù)投保人并未實(shí)際受益。

參考資料

1增加保險產(chǎn)品有效供給多項(xiàng)措施進(jìn)一步提升商業(yè)健保覆蓋率．中華人民共和國國務(wù)院新聞辦公室 [引用日期2020-05-18]2保險行業(yè):解讀商業(yè)健康保險稅改的益處．騰訊 [引用日期2015-05-8]3商業(yè)健康險保費(fèi)六年增長近五倍．中國新聞網(wǎng) [引用日期2017-03-27]