國(guó)民幸福是一個(gè)國(guó)家發(fā)展的基石，而對(duì)于百姓來說，幸福這件事離不開健康和養(yǎng)老。也正因?yàn)榇耍梢詽M足這些需求的“保險(xiǎn)”已經(jīng)成為人們當(dāng)下生活的必需品。

在人口老齡化及少子化加劇的背景下，我國(guó)啟動(dòng)實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。當(dāng)下健康和養(yǎng)老已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，這無疑為保險(xiǎn)行業(yè)尋找新的增長(zhǎng)曲線指明了方向。

該如何在需求角度出發(fā)，來探究健康險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展？

近日，創(chuàng)新型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)小雨傘攜手創(chuàng)信保險(xiǎn)銷售，聯(lián)合南開大學(xué)金融學(xué)院，發(fā)布了《2023年健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)測(cè)算研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），深度洞察健康險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展路徑。

2024年7—8月，課題組在小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、創(chuàng)信保險(xiǎn)銷售有限公司的協(xié)助下，通過線上線下雙渠道相結(jié)合的方式發(fā)放調(diào)研問卷，報(bào)告基于針對(duì)在?？蛻艉蜐撛诳蛻舻膯柧碚{(diào)查結(jié)果，測(cè)算健康與養(yǎng)老保障指數(shù)，探索發(fā)現(xiàn)居民健康與養(yǎng)老保障需求的變化，為促進(jìn)實(shí)現(xiàn)健康老齡化、完善多層次健康與養(yǎng)老保障體系提供借鑒和參考。

《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，居民健康保險(xiǎn)潛在購(gòu)買需求有待進(jìn)一步激發(fā)、養(yǎng)老保障可持續(xù)性不足且養(yǎng)老服務(wù)供給未滿足需求，建議持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)供給、加強(qiáng)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同，為促進(jìn)實(shí)現(xiàn)健康老齡事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、完善多層次健康與養(yǎng)老保障體系貢獻(xiàn)價(jià)值。

健康保障需求有待進(jìn)一步激發(fā)

目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)中發(fā)揮“生力軍”作用。

《報(bào)告》顯示，2023年我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)到13.34億，參保率穩(wěn)定在95%左右，基本實(shí)現(xiàn)了全民覆蓋的目標(biāo)。其中，職工醫(yī)保參保人數(shù)為3.7億，居民醫(yī)保參保人數(shù)為9.63億。在剔除重復(fù)參保數(shù)據(jù)后，實(shí)際凈增參保人數(shù)約400萬。

但基本醫(yī)保立足“保基本”，通常只能覆蓋價(jià)格適中、療效確切的常規(guī)藥物，國(guó)家談判藥品也只能選擇性地解決患者面臨的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和保障缺失。為滿足群眾多樣化保障需求加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給有助于完善創(chuàng)新藥械多元支付機(jī)制。

多年來，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，但在近兩年增速有所放緩。

報(bào)告顯示，2023年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入已突破9000億元大關(guān)，成為近萬億規(guī)模的市場(chǎng)。其中，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為24.00%，占總保費(fèi)的比重為17.63%，而日本的健康險(xiǎn)市場(chǎng)占比已超40%。

雖然保險(xiǎn)公司不斷增強(qiáng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品供給，但也存在同質(zhì)化嚴(yán)重等問題?！秷?bào)告》顯示，截至2024年7月20日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)品庫(kù)中的人身險(xiǎn)公司在售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品為4877款，但在服務(wù)上，保險(xiǎn)行業(yè)的健康服務(wù)主流驅(qū)動(dòng)力仍是保險(xiǎn)營(yíng)銷而非風(fēng)險(xiǎn)減量，但健康服務(wù)內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重，服務(wù)質(zhì)量和體驗(yàn)感也有待提升。

健康險(xiǎn)用戶對(duì)健康險(xiǎn)的感知是怎樣的呢？

從新增購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)計(jì)劃來看，調(diào)研人群中無重疾險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買意愿的分別占5.6%與5.8%，近95%的調(diào)研人群有新增購(gòu)買重疾險(xiǎn)或商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的計(jì)劃。但從自持商業(yè)健康險(xiǎn)比例來看，目前未持有商業(yè)健康險(xiǎn)的人群僅占36.8%，側(cè)面說明如今商業(yè)健康險(xiǎn)雖進(jìn)入存量市場(chǎng)階段，但潛在消費(fèi)意愿仍較高?！秷?bào)告》認(rèn)為，應(yīng)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)創(chuàng)新方面充分滿足居民健康保障需求。

值得注意的是，在健康險(xiǎn)功能的發(fā)揮上，不少消費(fèi)者有著很高的期待?！秷?bào)告》對(duì)健康保險(xiǎn)購(gòu)買計(jì)劃與支付意愿匹配度進(jìn)行了測(cè)算，測(cè)算發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)調(diào)研人群對(duì)于重疾險(xiǎn)及商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的消費(fèi)匹配在1%以下?！秷?bào)告》認(rèn)為，居民對(duì)于需求的健康保險(xiǎn)保障水平所愿意付出的保費(fèi)支出不足，市面上商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率大多超過10%，因此多數(shù)居民的“期望”過高，而“付出”太少，難以獲得充分的健康保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)普惠性尤為重要。

手回集團(tuán)董事長(zhǎng)光耀在致辭中表示，未來保險(xiǎn)除了具有支付功能外，還會(huì)向普惠化、服務(wù)化、科技化的方向發(fā)展。而手回集團(tuán)也一直在朝這個(gè)方向努力。

值得一提的是，手回集團(tuán)旗下小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、創(chuàng)信保險(xiǎn)銷售，多年來堅(jiān)持推出普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品。如和中國(guó)人保合作的，根據(jù)不同職業(yè)、不同年齡推出不同版本的“大護(hù)甲意外險(xiǎn)”，保證續(xù)保20年的，性價(jià)比極高的“金醫(yī)?！卑偃f醫(yī)療險(xiǎn)等。此外，《報(bào)告》還發(fā)現(xiàn)，商業(yè)健康險(xiǎn)保障需求與實(shí)際購(gòu)買的缺口不高，因此應(yīng)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)創(chuàng)新方面滿足居民健康保障需求。數(shù)據(jù)顯示，調(diào)研人群中重疾險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的持有保額與預(yù)期保額相近的人群分別占總?cè)巳旱?1.9%與84.3%，而保障缺口在百萬級(jí)的人數(shù)占比僅為3.0%及2.7%。

養(yǎng)老保障可持續(xù)性不足

根據(jù)中國(guó)國(guó)家衛(wèi)生健康部門的人口預(yù)測(cè)結(jié)果，到2035年，我國(guó)60歲及以上老年人口規(guī)模將超過4億人，占比將達(dá)到30%，進(jìn)入重度老齡化階段，到2050年前后我國(guó)老年人口規(guī)模和比重、老年撫養(yǎng)比和社會(huì)撫養(yǎng)比將相繼達(dá)到峰值。隨著居民健康水平的不斷提高，死亡率下降，長(zhǎng)壽群體人數(shù)不斷增加，人民群眾養(yǎng)老備老需求將會(huì)不斷增長(zhǎng)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是提升養(yǎng)老資產(chǎn)管理能力、支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。特別是在利率下行的宏觀環(huán)境下，相對(duì)其他金融產(chǎn)品，壽險(xiǎn)和年金具有獨(dú)特、鮮明的長(zhǎng)期屬性，可以追求更好的復(fù)利收益，做好投資的收益性目標(biāo)。因此，在未來人口老齡化程度的不斷提高下，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)存在大量需求。

盡管老齡化問題的解決刻不容緩，但站在消費(fèi)者角度，《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，相比疾病風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂更輕?！秷?bào)告》顯示，僅有8.2%的人將養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)視為頭號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。

《報(bào)告》數(shù)據(jù)還顯示，21.9%的調(diào)研人群表示養(yǎng)老保障充足，不會(huì)購(gòu)買年金；32.5%的調(diào)研人群表示打算購(gòu)買一份新的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且正在尋找合適的產(chǎn)品；48.1%的調(diào)研人群認(rèn)為年金保險(xiǎn)收益和靈活性不如其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，不考慮購(gòu)買；仍有20%調(diào)研人群不了解年金險(xiǎn)也不打算購(gòu)買。調(diào)研對(duì)象中，74.0%的調(diào)研人群參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，另有26.0% 調(diào)研人群未參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買意愿低的背后，是不少人對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄保持樂觀態(tài)度。例如，調(diào)研中，近半數(shù)調(diào)研人群表示，在3年內(nèi)便可完成養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，僅有3.3%的調(diào)研人群表示要準(zhǔn)備十年以上；97.9%的調(diào)研人群表示能在退休前完成養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

值得注意的是，目前我國(guó)養(yǎng)老金替代率水平僅在40%左右，低于國(guó)際勞工組織建議的最低標(biāo)準(zhǔn)（55%）。

項(xiàng)目組還對(duì)養(yǎng)老支出可持續(xù)性進(jìn)行了調(diào)研，養(yǎng)老支出可持續(xù)性充足率是預(yù)計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄額與支出額的比例，養(yǎng)老支出可持續(xù)性缺口是預(yù)計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄額與支出額的差值。《報(bào)告》顯示，六成以上的調(diào)研人群養(yǎng)老支出可持續(xù)性充足率在0-1之間，只有9.9%的調(diào)研人群可持續(xù)性充足率大于3。相對(duì)應(yīng)的，61.2%的調(diào)研人群支出基本充足，而存在缺口的調(diào)研人群大部分缺口較大，缺口在50萬元以上的比例有19%，說明養(yǎng)老保障存在較嚴(yán)重不足。

《報(bào)告》認(rèn)為，隨著漸進(jìn)式延遲退休的政策影響不斷釋放，人民群眾具有多樣化養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求，商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老規(guī)劃中地位凸顯，預(yù)計(jì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)將呈現(xiàn)年輕化、高凈值化等新趨勢(shì)。

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長(zhǎng)朱銘表示看好專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展：“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是未來的發(fā)展趨勢(shì)，雖然現(xiàn)在規(guī)模不大，但是未來是很有潛力的，特別是在新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、靈活就業(yè)人群市場(chǎng)，值得從業(yè)機(jī)構(gòu)去深耕?！?/p>

一般來說，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分為積累期和領(lǐng)取期，資金具有跨越經(jīng)濟(jì)周期的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。從2023年業(yè)績(jī)表現(xiàn)來看，15款產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶結(jié)算利率在2.1%—4.15%平均結(jié)算利率3.58%；進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在3%—4.25%，平均結(jié)算利率3.81%，均優(yōu)于同期萬能險(xiǎn)的年均結(jié)算利率。

當(dāng)下，家庭養(yǎng)老責(zé)任促使家庭成員開始關(guān)注老年人的健康與養(yǎng)老保障，為老年人挑選商業(yè)健康險(xiǎn)與年金險(xiǎn)，以減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)并提高老年人的生活質(zhì)量。但是，市場(chǎng)上提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)尚難以滿足個(gè)性化的多元需求，保障范圍較為有限，缺乏針對(duì)性和差異性未能全面覆蓋消費(fèi)者對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)的預(yù)期，《報(bào)告》認(rèn)為，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在支取靈活性、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)等方面還有優(yōu)化空間。

人民的健康、養(yǎng)老和理財(cái)需求隨著長(zhǎng)壽時(shí)代的到來而更加凸顯，普惠、養(yǎng)老需求向普惠金融、養(yǎng)老金融需求轉(zhuǎn)化這一過程仍需要時(shí)間，這個(gè)過程也是保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇。朱銘來表示，一方面，行業(yè)可以進(jìn)一步探索普惠性質(zhì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、惠民保、稅優(yōu)健康險(xiǎn)、醫(yī)保個(gè)賬專屬健康險(xiǎn)等，落實(shí)普惠性與保障性。另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該持續(xù)豐富除個(gè)人養(yǎng)老金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)外的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷細(xì)分客群差異化匹配年金產(chǎn)品形態(tài)與附加服務(wù)，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的適當(dāng)性與多元化。

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