國民幸福是一個國家發(fā)展的基石，而對于百姓來說，幸福這件事離不開健康和養(yǎng)老。也正因為此，可以滿足這些需求的“保險”已經(jīng)成為人們當下生活的必需品。

在人口老齡化及少子化加劇的背景下，我國啟動實施漸進式延遲法定退休年齡。當下健康和養(yǎng)老已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，這無疑為保險行業(yè)尋找新的增長曲線指明了方向。

該如何在需求角度出發(fā)，來探究健康險和商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展？

近日，創(chuàng)新型保險經(jīng)紀機構小雨傘攜手創(chuàng)信保險銷售，聯(lián)合南開大學金融學院，發(fā)布了《2023年健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)測算研究報告》（以下簡稱《報告》），深度洞察健康險與養(yǎng)老保險發(fā)展路徑。

2024年7—8月，課題組在小雨傘保險經(jīng)紀、創(chuàng)信保險銷售有限公司的協(xié)助下，通過線上線下雙渠道相結合的方式發(fā)放調研問卷，報告基于針對在?？蛻艉蜐撛诳蛻舻膯柧碚{查結果，測算健康與養(yǎng)老保障指數(shù)，探索發(fā)現(xiàn)居民健康與養(yǎng)老保障需求的變化，為促進實現(xiàn)健康老齡化、完善多層次健康與養(yǎng)老保障體系提供借鑒和參考。

《報告》發(fā)現(xiàn)，居民健康保險潛在購買需求有待進一步激發(fā)、養(yǎng)老保障可持續(xù)性不足且養(yǎng)老服務供給未滿足需求，建議持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務供給、加強健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同，為促進實現(xiàn)健康老齡事業(yè)高質量發(fā)展、完善多層次健康與養(yǎng)老保障體系貢獻價值。

健康保障需求有待進一步激發(fā)

目前我國商業(yè)健康保險在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務業(yè)、促進經(jīng)濟提質增效升級中發(fā)揮“生力軍”作用。

《報告》顯示，2023年我國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)已達到13.34億，參保率穩(wěn)定在95%左右，基本實現(xiàn)了全民覆蓋的目標。其中，職工醫(yī)保參保人數(shù)為3.7億，居民醫(yī)保參保人數(shù)為9.63億。在剔除重復參保數(shù)據(jù)后，實際凈增參保人數(shù)約400萬。

但基本醫(yī)保立足“?；尽保ǔＶ荒芨采w價格適中、療效確切的常規(guī)藥物，國家談判藥品也只能選擇性地解決患者面臨的經(jīng)濟負擔和保障缺失。為滿足群眾多樣化保障需求加強商業(yè)健康保險產(chǎn)品供給有助于完善創(chuàng)新藥械多元支付機制。

多年來，我國商業(yè)健康險呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢，但在近兩年增速有所放緩。

報告顯示，2023年商業(yè)健康保險保費收入已突破9000億元大關，成為近萬億規(guī)模的市場。其中，健康保險保費收入占人身險保費收入的比重為24.00%，占總保費的比重為17.63%，而日本的健康險市場占比已超40%。

雖然保險公司不斷增強健康險產(chǎn)品供給，但也存在同質化嚴重等問題?！秷蟾妗凤@示，截至2024年7月20日,中國保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)品庫中的人身險公司在售的健康險產(chǎn)品為4877款，但在服務上，保險行業(yè)的健康服務主流驅動力仍是保險營銷而非風險減量，但健康服務內容同質化嚴重，服務質量和體驗感也有待提升。

健康險用戶對健康險的感知是怎樣的呢？

從新增購買商業(yè)健康險計劃來看，調研人群中無重疾險、商業(yè)醫(yī)療險購買意愿的分別占5.6%與5.8%，近95%的調研人群有新增購買重疾險或商業(yè)醫(yī)療險的計劃。但從自持商業(yè)健康險比例來看，目前未持有商業(yè)健康險的人群僅占36.8%，側面說明如今商業(yè)健康險雖進入存量市場階段，但潛在消費意愿仍較高?！秷蟾妗氛J為，應從產(chǎn)品設計與服務創(chuàng)新方面充分滿足居民健康保障需求。

值得注意的是，在健康險功能的發(fā)揮上，不少消費者有著很高的期待?！秷蟾妗穼】当ｋU購買計劃與支付意愿匹配度進行了測算，測算發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)調研人群對于重疾險及商業(yè)醫(yī)療險的消費匹配在1%以下?！秷蟾妗氛J為，居民對于需求的健康保險保障水平所愿意付出的保費支出不足，市面上商業(yè)健康險保險費率大多超過10%，因此多數(shù)居民的“期望”過高，而“付出”太少，難以獲得充分的健康保險保障，保險普惠性尤為重要。

手回集團董事長光耀在致辭中表示，未來保險除了具有支付功能外，還會向普惠化、服務化、科技化的方向發(fā)展。而手回集團也一直在朝這個方向努力。

值得一提的是，手回集團旗下小雨傘保險經(jīng)紀、創(chuàng)信保險銷售，多年來堅持推出普惠性保險產(chǎn)品。如和中國人保合作的，根據(jù)不同職業(yè)、不同年齡推出不同版本的“大護甲意外險”，保證續(xù)保20年的，性價比極高的“金醫(yī)?！卑偃f醫(yī)療險等。此外，《報告》還發(fā)現(xiàn)，商業(yè)健康險保障需求與實際購買的缺口不高，因此應從產(chǎn)品設計與服務創(chuàng)新方面滿足居民健康保障需求。數(shù)據(jù)顯示，調研人群中重疾險、商業(yè)醫(yī)療險的持有保額與預期保額相近的人群分別占總人群的81.9%與84.3%，而保障缺口在百萬級的人數(shù)占比僅為3.0%及2.7%。

養(yǎng)老保障可持續(xù)性不足

根據(jù)中國國家衛(wèi)生健康部門的人口預測結果，到2035年，我國60歲及以上老年人口規(guī)模將超過4億人，占比將達到30%，進入重度老齡化階段，到2050年前后我國老年人口規(guī)模和比重、老年撫養(yǎng)比和社會撫養(yǎng)比將相繼達到峰值。隨著居民健康水平的不斷提高，死亡率下降，長壽群體人數(shù)不斷增加，人民群眾養(yǎng)老備老需求將會不斷增長。

養(yǎng)老保險是提升養(yǎng)老資產(chǎn)管理能力、支持銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。特別是在利率下行的宏觀環(huán)境下，相對其他金融產(chǎn)品，壽險和年金具有獨特、鮮明的長期屬性，可以追求更好的復利收益，做好投資的收益性目標。因此，在未來人口老齡化程度的不斷提高下，養(yǎng)老年金保險存在大量需求。

盡管老齡化問題的解決刻不容緩，但站在消費者角度，《報告》發(fā)現(xiàn)，相比疾病風險，消費者對養(yǎng)老風險的擔憂更輕?！秷蟾妗凤@示，僅有8.2%的人將養(yǎng)老風險視為頭號風險。

《報告》數(shù)據(jù)還顯示，21.9%的調研人群表示養(yǎng)老保障充足，不會購買年金；32.5%的調研人群表示打算購買一份新的年金保險產(chǎn)品，并且正在尋找合適的產(chǎn)品；48.1%的調研人群認為年金保險收益和靈活性不如其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，不考慮購買；仍有20%調研人群不了解年金險也不打算購買。調研對象中，74.0%的調研人群參加了基本養(yǎng)老保險，另有26.0% 調研人群未參加基本養(yǎng)老保險。

養(yǎng)老保險購買意愿低的背后，是不少人對養(yǎng)老儲蓄保持樂觀態(tài)度。例如，調研中，近半數(shù)調研人群表示，在3年內便可完成養(yǎng)老儲蓄，僅有3.3%的調研人群表示要準備十年以上；97.9%的調研人群表示能在退休前完成養(yǎng)老儲蓄。

值得注意的是，目前我國養(yǎng)老金替代率水平僅在40%左右，低于國際勞工組織建議的最低標準（55%）。

項目組還對養(yǎng)老支出可持續(xù)性進行了調研，養(yǎng)老支出可持續(xù)性充足率是預計養(yǎng)老儲蓄額與支出額的比例，養(yǎng)老支出可持續(xù)性缺口是預計養(yǎng)老儲蓄額與支出額的差值。《報告》顯示，六成以上的調研人群養(yǎng)老支出可持續(xù)性充足率在0-1之間，只有9.9%的調研人群可持續(xù)性充足率大于3。相對應的，61.2%的調研人群支出基本充足，而存在缺口的調研人群大部分缺口較大，缺口在50萬元以上的比例有19%，說明養(yǎng)老保障存在較嚴重不足。

《報告》認為，隨著漸進式延遲退休的政策影響不斷釋放，人民群眾具有多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務規(guī)劃需求，商業(yè)保險在養(yǎng)老規(guī)劃中地位凸顯，預計商業(yè)養(yǎng)老保險消費將呈現(xiàn)年輕化、高凈值化等新趨勢。

在養(yǎng)老金融領域的競爭中，南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學院養(yǎng)老與健康保障研究所所長朱銘表示看好專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展：“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是未來的發(fā)展趨勢，雖然現(xiàn)在規(guī)模不大，但是未來是很有潛力的，特別是在新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、靈活就業(yè)人群市場，值得從業(yè)機構去深耕?！?/p>

一般來說，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險分為積累期和領取期，資金具有跨越經(jīng)濟周期的獨特優(yōu)勢。從2023年業(yè)績表現(xiàn)來看，15款產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶結算利率在2.1%—4.15%平均結算利率3.58%；進取型賬戶結算利率在3%—4.25%，平均結算利率3.81%，均優(yōu)于同期萬能險的年均結算利率。

當下，家庭養(yǎng)老責任促使家庭成員開始關注老年人的健康與養(yǎng)老保障，為老年人挑選商業(yè)健康險與年金險，以減輕家庭經(jīng)濟負擔并提高老年人的生活質量。但是，市場上提供的養(yǎng)老保險產(chǎn)品與服務尚難以滿足個性化的多元需求，保障范圍較為有限，缺乏針對性和差異性未能全面覆蓋消費者對于養(yǎng)老服務的預期，《報告》認為，商業(yè)養(yǎng)老保險在支取靈活性、醫(yī)養(yǎng)結合服務等方面還有優(yōu)化空間。

人民的健康、養(yǎng)老和理財需求隨著長壽時代的到來而更加凸顯，普惠、養(yǎng)老需求向普惠金融、養(yǎng)老金融需求轉化這一過程仍需要時間，這個過程也是保險行業(yè)的機遇。朱銘來表示，一方面，行業(yè)可以進一步探索普惠性質的健康險產(chǎn)品，尤其是長期護理險、惠民保、稅優(yōu)健康險、醫(yī)保個賬專屬健康險等，落實普惠性與保障性。另一方面，保險行業(yè)應該持續(xù)豐富除個人養(yǎng)老金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險外的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，不斷細分客群差異化匹配年金產(chǎn)品形態(tài)與附加服務，提升保險產(chǎn)品的適當性與多元化。

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網(wǎng)址: 險企如何做好健康、養(yǎng)老生意經(jīng) 這篇報告講清楚了 http://www.u1s5d6.cn/newsview166974.html