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首先來(lái)說(shuō)說(shuō)「健康險(xiǎn)」的概念。大家都知道保險(xiǎn)分為財(cái)險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)是包人之外的財(cái)產(chǎn)，比如車房； 人壽保險(xiǎn)，保的是人的生死和健康。
保生死的叫壽險(xiǎn)； 保健康的呢，就叫健康險(xiǎn)。其實(shí)健康險(xiǎn)也是種統(tǒng)稱，它包含了好多種保險(xiǎn)。只要是與人的身體健康有關(guān)的保險(xiǎn)，大家都習(xí)慣稱之為健康險(xiǎn)。
人的健康分為多種狀態(tài)，比如住院，都躺到病床上了肯定不健康；再比如患了大病，那就更加不健康了。解決這類問(wèn)題的保險(xiǎn)，就叫健康險(xiǎn)。
總的來(lái)說(shuō)， 健康險(xiǎn)包括了醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)這幾塊。失能收入損失保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展不成熟，一般都用重疾險(xiǎn)來(lái)替代它的功能；護(hù)理險(xiǎn)更不用說(shuō)了，還得等幾年。
重疾保險(xiǎn)
先來(lái)說(shuō)說(shuō)深受消費(fèi)者認(rèn)可的 重疾險(xiǎn)。這是南非醫(yī)生巴納德博士和保險(xiǎn)公司共同研發(fā)的險(xiǎn)種，主要解決的是收入損失和疾病康復(fù)的問(wèn)題。
他有個(gè)患者已經(jīng)治好了，身體和精神承受了巨大的摧殘，但是為了忙于生計(jì)，只能拖著病軀再去工作，導(dǎo)致疾病復(fù)發(fā)。醫(yī)療手段可以挽救一個(gè)人的生理生命，但他的經(jīng)濟(jì)生命卻已經(jīng)死了。
于是他就想要研發(fā)一種保險(xiǎn)，用以解決患病后康復(fù)和收入問(wèn)題。只要得了約定疾病，保險(xiǎn)公司提前理賠，這筆錢可以讓患者安心養(yǎng)病，不用再為生活奔波。
很多人對(duì)于重疾險(xiǎn)都有誤區(qū)，覺(jué)得這是患了大病后治療的費(fèi)用。其實(shí)治療費(fèi)用只是患病需要花費(fèi)的冰山一角，后期康復(fù)費(fèi)和收入損失費(fèi)用更大。
當(dāng)一個(gè)人罹患重疾，有可能長(zhǎng)達(dá)數(shù)年不能工作，即使回到工作崗位，能不能再勝任之前的工作都是個(gè)問(wèn)題，期間還有家人照顧自己耽誤的收入。
重疾康復(fù)養(yǎng)病需要數(shù)年的周期，藥費(fèi)、檢查費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，也需要一筆資金的支持。所以這些因?yàn)榛剂酥丶矊?dǎo)致的種種其他費(fèi)用，才是最大額的支出。
重疾險(xiǎn)優(yōu)先配備給家庭中最掙錢的那個(gè)人，而且保額一定要高。保額的設(shè)計(jì)都是奔著自己年收入的5倍或者10倍去的，現(xiàn)階段最好規(guī)劃到30到50萬(wàn)。
醫(yī)療保險(xiǎn)
再說(shuō)說(shuō)最常見的健康險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)還可以細(xì)分為二種或三種。為了方便理解，咱們就分為普通醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)吧。
普通醫(yī)療險(xiǎn)和社保類似，住院了才能報(bào)銷，秉承著先看病、后報(bào)銷的解決方案，理賠的范圍也是社保目錄內(nèi)的，所以這種保險(xiǎn)是作為社保的補(bǔ)充。
這類醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度為每年1到3萬(wàn)左右。只要住院了，這費(fèi)用肯定不像發(fā)燒感冒、門診打針那樣，幾十或幾百塊就能搞定，都是數(shù)千或者上萬(wàn)。
社保報(bào)銷一部分，剩下沒(méi)報(bào)銷完的，拿到保險(xiǎn)公司按比例二次報(bào)銷，自己就花不了多少錢了。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可報(bào)銷的額度能達(dá)到上百萬(wàn)或數(shù)百萬(wàn)。這類保險(xiǎn)的杠桿很高，而且能突破社保的報(bào)銷范圍，社保不能報(bào)的，它也能解決，所以也算是社保的有力補(bǔ)充。
百萬(wàn)醫(yī)療也分檔次的，越好的越貴，當(dāng)然報(bào)銷的范圍也更廣，報(bào)銷的額度也更高。比如可以報(bào)銷公立醫(yī)院的普通部、國(guó)際部、特需部，甚至一些指定的私立醫(yī)院也報(bào)，海外診療意外、綠通服務(wù)等等，比如境外的高端醫(yī)療保險(xiǎn)。
健康險(xiǎn)該怎么買？
重疾險(xiǎn)的話，先確定給誰(shuí)買，有個(gè)預(yù)算，決定好給哪些家庭成員買？其次就是身體狀況怎么樣，是否符合重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)的投保要求，有沒(méi)有疾病史或2年內(nèi)住院史。
再者就是準(zhǔn)備買什么樣的？純消費(fèi)型的還是返本型的？保到終身的還是短期的？保多少種疾病的？要不要輕癥或者豁免功能，夫妻互保還是怎么著？
確定了產(chǎn)品就是保額，打算做到多少保額？可以在專業(yè)人士的協(xié)助下，多參考幾家產(chǎn)品，選擇適合自己的。
醫(yī)療保險(xiǎn)，可以結(jié)合免賠額、保費(fèi)、續(xù)保條件、附加服務(wù)、免責(zé)條款來(lái)選擇。光是醫(yī)療險(xiǎn)怎么買就夠?qū)懸黄恼碌牧耍赃€是有請(qǐng)專業(yè)人士幫著參考。
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