來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)云變幻，“報(bào)行合一”不斷推進(jìn)，預(yù)定利率持續(xù)下調(diào)，正全方位重塑行業(yè)發(fā)展邏輯。在新機(jī)遇與新挑戰(zhàn)交織的當(dāng)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何在行業(yè)轉(zhuǎn)型浪潮中穿越低利率周期，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？本期《保險(xiǎn)新篇章》走進(jìn)招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司，近距離觀察一家中型壽險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型實(shí)踐。

　　低利率時(shí)代對(duì)人身險(xiǎn)業(yè)的影響深遠(yuǎn)。從海外經(jīng)驗(yàn)看，低利率下，人身險(xiǎn)公司投資收益大幅度下滑，潛在利差損風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。伴隨的是企業(yè)的巨額虧損和凈資產(chǎn)的大幅度縮水，自身生存遇到嚴(yán)峻考驗(yàn)。

　　因此，“轉(zhuǎn)型”成為行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。當(dāng)轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)，人身險(xiǎn)公司若能突破“利差依賴”，建立“死差+費(fèi)差+服務(wù)差”多元盈利模式，就能在行業(yè)洗牌中穿越周期。

　　基于此，招商信諾堅(jiān)定推進(jìn)大健康戰(zhàn)略，走差異化轉(zhuǎn)型之路，著力構(gòu)建差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，以及卓越的醫(yī)療健康服務(wù)整合與交付能力。公司升級(jí)推出“大健康全球戰(zhàn)略 2.0”，并于3月發(fā)布2025-2027三年戰(zhàn)略規(guī)劃。招商信諾表示，這是公司擺脫規(guī)模依賴、重構(gòu)增長(zhǎng)模式、堅(jiān)持長(zhǎng)期主義的主動(dòng)戰(zhàn)略選擇，與保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展方向是一致的。

　　大健康轉(zhuǎn)型謀新篇

　　新三年戰(zhàn)略引領(lǐng)穿越周期

　　步入利率下行周期，人身險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇前所未有。根據(jù)金融監(jiān)管總局披露數(shù)據(jù)，2024年人身險(xiǎn)還有著同比13.27%的兩位數(shù)增長(zhǎng)，但在2025年上半年的同比數(shù)據(jù)中，其增長(zhǎng)已明顯放緩，反映了國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)承壓加大的現(xiàn)實(shí)困境。

　　為積極引導(dǎo)行業(yè)控風(fēng)險(xiǎn)、促轉(zhuǎn)型，2024年8月，金融監(jiān)管總局下發(fā)了《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品?！锻ㄖ愤€指出，要樹(shù)立以客戶為中心的理念，優(yōu)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，穩(wěn)步調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷拓展和豐富保險(xiǎn)保障的內(nèi)涵和外延。隨后，保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”提出，進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展。

　　在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，壽險(xiǎn)行業(yè)正經(jīng)歷深度轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，逐漸由原本較為粗放的快速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展階段，跑馬圈地的規(guī)模效應(yīng)逐漸被精細(xì)化發(fā)展模式取代。

　　在此背景下，招商信諾主動(dòng)響應(yīng)行業(yè)轉(zhuǎn)型與變革趨勢(shì)，升級(jí)發(fā)布了2025-2027三年戰(zhàn)略規(guī)劃。這一戰(zhàn)略規(guī)劃的核心調(diào)整點(diǎn)均圍繞大健康轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)目標(biāo)和資源支持將全面傾向健康類業(yè)務(wù)，突破平庸不求規(guī)模，力爭(zhēng)以差異化發(fā)展路徑實(shí)現(xiàn)中小險(xiǎn)企的穿越周期之道。

　　新戰(zhàn)略明確了以融入招行零金及對(duì)公客群、引入信諾基因及特色產(chǎn)品為關(guān)鍵，聚焦 “加速發(fā)展健康保障險(xiǎn)、加速發(fā)展健康服務(wù)、穩(wěn)健發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)” 三個(gè)領(lǐng)域，夯實(shí)四個(gè)基石——整合“大運(yùn)營(yíng)”體系、“提升科技賦能，敏捷響應(yīng)細(xì)碎、復(fù)雜的健康險(xiǎn)”、打造特色創(chuàng)新的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、建立“大健康特征”的人才隊(duì)伍。

　　在股東方的支持下，招商信諾中高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)增長(zhǎng)4年，為近30萬(wàn)名企業(yè)高管及員工等客戶提供醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，服務(wù)知名企業(yè)超2000家，其中世界500強(qiáng)企業(yè)超35%。行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，招商信諾在這一細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)份額一直繼續(xù)保持在30%以上，行業(yè)排名位居前三。

　　2025年招商信諾著力從以下方面積極探索新的業(yè)務(wù)模式：

　　一是把中高端醫(yī)療險(xiǎn)作為商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)力點(diǎn)。

　　在行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)困局中，招商信諾打造了“高端醫(yī)療險(xiǎn)”這張?zhí)厣?，形成了具有差異化?jìng)爭(zhēng)力的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品體系。2025年招商信諾首先將繼續(xù)通過(guò)深化與外資等傳統(tǒng)經(jīng)代伙伴的合作，繼續(xù)鞏固高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)先地位。同時(shí)，通過(guò)強(qiáng)化與招商銀行的深度協(xié)同，整合中高端醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充團(tuán)體福利計(jì)劃和健康管理服務(wù)，制定差異化的“金融+保險(xiǎn)”綜合解決方案，滿足企業(yè)客戶定制化需求。

　　二是拓展出海創(chuàng)新類業(yè)務(wù)。依托于高品質(zhì)的健康管理服務(wù)團(tuán)隊(duì)，以及全鏈條健康管理服務(wù)體系與醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，招商信諾可以為出海企業(yè)提供定制化的團(tuán)體跨境保障方案，確保金融服務(wù)與客戶全球化步伐深度協(xié)同。

　　三是積極外拓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2025年招商信諾在互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品策略已全面轉(zhuǎn)型大健康，憑借靈活快速的響應(yīng)能力，與螞蟻保深度合作，聯(lián)合進(jìn)行健康險(xiǎn)產(chǎn)品定制及推廣。2月上市的“健康?！ど賰喊偃f(wàn)重疾險(xiǎn)”已累計(jì)銷售超8萬(wàn)件，單日最高承保超1000單。

　　突破平庸不求規(guī)模

　　構(gòu)建大健康差異化競(jìng)爭(zhēng)壁壘

　　隨著中國(guó)健康管理市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)容，商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域正經(jīng)歷著前所未有的激烈角逐。多家險(xiǎn)企紛紛加碼布局，競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)日趨白熱化。招商信諾中、外方股東的期待，就是招商信諾成為一家具有健康特色優(yōu)勢(shì)的壽險(xiǎn)公司，通過(guò)高頻的健康服務(wù)，樹(shù)立“健康找信諾”的品牌口碑。

　　招商信諾長(zhǎng)期投入并建立核心 “護(hù)城河” 的領(lǐng)域，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

　　一是深耕全球優(yōu)質(zhì)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，做品質(zhì)醫(yī)療資源整合者。憑借外方股東資源稟賦，持續(xù)深耕全球優(yōu)質(zhì)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。全球合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)多達(dá)220萬(wàn)家，其中簽約美國(guó)、英國(guó)、日本等多家頂級(jí)?？漆t(yī)院，提供從遠(yuǎn)程會(huì)診到住院直付的一站式服務(wù)。如美國(guó)頂級(jí)專科醫(yī)院中，心臟領(lǐng)域有克利夫蘭醫(yī)學(xué)中心等；癌癥領(lǐng)域有德克薩斯大學(xué)MD安德森癌癥中心等。國(guó)內(nèi)搭建“百城千家萬(wàn)店”醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，覆蓋312座城市，1296家醫(yī)院和29109個(gè)合作網(wǎng)點(diǎn)，其中合作直付醫(yī)院超1296家，復(fù)旦百?gòu)?qiáng)醫(yī)院覆蓋率69% ，覆蓋全國(guó)93個(gè)一二三線城市。

　　二是打造前沿健康管理服務(wù)體系，做健康管理解決方案提供者。公司聚焦十大產(chǎn)品，通過(guò)“海外直通、國(guó)內(nèi)就醫(yī)直通、互聯(lián)網(wǎng)直通以及健康管家”“3+1”版塊，及時(shí)響應(yīng)逾150萬(wàn)客戶的健康管理及品質(zhì)醫(yī)療需求。海外直通版塊中，2024年海外就醫(yī)賠案量1.5萬(wàn)，直付比例高達(dá)39%，覆蓋美國(guó)、泰國(guó)、澳大利亞、巴西等多個(gè)國(guó)家；國(guó)內(nèi)直通版塊中，2024年國(guó)內(nèi)二診超175件；互聯(lián)網(wǎng)直通版塊中，2024年視頻問(wèn)診服務(wù)人次超過(guò)2．6萬(wàn)，年度服務(wù)時(shí)長(zhǎng)310，000分鐘，深夜響應(yīng)緊急需求1700余次，實(shí)現(xiàn)“深夜有光，健康無(wú)界”。同時(shí)在2024 年啟動(dòng)英文視頻問(wèn)診系統(tǒng)，積極響應(yīng)國(guó)際客戶群體多元化服務(wù)訴求。

　　繼2017年自建“招商信諾健康管理有限責(zé)任公司”之后，2024年招商信諾再獲“小諾健康”互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院牌照，并于2025年3月起陸續(xù)上線小諾導(dǎo)診、圖文問(wèn)診等功能，并規(guī)劃上線自建視頻問(wèn)診-開(kāi)方-送藥服務(wù)。

　　三是自建專業(yè)健康管理團(tuán)隊(duì)，做健康服務(wù)有效落地推進(jìn)者。健康管理團(tuán)隊(duì)的健康顧問(wèn)均具備醫(yī)學(xué)、公衛(wèi)或護(hù)理背景，能夠以專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)為客戶提供健康評(píng)估、路徑指導(dǎo)和服務(wù)協(xié)調(diào)。此外，7×24小時(shí)的中英雙語(yǔ)客服團(tuán)隊(duì)充分考慮了外籍客戶的語(yǔ)言和溝通習(xí)慣，無(wú)障礙鏈接英語(yǔ)語(yǔ)言客戶服務(wù)以及高效對(duì)接海外醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)落地。在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)上，則引入了信諾集團(tuán)的國(guó)際服務(wù)規(guī)范，對(duì)標(biāo)全球前沿健康險(xiǎn)公司要求。

　　科技賦能

　　打造適配大健康戰(zhàn)略的高效運(yùn)營(yíng)能力

　　近年來(lái)，以DeepSeek大模型為代表的人工智能熱浪持續(xù)涌動(dòng)，正在以前所未有的速度向金融業(yè)加速滲透，金融大模型的應(yīng)用已成為行業(yè)共識(shí)。

　　當(dāng)前健康險(xiǎn)市場(chǎng)面臨產(chǎn)品同質(zhì)化、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、主動(dòng)管理弱等挑戰(zhàn)；風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)匱乏制約精準(zhǔn)定價(jià)和風(fēng)控；在招商信諾看來(lái)，要突破這些瓶頸，關(guān)鍵在于精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和卓越的醫(yī)療健康服務(wù)整合與交付能力。招商信諾在整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的基礎(chǔ)上，一直堅(jiān)持科技賦能業(yè)務(wù)，借助AI技術(shù)與移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等科技力量，提升保險(xiǎn)服務(wù)智能化水平和健康險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　在智能理賠方面，招商信諾的三級(jí)控費(fèi)體系領(lǐng)先行業(yè)，賠付率處于行業(yè)較優(yōu)區(qū)間。這主要是得益于自建醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)覆蓋率提升了直付理賠觸達(dá)率，大幅提高醫(yī)療資源可及性與企業(yè)風(fēng)控效率。強(qiáng)大的醫(yī)療直付網(wǎng)絡(luò)為客戶就醫(yī)提供便捷與保障，2024年中高端醫(yī)療險(xiǎn)總理賠案件58萬(wàn)件，其中直付服務(wù)件數(shù)占比59%；直付賠付總金額占比76%。而重構(gòu)事后理賠服務(wù)鏈條，使得中高端醫(yī)療險(xiǎn)事后理賠全面實(shí)現(xiàn)線上受理，理賠效率較2023年提升11%。此外，公司已引入多個(gè)醫(yī)療數(shù)據(jù)庫(kù)、規(guī)則庫(kù)，將結(jié)合AI應(yīng)用，逐步為智能理賠奠定基礎(chǔ)，并最終完成智能數(shù)據(jù)的全閉環(huán)流程。

　　在運(yùn)營(yíng)管理方面，招商信諾的高端醫(yī)療是管理式醫(yī)療險(xiǎn)，希望給客戶提供可負(fù)擔(dān)、可預(yù)測(cè)和便捷的醫(yī)療服務(wù)。不但會(huì)通過(guò)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)折扣管理、幫助投保企業(yè)進(jìn)行理賠控費(fèi)等角度去提供整體的解決方案，同時(shí)注重移動(dòng)互聯(lián)等科技手段提升客戶體驗(yàn)，賦能業(yè)務(wù)。例如，通過(guò)視頻問(wèn)診服務(wù)以及線上處方的復(fù)診開(kāi)方、開(kāi)藥，可以節(jié)省客戶去醫(yī)院的時(shí)間，尤其是高端醫(yī)療險(xiǎn)客戶線上開(kāi)藥還可以實(shí)現(xiàn)直付，也同步免去了客戶的理賠麻煩。與此同時(shí)，這些服務(wù)也有效實(shí)現(xiàn)了主動(dòng)式理賠控費(fèi)管理。2025年，招商信諾還高效整合了“大運(yùn)營(yíng)體系”，團(tuán)險(xiǎn)詢報(bào)價(jià)、契約保全及理賠處理時(shí)效、醫(yī)護(hù)熱線電話人工接通率和一次呼叫解決率的優(yōu)化幅度達(dá)10%-35%。

　　在智能客服方面，“諾e保”AI核保機(jī)器人覆蓋400+種疾病類型，可為客戶提供即時(shí)健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和投保建議。2024年至今年5月，已為全渠道16萬(wàn)人/次客戶提供服務(wù)，完成9萬(wàn)件保單的核保工作?！靶≈Z導(dǎo)醫(yī)”智能導(dǎo)醫(yī)平臺(tái)涵蓋全國(guó)10000+醫(yī)院、13萬(wàn)+科室及82萬(wàn)+醫(yī)生等相關(guān)導(dǎo)診數(shù)據(jù)，用大模型匹配就診科室、醫(yī)院和醫(yī)生資源，為客戶提供合適的就醫(yī)方案。

　　面向未來(lái)，招商信諾表示，在大健康戰(zhàn)略框架下，公司在AI探索中將繼續(xù)堅(jiān)持價(jià)值優(yōu)先原則，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，最終實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)的持續(xù)優(yōu)化。

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