[導(dǎo)讀]：專家建議，消費(fèi)者不妨學(xué)著混搭：在選擇險(xiǎn)種時(shí)，可根據(jù)是否有醫(yī)保和自己的保費(fèi)預(yù)算，將重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)或醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)搭配；在投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，還可將儲(chǔ)蓄型的長期險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期險(xiǎn)搭。

　　而對(duì)于無社保的消費(fèi)者而言，考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化。首先是醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)，包括意外和疾病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種，可支付大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費(fèi)用；其次是重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用；接下來則是醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)和賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)。

　　關(guān)注點(diǎn)二：長短期重疾險(xiǎn)各有千秋

　　在各類健康險(xiǎn)中，如果預(yù)算允許，重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭都應(yīng)考慮的選擇。而目前，保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)主要包括儲(chǔ)蓄型的長期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型長期險(xiǎn)每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間可長達(dá)20年、30年或者終身，消費(fèi)型短期險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間則通常為1年或5年，可通過不斷地續(xù)約延長保險(xiǎn)期間。

　　對(duì)不同的消費(fèi)者來說，儲(chǔ)蓄型長期險(xiǎn)和消費(fèi)型短期險(xiǎn)其實(shí)各有優(yōu)勢(shì)。由于保險(xiǎn)期間較短，在短期的保費(fèi)開支方面，消費(fèi)型短期險(xiǎn)比較有吸引力。

　　以消費(fèi)型短期重疾險(xiǎn)為例，30歲的陳先生選擇投保該產(chǎn)品，每年只需繳費(fèi)440元，連續(xù)繳5年，總共只需繳費(fèi)2200元，就可以在這5年間獲得10萬元的重大疾病保障。若陳先生選擇投保儲(chǔ)蓄型長期重疾險(xiǎn)，可以獲得同樣的重大疾病保障，但在頭5個(gè)保單年度總共需要繳納過萬元保費(fèi)。

　　不過，盡管費(fèi)率較高，保險(xiǎn)代理人則通常更傾向于推薦儲(chǔ)蓄型的長期重疾險(xiǎn)。

　　由于保險(xiǎn)期間短，消費(fèi)型短期險(xiǎn)通常是每1年或每5年續(xù)保一次，保費(fèi)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長而增加。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，一般在35歲后，消費(fèi)型險(xiǎn)種在保費(fèi)方面的優(yōu)勢(shì)已不再明顯，而過了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更是迅速增長。投保人如果持續(xù)投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間沒有儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)長，總保費(fèi)支出卻可能高于儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

　　同時(shí)，如果完全依賴消費(fèi)型險(xiǎn)種，消費(fèi)者未來可能會(huì)面臨無?？衫m(xù)的尷尬。據(jù)了解，一般消費(fèi)型重疾險(xiǎn)規(guī)定，投保人可于每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)或之前繳付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)以示續(xù)保。但一些保險(xiǎn)公司并不承諾一定接受續(xù)保。

　　建議：短期險(xiǎn)配比逐步遞減

　　不難看出，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的消費(fèi)者來說，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購買儲(chǔ)蓄型的長期重疾險(xiǎn)，意在長遠(yuǎn)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的消費(fèi)者，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類產(chǎn)品按比例搭配購買。

　　具體來說，20歲到30歲的消費(fèi)者，事業(yè)處于成長期，消費(fèi)開支較大，可加大保費(fèi)低廉的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開始下降，相對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升比例相對(duì)不高，可逐漸增加儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例。而到了45周歲后，若家庭經(jīng)濟(jì)許可，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的比例應(yīng)考慮提高到95%以上。

　　重疾險(xiǎn)的總保額在10萬元到20萬元比較合適。

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