隨著生活水平的不斷提高，廣大群眾越來越關(guān)心自己的身體健康和患病后的醫(yī)療費用情況。業(yè)內(nèi)人士表示，通過購買健康保險已成為廣大群眾提高健康保障水平、解決后顧之憂的重要手段。

分清種類合理選擇

健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，補(bǔ)償被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失的一種保險。

健康險實際是一個寬泛的說法，按保險責(zé)任其可以分為疾病保險、醫(yī)療保險和收入保障。這3種健康保險的給付方式各不相同，重大疾病保險屬給付型，即保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時，按照合同規(guī)定向被保險人給付保險金，保險金數(shù)目確定，且保險公司按合同所載的保險金額一次性給付，同時解除保險合同。醫(yī)療保險的給付方式是報銷型的，即保險公司依照被保險人實際支出的各項醫(yī)療費用按保險合同約定的比例進(jìn)行報銷。收入保障則是津貼型的，保險金一般按天計算。

客觀地說，疾病的風(fēng)險很難回避，但降低疾病發(fā)生后可能給自己和家庭生活帶來的影響度則在很大程度上是可調(diào)控的。一個重要的途徑就是通過健康保險進(jìn)行風(fēng)險分散，即通過商業(yè)健康險建立自己的醫(yī)療基金，通過支付較少的保險費，分散不可預(yù)測的大額醫(yī)療費用發(fā)生的風(fēng)險。如此而言，健康保險對每個人都應(yīng)該是必備的。

重疾保險優(yōu)先考慮

在健康保險產(chǎn)品組合中，重大疾病保險最為重要。對于個人和家庭來說，醫(yī)療花費最大的風(fēng)險就是重大疾病。特別值得注意的是，目前不少重大疾病出現(xiàn)了年輕化的趨勢。如能盡早購買重大疾病保險，尤其是為家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱準(zhǔn)備1份重大疾病保險，則在很大程度上保證了家庭財政的安穩(wěn)，降低了風(fēng)險。所以，買保險應(yīng)重點考慮健康保險，而健康保險中的重疾險又是其間的主角。

產(chǎn)品組合有技巧

要想更好地防范疾病可能給自己和家庭帶來的風(fēng)險，一個重要的技巧就是進(jìn)行不同種類健康保險產(chǎn)品的組合。

最常見的組合是靠重大疾病保險管理長期重大風(fēng)險，靠醫(yī)療保險應(yīng)對平時短期風(fēng)險。普通醫(yī)療保險的種類包括意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術(shù)醫(yī)療保險等。

意外傷害醫(yī)療保險負(fù)責(zé)被保險人因遭受意外傷害而支出的醫(yī)療費。意外傷害醫(yī)療保險一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險金，即對被保險人此間發(fā)生的醫(yī)療費按合同約定進(jìn)行實報實銷。其保險金不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。治療期限一般為90天、180天或360天;住院醫(yī)療保險則負(fù)責(zé)被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，但不負(fù)責(zé)被保險人的門診醫(yī)療費;手術(shù)醫(yī)療保險屬于單項醫(yī)療保險，只負(fù)責(zé)被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費，包括門診手術(shù)治療和住院手術(shù)治療。

顯然，重大疾病保險與普通醫(yī)療保險進(jìn)行組合，能構(gòu)成長短保障相結(jié)合的態(tài)勢，既可以保障到平時的意外就診，也能保障到大病重癥。不要只花錢買重大疾病保險，而沒有任何平時的醫(yī)療保險，造成被動;也不要沒有長遠(yuǎn)打算，只顧眼前而購買一些低價的1年期醫(yī)療保險，而無力抵御重大疾病風(fēng)險的突然來臨。

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