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來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月07日 05:17

構建新型農村信用體系發(fā)展農村數(shù)字普惠金融

　　數(shù)字普惠金融就是利用數(shù)字化技術和手段推進普惠金融服務，重點是借助數(shù)字化手段緩解那些傳統(tǒng)金融機構或服務方式難以覆蓋群體金融服務難的問題，改善其金融可獲得性。2023年9月25日，國務院發(fā)布的關于《推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》提出，“有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展”，并分別針對提升普惠金融科技水平、打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)以及健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系三個方面的工作提出了明確的要求。
　　“發(fā)展農村數(shù)字普惠金融”首次被提出是在2021年的中央一號文件中，時隔三年，2024年中央一號文件再次提出“發(fā)展農村數(shù)字普惠金融”，同時要求“推進農村信用體系建設”。顯而易見，推進農村信用體系建設是發(fā)展發(fā)展農村數(shù)字普惠金融的重要基礎，也是其強有力的支撐。那么，如何讓農村信用體系建設與發(fā)展農村數(shù)字普惠金融相得益彰，共同促進鄉(xiāng)村振興和農業(yè)農村現(xiàn)代化？
　　中國人民大學農業(yè)與農村發(fā)展學院教授、農村經(jīng)濟與金融研究所常務副所長馬九杰認為，要想發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，就要結合數(shù)字鄉(xiāng)村和智慧農業(yè)的發(fā)展，建立健全涉農信息共享機制和數(shù)據(jù)資源體系，同時，結合鄉(xiāng)村治理水平的提升行動，完善農村誠信環(huán)境，切實推進農村信用體系的完善。
　　事實上，普惠金融的理念更多體現(xiàn)于為農戶和小微主體帶來獲得金融服務的“機會”，而數(shù)字技術的推動讓這樣的“機會”變得更大。除了不同金融供給主體和技術服務主體之外，以政府主導、人民銀行推進的新型農村信用體系建設正在成為發(fā)展農村數(shù)字普惠金融重要的平臺支撐。各地的實踐表明，要想讓分散的數(shù)據(jù)發(fā)揮更大的作用，數(shù)據(jù)歸集與有效運用是關鍵，而平臺化的數(shù)據(jù)服務為供需雙方提供了高效對接的可能，同時，鄉(xiāng)村及產業(yè)的數(shù)字化讓金融服務更有的放矢。
　　如何理解新型農村信用體系建設？
　　首先，新型農村信用體系一定是基于數(shù)字化平臺之上的，換言之，新型農村信用體系離不開數(shù)字化技術及大數(shù)據(jù)的加持。近幾年，從普惠金融服務鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)建設工作來看，各試驗區(qū)都在致力于開展基于數(shù)字化平臺的全新農村信用體系建設，而且，一些地區(qū)已經(jīng)取得了較好的進展，并較為顯效地促進了農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展；其次，新型農村信用體系將“金融類信息”和“非金融類信息”做了更多有效融合，也就是說，新型農村信用體系不僅局限于傳統(tǒng)的金融供給方所需要的信息，而是將更多的場景打通，把農村金融需求主體生產經(jīng)營和生活方方面面的數(shù)據(jù)更多地納入進來，可以從更多維度去評估需求主體的信用情況；再次，新型農村信用體系建設所產生的作用價值也更多元化，已不只是為了信貸服務，其越來越成為一種公共產品，為做好鄉(xiāng)村治理、產業(yè)促進等方面工作提供了更多支持；最后，新型農村信用體系建設需要更多方面的參與和協(xié)同。傳統(tǒng)的農村信用體系建設更多是單向的，政府和監(jiān)管部門推動，商業(yè)銀行參與，針對農戶進行評級，當前很多地區(qū)的農村信用體系建設還是按照上述的做法。但是，新型農村信用體系建設要求政府部門更多支持和參與，要求專業(yè)技術主體參與，要求將更多方面的數(shù)據(jù)整合、打通，這就需要更多部門的配合，甚至還需要有村級金融服務主體（例如普惠金融服務站）深度、持續(xù)地配合。因此，新型農村信用體系建設在如今升級為一項系統(tǒng)性、技術性、共享性要求更高的工作。
　　新型農村信用體系建設也是一項需要長期推動的工作，是發(fā)展農村數(shù)字普惠金融的重要載體。只有在良性、健康的農村信用體系之上，發(fā)展農村數(shù)字普惠金融才能做到“有據(jù)可依”，同時，需要構建農村數(shù)字普惠金融的良好生態(tài)。從生態(tài)建設的角度來看，農村地區(qū)與城市差別較大，推動農村數(shù)字普惠金融需要線上線下結合，整合農村金融信用信息資源，并基于數(shù)字化平臺提供多樣化的、“金融+非金融”服務。通過多樣化的服務，一方面可以獲取全方位、多渠道、可以相互補充和交叉校正的信息；另一方面可以通過電商、民生服務等，緩解農村主體、小微主體可能面臨的生產風險、人身風險等，進一步緩解信用風險?？梢酝ㄟ^開放銀行模式，擴大銀行的信息開發(fā)、擴展銀行與小微企業(yè)所在供應鏈主體的信息交流通道、增加信息互聯(lián)接口，建立信息共享、業(yè)務共贏的生態(tài)系統(tǒng)，為金融機構提供普惠金融服務基礎，也能讓小微企業(yè)更好地了解金融機構的服務，選擇適宜的產品和服務。此外，在數(shù)字政府建設基礎上，推進數(shù)字政務、智慧政務數(shù)據(jù)的整合、共享，將政務數(shù)據(jù)作為小微企業(yè)主體、農業(yè)農村主體的信用信息的“替代數(shù)據(jù)”來源，可以緩解信用白戶、邊緣群體的信用短缺問題。
　　需要注意的是，數(shù)字普惠金融生態(tài)體系構建要在合作、共贏的基礎上進行，要依法守規(guī)、尊重數(shù)據(jù)產權，要保護隱私信息、保障信息安全；同時，加強行業(yè)標準體系建設，加強行業(yè)自律。