過(guò)去十余年來(lái)，全球普惠金融發(fā)展成效顯著，中國(guó)更是對(duì)此做出了舉世矚目的貢獻(xiàn)。僅僅五年前，全球范圍內(nèi)擁有銀行賬戶的成年人中，使用手機(jī)或者其他設(shè)備通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查看賬戶余額的比例只有37%，然而，到了2021年，這個(gè)比例提高到了55%，中國(guó)更是從47%提高到了72%。查看賬戶余額似乎并不是實(shí)質(zhì)性的金融活動(dòng)，但這個(gè)比例實(shí)際上意味著金融服務(wù)供應(yīng)商在多大程度上與客戶群體建立了實(shí)時(shí)交流的渠道，可以通過(guò)數(shù)字渠道創(chuàng)造更多可能。那么，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的更多可能在哪里？是什么？本文從金融健康角度出發(fā)，通過(guò)案例分析，力圖給出答案。

　　普惠金融發(fā)展的中間目標(biāo)：金融健康

　　普惠金融的終極目標(biāo)從來(lái)都是改善生活、增進(jìn)福祉、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。但問題在于，這些目標(biāo)對(duì)于每一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體而言雖然是很具象的，對(duì)于提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)商而言可能卻是抽象的、遙遠(yuǎn)的。這也在一定程度上解釋了為什么學(xué)術(shù)界對(duì)提供金融服務(wù)使用率的積極影響尚無(wú)定論——提高金融服務(wù)可得性當(dāng)然是必要的，但可能還不夠。消費(fèi)者可能因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)和素養(yǎng)，不知道如何使用金融服務(wù)。商業(yè)機(jī)構(gòu)也可能打著普惠金融的名號(hào)，利用消費(fèi)者在認(rèn)知和能力上的弱點(diǎn)，把不合適的服務(wù)銷售給了消費(fèi)者。要讓金融發(fā)揮作用，還有其他決定因素。

　　實(shí)際上，全球范圍內(nèi)，還有許多人面臨財(cái)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。世界銀行2021年開展的全球普惠金融調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少居民應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，無(wú)法短期內(nèi)籌集一筆數(shù)額不大的資金來(lái)應(yīng)對(duì)緊急開支。假設(shè)遭遇財(cái)務(wù)沖擊，需要在1個(gè)月內(nèi)籌集國(guó)民人均收入的5%來(lái)應(yīng)對(duì)緊急開支。世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，全球仍有12%的居民完全不可能做到，29%的居民可能可以做到但是非常困難，27%的居民有一定困難。世界銀行的調(diào)研還顯示，全球大部分的居民都受到財(cái)務(wù)問題的困擾；在受訪的成年人中，仍然有64%的人擔(dān)心沒錢支付每月的日常開支，69%的人擔(dān)心沒錢養(yǎng)老，74%的人擔(dān)心沒錢支付突發(fā)的醫(yī)療支出。

　　這意味著提高金融服務(wù)可得性只是手段，離終極目標(biāo)還有距離。如果我們的政策導(dǎo)向還停留在發(fā)展的初期階段，主要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)可得性，特別是貸款的可得性，那么可能已經(jīng)有些不合時(shí)宜。一方面，只強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)可得性的政策不一定能夠改善低收入人群的福祉，讓金融發(fā)揮作用，還有其他決定因素，比如金融認(rèn)知水平。另一方面，金融服務(wù)可得性即便達(dá)到了很高的水平，仍然有不少問題，比如上文提到全球許多人應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較弱。

　　因此，國(guó)際監(jiān)管界提出，要超越普惠金融，要使用一個(gè)更加全面的概念，把其他政策涵蓋進(jìn)來(lái)，例如金融教育和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。在新的框架體系下，各類政策舉措有一個(gè)較為統(tǒng)一和明確的目標(biāo)。雖然我們可以將提升中小微弱的福祉作為終極目標(biāo)，但普惠金融發(fā)展似乎應(yīng)該有與金融活動(dòng)密切相關(guān)的、可度量的中間目標(biāo)，否則上述種種努力就可能因?yàn)橹行∥⑷醺ｌ淼钠渌蓴_變量而陷入效果難測(cè)度的未可知境地中。

　　金融健康（Financial health）是在普惠金融（Financial inclusion）的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的一個(gè)概念，它用于衡量個(gè)人、家庭、企業(yè)在多大程度上順暢地管理日常收支、穩(wěn)健地應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)沖擊、周全地準(zhǔn)備未來(lái)成長(zhǎng)發(fā)展所需財(cái)務(wù)資源，并保持財(cái)務(wù)掌控力。與身體健康一樣，金融健康體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)主體的良好運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)、免疫力和成長(zhǎng)潛力。

　　作為一種度量工具，金融健康應(yīng)該是普惠金融發(fā)展、金融能力建設(shè)及金融消費(fèi)者保護(hù)所期待達(dá)到的直接結(jié)果，可以作為一項(xiàng)重要的中間目標(biāo)和政策評(píng)估工具。

　　融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式

　?。ㄒ唬┦裁词侨谌肟蛻艚鹑诮】到Y(jié)果的商業(yè)模式。如果從20世紀(jì)后期部分微型金融領(lǐng)域的先驅(qū)算起，融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式已經(jīng)在實(shí)踐中萌芽、探索、演進(jìn)了數(shù)十年，但國(guó)際上相關(guān)的學(xué)術(shù)和商業(yè)研究直到最近幾年才開始獲得國(guó)際組織、學(xué)者、咨詢公司的關(guān)注。2022年3月，J.D.Power（詹姆士·大衛(wèi)·鮑爾市場(chǎng)研究公司）開始向銀行和信用卡發(fā)行商頒布“金融健康支持認(rèn)證”，這在一定程度上標(biāo)志著金融健康已經(jīng)從理念倡導(dǎo)進(jìn)入到商業(yè)應(yīng)用和推廣階段。

　　融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式具備如下特征：一是愿景融入，將構(gòu)筑、維護(hù)和提升客戶金融健康作為機(jī)構(gòu)愿景、目標(biāo)、文化的一部分。如果供應(yīng)商不在目標(biāo)上予以明確，那么客戶的良好結(jié)果很可能淪為“也許會(huì)實(shí)現(xiàn)”的副產(chǎn)品。二是能力融入，通過(guò)調(diào)整治理結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)、建設(shè)人才隊(duì)伍和基礎(chǔ)設(shè)施、理順流程體系，必要時(shí)尋求外部支持或合作，讓構(gòu)筑、維護(hù)和提升客戶金融健康成為可持續(xù)操作的業(yè)務(wù)流程。三是產(chǎn)品融入，能夠?yàn)闃?gòu)筑、維護(hù)和提升客戶金融健康提供切實(shí)有效的產(chǎn)品或解決方案。四是結(jié)果融入，持續(xù)地關(guān)注、衡量客戶的金融健康，并以此指導(dǎo)業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)和改進(jìn)。也就是關(guān)注“實(shí)現(xiàn)了什么結(jié)果”，而不止于“做了什么”。

　?。ǘ槭裁葱枰P(guān)注融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式。融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式的吸引力是巨大的，值得所有相關(guān)監(jiān)管者、從業(yè)者、學(xué)者對(duì)其價(jià)值有所觀察和定位。

　　首先，我們可以將金融服務(wù)供應(yīng)商提升客戶金融健康的行動(dòng)視為其社會(huì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。因?yàn)樗碇脚c包容以及客戶和產(chǎn)品責(zé)任。任何企業(yè)都可以有其社會(huì)目標(biāo)和價(jià)值，而金融服務(wù)供應(yīng)商的社會(huì)價(jià)值顯得格外特殊——是否使用和如何使用金融產(chǎn)品和服務(wù)都直接關(guān)系著金融資源的配置、分配和消費(fèi)者福祉。

　　其次，這種商業(yè)模式并非只是社會(huì)責(zé)任，而是具有直接的商業(yè)價(jià)值的。作為將消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)韌性視為重要維度的指標(biāo)體系，金融健康是否僅僅代表著客戶的韌性，還是也與金融服務(wù)供應(yīng)商的韌性密切相關(guān)？這是一個(gè)思考的切入點(diǎn)。如果客戶是脆弱的，甚或因?yàn)槭褂昧四撤N金融服務(wù)而更加脆弱，例如過(guò)度負(fù)債，或信息嚴(yán)重缺失的金融決策，那么供應(yīng)商可以獲得長(zhǎng)期可持續(xù)的商業(yè)效益嗎？

　　實(shí)際上，關(guān)于客戶金融健康對(duì)供應(yīng)商的重要意義，相關(guān)研究已經(jīng)提供了數(shù)據(jù)支持。如表1所示，如果客戶“強(qiáng)烈同意”主辦銀行幫助自己提升金融健康，那么他們對(duì)銀行感到“非常滿意”的比例、將銀行推薦給親友的比例、對(duì)銀行的忠誠(chéng)度以及購(gòu)買額外產(chǎn)品或服務(wù)的比例會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于在維護(hù)客戶金融健康方面表現(xiàn)欠佳的銀行。

　　再次，將客戶金融健康落實(shí)到金融服務(wù)供應(yīng)商的商業(yè)實(shí)操層面非常重要，還因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)和技術(shù)方面，他們才是真正的專業(yè)選手。如果金融服務(wù)供應(yīng)商的發(fā)展目標(biāo)中沒有客戶的金融健康結(jié)果，那么再厲害的客戶或者監(jiān)管者都有可能勒住了這匹“野馬”，而又放走了另一匹。和人類文明的長(zhǎng)度比起來(lái)，現(xiàn)代金融體系發(fā)展的時(shí)間還很短，而我們已經(jīng)經(jīng)歷了許多次全球性或區(qū)域性的金融危機(jī)。如果金融服務(wù)供應(yīng)商能夠在愿景、文化、業(yè)務(wù)上與客戶金融健康對(duì)齊，將有助于降低機(jī)構(gòu)與客戶利益沖突導(dǎo)致的危機(jī)。

　　最后，金融健康不僅僅取決于客戶與金融服務(wù)供應(yīng)商之間的互動(dòng)，還在很大程度上取決于社會(huì)福利體系——來(lái)自政府和雇主的保障、保險(xiǎn)和金融支持，將與消費(fèi)者個(gè)人和家庭的生產(chǎn)生活行為、金融服務(wù)的使用共同決定他們的金融健康狀態(tài)。而金融服務(wù)供應(yīng)商（包括持牌金融機(jī)構(gòu)和金融科技服務(wù)商）作為業(yè)務(wù)和技術(shù)的真正前沿，有機(jī)會(huì)提升整個(gè)體系的廣度、深度和效率。這也是為什么我們最后將對(duì)商業(yè)模式的討論拓展到了整個(gè)金融生態(tài)體系和社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)。

　　因此，雖然金融健康是從客戶脆弱性、普惠金融發(fā)展而來(lái)的一個(gè)研究領(lǐng)域，但其實(shí)際上也與金融服務(wù)供應(yīng)商的韌性與發(fā)展、金融穩(wěn)定以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)的建設(shè)息息相關(guān)。

　　（三）典型案例。

　　1. 基于實(shí)驗(yàn)證據(jù)的大銀行商業(yè)模式演變：澳大利亞聯(lián)邦銀行。澳大利亞聯(lián)邦銀行（Commonwealth Bank of Australia）是該國(guó)資產(chǎn)規(guī)模和市值最大的銀行。作為較早融入客戶金融健康結(jié)果的機(jī)構(gòu)之一，澳大利亞聯(lián)邦銀行從一開始就關(guān)注金融健康的實(shí)驗(yàn)證據(jù)，基于證據(jù)推動(dòng)自身商業(yè)模式的演變，并且取得了可觀的投資收益。

　　自2015年啟動(dòng)，澳大利亞聯(lián)邦銀行的金融福祉與應(yīng)用行為科學(xué)團(tuán)隊(duì)逐步組建起來(lái)，從觀察梳理機(jī)構(gòu)能力開始，然后結(jié)合數(shù)字銀行業(yè)務(wù)開展實(shí)驗(yàn)、推動(dòng)創(chuàng)新，構(gòu)建和豐富能力和工具，目前已演化為整個(gè)銀行集團(tuán)的戰(zhàn)略團(tuán)隊(duì)。該團(tuán)隊(duì)的重點(diǎn)行動(dòng)是建立金融福祉的衡量指標(biāo)，不斷了解和迭代對(duì)人們金融決策行為的認(rèn)知、形成融入客戶金融福祉的工作流程，包括搭建方便開展隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)的底層基礎(chǔ)設(shè)施。通過(guò)科學(xué)、高效率地推動(dòng)成果的應(yīng)用，該團(tuán)隊(duì)在幾乎所有項(xiàng)目中都取得了1年內(nèi)實(shí)現(xiàn)10倍機(jī)構(gòu)投資收益的成績(jī)。此外，該團(tuán)隊(duì)創(chuàng)始人Mohamed Khalil指出，除了上述一系列的科學(xué)方法、規(guī)則和流程，早期機(jī)構(gòu)管理層對(duì)金融健康在戰(zhàn)略上的認(rèn)同和行動(dòng)的勇氣也是至關(guān)重要的，這才能讓第一個(gè)獲得10倍收益的項(xiàng)目發(fā)生。

　　以該銀行較早啟動(dòng)的一項(xiàng)信用卡實(shí)驗(yàn)為例，可以為機(jī)構(gòu)提升產(chǎn)品透明度、增強(qiáng)消費(fèi)者掌控感并更好地管理收支提供參考。當(dāng)時(shí)該銀行共有9種不同類型的信用卡，每一種信用卡都會(huì)在宣傳內(nèi)容中展示其自身的優(yōu)點(diǎn)，但消費(fèi)者卻難以確定哪一種是最適合自己的。金融福祉與應(yīng)用行為科學(xué)團(tuán)隊(duì)建議向消費(fèi)者透明地展示不同信用卡的優(yōu)缺點(diǎn)權(quán)衡提示，而信用卡部門則需要有勇氣開展這樣的實(shí)驗(yàn)，在展示優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)明確弱點(diǎn)。例如，提供旅行積分和保險(xiǎn)的信用卡界面就會(huì)顯示，如果消費(fèi)者很少出差或旅行，那么這款信用卡可能并不適合該消費(fèi)者。哈佛商學(xué)院的案例研究顯示了該銀行針對(duì)39萬(wàn)多客戶的實(shí)驗(yàn)結(jié)果：當(dāng)銀行向客戶展示不同的宣傳信息時(shí)，客戶選擇的信用卡是不同的；當(dāng)擁有更加透明的信息來(lái)選擇信用卡時(shí)，客戶的月度支出增加了約10%，9個(gè)月后流失率減少約20%；曾經(jīng)接觸過(guò)原來(lái)信用卡分類的、更有經(jīng)驗(yàn)的客戶的月度支出增加19.2%，9個(gè)月后流失率減少了33.7%；同時(shí)客戶逾期還款的可能性也降低了，這意味著支出的增加并沒有以客戶金融福祉為代價(jià)。

　　澳大利亞聯(lián)邦銀行的研究和實(shí)踐提供了三項(xiàng)重要信息。一是提升客戶的金融福祉就是在提升機(jī)構(gòu)的投資收益（ROI）。澳大利亞聯(lián)邦銀行2020年公開的數(shù)據(jù)顯示，客戶金融福祉是機(jī)構(gòu)投資收益的預(yù)測(cè)指標(biāo)，伴隨客戶金融福祉的提升，機(jī)構(gòu)ROI會(huì)提升1至5倍的比例；伴隨客戶金融福祉的下降，機(jī)構(gòu)ROI會(huì)下降3倍至6倍的比例。如果只關(guān)注產(chǎn)品本身的效率，而不關(guān)注客戶的金融福祉，則可能損害客戶滿意度。二是投資于客戶金融福祉不一定是長(zhǎng)期項(xiàng)目，尤其是在貸款業(yè)務(wù)中效果會(huì)較快顯現(xiàn)。當(dāng)機(jī)構(gòu)可以更好地幫助客戶管理開支、儲(chǔ)蓄，客戶自然可以更好地管理債務(wù)、按時(shí)歸還貸款，效果在1年內(nèi)就會(huì)非常明顯。相較而言，儲(chǔ)蓄和投資業(yè)務(wù)的效果顯現(xiàn)則需要更長(zhǎng)的周期。三是有必要形成綜合的體系，幫助客戶建立決策架構(gòu)，能夠?yàn)榭蛻舻年P(guān)鍵決策提供幫助。

　　2.發(fā)揮整合功能、效率優(yōu)勢(shì)的金融科技商業(yè)模式：SpringFour。在金融健康的理念得到越來(lái)越多關(guān)注之后，許多金融機(jī)構(gòu)都躍躍欲試，卻往往感到難以著手，這在無(wú)形中創(chuàng)造了市場(chǎng)需求——為金融機(jī)構(gòu)提供金融健康解決方案。不過(guò)，既然通常資源充沛的金融機(jī)構(gòu)感到挑戰(zhàn)，要滿足這種需求也并不容易。因?yàn)榻鹑诮】悼赡艹霈F(xiàn)的問題是多種多樣的，導(dǎo)致這些問題的原因更是五花八門、環(huán)環(huán)相扣，生產(chǎn)生活中的種種不確定性都可能導(dǎo)致影響金融健康的連鎖反應(yīng)，這就要求支持消費(fèi)者金融健康的資源是豐富多樣的。

　　位于芝加哥的共益且營(yíng)利性企業(yè)SpringFour正是這樣一家解決方案供應(yīng)商，目前共整合了20多個(gè)種類的超2萬(wàn)個(gè)資源，并為機(jī)構(gòu)客戶提供定制化的解決方案。這些服務(wù)并非由SpringFour直接提供，而是通過(guò)數(shù)字技術(shù)整合線上線下資源和工具，在需要時(shí)為機(jī)構(gòu)客戶的員工提供培訓(xùn)、資源對(duì)接，并實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)和匯報(bào)結(jié)果。其服務(wù)對(duì)象除了金融機(jī)構(gòu)還包括非營(yíng)利組織、雇主或者終端消費(fèi)者。其網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)顯示，貸款客戶在收到他們推送的資源后，保持按時(shí)還款的可能性提高了10%；一個(gè)典型客戶（終端消費(fèi)者）通常每月可以節(jié)省250美元的開支；在遭遇還款困難時(shí)，抵押貸款客戶參與到預(yù)防止贖行動(dòng)中的概率提升了兩倍。

　　從商業(yè)模式到金融生態(tài)體系和社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)

　　當(dāng)越來(lái)越多的金融商業(yè)模式融入了客戶的金融健康結(jié)果，金融生態(tài)體系將有望成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全的“加強(qiáng)網(wǎng)”。我們進(jìn)一步從如下案例中看到，金融部門可以如何幫助雇主提升員工的金融健康并提升留存率、如何幫助最弱勢(shì)群體連接不同級(jí)別、不同部門的社會(huì)福利、商業(yè)折扣和發(fā)展機(jī)會(huì)。

　?。ㄒ唬﹩T工自動(dòng)儲(chǔ)蓄與信用服務(wù)：Onward。“現(xiàn)金貸”的英文說(shuō)法是“payday loan”，即“發(fā)薪日貸款”，這意味著這一類通常非常昂貴的貸款在許多歐美國(guó)家是圍繞發(fā)薪日而產(chǎn)生的——因?yàn)閱T工需要用錢的時(shí)間與發(fā)薪日存在距離。這同時(shí)隱含了一條信息，即發(fā)薪的雇主了解員工將在什么時(shí)候獲得薪水入賬，而現(xiàn)金流正是非常重要的信用替代信息。

　　美國(guó)非營(yíng)利金融科技企業(yè)Onward提供基于雇主的儲(chǔ)蓄、貸款以及金融知識(shí)服務(wù)。Onward誕生于創(chuàng)始人親人的遭遇——因?yàn)楸仨毿藓闷嚥拍苋スぷ鞫枇烁叱杀镜摹艾F(xiàn)金貸”，這使創(chuàng)始人意識(shí)到一些家庭可能僅僅因?yàn)橐粋€(gè)發(fā)薪日的時(shí)間距離而走向債務(wù)困境。通過(guò)Onward設(shè)置從薪水中自動(dòng)扣減金額，員工可以不費(fèi)力地從薪水中留存一小部分成為儲(chǔ)蓄，同時(shí)在需要的時(shí)候使用這筆資金，甚至獲取低成本的貸款。越來(lái)越多研究證據(jù)顯示，來(lái)自雇主的金融支持是存在現(xiàn)實(shí)需求的，不僅可以減少雇員的焦慮、提升金融健康和工作效率，也有助于提升員工的留存率。

　?。ǘ┳钊鮿?shì)群體的福利平臺(tái)：Providers。金融健康不僅僅關(guān)于金融服務(wù)，來(lái)自政府的諸多福利實(shí)際上構(gòu)成了最基礎(chǔ)的社會(huì)安全網(wǎng)。然而，現(xiàn)實(shí)的情況卻往往是，越是需要這些政府福利的經(jīng)濟(jì)主體可能越不清楚他們本可以獲取的政府支持，或者福利傳遞的形式使得部分本需要福利的群體難以及時(shí)獲取支持。

　　成立于2015年的美國(guó)金融科技企業(yè)Propel推出了名為Providers的手機(jī)應(yīng)用程序。Propel的最初目標(biāo)在于提升政府福利的用戶友好度，為美國(guó)低收入家庭提供高效的、尊重的福利獲取方式，一站式管理不同級(jí)別政府、不同政府機(jī)構(gòu)的福利。后續(xù)Propel又發(fā)行了免手續(xù)費(fèi)且受存款保險(xiǎn)保護(hù)的Providers借記卡。Providers應(yīng)用程序可以為使用者提供融合了各類政府福利、借記賬戶收支和余額的財(cái)務(wù)狀況視圖，發(fā)送福利和賬戶變動(dòng)提醒，提供本地可以使用政府福利的店鋪電子地圖，并發(fā)布購(gòu)物折扣券、工作機(jī)會(huì)以及一些公益組織的服務(wù)。

　　從上述案例可以看到，微觀經(jīng)濟(jì)主體的金融健康——他們的收支平衡、財(cái)務(wù)韌性、對(duì)未來(lái)的規(guī)劃準(zhǔn)備、在金融事務(wù)中的掌控感，不僅僅是其個(gè)人、家庭、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)問題或心理問題，也直接關(guān)系到金融服務(wù)供應(yīng)商的商業(yè)效益和增長(zhǎng)潛力。進(jìn)一步地，從這些實(shí)踐對(duì)連接雇主和政府福利體系的功能來(lái)看，融入金融健康的商業(yè)模式是“多贏”“共贏”的，具有強(qiáng)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)的重要作用。

　　過(guò)去若干年來(lái)，從普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略開始，我們見證了國(guó)家的金融體系一步步變得更加縱深、寬闊，更加包容。未來(lái)一段時(shí)期，我們是否可以通過(guò)商業(yè)模式的塑造，在普惠金融的基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，更加直接地去實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者包括小微企業(yè)的良好金融健康結(jié)果？歸根結(jié)底，微觀經(jīng)濟(jì)主體的金融健康是整體金融穩(wěn)定和韌性的底層邏輯。

　?。ㄗ髡邽橹袊?guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）研究員）

　?、僦袊?guó)普惠金融研究院2022年11月發(fā)布的 《守護(hù)金融健康：中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2022）》 。

　　②聯(lián)合國(guó)秘書長(zhǎng)普惠金融發(fā)展特別倡議金融健康工作組（UNSGSA）2021年9月發(fā)布的報(bào)告《金融服務(wù)供應(yīng)商與金融健康》。

　?、勖绹?guó)金融健康網(wǎng)絡(luò)(Financial Health Network)阿維斯(Arves)等2020年發(fā)布的《通過(guò)金融健康建立有價(jià)值的客戶關(guān)系》和瓦爾斯特(Walster)等2021年發(fā)布的《構(gòu)建具有金融健康影響力的商業(yè)戰(zhàn)略》。

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