轉(zhuǎn)自：中國(guó)銀行(5.200, 0.00, 0.00%)保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)

隨著“健康中國(guó)”戰(zhàn)略的深入實(shí)施，保障人民健康被放在優(yōu)先發(fā)展的位置。健康險(xiǎn)與健康管理的融合發(fā)展已成為保險(xiǎn)業(yè)的共識(shí)，一批市場(chǎng)主體已做出不同程度的探索，但市場(chǎng)整體仍處于初期發(fā)展階段。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何更好地參與大健康，滿足大眾對(duì)健康的全方位需求，成為各家機(jī)構(gòu)深度思考的問(wèn)題。在第50期“中國(guó)保險(xiǎn)熱點(diǎn)對(duì)話”活動(dòng)期間，建信人壽總裁丁慧，對(duì)此話題做了闡述。

在健康保障方面，銀行系保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何把握客戶“痛點(diǎn)”？

保險(xiǎn)公司參與和建設(shè)健康生態(tài)，是保險(xiǎn)公司支持金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)的應(yīng)有之責(zé)。中央金融工作會(huì)議指出，要加快建設(shè)中國(guó)特色現(xiàn)代化金融體系，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇文章，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的功能。健康是人民群眾核心的需求、權(quán)利和利益，健康產(chǎn)業(yè)涉及億萬(wàn)大眾、與養(yǎng)老緊密銜接，也是科技、數(shù)字密集的產(chǎn)業(yè)。支持健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力建設(shè)健康中國(guó)，保險(xiǎn)公司義不容辭。

從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，最重要的是把準(zhǔn)客戶健康管理痛點(diǎn)，幫助客戶管理健康相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。銀行集團(tuán)的客戶群體譜系很廣，對(duì)集團(tuán)的金融服務(wù)需求也相對(duì)更加全面。古代醫(yī)典有云，“上醫(yī)治未病，中醫(yī)治欲病，下醫(yī)治已病?！弊鳛殂y行系保險(xiǎn)公司，我們要致力于三大方面：一是做客戶的“上醫(yī)”，早期規(guī)劃、防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，讓醫(yī)療支出納入家庭財(cái)務(wù)策略，減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)，重點(diǎn)抵御突發(fā)、重大疾病帶來(lái)的財(cái)富損失，盡管疾病不期而遇，但應(yīng)對(duì)從容自如。二是做客戶的“中醫(yī)”，中期籌劃，補(bǔ)救健康管理風(fēng)險(xiǎn)，主要是存在身體亞健康、非標(biāo)體以及老年人，身體已經(jīng)存在一些風(fēng)險(xiǎn)狀況，可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn)。三做客戶的“下醫(yī)”，陪伴診療和康復(fù)，提供更貼心的醫(yī)療體驗(yàn)。醫(yī)療資源之所以寶貴稀缺，不僅在于供需失衡，更在于供需的錯(cuò)配，通過(guò)保險(xiǎn)公司的資源整合和專業(yè)力量的精準(zhǔn)指導(dǎo)，客戶可以獲得更加適配的增值醫(yī)療健康服務(wù)。同時(shí)，“三分治七分養(yǎng)”，保險(xiǎn)公司提供的用藥指導(dǎo)、飲食咨詢、康復(fù)服務(wù)也可以科學(xué)指導(dǎo)客戶更為平穩(wěn)地預(yù)后康復(fù)。

對(duì)照這些需求，保險(xiǎn)公司要從過(guò)去對(duì)客戶財(cái)富規(guī)劃走向財(cái)富規(guī)劃與健康規(guī)劃并舉，為客戶提供全方位、一體化、深層次的解決方案。具體來(lái)說(shuō)，要做好四個(gè)創(chuàng)新：

一是創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展健康保障保險(xiǎn)。抓住三個(gè)方面創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)：醫(yī)保清單外的保障，從疾病、療法、用藥三個(gè)方面擴(kuò)大商保清單，形成對(duì)醫(yī)保的有力補(bǔ)充，降低客戶醫(yī)療的自付比例。先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)的保障，開發(fā)與新藥、新技術(shù)、高端醫(yī)療器械應(yīng)用的配套保險(xiǎn)，讓客戶及時(shí)享受到醫(yī)療進(jìn)步的成果，包括將新技術(shù)納入保障范圍，如一些醫(yī)療險(xiǎn)將基因治療脊髓性萎縮癥的諾西那生鈉、OAV101注射液納入報(bào)銷范圍；以及針對(duì)試驗(yàn)性技術(shù)提供保障，比如針對(duì)基因和細(xì)胞療法，一些機(jī)構(gòu)開發(fā)了保障產(chǎn)品專門針對(duì)治療無(wú)效提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。弱勢(shì)群體的保障，針對(duì)老齡、慢病、非標(biāo)體、長(zhǎng)護(hù)的保險(xiǎn)需求，探索保障得當(dāng)、成本可控的產(chǎn)品。有的保險(xiǎn)公司主要為65歲以上老人和殘障人士提供健康管理和保險(xiǎn)計(jì)劃，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)接醫(yī)院，獲得電子病歷、用藥、病例檢驗(yàn)等信息，對(duì)客戶健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，提前干預(yù)客戶健康管理，降低了疾病的發(fā)生率，也控制了理賠風(fēng)險(xiǎn)。

二是創(chuàng)新服務(wù)，完善健康服務(wù)體系。使用健康管理的客戶，大多都是帶著對(duì)自身健康的特定需求而來(lái)。保險(xiǎn)公司要從“防、管、治、養(yǎng)”四個(gè)方面，對(duì)主要的健康、疾病場(chǎng)景，形成打通健康服務(wù)與資金安排的體系。就現(xiàn)狀來(lái)看，對(duì)慢病如高血壓、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等疾病以及老年、幼齡兩大群體，應(yīng)該加快專項(xiàng)服務(wù)體系的建設(shè)。要強(qiáng)化健康服務(wù)與健康險(xiǎn)定價(jià)的整合，與客戶分享健康改善所帶來(lái)的費(fèi)差益。有的保險(xiǎn)公司推出健康管理計(jì)劃，根據(jù)投保人在保險(xiǎn)期間的健康管理情況提供一定比例的保費(fèi)返還，為客戶改善健康提供了有力的激勵(lì)。

三是創(chuàng)新生態(tài)，延伸健康產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。做好產(chǎn)業(yè)協(xié)同戰(zhàn)略布局，主動(dòng)連接健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)、醫(yī)藥企業(yè)，從特定人群、特定疾病、特定區(qū)域等入手，由點(diǎn)到面構(gòu)建健康生態(tài)。有的保險(xiǎn)公司，在某個(gè)特定領(lǐng)域，如口腔健康領(lǐng)域深耕，通過(guò)自建、參股、聯(lián)營(yíng)等方式延伸醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，形成了牙科服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供了口腔保健、治療、報(bào)銷的全流程服務(wù)，成為其經(jīng)營(yíng)特色。再比如有的保險(xiǎn)公司創(chuàng)設(shè)癌癥捆綁支付項(xiàng)目，與腫瘤醫(yī)療集團(tuán)合作，按照雙方約定治療方案為患者提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了總成本的下降。從這些案例也可以看出，從專病入手，形成從預(yù)防到治療到費(fèi)用報(bào)銷等全流程服務(wù)，再拓展病種、區(qū)域、人群，是相對(duì)可行的路徑。

四是創(chuàng)新技術(shù)，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。醫(yī)療健康數(shù)據(jù)管理及數(shù)字化轉(zhuǎn)型是為客戶提供高質(zhì)量健康管理服務(wù)的根本。有的保險(xiǎn)公司通過(guò)可穿戴設(shè)備檢測(cè)客戶健康情況，為客戶提供健康指導(dǎo)，對(duì)接醫(yī)療專家，引導(dǎo)客戶改變生活習(xí)慣、降低發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，也起到了降低醫(yī)療費(fèi)用的作用。保險(xiǎn)公司要在科技方面大力投入，持續(xù)引入先進(jìn)技術(shù)，將數(shù)據(jù)和技術(shù)應(yīng)用到數(shù)據(jù)采集、客戶服務(wù)、行為分析、業(yè)務(wù)執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)決策參考、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面，實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)和健康管理方案的個(gè)性化、定制化。

貴公司在大健康生態(tài)建設(shè)方面有哪些實(shí)踐？

就建信人壽來(lái)說(shuō)，我們將大健康生態(tài)建設(shè)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)持續(xù)推動(dòng)，從健康保險(xiǎn)保障向全流程健康管理轉(zhuǎn)型，全面融入建行集團(tuán)場(chǎng)景，多形式參與健康產(chǎn)業(yè)和生態(tài)搭建，聚焦BGC三端客群，制定個(gè)性化、差異化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)體系，具體而言就是“四個(gè)拓維”：

一是拓維健康產(chǎn)品矩陣。豐富健康險(xiǎn)產(chǎn)品類型，進(jìn)行縱橫式拓維。橫向客群維度和縱向保障責(zé)任維度，陸續(xù)推出涵蓋少兒、女性、成年、老年人的80款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋了門診、住院和院后康復(fù)的各個(gè)階段。除為客戶提供醫(yī)療費(fèi)用支持、大病和失能保障和收入補(bǔ)償外，還有就醫(yī)綠通、疾病預(yù)防、慢病和康復(fù)管理等各項(xiàng)增值服務(wù)。

二是拓維健康生態(tài)。豐富健康管理服務(wù)，進(jìn)行外延式拓維。整合優(yōu)質(zhì)健康資源，搭建了“悅享健康”服務(wù)體系，包含健康體檢、健康咨詢、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、就醫(yī)服務(wù)、慢病管理、康復(fù)管理七大類22項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，包括為健康和亞健康人群建立健康咨詢、心理咨詢、專題健康講座、健康沙龍和健康體檢等服務(wù)，為小病和慢病人群提供互聯(lián)網(wǎng)問(wèn)診、慢病管理、藥物處方等服務(wù)，為重大疾病患者提供就診協(xié)助、專人陪診、住院協(xié)同、第二診療意見等服務(wù)。我們與國(guó)內(nèi)知名高校合作，經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培養(yǎng)，建立了一個(gè)健康財(cái)富專家團(tuán)隊(duì)，為客戶量身定制健康管理與財(cái)富管理方案。

三是拓維普惠健康。深耕普惠保險(xiǎn)保障客群，進(jìn)行內(nèi)涵式拓維。公司參與十城的惠民保項(xiàng)目，助力提高健康保險(xiǎn)的可得性，累計(jì)直接服務(wù)159萬(wàn)人；策應(yīng)建行集團(tuán)戰(zhàn)略，探索普惠金融、鄉(xiāng)村振興、住房租賃等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)方案，推動(dòng)“五個(gè)下鄉(xiāng)”，在22個(gè)省（區(qū)、市）建立39間“健康小屋”，為村民、外出務(wù)工人員提供健康問(wèn)診、名醫(yī)講座、體檢服務(wù)、鄉(xiāng)村健康手冊(cè)，普及健康知識(shí)，服務(wù)范圍輻射上百萬(wàn)人。

四是拓維健康數(shù)智平臺(tái)。升級(jí)公司IT底層架構(gòu)，進(jìn)行技術(shù)拓維。借助公司新一代核心系統(tǒng)，建設(shè)了客戶健康管理平臺(tái)，廣泛連接各類主體，運(yùn)用AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶健康狀況的智能分析，形成客戶健康管理的個(gè)性化方案。

今后銀行系保險(xiǎn)公司參與大健康有哪些值得打造的經(jīng)營(yíng)特色？

未來(lái)，銀行系保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步融入集團(tuán)，發(fā)揮服務(wù)民生的保障作用，要把大眾健康的可得性作為思考的出發(fā)點(diǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、增強(qiáng)長(zhǎng)板，在三個(gè)方面做出特色：

一是構(gòu)建全面健康管理。全面健康才是客戶、一個(gè)家庭、一個(gè)家族最為寶貴的財(cái)富。隨著國(guó)力增強(qiáng)、生活品質(zhì)、生活方式都大大提升，客戶的財(cái)富管理也從狹義的資金管理拓展到全面的健康管理。這包括資金健康、財(cái)務(wù)健康、身體健康、心理健康等等。這都需要真正以客戶為中心，不斷延展客戶全生命周期的健康管理服務(wù)。近年來(lái)，在建信人壽等一批銀行系保險(xiǎn)公司的引領(lǐng)下，銀保渠道的保障型業(yè)務(wù)快速發(fā)展，客戶的保障意識(shí)、渠道的專業(yè)服務(wù)能力都有明顯的提升。作為銀行系保險(xiǎn)公司，要進(jìn)一步協(xié)同銀保渠道的健康管理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)宣導(dǎo)、培訓(xùn)、業(yè)務(wù)支持，推動(dòng)健康管理和健康資源配置融入大財(cái)富管理體系中。同時(shí)，做好保險(xiǎn)服務(wù)、健康服務(wù)、銀行服務(wù)的聯(lián)通，為客戶提供一致性、便捷的體驗(yàn)。

二是構(gòu)建全過(guò)程健康管理。進(jìn)一步推動(dòng)“醫(yī)、藥、健、護(hù)、養(yǎng)”為核心的全過(guò)程健康管理。優(yōu)先發(fā)展與防病、治病相關(guān)的服務(wù)，包括優(yōu)化就醫(yī)報(bào)銷流程、擴(kuò)大理賠直付的范圍、增強(qiáng)就醫(yī)指導(dǎo)與陪護(hù)、疾病風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、治未病等客戶感知強(qiáng)、需求緊迫、專業(yè)性強(qiáng)的服務(wù)，讓客戶一旦成為保險(xiǎn)公司客戶，就能切身感受到健康管理不再困惑，不再迷茫。

三是構(gòu)建主動(dòng)健康管理。要從待命式服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)數(shù)據(jù)分析、客戶洞察，不斷提高客戶健康管理策略的科學(xué)性和全面性；通過(guò)健康積分、社群互動(dòng)、低碳捐助、行為數(shù)據(jù)軌跡等方式，建立客戶健康行為激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)客戶完成健康管理的目標(biāo)、改善生活方式、化解健康不利因素，助力國(guó)家大健康戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

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