近日，百萬醫(yī)療險被推上了輿論和監(jiān)管的風口。這款短期健康險中的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，被媒體指出存在夸大理賠額、偽裝成長期醫(yī)療險銷售等亂象行為。監(jiān)管層通知嚴禁該類產(chǎn)品對消費者進行誤導宣傳。

作為百萬醫(yī)療險的“始作俑者”，眾安在線在2016年8月首次推出百萬醫(yī)療險“尊享e生”。記者通過調(diào)查和體驗發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過升級換代，“尊享e生醫(yī)療險2017版”仍然“遍地是坑”。

眾安在線“尊享e生”便宜背后暗藏“坑”

眾安在線“尊享e生”有著傳統(tǒng)健康險所不具備的優(yōu)勢，消費者從了解產(chǎn)品到支付完成保單，最短只需要幾分鐘時間。更誘人的是，相比于價格數(shù)千元或萬元的傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療險，“尊享e生”的價格低至136元，并且可以獲得百萬級保額的服務(wù)。這種看上去像是“沾了便宜”的背后實則隱藏了很多“坑”。

首先，投保人存在無法續(xù)保的風險。以眾安在線“尊享e生醫(yī)療險2017版”為例，該產(chǎn)品的投保須知中顯示該合同為一年期非保證續(xù)保合同。也就是說，保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司不一定按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

雖然眾安在線承諾不會因為被保險人的健康狀況變化或者歷史理賠情況而拒絕被保險人續(xù)?；蛘邌为氄{(diào)整被保險人的續(xù)保保費，但不排除費率整體調(diào)整和停售。值得一提的是，2017年9月15日上線的尊享e生plus旗艦版，不到一周就下架了。

其次，年齡越大保費越高，眾安在線通過動態(tài)保費設(shè)置屏蔽掉了高齡人群。記者在眾安在線官網(wǎng)嘗試投保“尊享e生醫(yī)療險2017版”，顯眼位置顯示價格136元起。經(jīng)過記者測試，出生日期為2001年到2007年之間的人，才能獲得最低保費136元/人。而出生日期越往前保費越高，例如1958年1月1日出生的人，投保金額達到1426元/人，無社保則更高，為4386元/人。據(jù)了解，目前眾安在線旗下健康險用戶的平均年齡是35歲。

最大的坑還在于核保存在漏洞，消費者容易吃啞巴虧。這類問題主要是因為健康告知、被保險人職業(yè)類別等限制條件容易被忽略，從而導致日后理賠出現(xiàn)困難。

記者通過支付寶平臺嘗試投保眾安在線“尊享e生醫(yī)療險2017版”，在健康告知這一環(huán)節(jié)中，點“是”沒法投保，點了“否”就順利投保了。這其中的隱患在于，投保人都是在手機上自己投保，沒有專業(yè)人員指導，很容易直接按照健康體投保。所以當投保人申請理賠時，保險公司以客戶沒有如實告知為由拒賠，消費者也只能認栽。

事實上，眾安在線百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的便宜并不是那么好占。一萬元的免賠額，就已經(jīng)過濾掉了一大半想要理賠的客戶。

“尊享e生醫(yī)療險2017版”要求就診醫(yī)院為指經(jīng)國家衛(wèi)生部門審核的二級或以上的綜合性或?qū)？漆t(yī)院普通部。根據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會數(shù)據(jù)，2018年1-2月全國二級以上公立醫(yī)院病人費用中，三級公立醫(yī)院次均門診費用為314.5元，人均住院費用為13079.0元。

也就是說，扣除普通居民醫(yī)保報銷的70%，實際上常規(guī)疾病的消費能夠超過1萬元理賠額的情況少之又少。據(jù)了解，眾安在線還尚未對外披露過該險種“百萬級”的醫(yī)療理賠，較大的理賠案例是眾安在線對一名因火災(zāi)住院客戶的50余萬元賠償。有業(yè)內(nèi)人士指出，百萬級別的保額只是宣傳噱頭，超高保額那部分其實是消費者的心理需求安慰劑，實際理賠時根本用不到。

據(jù)眾安在線2017年財報顯示，其健康類保險的總保費達到了12億，凈保費為9.7億，理賠率僅為20.8%。而來自尊享e生及螞蟻金服好醫(yī)保生態(tài)這兩個產(chǎn)品的保費收入有6.41億元，被保用戶數(shù)約140萬人?？磥?，眾安在線的層層“算計”頗有成效，而市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品都延續(xù)了其“生存之道”。

眾安在線投訴處理考評墊底被約談

6月1日，銀監(jiān)會對2017年度保險消費投訴處理考評排名靠后保險公司開展監(jiān)管談話，眾安在線名列其中。其問題集中在保險消費投訴數(shù)量過高、投訴處理制度落實不到位、銷售糾紛和理賠糾紛投訴較多、侵害消費者權(quán)益的違法違規(guī)行為比較突出等方面。

早在今年3月15日，眾安在線就曾因投訴量大等被保監(jiān)會點名。在中國保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)發(fā)布的2017年財產(chǎn)保險公司投訴處理考評表中，眾安在線以48.88的分數(shù)排名倒數(shù)第五，而此項考評最高分為100分。

而不少消費者已經(jīng)掉進了眾安在線“尊享e生”的坑里。在聚投訴網(wǎng)站上，一位姓于的女士在2018年6月9日發(fā)布投訴貼，控訴眾安保險尊享e生拒絕賠付其醫(yī)藥費7200元。顯然7200的理賠金額沒有超過1萬的免賠額，目前該女士已確認結(jié)案。

另外，關(guān)于眾安在線其他產(chǎn)品的投訴帖也不在少數(shù)，投訴內(nèi)容主要是“各種理由不理賠”、“理賠拖延時間”“服務(wù)態(tài)度惡劣”等。

例如一位姓胡的客戶在2017年7月4日發(fā)布投訴貼，稱其購買的航空險在符合條件的情況下申請理賠，但眾安在線對此不理睬，甚至在客戶升級投訴后打來電話要求撤訴并威脅稱“不撤訴就不理賠”。記者看到，此投訴事件經(jīng)過聚投訴平臺多次轉(zhuǎn)達，至今并沒有得到完整解決。

有業(yè)內(nèi)人士分析，眾安在線開啟了健康險的百元時代，這是一件好事，但如果門檻低、投保易、保額高等優(yōu)勢，并不能給廣大消費者帶來實際的保障，卻處處是“坑”。這樣一款創(chuàng)新型“爆款”終究會失去消費者的信任。

作者：環(huán)球網(wǎng)

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