近日，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)被推上了輿論和監(jiān)管的風(fēng)口。這款短期健康險(xiǎn)中的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，被媒體指出存在夸大理賠額、偽裝成長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)銷(xiāo)售等亂象行為。監(jiān)管層通知嚴(yán)禁該類(lèi)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。

作為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“始作俑者”，眾安在線在2016年8月首次推出百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“尊享e生”。記者通過(guò)調(diào)查和體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過(guò)升級(jí)換代，“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017版”仍然“遍地是坑”。

眾安在線“尊享e生”便宜背后暗藏“坑”

眾安在線“尊享e生”有著傳統(tǒng)健康險(xiǎn)所不具備的優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)者從了解產(chǎn)品到支付完成保單，最短只需要幾分鐘時(shí)間。更誘人的是，相比于價(jià)格數(shù)千元或萬(wàn)元的傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，“尊享e生”的價(jià)格低至136元，并且可以獲得百萬(wàn)級(jí)保額的服務(wù)。這種看上去像是“沾了便宜”的背后實(shí)則隱藏了很多“坑”。

首先，投保人存在無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。以眾安在線“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017版”為例，該產(chǎn)品的投保須知中顯示該合同為一年期非保證續(xù)保合同。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司不一定按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

雖然眾安在線承諾不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者歷史理賠情況而拒絕被保險(xiǎn)人續(xù)?；蛘邌为?dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的續(xù)保保費(fèi)，但不排除費(fèi)率整體調(diào)整和停售。值得一提的是，2017年9月15日上線的尊享e生plus旗艦版，不到一周就下架了。

其次，年齡越大保費(fèi)越高，眾安在線通過(guò)動(dòng)態(tài)保費(fèi)設(shè)置屏蔽掉了高齡人群。記者在眾安在線官網(wǎng)嘗試投保“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017版”，顯眼位置顯示價(jià)格136元起。經(jīng)過(guò)記者測(cè)試，出生日期為2001年到2007年之間的人，才能獲得最低保費(fèi)136元/人。而出生日期越往前保費(fèi)越高，例如1958年1月1日出生的人，投保金額達(dá)到1426元/人，無(wú)社保則更高，為4386元/人。據(jù)了解，目前眾安在線旗下健康險(xiǎn)用戶(hù)的平均年齡是35歲。

最大的坑還在于核保存在漏洞，消費(fèi)者容易吃啞巴虧。這類(lèi)問(wèn)題主要是因?yàn)榻】蹈嬷?、被保險(xiǎn)人職業(yè)類(lèi)別等限制條件容易被忽略，從而導(dǎo)致日后理賠出現(xiàn)困難。

記者通過(guò)支付寶平臺(tái)嘗試投保眾安在線“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017版”，在健康告知這一環(huán)節(jié)中，點(diǎn)“是”沒(méi)法投保，點(diǎn)了“否”就順利投保了。這其中的隱患在于，投保人都是在手機(jī)上自己投保，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人員指導(dǎo)，很容易直接按照健康體投保。所以當(dāng)投保人申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以客戶(hù)沒(méi)有如實(shí)告知為由拒賠，消費(fèi)者也只能認(rèn)栽。

事實(shí)上，眾安在線百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的便宜并不是那么好占。一萬(wàn)元的免賠額，就已經(jīng)過(guò)濾掉了一大半想要理賠的客戶(hù)。

“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017版”要求就診醫(yī)院為指經(jīng)國(guó)家衛(wèi)生部門(mén)審核的二級(jí)或以上的綜合性或?qū)？漆t(yī)院普通部。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)數(shù)據(jù)，2018年1-2月全國(guó)二級(jí)以上公立醫(yī)院病人費(fèi)用中，三級(jí)公立醫(yī)院次均門(mén)診費(fèi)用為314.5元，人均住院費(fèi)用為13079.0元。

也就是說(shuō)，扣除普通居民醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的70%，實(shí)際上常規(guī)疾病的消費(fèi)能夠超過(guò)1萬(wàn)元理賠額的情況少之又少。據(jù)了解，眾安在線還尚未對(duì)外披露過(guò)該險(xiǎn)種“百萬(wàn)級(jí)”的醫(yī)療理賠，較大的理賠案例是眾安在線對(duì)一名因火災(zāi)住院客戶(hù)的50余萬(wàn)元賠償。有業(yè)內(nèi)人士指出，百萬(wàn)級(jí)別的保額只是宣傳噱頭，超高保額那部分其實(shí)是消費(fèi)者的心理需求安慰劑，實(shí)際理賠時(shí)根本用不到。

據(jù)眾安在線2017年財(cái)報(bào)顯示，其健康類(lèi)保險(xiǎn)的總保費(fèi)達(dá)到了12億，凈保費(fèi)為9.7億，理賠率僅為20.8%。而來(lái)自尊享e生及螞蟻金服好醫(yī)保生態(tài)這兩個(gè)產(chǎn)品的保費(fèi)收入有6.41億元，被保用戶(hù)數(shù)約140萬(wàn)人?？磥?lái)，眾安在線的層層“算計(jì)”頗有成效，而市面上大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都延續(xù)了其“生存之道”。

眾安在線投訴處理考評(píng)墊底被約談

6月1日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)2017年度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理考評(píng)排名靠后保險(xiǎn)公司開(kāi)展監(jiān)管談話，眾安在線名列其中。其問(wèn)題集中在保險(xiǎn)消費(fèi)投訴數(shù)量過(guò)高、投訴處理制度落實(shí)不到位、銷(xiāo)售糾紛和理賠糾紛投訴較多、侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為比較突出等方面。

早在今年3月15日，眾安在線就曾因投訴量大等被保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名。在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的2017年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴處理考評(píng)表中，眾安在線以48.88的分?jǐn)?shù)排名倒數(shù)第五，而此項(xiàng)考評(píng)最高分為100分。

而不少消費(fèi)者已經(jīng)掉進(jìn)了眾安在線“尊享e生”的坑里。在聚投訴網(wǎng)站上，一位姓于的女士在2018年6月9日發(fā)布投訴貼，控訴眾安保險(xiǎn)尊享e生拒絕賠付其醫(yī)藥費(fèi)7200元。顯然7200的理賠金額沒(méi)有超過(guò)1萬(wàn)的免賠額，目前該女士已確認(rèn)結(jié)案。

另外，關(guān)于眾安在線其他產(chǎn)品的投訴帖也不在少數(shù)，投訴內(nèi)容主要是“各種理由不理賠”、“理賠拖延時(shí)間”“服務(wù)態(tài)度惡劣”等。

例如一位姓胡的客戶(hù)在2017年7月4日發(fā)布投訴貼，稱(chēng)其購(gòu)買(mǎi)的航空險(xiǎn)在符合條件的情況下申請(qǐng)理賠，但眾安在線對(duì)此不理睬，甚至在客戶(hù)升級(jí)投訴后打來(lái)電話要求撤訴并威脅稱(chēng)“不撤訴就不理賠”。記者看到，此投訴事件經(jīng)過(guò)聚投訴平臺(tái)多次轉(zhuǎn)達(dá)，至今并沒(méi)有得到完整解決。

有業(yè)內(nèi)人士分析，眾安在線開(kāi)啟了健康險(xiǎn)的百元時(shí)代，這是一件好事，但如果門(mén)檻低、投保易、保額高等優(yōu)勢(shì)，并不能給廣大消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)際的保障，卻處處是“坑”。這樣一款創(chuàng)新型“爆款”終究會(huì)失去消費(fèi)者的信任。

作者：環(huán)球網(wǎng)

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