進(jìn)入9月份以來(lái)，假日消費(fèi)需求熱度攀升，多家銀行再推新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)。一些銀行的消費(fèi)貸利率已經(jīng)低至3%以下，進(jìn)入“2”字頭，也有一些銀行甚至降至“1”字頭。

在江蘇銀行蘇州分行的宣傳海報(bào)中，“冰點(diǎn)價(jià)1.88%”的字眼十分醒目。據(jù)悉，8月29日至9月30日，消費(fèi)者支用江蘇銀行消費(fèi)貸即有機(jī)會(huì)享受最長(zhǎng)30天、按年化利率1.88%計(jì)息的優(yōu)惠。

“消費(fèi)貸利率下調(diào)是銀行機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，響應(yīng)政策號(hào)召和滿足自身展業(yè)需求的一種營(yíng)銷策略。在實(shí)際操作中，這種低利率的消費(fèi)貸通常是針對(duì)特定客群的階段性優(yōu)惠，如優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工或公務(wù)員、事業(yè)單位正式員工，且需要滿足一定條件，如繳納一定時(shí)間的公積金及社保等。”中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

除了個(gè)別銀行消費(fèi)貸低至“1字頭”之外，不少銀行在9月初再推新一輪消費(fèi)貸優(yōu)惠，產(chǎn)品利率大都在3%以下。

9月6日，招商銀行推出“閃電貸”，針對(duì)8月份至10月份獲得額度的新客戶，年化利率低至2.88%起；9月4日，寧波銀行發(fā)布利率下降通知稱，新客首借單利或年化利率最低可至2.88%；浦發(fā)銀行推出了“浦閃貸”，最高額度50萬(wàn)元，1年期利率2.95%；杭州銀行針對(duì)新客戶推出了額度最高20萬(wàn)元的“寶石貸”，在9月份消費(fèi)貸產(chǎn)品利率就從2.88%下調(diào)到了2.70%。

與此同時(shí)，各家銀行為了吸引客戶，也對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行了不少創(chuàng)新。部分銀行提供了多種還款方式，如先息后本、等額本息、等額本金等，以適應(yīng)不同客戶的需求。一些銀行的消費(fèi)貸可采用全流程線上自助操作模式，支持10分鐘內(nèi)放款到賬，無(wú)需抵押與擔(dān)保，最高額度可達(dá)30萬(wàn)元；一些銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品則采用純信用方式，無(wú)需任何資料，全流程手機(jī)銀行線上操作，從申請(qǐng)到放款最快30秒完成。

銀行機(jī)構(gòu)密集布局消費(fèi)貸，釋放了怎樣的信息？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸通過(guò)減少消費(fèi)者的借款成本，直接增強(qiáng)了個(gè)人的購(gòu)買力，從而刺激了消費(fèi)需求。借貸成本下降，使消費(fèi)者更傾向于利用消費(fèi)貸來(lái)購(gòu)買大件商品或服務(wù)，這不僅提升了個(gè)人的生活質(zhì)量，同時(shí)也推動(dòng)了消費(fèi)行業(yè)的銷售增長(zhǎng)。

近年來(lái)，我國(guó)實(shí)施了一系列促進(jìn)消費(fèi)的政策舉措，同時(shí)強(qiáng)調(diào)加大金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，并推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸。2023年，《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》出臺(tái)，在優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境方面提出，加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化方式加大對(duì)住宿餐飲、文化旅游等領(lǐng)域的綜合金融支持力度。更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸。

“消費(fèi)貸利率的下調(diào)是銀行在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中尋求優(yōu)勢(shì)的一種手段，但這種低利率可能不是長(zhǎng)期可持續(xù)的策略。銀行機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者都需要在這一變化中尋找平衡，確保風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)促進(jìn)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)的健康增長(zhǎng)。”葉銀丹表示，低利率可能會(huì)鼓勵(lì)消費(fèi)者借貸消費(fèi)，因此降低消費(fèi)貸利率在帶來(lái)更多客戶的同時(shí)，也可能導(dǎo)致信貸質(zhì)量下降，從而加大銀行的風(fēng)控壓力。

實(shí)際上，早在去年，就有多家銀行掀起“消費(fèi)貸利率戰(zhàn)”，消費(fèi)貸利率火速進(jìn)入“3”字頭時(shí)代。而如今來(lái)看，“2”字頭并不鮮見(jiàn)，“1”字頭已在招手。

不過(guò)，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)“價(jià)格戰(zhàn)”背后的運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)管理仍是銀行需要考量的因素。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)此分析認(rèn)為，從理論上看，貸款利率可以看作是客戶篩選定價(jià)機(jī)制，高風(fēng)險(xiǎn)客戶支付高利率，低風(fēng)險(xiǎn)客戶支付低利率，但在實(shí)踐過(guò)程中，也容易出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶支付低利率，讓銀行承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得低收益。

面對(duì)日益激烈的消費(fèi)貸市場(chǎng)份額競(jìng)爭(zhēng)，銀行機(jī)構(gòu)該何去何從？

創(chuàng)新和風(fēng)控，是專家普遍提到的關(guān)鍵詞。

葉銀丹認(rèn)為，除了降低利率，銀行可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)吸引客戶，如提供更靈活的還款方式、更多樣化的貸款產(chǎn)品等。同時(shí)，銀行可進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，提供更加個(gè)性化和貼心的服務(wù)，以增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度。同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸審批流程管理，使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，以避免消費(fèi)貸不良貸款率的上升。

此外，專家認(rèn)為，銀行還可加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)等合作，積極布局線上消費(fèi)金融產(chǎn)品，進(jìn)一步完善消費(fèi)金融的線上運(yùn)營(yíng)模式，共同開(kāi)發(fā)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資源共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

專家提醒，消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債。

“在選擇和使用消費(fèi)貸時(shí)，消費(fèi)者要注意，確保所申請(qǐng)的貸款實(shí)際用途符合相關(guān)法律法規(guī)和銀行規(guī)定，不得用于購(gòu)房或投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。此外，不同的銀行和產(chǎn)品可能提供不同的利率和還款方式，如等額本息、等額本金、先息后本等。消費(fèi)者需要了解各種還款方式的特點(diǎn)，選擇符合自己當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、未來(lái)收入預(yù)期等實(shí)際情況的還款方式?！比~銀丹表示。

責(zé)任編輯：楊喜亭

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