編者按
只需提供學(xué)生證、身份證，即可零首付分期付款快速擁有高端手機(jī)或筆記本電腦。門檻雖低，但違約后果卻很嚴(yán)重——每逾期一天要額外支付總欠款1%的滯納金。30天后，不但要收總欠款30%的滯納金，還要每天支付總額2%的違約金。這個(gè)被忽視的陷阱讓西安很多大學(xué)生不堪重負(fù)。（《華商報(bào)》12月14日）
有道是“一個(gè)巴掌拍不響”，一些大學(xué)生癡迷于超前消費(fèi)，熱衷于使用消費(fèi)貸款，問(wèn)題到底出在哪？是學(xué)生太單純，還是商家太會(huì)算計(jì)？高校是否應(yīng)該袖手旁觀？相關(guān)部門又該如何發(fā)揮監(jiān)管職責(zé)？以下三篇文章各有側(cè)重，希望能給讀者朋友一些啟發(fā)。
學(xué)生消費(fèi)前先想想父母的錢包
■肖綱領(lǐng)
作為喜愛(ài)新鮮、追求刺激的一個(gè)群體，大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)貸可做的事不少，比如購(gòu)買手機(jī)、電腦，以及旅游、出國(guó)學(xué)習(xí)等，一定程度上滿足了他們超前消費(fèi)的欲望。這其中既有大學(xué)生高估了自己掙錢的能力和缺乏生活經(jīng)驗(yàn)的原因，也與一些學(xué)生過(guò)盛的虛榮心不無(wú)關(guān)系。據(jù)媒體報(bào)道，某大三女生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款買了一臺(tái)新款蘋果手機(jī)，在各個(gè)宿舍轉(zhuǎn)了一圈后，“她是土豪”的說(shuō)法就傳遍了同學(xué)們的朋友圈。這種超前消費(fèi)行為，明顯帶有追求時(shí)尚和個(gè)人炫耀的色彩。
有研究表明，大學(xué)生的消費(fèi)具有“同群效應(yīng)”，即他們的消費(fèi)行為和水平，受到周圍同學(xué)尤其是室友的重要影響。問(wèn)題是，在收入缺乏、周圍同學(xué)家庭經(jīng)濟(jì)狀況各異、父母給的生活費(fèi)也高低不一的情況下，為了強(qiáng)行融入某一個(gè)圈子，或是為了證明自己有錢，就帶著攀比之心，用網(wǎng)絡(luò)分期貸款來(lái)購(gòu)買一些奢侈品，雖長(zhǎng)了面子，卻可能如新聞中報(bào)道的那樣掉入陷阱，給自己和家庭帶來(lái)財(cái)務(wù)上的困境，致使求學(xué)之路蒙上陰影。
近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入水平普遍有了較大提升，大學(xué)生的消費(fèi)狀況也從過(guò)去的溫飽型轉(zhuǎn)向交往型和發(fā)展型，消費(fèi)方式變得多元。但稍微有點(diǎn)生活和經(jīng)濟(jì)常識(shí)的人都知道，支出應(yīng)該以收入為前提。其實(shí)，國(guó)內(nèi)正規(guī)商業(yè)機(jī)構(gòu)，往往會(huì)限制大學(xué)生的借貸行為，一般的貸款對(duì)大學(xué)生的通道是關(guān)閉的。只有助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，在具備相關(guān)證明的情況下才予以審核放貸。大學(xué)生通常也很難申請(qǐng)到銀行信用卡，因?yàn)樗麄儾环稀熬哂蟹€(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力”的規(guī)定。
作為缺少收入來(lái)源的一個(gè)消費(fèi)群體，大學(xué)生在超前消費(fèi)前，要先摸摸自己的錢包，尤其是父母的錢包。
（作者系上海出版?zhèn)髅窖芯吭貉芯咳藛T）
高校要伸手拉學(xué)生一把
■郭立場(chǎng)
先消費(fèi)后還款、循環(huán)利用，這些針對(duì)大學(xué)生的貸款產(chǎn)品的確十分誘人。然而，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，高額的違約金往往讓學(xué)生不堪重負(fù)。如果學(xué)生不能按期還款，便會(huì)“債務(wù)轉(zhuǎn)嫁”，由家長(zhǎng)埋單。
正如商家所言，對(duì)于在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，完成學(xué)業(yè)是第一位的，“不管什么事，一鬧到學(xué)校，學(xué)生受不了，家長(zhǎng)也就慌了”。因此，只要學(xué)生在學(xué)校，跟學(xué)生要錢就不是難事。遺憾的是，在相對(duì)封閉的大學(xué)校園里，很多學(xué)生并不理解簽署一份合同意味著什么，不能準(zhǔn)確判斷合同背后的利弊得失。有的學(xué)生虛榮心過(guò)強(qiáng)，明知存在的風(fēng)險(xiǎn)卻管不住自己，以為讓父母為自己埋單乃理所應(yīng)當(dāng)。更有甚者，吃虧上當(dāng)之后，不去自我反省，反而去做代理進(jìn)行坑蒙拐騙，以彌補(bǔ)自己的損失。那么，是什么助長(zhǎng)了大學(xué)校園超前消費(fèi)之風(fēng)？學(xué)生個(gè)人的理念、家長(zhǎng)管教的不當(dāng)和學(xué)校教育的缺失恐怕都負(fù)有一定責(zé)任。長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)觀念影響，家長(zhǎng)、學(xué)校的理財(cái)教育往往付之闕如，很多學(xué)生缺乏正確的財(cái)富觀念。而部分高校對(duì)此類事件的失察，乃至聽(tīng)之任之，也在無(wú)形中助長(zhǎng)了一些學(xué)生的不理性消費(fèi)。
部分大學(xué)生消費(fèi)觀出現(xiàn)偏差，存在過(guò)度負(fù)債、多重負(fù)債現(xiàn)象，給當(dāng)下高校管理提出新挑戰(zhàn)。今天要做的工作，是為昨天的教育缺位埋單，實(shí)為“亡羊補(bǔ)牢尤未晚”也。高校必須正視新時(shí)期學(xué)生思想行為的新變化，及時(shí)更新教育理念和教學(xué)模式，著力強(qiáng)化法治教育，適時(shí)開(kāi)展財(cái)商教育，教育引導(dǎo)學(xué)生辨別、規(guī)避合同欺詐陷阱，樹(shù)立正確財(cái)富觀、消費(fèi)觀。高校輔導(dǎo)員活躍在校園工作第一線，是學(xué)生接觸最多、關(guān)系最密切的教師群體，尤其要樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，認(rèn)清超前消費(fèi)可能帶來(lái)的負(fù)面影響，創(chuàng)新工作方法，給予學(xué)生科學(xué)指導(dǎo)。大學(xué)生對(duì)許多新生事物的認(rèn)識(shí)難免片面，消費(fèi)理念也難免存在一些誤區(qū)，輔導(dǎo)員們應(yīng)當(dāng)因勢(shì)利導(dǎo)、循循善誘，積極教育引導(dǎo)他們?nèi)嬲J(rèn)識(shí)超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的弊端，樹(shù)立健康理性的消費(fèi)理念。
（作者系河南信陽(yáng)師范學(xué)院教師）
應(yīng)嚴(yán)管針對(duì)大學(xué)生的商業(yè)網(wǎng)貸
■廖德凱
網(wǎng)貸公司將手伸進(jìn)校園，表面上屬于正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。但是，剛剛?cè)〉谩蔼?dú)立開(kāi)支權(quán)”的大學(xué)生，在法律上雖有了完全民事責(zé)任能力，但大多并不具備理性的理財(cái)意識(shí)和節(jié)約消費(fèi)意識(shí)。因此，如果手上所掌握的資金額度過(guò)高，或者有提前消費(fèi)的機(jī)會(huì)出現(xiàn)，出現(xiàn)不理性消費(fèi)行為幾乎是必然的。
網(wǎng)貸公司不可能不知道這一點(diǎn)，事實(shí)上它們正是利用了這一點(diǎn)，并知道最終會(huì)由家長(zhǎng)來(lái)埋單。它們不是信任學(xué)生的消費(fèi)能力，而是信任家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生的感情；網(wǎng)貸并不是沒(méi)有抵押，而是學(xué)生本人就是“抵押”。這樣的商業(yè)行為，形式上看是合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其實(shí)質(zhì)卻是利用相關(guān)對(duì)象的天然缺陷，來(lái)達(dá)到目的。這種利用行為對(duì)象的天然缺陷來(lái)牟取利益的商業(yè)行為，在道德層面值得詬病。
商業(yè)原則固然是“愿打愿挨”，但同樣有著道德約束。大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，而在校讀書(shū)的大學(xué)生只是法律意義上的成年人，卻依然還是不能完全自我負(fù)責(zé)的“學(xué)生”，因?yàn)樗](méi)有獨(dú)立生存，而是主要依靠父母的供給。設(shè)置相應(yīng)陷阱，將手伸向這部分人，自然應(yīng)當(dāng)面對(duì)道德詰問(wèn)。
網(wǎng)貸公司分期付款消費(fèi)及部分銀行大力向大學(xué)生推廣的可透支信用卡，使學(xué)生獲得了不受家長(zhǎng)控制的“財(cái)權(quán)”，不可避免地刺激了學(xué)生的額外消費(fèi)，使家長(zhǎng)因孩子的不理性消費(fèi)而增加了負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在大學(xué)生中“寅吃卯糧”的不在少數(shù)，一到開(kāi)學(xué)，許多學(xué)生就將家里給的生活費(fèi)拿來(lái)償還上學(xué)期欠下的債務(wù)。而一些陷入分期付款消費(fèi)陷阱中的大學(xué)生，他們所受到的煎熬和刺激，絕不是“花錢買教訓(xùn)”一句話所能化解的。
培養(yǎng)學(xué)生的各種社會(huì)生存知識(shí)技能當(dāng)然很重要，但不能寄希望于個(gè)別網(wǎng)貸公司的商業(yè)行為。學(xué)校、家庭可通過(guò)相應(yīng)形式進(jìn)行提醒，增強(qiáng)學(xué)生的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高相關(guān)能力。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)針對(duì)學(xué)生設(shè)置事實(shí)上的消費(fèi)陷阱的行為，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)在學(xué)生中推銷分期付款產(chǎn)品的行為進(jìn)行限制，比如達(dá)到一定金額必須由學(xué)生家長(zhǎng)同意。這不是限制學(xué)生的權(quán)利，也不是把他們放在溫室里生長(zhǎng)，而是在保護(hù)其合法利益的同時(shí)讓他們健康成長(zhǎng)、成熟的必要措施。
（作者系媒體評(píng)論員）
文章來(lái)源：12月16日《中國(guó)教育報(bào)》評(píng)論版，編輯：焦以璇返回搜狐，查看更多
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