大家對(duì)于保險(xiǎn)都有“這也不賠，那也不賠”的印象，很多人覺得保險(xiǎn)的理賠是個(gè)坑，而事實(shí)上刻意拒賠屬于違法行為，保險(xiǎn)公司是不會(huì)有意為之的。保險(xiǎn)公司都是在做了充分的調(diào)查，掌握了相關(guān)證據(jù)之后才得出拒賠的結(jié)論。我們先來(lái)看個(gè)例子：

杭州某藥企員工投保了50萬(wàn)重疾險(xiǎn)，剛過了90天的等待期就向保險(xiǎn)公司提交了乳腺癌確診的病歷報(bào)告，并申請(qǐng)理賠。最終經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查：拒賠。

看到這里，很多人可能會(huì)覺得保險(xiǎn)公司這是刻意拒賠，別急，我們來(lái)看看保險(xiǎn)公司是怎么得出這個(gè)結(jié)論的：

經(jīng)過以上種種實(shí)地勘察，保險(xiǎn)公司認(rèn)為該客戶在投保時(shí)未如實(shí)健康告知，刻意隱瞞病史，且保單生效剛過半年，并未過不可抗辯期，做出解約拒賠的理賠結(jié)論。

相信看到這里，大家都很驚訝，保險(xiǎn)公司真的會(huì)因?yàn)槔碣r做到這個(gè)地步嗎，他們又有什么權(quán)利去調(diào)查被保人的隱私呢？我們今天就來(lái)詳細(xì)看看這方面內(nèi)容！

一、保險(xiǎn)公司憑什么調(diào)查被保人？

很多人會(huì)覺得，病史、社交情等屬于自己的隱私，保險(xiǎn)公司憑什么可以未經(jīng)自己同意，私自調(diào)查自己的情況呢？

其實(shí)，在我們投保的時(shí)候，就已經(jīng)授予保險(xiǎn)公司這項(xiàng)權(quán)利了： 

因此，當(dāng)被保人投保成功后，簽署了保險(xiǎn)合同，就已經(jīng)授權(quán)給保險(xiǎn)公司，可以調(diào)查自己的個(gè)人信息。

二、保險(xiǎn)公司有哪些調(diào)查渠道，真的什么都能查到嗎？

既然可以調(diào)查被保人的信息，那么保險(xiǎn)公司通常都有哪些方式去調(diào)查呢？

▲醫(yī)保就診記錄：醫(yī)?？ㄊ轻t(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人帳戶專用卡，它以個(gè)人身份證為識(shí)別碼，詳細(xì)記錄了住院、門診、藥房購(gòu)藥等信息，可以被認(rèn)為是持有人的既往病史依據(jù)。很多保險(xiǎn)公司都與社保數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)聯(lián)，獲取保人醫(yī)保卡的就醫(yī)記錄已成為保險(xiǎn)公司最主要的調(diào)查途徑。

在這里也提醒一下大家，不要輕易將醫(yī)?？ㄍ饨璩鋈?，后果很嚴(yán)重，在我們之前的文章《提醒！醫(yī)?？ú灰杞o別人，后果可能很嚴(yán)重！》有詳細(xì)說到，感興趣可以點(diǎn)進(jìn)主頁(yè)查看！

▲醫(yī)院就醫(yī)記錄：除了醫(yī)?？?，醫(yī)院的就醫(yī)記錄保險(xiǎn)公司也可以查到，病歷基本信息、主訴情況、病史記載情況、治療情況及醫(yī)囑護(hù)理情況都可以作為判斷依據(jù)。而且這里的醫(yī)院指的并不僅僅是大家常說的二級(jí)及以上醫(yī)院，對(duì)于?？漆t(yī)院、社區(qū)醫(yī)院、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生所（站）、婦幼保健站等機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司也都可以查詢到相關(guān)信息。

▲同業(yè)信息共享：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，要查詢個(gè)體的保險(xiǎn)資料是非常簡(jiǎn)單的事情，各家保險(xiǎn)公司的交互合作在不斷加深，在理賠之前，保險(xiǎn)公司可以先去查詢一下投保人在其他保險(xiǎn)公司有沒有理賠過。

當(dāng)然除了以上調(diào)查方式，保險(xiǎn)公司可能還會(huì)面訪和理賠案件有關(guān)的人員，甚至是周圍的親朋好友、前往體檢機(jī)構(gòu)排查體檢報(bào)告、委托第三方人員調(diào)查等，總之保險(xiǎn)公司的調(diào)查方式非常嚴(yán)謹(jǐn)，當(dāng)然這也提醒大家，在投保前一定要如實(shí)告知，以免影響自己的理賠。關(guān)于健康告知，我們之前也寫過文章詳細(xì)分析過——《內(nèi)行人才會(huì)告訴你，買保險(xiǎn)一定要做好這件事，理賠才無(wú)憂！》，大家可以注意一下。

三、哪些情況保險(xiǎn)公司會(huì)嚴(yán)格調(diào)查？

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)每個(gè)申請(qǐng)理賠的人都這樣嚴(yán)密調(diào)查，這樣會(huì)耗費(fèi)大量的時(shí)間與人力成本。通常是遇到以下這些情況，保險(xiǎn)公司會(huì)深入調(diào)查：

▲理賠金額高：

保險(xiǎn)公司對(duì)于賠付金額比較高的案件，會(huì)高度警惕，并且會(huì)采取特案特辦的方式處理。還會(huì)從財(cái)務(wù)負(fù)債情況去著手核查客戶的投保動(dòng)機(jī)。

▲投保時(shí)間太集中：

如果之前從未買過保險(xiǎn)的人，突然在短期買了多份高額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)有所懷疑，排查此人投保保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，當(dāng)然各家保險(xiǎn)公司也會(huì)互相通知。

▲投保不久就申請(qǐng)理賠：

正如文章中引例里那樣，剛過等待期就申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司很可能懷疑被保人帶病投保，隱瞞病史，也就會(huì)詳細(xì)調(diào)查。

當(dāng)然如果是理賠過于頻繁、理賠時(shí)缺少材料或材料存在涂改等行為，保險(xiǎn)公司也會(huì)進(jìn)行相關(guān)排查，核實(shí)之后再進(jìn)行理賠。

寫在最后
說到底，保險(xiǎn)公司對(duì)于理賠如此謹(jǐn)慎是為了防止騙保和帶病投保行為，給公司減少風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是在維護(hù)其他投保人的權(quán)益。對(duì)于投保人來(lái)說，只要如實(shí)告知，遵循誠(chéng)信原則，就不用過多擔(dān)心理賠問題。

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