加班、熬夜、失眠，高壓力高強度的現(xiàn)代都市生活是否令你疲憊不堪身體健康狀況堪憂？雖然我們都有公司代為繳費社保，很多時候意外事故、重大疾病的突然發(fā)生，都可能使家庭經濟發(fā)生額外支出，那么我們需要購買一份合適自己的人生意外健康險為自己身心健康保駕護航。

中青年時期購買最劃算

盡管大眾多少會有一些基礎保障，這些保障可能來自你自己的收入，可能來自家庭、也可能來自社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業(yè)保險進行補充。

既然要買保險，那就趁年輕買。除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。因此，需要買保險，越早買越合適。

假使孩子未成年，父母應該考慮這三個實際的風險：孩子生性好動，也不知什么是危險，所以給孩子投保意外保險是很有必要的。同時，基于重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經成為一些家庭的沉重負擔，同時少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，保險專家建議，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素；另外，選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用的教育金產品，在父母經濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。

假使是未成年孩子的父母，作為家庭的經濟支柱，應當為自己構筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險與大病保險。這樣的話，萬一發(fā)生意外，可使孩子與家庭得到經濟保障，因為父母的保障才是孩子真正的“保險”。

假使是工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，首先應該重視的是自身的意外與意外醫(yī)療類保障；其次可以考慮一定數(shù)額的定期壽險，為報答父母養(yǎng)育之恩做充分準備。如果收入還可以，可以一并考慮重大疾病類保險，現(xiàn)階段做這樣的保險規(guī)劃，算是給父母準備一份“良心保單”。

假使成家了，此時的家庭責任感最重，因為你正處于收入高峰期與責任高峰期，你既有贍養(yǎng)父母的義務，又有撫養(yǎng)孩子的重擔，所以保障應該要最全面與充足了，除了保障型產品外，養(yǎng)老保險也要列入議事日程。

假使是已經退休的老年人，在這個時候，保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金與子女贍養(yǎng)。假使考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。當然，假使以后我國開征遺產稅，為了盡可能多地將自己的財產傳給子女，也可為自己購買高額壽險以避稅。

選費用型醫(yī)療保險有學問

“如果選擇了費用型醫(yī)療保險，那我在進行報銷時有沒有什么講究呢？”“如果在購買了費用型醫(yī)療保險的同時，還配置了社保等其他類型的保險，報銷時會不會有沖突？”不少讀者向記者表示，希望詳細了解費用型醫(yī)療保險該如何報銷。

對此，有業(yè)內人士稱，費用型醫(yī)療保險是針對被保人住院費用多少進行報銷的，在報銷的時候采用補償原則，“因為任何保險都不能以獲利為目的，這是保險的根本原理。”各家保險公司的費用型醫(yī)療產品在報銷范圍和賠付比例上都有規(guī)定條款。其中，有的費用型產品規(guī)定，報銷范圍須符合投保所在地社會基本醫(yī)療保險規(guī)定范圍；有的費用型醫(yī)療險保險范圍則只是按費用多少規(guī)定不同費用的給付比例，如5000元以內賠付60％，2000元以內賠付70％等；有的費用型醫(yī)療險則須區(qū)別被保人是否同時擁有社保，如沒有社保，則扣除一定比例的免賠額后按規(guī)定比例賠付，如有社保，則扣除社保報銷后按比例賠付；還有的費用型醫(yī)療險范圍更廣、保額更高，對報銷范圍限制也更少，主要針對的是重大疾病發(fā)生的高額費用報銷，當然，它的免賠額也更高。

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