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扎堆養(yǎng)老社區(qū) 險企真的能實現(xiàn)老有所養(yǎng)嗎？

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月26日 00:38

多肽鏈原創(chuàng)出品作者｜趙建勛

分羹社區(qū)養(yǎng)老，險資還在加速。

今年5月，平安壽險發(fā)布了“平安臻頤年”康養(yǎng)品牌及首個高端產(chǎn)品線“頤年城”，并稱未來將聚焦一、二線城市的核心區(qū)位項目，建設(shè)市中心CCRC（持續(xù)照料退休社區(qū)）綜合康養(yǎng)社區(qū)。

中國太保則推出了太保家園“頤養(yǎng)、康養(yǎng)、樂養(yǎng)”三位一體的康養(yǎng)產(chǎn)品體系，并宣告已落地成都、杭州、廈門等全國8個養(yǎng)老社區(qū)項目。

另一險資巨頭新華保險，其首個大型CCRC社區(qū)新華家園·頤享社區(qū)也于近日亮相，至此該公司養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局中的“樂享”、“頤享”、“尊享”三大社區(qū)產(chǎn)品線全面落地。

而泰康人壽在養(yǎng)老社區(qū)的布局就更深了。在眾多壽險公司當中，泰康雖然無論是保費規(guī)模還是盈利水平，都無法與國壽、平安、太保這些公司相比，可在養(yǎng)老社區(qū)這個領(lǐng)域，它卻布局最早。

遠在2007年，泰康保險集團董事長陳東升就提出要建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，至今公司已建成22家養(yǎng)老社區(qū)，床位超3萬張，遍布各主要城市，絕對是保險商中的NO1。

扎堆養(yǎng)老社區(qū) 險企真的能實現(xiàn)老有所養(yǎng)嗎？

銀保監(jiān)會去年底披露，截至去年9月，中國人壽、泰康人壽等10家中資保險機構(gòu)已投資47個養(yǎng)老社區(qū)項目，分布于北京、上海、江蘇、廣東等20個省市區(qū)，總床位規(guī)模超過8．4萬張。

通過直接股權(quán)和間接股權(quán)投向養(yǎng)老社區(qū)的保險資金規(guī)模超過1000億元，僅中國平安、中國太平、泰康保險三家的養(yǎng)老地產(chǎn)投資，就超過400億元。

那么問題來了，險資如此看重養(yǎng)老社區(qū)，背后有哪些商業(yè)考量？這個市場真的有這么香嗎，引得保險商趨之若鶩？要在這一領(lǐng)域打出名氣形成好的口碑，保險公司要邁過哪些坎，躲過哪些坑呢？

壹｜2．6億銀發(fā)族的商業(yè)價值考量

保險商大規(guī)模入局養(yǎng)老社區(qū)，可以說既因為市場存在巨大缺口，也跟其自身轉(zhuǎn)型需要有關(guān)。

我國曾實施了近40年“一孩”政策，本世紀初老齡化問題已經(jīng)初現(xiàn)端倪，年屆60歲或以上人口的比例達到10％。而剛剛發(fā)布的第七次人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，這一比重如今已接近19％，老年人數(shù)量超過2．6億。

聯(lián)合國預(yù)計，到2050年，中國將有5億人也就是三分之一的人口超過60歲，屆時國內(nèi)勞動人口將更少，養(yǎng)老負擔更重。但與此同時也將形成規(guī)模超過20萬億元的養(yǎng)老市場。

然而就目前發(fā)展看，國內(nèi)養(yǎng)老機構(gòu)床位和服務(wù)設(shè)施嚴重不足，存在巨大的供給缺口亟待填補。對這一問題，國家在十三五規(guī)劃中也明確了發(fā)展養(yǎng)老及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃。

2014年時，保監(jiān)會就曾明文鼓勵保險商開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)項目，強調(diào)這是增加養(yǎng)老資源供給、促進保險業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的一種途徑。從那時起，各家保險商也開始做市場布局，一些壽險公司更是不惜重金自建高級養(yǎng)老社區(qū)。

保險商積極布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老社區(qū)，政策鼓勵固然起到重要作用，但更大的激勵因素，還在于養(yǎng)老社區(qū)可帶來的實際商業(yè)收益。

對各家保險商而言，涉足養(yǎng)老社區(qū)可以增加保險產(chǎn)品的價值，提高客戶粘性，促進保單銷售，這是最簡單直接、肉眼可見的利益。險資開發(fā)的養(yǎng)老社區(qū)項目，主要針對的是富裕人士，他們通常得購買定期壽險作為養(yǎng)老社區(qū)的“入場券”，保費動輒要200、300萬人民幣。

這樣的保單，既能幫保險公司獲取目標高凈值客戶，又能提升代理人收入，在如今保險產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化的市況下，格外有吸引力。比如2019年太保集團發(fā)放了近8000份太平養(yǎng)老社區(qū)入住資格，直接帶動首期保費約56億港元。

另一方面，保險商可以借助養(yǎng)老社區(qū)延長產(chǎn)業(yè)鏈，圍繞老年人打造全生命周期服務(wù)，銜接醫(yī)療保險、護理保險、養(yǎng)老保險、上門服務(wù)等，創(chuàng)造更多的綜合收益，并擴大品牌影響力，豐富盈利模式。

此外，這兩年監(jiān)管層對保險商施加了更大壓力，要求化解保險資金“長短錯配”的潛在風險，客觀上迫使保險商尋找更多長期穩(wěn)定的投資收益渠道。養(yǎng)老社區(qū)、老年公寓的建設(shè)周期長，也需要長期、穩(wěn)定的資金來源，壽險資金布局養(yǎng)老社區(qū)，確實契合了其追求穩(wěn)定投資收益的運營模式。

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而且伴隨國內(nèi)保險市場逐漸從斂取保費承擔風險賠償?shù)某蹼A階段，走向伴隨客戶成長、保障生活質(zhì)量的高階發(fā)展，擁有海量客戶資源的壽險巨頭們，也沒有理由不鐘愛高端養(yǎng)老社區(qū)。

正是以上這些因素，使得高價值、高服務(wù)的養(yǎng)老社區(qū)進入了保險公司的視線，開始做前瞻性布局，提前卡位。

貳｜橫亙在前的幾道難題

養(yǎng)老社區(qū)這塊蛋糕看著美味誘人，但真想吃到嘴里需要克服的難點并不少。即便資金實力強如保險公司，也不得不反復權(quán)衡，慎重算計商業(yè)得失。

一是建造養(yǎng)老社區(qū)的資金門檻高，而投資回報率相對較低，可能會拖死企業(yè)。

現(xiàn)在養(yǎng)老地產(chǎn)的土地獲取難度很大，養(yǎng)老社區(qū)的投資額也比較大，尤其是自建、自購的，所需資金動輒以百億計，沒有足夠的資金實力很難染指，采用這一模式的多為頭部險企，比如泰康人壽、新華保險、平安保險等。

中小型壽險公司則主要通過投資、參股、合作運營、品牌授權(quán)、租賃等途徑，介入養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)，提供差異化的養(yǎng)老服務(wù)體系，打造自己的養(yǎng)老品牌。這方面，以愛心人壽、光大永明人壽等代表。

從目前來看，各家保險公司的養(yǎng)老社區(qū)，不考慮地產(chǎn)本身的增值，真正盈利的并不多。即便是深耕養(yǎng)老社區(qū)十多年、各種業(yè)務(wù)模式都有涉及的泰康，也從未公開披露過旗下養(yǎng)老社區(qū)是否盈利的情況，想必盈利狀況并不理想。泰康尚且如此，其他保險商就可想而知了。

二是養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營、管理門檻高。

養(yǎng)老社區(qū)的開發(fā)和運營，涉及到工程建設(shè)、物業(yè)開發(fā)、酒店公寓管理等，需要大量的專業(yè)人才，可這方保險商并不擅長，必須與外部公司合作。而養(yǎng)老社區(qū)的精細化運營水平，也直接決定了它的市場口碑。

最簡單的一點，比如社區(qū)是否按照老年人的生理及心理特征進行配置，考慮到長者視力退化，特意采用低反射率的材料建墻及鋪地板，是否針對長者行動不便容易滑倒，于各處配備防滑防撞設(shè)備，是否針對老人容易迷路的特點，設(shè)有無線定位裝置等等。

三是缺少足夠的醫(yī)療資源。

保險商如果只有保險金融，而缺少獨特的醫(yī)療資源（如老年醫(yī)學、全科醫(yī)生等，不能供好的醫(yī)療護理服務(wù)，要做高端養(yǎng)老社區(qū)就很難，因為那些選擇到養(yǎng)老社區(qū)居住的人，特別是有基礎(chǔ)病或高齡的，看重的就是這一點。社區(qū)沒這些，恐怕就很難持續(xù)吸引客戶入住。但好的醫(yī)護資源本就稀缺，保險公司不得不使出渾身解數(shù)，爭奪有限的資源。

如財大氣粗的中國平安，甚至整體收購了方正集團，據(jù)傳就是看重了北大方正背后的北大醫(yī)療產(chǎn)業(yè)集團，而該集團擁有北京大學國際醫(yī)院為旗艦醫(yī)院等十余家醫(yī)療機構(gòu)，有國內(nèi)首家從事醫(yī)療信息化的企業(yè)北大醫(yī)療信息技術(shù)有限公司、中國醫(yī)藥等骨干企業(yè)，平安試圖通過收購，與這些醫(yī)護資源做深度捆綁。

四是缺少足夠的養(yǎng)老護理員，這點尤為重要。

我國對養(yǎng)老護理員的職業(yè)教育和訓練一直不足，對專業(yè)護理員的缺口高達幾十萬人。奇怪的是，2017年國家反而取消了“養(yǎng)老護理員”職業(yè)資格證書的辦理，《國家職業(yè)資格目錄》中也沒有護理員（護工）、養(yǎng)老護理員等工種，這就進一步加劇了專業(yè)護理人才的缺乏。

泰康保險集團董事長陳東升就曾感嘆，國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)最大的挑戰(zhàn)就是人才缺口巨大，人才教育體系嚴重失衡。

沒有經(jīng)過培訓的養(yǎng)老護理員，就不可能提供專業(yè)、可靠的養(yǎng)老服務(wù)，更無法保障老年人尤其是失智失能老人的品質(zhì)生活。而一家高端養(yǎng)老社區(qū)是否有真正的競爭力，很大程度上就體現(xiàn)在失能與半失能老人的護理上?？梢哉f，如果不能獲得穩(wěn)定、龐大的護理員資源，保險商的養(yǎng)老社區(qū)項目，就很難長遠運營下去。

總而言之，對于投資養(yǎng)老社區(qū)的保險公司來說，面臨著選擇什么樣的投資策略才能實現(xiàn)項目的綜合競爭優(yōu)勢，選擇什么樣的盈利模式才能帶來可觀的穩(wěn)定回報，并控制住風險，以及如何才能為高端客戶提供真正高端的服務(wù)等諸多問題。

作為保險商，既要提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，又要做好養(yǎng)老地產(chǎn)，終獲可觀回報，這其中的難度可想而知。

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