買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司通常會(huì)詢問被保險(xiǎn)人健康狀況，被保險(xiǎn)人有如實(shí)告知的義務(wù)。

今天小諾君就圍繞健康告知中家族病史這一項(xiàng)和大家聊聊家族病史對(duì)核保的影響。

什么是家族病史

家族病史在醫(yī)學(xué)上稱為家族史，是指某一種疾病的患者家族成員中發(fā)病情況。簡單的說就是家庭成員中患上同一種疾病，現(xiàn)實(shí)生活中最鮮明的例子應(yīng)該就是英國皇室的禿頂了(⊙o⊙)

為什么要詢問家族病史

關(guān)于這個(gè)問題的答案，非常簡單，就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不想做虧本的買賣啊。

無論保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出多么復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終目的還是為了盈利，想要實(shí)現(xiàn)盈利，就必須考慮承保對(duì)象（即被保險(xiǎn)人）的發(fā)病率，家族病史會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人某種疾病發(fā)病的概率比一般人要高很多，而被保險(xiǎn)人發(fā)病率高，就意味著保險(xiǎn)公司有很大的可能性在這一單上要賠錢。

舉個(gè)栗子：

還是以英國皇室禿頂為例，如果有一種保險(xiǎn)產(chǎn)品是承保禿頂風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)威廉王子想購買該保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司得知道英國皇室禿頂?shù)募彝ゲ∈?，威廉王子將來?huì)有很高的概率禿頂（有媒體說100%），保險(xiǎn)公司通常就不會(huì)做這筆一定會(huì)賠本的買賣了。

家族病史對(duì)核保的影響

那么有家族病史的盆友，還能愉快地購買保險(xiǎn)嗎？

家族病史對(duì)核保有影響，但并不是說當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員通過健康詢問發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有家族病史就一定拒保，也是要分險(xiǎn)種，分情況的。

小諾君向業(yè)內(nèi)核保人員咨詢后，總結(jié)出的這些基本情況：

首先看看幾種家庭性疾病一般情況下核保情況：

標(biāo)準(zhǔn)體承保

當(dāng)家族病史并不會(huì)誘發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人可以按標(biāo)準(zhǔn)體承保。

例一：

被保險(xiǎn)人家族成員中有哮喘患者，無論被保險(xiǎn)人目前有沒有患哮喘，由于哮喘并不會(huì)導(dǎo)致意外發(fā)生的概率增大，因此被保險(xiǎn)人在投保意外險(xiǎn)的時(shí)候仍可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保。

例二：

甲狀腺異常，被保險(xiǎn)人雖然有家族病史，但是該疾病可以被治愈，治愈后對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的風(fēng)險(xiǎn)沒有影響，也可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保。

加費(fèi)承保

家族性疾病危害可控，當(dāng)控制在保險(xiǎn)公司核保要求內(nèi)，被保險(xiǎn)人可按照加費(fèi)承保。

最典型的的例子是高血壓，不少保險(xiǎn)公司對(duì)高血壓是有具體量化的數(shù)據(jù)的，如果被保險(xiǎn)人家庭成員中大范圍患有高血壓，只要被保險(xiǎn)人控制飲食，生活規(guī)律，把血壓控制在核保要求范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司就可以按照加費(fèi)承保。

加費(fèi)承保或拒保

有些疾病在家庭病史中就會(huì)比較復(fù)雜，例如地中海貧血。

被保險(xiǎn)人有此類家族病史，如果還未患病或者患病但是程度輕微，重疾，壽險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，都可以標(biāo)準(zhǔn)體承?；蚣淤M(fèi)承保，當(dāng)程度嚴(yán)重時(shí)有可能會(huì)出現(xiàn)拒保的情況。

總結(jié)來說：

只要家族疾病不會(huì)增大保險(xiǎn)產(chǎn)品承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，即使有家族疾病也可以標(biāo)準(zhǔn)承保。

如果該家族病史對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的風(fēng)險(xiǎn)有影響，但疾病可控，有可能加費(fèi)承保。

如果家族遺傳疾病的發(fā)病率極高、危害大，保險(xiǎn)公司可能拒保。畢竟誰也不想干賠本兒買賣。

需要提醒大家的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越復(fù)雜 - 重疾險(xiǎn)可能有身故責(zé)任，壽險(xiǎn)也可能搭著重疾或特定疾病責(zé)任 - 這無疑增加了大家挑選產(chǎn)品的難度，小諾君也很難給普適的答案。

如果您想透徹理解自己或家人投保的某款產(chǎn)品，還是得點(diǎn)擊咨詢小諾呦~

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