保障內(nèi)容對比——健康險和壽險區(qū)別

健康險

屬性不同
　　健康險是以疾病住院、約定的醫(yī)療費用等為給付保險金條件的保險，是被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。健康險是以被保險人的身體為保險標的，強調(diào)對醫(yī)療費用或收入損失的補償，它保障的往往是人的身體健康狀況。

險種分類不同
　　健康險一般可以分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險，具體如下：
　　1.疾病保險
　　指以疾病為給付保險金條件的保險，包括有普通疾病保險與重大疾病保險兩種形式。通常這種保單的保險金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額。
　　2.醫(yī)療保險
　　即醫(yī)療費用保險，指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險，即提供醫(yī)療費用保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一，不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用，還包括住院、護理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。
　　3.收入保障保險
　　指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種保險形式。
　　4.護理保險
　　長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU。保險范圍分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個等級，但早期的長期護理保險產(chǎn)品不包括家中看護。

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費率計算方法不同
　　健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，因此，健康險的費率是經(jīng)驗費率。健康險每一險種都有一定的客戶群，險種多的，爭取到的客戶就多，尤其是某些發(fā)生率低，但一旦發(fā)生，大多數(shù)家庭均難以負擔其醫(yī)療費用的保險，更具有費率低，保障高的特點。

壽險

屬性不同
　　壽險即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。通常情況下，壽險是以被保險人的壽命為保險標的，與健康險不同的是，壽險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。

險種分類不同
　　壽險通常有三種類型，即：
　　1.定期人壽保險
　　定期人壽保險是以被保險人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，如果在保險期間內(nèi)被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費，簡稱“定期壽險”，該保險大都是對被保險人在短期內(nèi)從事較危險的工作提供保障。
　　2.終身人壽保險
　　終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱“終身壽險”。保險責任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。由于終身保險保險期長，故其費率高于定期保險，并有儲蓄的功能。
　　3.兩全保險
　　定期人壽保險與生存保險兩類保險的結(jié)合。生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險合同約定的身故保險金，被保險人繼續(xù)生存至保險合同約定的保險期期滿，則投保人領(lǐng)取保險合同約定的保險期滿金的人壽保險。這類保險是目前市場上最常見的商業(yè)人壽保險。

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費率計算方法不同
　　通常情況下，壽險的費率計算依據(jù)是固定生命表，影響壽險費率的因素也有很多，具體如下：
　　一、利率因素
　　一般利率制定要根據(jù)其公司的盈利能力而制定，預定利率的計算相對來說比較保守。精算人員會根據(jù)保險公司過去的投資收益情況來制定預定利率。
　　二、死亡率因素
　　國民生命表所反應(yīng)的數(shù)據(jù)，對于某一地區(qū)而言，某一群體并不適合。各個保險公司的經(jīng)驗死亡率也不同，高的經(jīng)驗死亡率可能是低的經(jīng)驗死亡率的1.5倍。根據(jù)國民生命表和各個保險公司的經(jīng)驗死亡率的不同，來制定不同的死亡率數(shù)據(jù)。
　　三、費用率因素
　　隨公司的不同而不同，一般來說大公司比小公司有更低的費用率：
　　1、合同初始費用：簽發(fā)保單和承保的費用
　　2、代理人酬金：傭金、獎金、獎勵方案、養(yǎng)老金支出等
　　3、保單維持費用：繳費、會計、傭金管理、客戶服務(wù)、保單維持、保費收入稅等
　　4、保單終止費用：退保、無現(xiàn)金價值失效、死亡給付、保單到期費用等
　　四、失效率因素
　　1、保單年度：保單年度增加而失效率降低
　　2、被保險人投保年齡：十幾歲至二十幾歲的人的失效率較高，三十歲或以上的失效率較低
　　3、保險金額：大保額的失效率低
　　4、繳費頻率：年繳的失效率比月繳的失效率要低
　　5、性別：其他情況相同時，女性的失效率要比男性的高
　　不同的公司會根據(jù)自己的經(jīng)營情況做調(diào)整，剛成立的保險公司會借鑒同行業(yè)的數(shù)據(jù)進行參考。
　　五、平均保額因素
　　通過平均保額來計算每張保單的開支情況，通常根據(jù)被保險人年齡、性別和保單特點來調(diào)整平均保額。

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慧擇保險管家點評建議

　　健康險和壽險均屬于人身保險的范圍，都具有誠信性、承諾性、服務(wù)性、有償性等人身保險的一般特點。但健康險和壽險具體到屬性、險種分類以及費率計算等方面，還是存在較大的差異性。如健康險是以人的身體為保險對象，保險公司保證被保險人由于疾病或意外傷害事故所致的醫(yī)療費用和收入損失獲得補償；而壽險是以人的壽命為保險標的，以被保人生存、死亡為給付條件的人身保險，兩者的保障對象不同。健康保險強調(diào)對醫(yī)療費用或收入損失的補償；而人壽保險則意在對家庭及個人因為生命變故而提供經(jīng)濟保障?？梢哉f，健康保險補償?shù)氖乾F(xiàn)在，而人壽保險保障的是將來，所以個人要想完善自身保障，需要分別購買健康險和壽險。
　　那么健康險在選購時需要注意哪些問題呢？
　　考慮到每個家庭、每個人的具體情況不一樣，需要的健康保險也是不一樣的。所以在選擇健康醫(yī)療保障的時候，首先要考慮的是自己的具體情況，其次要考慮的是應(yīng)該拿出多少錢來投保。購買健康險的一般原則是每年花在醫(yī)療保險上的費用是年收入的7%至12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當?shù)靥岣咭恍１容^理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障的，選擇重大疾病保險加住院補貼保險；沒有醫(yī)療保障的，選擇重大疾病保險加住院費用保險。常見的健康險投保誤區(qū)是“等老了再買健康險也不遲”，老了病多，保險公司會不會拒保暫且不說，但保費一定隨著年齡增長而增長。因此健康險投保要趁早。
　　壽險該如何科學選擇呢？
　　1.明確購買壽險的目的。購買壽險的目的在于當某個家庭主要成員不幸后其他家庭成員依然可以正常生活；如果自己不幸有了災難后，不會因為喪失正常工作能力而愁眉不展；當衰老降臨后，依然可以過上幸福安寧的生活。而且壽險除了在上述各項中對我們有著無可替代的作用外，還有其它作用，如壽險對于儲蓄的幫助，壽險可以保護財產(chǎn)，壽險可以幫我們建立安定的人生，可以幫我們贏得創(chuàng)業(yè)的時間，體現(xiàn)生命尊嚴和價值，保護企業(yè)，作為良好的投資。也就是說壽險在滿足純風險保障的同時，還可以附加投資理財功能，在國外，還有遺產(chǎn)規(guī)劃功能。
　　2.明確一個家庭究竟需要多少風險保障。當某個家庭成員不幸后，其他家庭成員過正常生活需要多少費用；不幸喪失工作能力后能保持以往生活水準需要多少費用；退休后需要多少養(yǎng)老資金等等。當算清了所需要的所有費用總和后，再減去我們現(xiàn)在已經(jīng)購買的保障金額，就是我們應(yīng)該補充的保障金額。
　　3.明確我們現(xiàn)在能拿出多少資金去購買壽險。當我們的保費預算有限時，應(yīng)以購買保障型壽險為主，在滿足了純風險保額的同時，如有余力時才購買儲蓄險或投資險。根據(jù)所需風險保額去配制險種，就是我們常說的“買定投余”理念。
　　4.是把握一個原則，那就是用來購買壽險的資金不能超過總收入的20%。保障型保險是純風險保險，費用低廉，在合同期內(nèi)有風險產(chǎn)生，以合同約定給予賠付；無風險發(fā)生，購買保險的資金不予返還。儲蓄險和投資險既保風險，又可以做為投資理財工具，但投資時間較長，流動性不好。而我們不論購買什么險種，只要滿足所需保障金額既可，所以用來購買壽險的資金不易過多，上限以總收入的20%為準。

用戶互動點評

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[經(jīng)驗]為自己購買20萬的重疾保障，對于保障本身還是比較慢的，而且性價比比較高，正好趕上活動。不錯，適合自己目前的情況；后期理賠的話，也不用自己那么操心，直接由慧擇網(wǎng)代為理賠，贊一個

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[經(jīng)驗]很不錯的保險，保障好，服務(wù)也好。填寫保單的時候過于匆忙，把名字打錯了一個字，感謝客服幫忙修改。

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[經(jīng)驗]之前一直是在保險公司購買保險的，浪費時間不說，還需來回折騰。后來，朋友向我推薦慧擇網(wǎng)，說是慧擇網(wǎng)上產(chǎn)品多，且投保十分方便。昨晚特意來到慧擇網(wǎng)上看看，果真不假，保險產(chǎn)品是真多，便宜不說，保障還很全面！看重了這款產(chǎn)品，感覺很不錯！ 

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[經(jīng)驗]這款產(chǎn)品確實很不錯，還組織我們?nèi)ンw檢，不需要自己往醫(yī)院跑了。而且網(wǎng)上投保很方便，有不清楚的地方，慧擇客服也向我講解的很詳細，我很滿意！下次買保險還來慧擇網(wǎng)！

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