一、引言

在當(dāng)前金融市場(chǎng)環(huán)境下，利率下行趨勢(shì)明顯，銀行存款利率不斷走低，10 年期國(guó)債收益率也處于震蕩區(qū)間且長(zhǎng)期呈下行趨勢(shì)，5 年期 LPR 持續(xù)下調(diào)，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式收益面臨挑戰(zhàn)。同時(shí)，健康風(fēng)險(xiǎn)如失能等問(wèn)題也給家庭帶來(lái)潛在經(jīng)濟(jì)壓力。在這樣的背景下，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富規(guī)劃工具，備受關(guān)注。而復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司推出的增多多 7 號(hào)增額護(hù)理險(xiǎn)（健康賬戶版），聲稱能在保障健康的同時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，這款產(chǎn)品究竟如何？是否真的能滿足大眾的需求？今天我們就來(lái)深入測(cè)評(píng)一番。

二、產(chǎn)品基本信息

1. 承保公司：復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)，是一家專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司，具有一定的市場(chǎng)知名度和信譽(yù)度。

2. 適用人群：0 - 70 周歲人群均可投保，職業(yè)類別涵蓋 1 - 6 類，適用人群范圍廣泛，無(wú)論是年輕人為未來(lái)規(guī)劃，還是中老年人考慮養(yǎng)老和健康保障，都有機(jī)會(huì)選擇這款產(chǎn)品。

3. 保險(xiǎn)期限：終身保障，為被保險(xiǎn)人提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障。

4. 交費(fèi)年期：提供躉交、3 年交、5 年交、10 年交多種選擇，投保人可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況靈活選擇繳費(fèi)方式。

5. 最低保費(fèi)：1 萬(wàn)元起投，門檻相對(duì)較低，普通大眾也能輕松參與。

三、保障范圍詳解

1. 一般護(hù)理金

賠付條件：因意外或等待期后因非意外原因進(jìn)入合同約定的長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)，并在觀察期（180 天）內(nèi)持續(xù)處于該狀態(tài)。

 賠付金額：未滿 18 周歲，賠付 Max（已交保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值）；已滿 18 周歲但交費(fèi)期末滿，賠付 Max（已交保費(fèi) × 給付系數(shù)，現(xiàn)金價(jià)值）；已滿 18 周歲且交費(fèi)期滿，賠付 Max（已交保費(fèi) × 給付系數(shù)，現(xiàn)金價(jià)值，有效保額）。給付系數(shù)根據(jù)年齡不同有所區(qū)分，18 - 40 歲為 160%，41 - 60 歲為 140%，61 歲及以上為 120%。

2. 疾病身故金

 賠付條件：等待期后因疾病身故。

賠付金額：未年滿 18 周歲或已滿 18 周歲但尚未到達(dá)交費(fèi)期滿日，賠付 Max（已交保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值）；已年滿 18 周歲且已到達(dá)交費(fèi)期滿日，賠付 Max（已交保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值，有效保額）。

3. 一般醫(yī)療保險(xiǎn)金

賠付范圍：因意外或疾病在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)或經(jīng)醫(yī)生開具處方在藥店產(chǎn)生的必需醫(yī)療費(fèi)用，以及因健康檢查需要在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的健康檢查費(fèi)用。

賠付比例：經(jīng)社保報(bào)銷后賠付比例為 100%；以有社保身份投保但未經(jīng)社保報(bào)銷，賠付比例 95%；以無(wú)社保身份投保，賠付比例 100%。

 保額限制：年度給付限額為基本保額的 1.6%，總限額為基本保額的 16%。

保障范圍一覽表：

四、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)亮點(diǎn)

1. 保單現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快

以 0 歲男寶投保為例，年交 20 萬(wàn)交 5 年，總保費(fèi) 100 萬(wàn)。第 6 個(gè)保單年度現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)，第 35 個(gè)保單年度超過(guò) 2 倍已交保費(fèi)，第 51 個(gè)保單年度超過(guò) 3 倍已交保費(fèi)，第 71 個(gè)保單年度超過(guò) 5 倍保費(fèi)，長(zhǎng)期 IRR 最高能達(dá)到 2.439%，處于市場(chǎng)第一梯隊(duì)。

2. 健康賬戶利益高

在最大化使用醫(yī)療金的情況下，保單利益表現(xiàn)出色。如上述案例中，第 5 個(gè)保單年度末現(xiàn)金價(jià)值 + 累計(jì)已使用醫(yī)療金超過(guò)已交保費(fèi)；第 10 個(gè)保單年度末現(xiàn)金價(jià)值 + 累計(jì)已使用醫(yī)療金為已交保費(fèi)的 1.23 倍，每年用好醫(yī)療金，總保單利益 IRR 高達(dá) 2.855%；第 32 個(gè)保單年度末現(xiàn)金價(jià)值 + 累計(jì)已使用醫(yī)療金為已交保費(fèi)的 2.02 倍，總保單利益 IRR 超過(guò) 2.6%。

3. 醫(yī)療報(bào)銷條件優(yōu)

0 免賠：降低了理賠門檻，讓被保險(xiǎn)人更容易獲得賠付。

不限醫(yī)院：公立、私立、高端私立、社康、有資質(zhì)的私人診所、牙科診所、中醫(yī)診所等均可，方便被保險(xiǎn)人根據(jù)自身需求選擇就醫(yī)機(jī)構(gòu)。

不限報(bào)銷范圍：社保內(nèi)外費(fèi)用均可報(bào)銷，牙科、生育、眼科、體檢、免疫費(fèi)用等也涵蓋其中，為被保險(xiǎn)人提供更全面的醫(yī)療費(fèi)用保障。

健康服務(wù)全家享：提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和干預(yù)、疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護(hù)、慢性病管理、康復(fù)服務(wù)等健康管理服務(wù)。且服務(wù)不限制使用人，全家都可受益，除線上門診外，費(fèi)用可直付，無(wú)需提交資料理賠，便捷高效。

5. 投保靈活資金活

減保：保單滿 5 年后可申請(qǐng)減保，每保單年度累計(jì)減少金額以投保時(shí)基本保額的 20% 為限，方便投保人根據(jù)資金需求靈活調(diào)整保單。

保單貸款：最高可貸出現(xiàn)金價(jià)值的 80%，為投保人提供臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)渠道。

五、投保規(guī)則解讀

六、案例分析

以 30 歲男性，5 年交，年交 10 萬(wàn)為例：

1. 基本保額與醫(yī)療金
基本保額為 444223 元，年度一般醫(yī)療保險(xiǎn)金 = 基本保額 * 1.6% = 7107.6 元，可每年用于家庭成員體檢、就診等。截止到第 10 個(gè)保單年度，累計(jì)一般醫(yī)療保險(xiǎn)金為 71076 元。

2. 保單利益演示

 第 5 個(gè)保單年度末：現(xiàn)金價(jià)值 490738 元，累計(jì)已使用醫(yī)療金 35538 元，兩者之和超過(guò)已交保費(fèi) 50 萬(wàn)元。

 第 10 個(gè)保單年度末：現(xiàn)金價(jià)值 538541 元，累計(jì)已使用醫(yī)療金 71076 元，現(xiàn)金價(jià)值 + 累計(jì)已使用醫(yī)療金為已交保費(fèi)的 1.22 倍。

 第 32 個(gè)保單年度末：現(xiàn)金價(jià)值 940354 元，累計(jì)已使用醫(yī)療金 71076 元，現(xiàn)金價(jià)值 + 累計(jì)已使用醫(yī)療金為已交保費(fèi)的 2.02 倍。

通過(guò)這個(gè)案例可以看出，在長(zhǎng)期的保障過(guò)程中，增多多 7 號(hào)（健康賬戶版）不僅能提供一定的健康保障，其保單現(xiàn)金價(jià)值也在不斷增長(zhǎng)，同時(shí)結(jié)合醫(yī)療金的使用，能有效提升保單的整體利益。

七、適用人群分析

1. 子女教育規(guī)劃
對(duì)于有子女教育需求的家長(zhǎng)，可通過(guò)長(zhǎng)期繳費(fèi)方式，如 10 年交或 5 年交，在孩子成長(zhǎng)的關(guān)鍵階段，利用保單的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)和減保功能，為子女的教育費(fèi)用提供資金支持。例如，在孩子上大學(xué)、研究生或出國(guó)留學(xué)時(shí)，按需支取部分現(xiàn)金價(jià)值用于支付學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等。

2. 養(yǎng)老儲(chǔ)備
中青年人群（如 30 - 50 歲）可將其作為養(yǎng)老儲(chǔ)備工具。選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期，在退休后（如 60 歲及以后），可以獲得一筆可觀的現(xiàn)金價(jià)值用于補(bǔ)充養(yǎng)老生活費(fèi)用，提高晚年生活品質(zhì)。同時(shí)，終身的護(hù)理保障也能應(yīng)對(duì)老年可能面臨的失能風(fēng)險(xiǎn)。

3. 健康保障需求者
關(guān)注健康保障，尤其是對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)有擔(dān)憂的人群。一旦因意外或疾病進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)，可獲得相應(yīng)的護(hù)理金賠付，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而且，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金可用于支付日常的醫(yī)療費(fèi)用，包括體檢、疾病治療等，提供全方位的健康保障。

八、總結(jié)

復(fù)星聯(lián)合增多多 7 號(hào)增額護(hù)理險(xiǎn)（健康賬戶版）在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下具有諸多優(yōu)勢(shì)。其廣泛的適用人群、豐富的保障內(nèi)容、較高的保單利益以及靈活

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