孩子的保障已受到越來越多家庭的重視。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在最近為孩子投保的家長中，越來越多的人青睞健康險(xiǎn)。以往，教育金儲(chǔ)備一直是家長為孩子購買保險(xiǎn)的主要關(guān)注點(diǎn)，希望通過購買投資型保險(xiǎn)達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄教育金的目的。不過，隨著投資渠道的拓寬，家長為孩子投保的重點(diǎn)也發(fā)生了轉(zhuǎn)移，由于兒童比成人更容易發(fā)生意外事故及疾病，家長在制定兒童保障和理財(cái)規(guī)劃時(shí)，將健康險(xiǎn)作為不可缺少的基礎(chǔ)保障。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，兒童保險(xiǎn)首先考慮意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下再考慮教育險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。因?yàn)樯賰喝鄙倩踞t(yī)療保障，重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)是符合兒童實(shí)際需要的險(xiǎn)種。

　　需要提醒的是，有不少家長恨不得為孩子買齊各種保險(xiǎn)，以保孩子一生平安，而自己卻什么保險(xiǎn)都沒有。專家稱，這樣的投保理念很不科學(xué)，父母是家中主要經(jīng)濟(jì)支柱，保額一定要比小孩高。對(duì)于一個(gè)家庭來說，只有在保障大人的前提下才能更好地保障孩子。因而，家長們?cè)跒楹⒆淤徺I保險(xiǎn)時(shí)，也應(yīng)考慮自己的保障問題。

　　越來越多的媽咪意識(shí)到保險(xiǎn)的重要作用，為寶寶購買保險(xiǎn)也正逐漸成為一種時(shí)尚的家庭理財(cái)方式和投資方式。然而面對(duì)品種各異、種類繁 多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們?cè)撊绾螢榧依锏男〕蓡T選擇保險(xiǎn)、分擔(dān)家庭的后顧之憂呢？

　　選擇兒童保險(xiǎn)的"三大紀(jì)律"

　　1.用于購買保險(xiǎn)的支出=家庭總收入X10%-20%

　　據(jù)有關(guān)專家介紹，在發(fā)達(dá)國家保費(fèi)支出一般占年收入總額的30%左右。根據(jù)我國的國情，保費(fèi)支出可以占收入總額的10%-20%、保險(xiǎn)金額是 年收入的5-10倍為宜。少兒時(shí)期購買保險(xiǎn)產(chǎn)品一般來說比成年后購買要便宜，而且也是一種比較經(jīng)濟(jì)的作法，寶寶從很小的時(shí)候就可以得到保 險(xiǎn)的保障。

　　根據(jù)家庭收入的高低，媽咪可以選擇不同類型的保險(xiǎn)，低收入的家庭可以考慮低保費(fèi)、高保障的人身險(xiǎn)種，高收入的家庭除此之外還可以 購買一些身故保障和生存保障并重的兩全保險(xiǎn)，或者分紅型的產(chǎn)品。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越來越豐富，可供選擇的產(chǎn)品也會(huì)越 來越多。

　　但要注意買保險(xiǎn)也像買其他的商品一樣，未必做到一步到位，如果你感到支出壓力過大，可以先購買最需要的險(xiǎn)種，以后再分次購買其他 的險(xiǎn)種。

　　2.保障第一收益第二

　　買保險(xiǎn)應(yīng)先考慮孩子的成長與健康，投資與分紅并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原則。有的父母在購買保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常走入 誤區(qū)，好像買保險(xiǎn)就要為孩子一輩子考慮，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)多的父母為孩子投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，購買的險(xiǎn)種越多保障相對(duì) 就越全面，但如果資金有限，我們建議應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長的保障問題。例如現(xiàn)在市場上流行投資類產(chǎn)品，保險(xiǎn)代理人大多會(huì)鼓勵(lì)投 保人嘗試，但我們最好從保障第一收益第二的角度來考慮如何安排自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，首先考慮保障，然后才是投資回報(bào)，而且要把全家的保險(xiǎn) 計(jì)劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　3.出險(xiǎn)時(shí)以條款為依據(jù)以單據(jù)為準(zhǔn)繩

　　隨著市場競爭越來越激烈，各家保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種上不斷推陳出新的同時(shí)更加注重服務(wù)，所以只要你能正確理解保險(xiǎn)條款的意思，出險(xiǎn)或滿 期時(shí)帶好條款規(guī)定的單據(jù)和證明，可以說應(yīng)該會(huì)順利出險(xiǎn)的。

　　購買兒童保險(xiǎn)的"四項(xiàng)注意"

1.是要選擇一個(gè)合格的保險(xiǎn)代理人為你提供專業(yè)、全面的服務(wù)。

　　一般情況下他會(huì)比你具備更加正確和專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，但同時(shí)我們也要注意他虛夸某種保險(xiǎn)的功能，引誘你購買。這時(shí)你最好雙管齊下， 可以從各家公司公布的熱線電話中得到輔助指導(dǎo)來幫助做出正確的決定。

　　2.自己仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，選擇真正適合自家寶寶的保險(xiǎn)。

　　你可以從各家保險(xiǎn)公司的代理人索取這方面的條款，自己進(jìn)行比較，選擇性價(jià)比最好的險(xiǎn)種。例如你的單位沒有報(bào)銷子女的醫(yī)療費(fèi)用等這 方面的福利，那么你就應(yīng)首先考慮孩子的健康保障問題；這主要是根據(jù)你的自身情況不同而變化的。如果你的收入足夠高，那么可以比較容易 地設(shè)計(jì)出一份完美的保險(xiǎn)計(jì)劃書；如果你的收入有限，那么一方面需要為自己的孩子增加保障，另一方面一定要把握"保障第一，收益第二" 的原則來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買自己孩子最需要的產(chǎn)品，同時(shí)也可以減輕自身的壓力。

　　3.保存好相關(guān)的保險(xiǎn)憑證。

　　是當(dāng)你完成了投保過程后，一定要保存好相關(guān)的保險(xiǎn)憑證。如果是期交產(chǎn)品到期別忘記續(xù)保，雖然一般情況下你所投保的公司都會(huì)在保單 到期時(shí)提醒你按時(shí)續(xù)保，但你也要注意與投保的公司保持聯(lián)系，如更換住址、電話等一定要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司與你取得聯(lián)系。

　　4.購買保險(xiǎn)時(shí)一定要慎重。

　　在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要慎重，不要沖動(dòng)，保險(xiǎn)與其他商品不同，不能轉(zhuǎn)送他人，因此在購買時(shí)更應(yīng)該權(quán)衡自己是否需要，避免浪費(fèi)錢財(cái)。

　　 孩子出生之后，人生和家庭會(huì)進(jìn)入一個(gè)不同的階段，對(duì)下一代的撫養(yǎng)教育將會(huì)成為家庭的重要支出。投保少兒險(xiǎn)可以對(duì)孩子今后的成長提供一定的經(jīng)濟(jì)保障。到底如何購買少兒險(xiǎn)？保險(xiǎn)專家認(rèn)為，愛心父母首先應(yīng)弄清自己的家庭及孩子真正的保險(xiǎn)需求，最重要有兩點(diǎn)，就是健康成長和接受良好教育，這也是家長給孩子購買保險(xiǎn)的主要?jiǎng)訖C(jī)。在面對(duì)想要給孩子投保的父母來說，我們可以提供以下建議：

　　及早建立孩子的教育基金和創(chuàng)業(yè)基金

　　購買子女教育金保險(xiǎn)可以幫助家長全面規(guī)劃孩子成長的各個(gè)階段，從大學(xué)到創(chuàng)業(yè)，為孩子的成長提供合理的資金支持，而且還可以得到相應(yīng)的保障。

　　趁 早 購 買

　　只要不是患有先天性疾病，應(yīng)該在小孩出生或年幼、身體健康時(shí)幫他們買保險(xiǎn)，如此一來，就不會(huì)被保險(xiǎn)公司加費(fèi)、除外或拒保。此外，年齡越小，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的壽險(xiǎn)就越劃算?；加邢忍煨约膊〉暮⒆?，可以在疾病治愈后投保，投保時(shí)須出示醫(yī)院證明。

　　產(chǎn)品要考慮能夠減輕子女將來的負(fù)擔(dān)

　　當(dāng)子女成年時(shí)，很多少兒險(xiǎn)，尤其是壽險(xiǎn)的繳費(fèi)期已滿，子女也不須再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，即可擁有終身保障。[page]

　　產(chǎn)品要有保障家庭生活安定的功能

　　少兒健康險(xiǎn)可以解決孩子不幸罹患重大疾病、需要重大手術(shù)治療引起的經(jīng)濟(jì)隱患。少兒健康險(xiǎn)在一定程度上解決了我國現(xiàn)行醫(yī)療制度中的"少兒保障缺席"不但解決了緊迫的經(jīng)濟(jì)問題，更是再現(xiàn)生機(jī)的有力保障。另外，處于生長發(fā)育期的少年兒童一般都生性好動(dòng)，且缺乏自我保護(hù)能力和意識(shí)，因此遭受意外傷害的可能比成年人大一些。調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。

攻略一：給少兒投保的三大理由

　　1、減輕意外壓力：

　　據(jù)有關(guān)部門對(duì)全國11個(gè)城市4萬多名少年兒童進(jìn)行的調(diào)查顯示，我國每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴(yán)重的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問題之一。孩子生性好動(dòng)，也不知什么是危險(xiǎn)，因此，給孩子投保意外保險(xiǎn)是很有必要的。這一類的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的，價(jià)格都不貴，一年僅需要幾百元.

　　2、降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)：

　　調(diào)查顯示父母對(duì)孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜

　　現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動(dòng)輒住院，積累下來，花費(fèi)也不小。在考慮購買險(xiǎn)種時(shí)，建議買點(diǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費(fèi)用還可以報(bào)銷，并獲得20-50元/天的住院補(bǔ)貼，還是很劃得來的。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)家庭資產(chǎn)不受損失。

　　3、 儲(chǔ)備教育基金：在上海，有人算了一筆賬，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作大約需要48萬元與學(xué)習(xí)相關(guān)的費(fèi)用，這還排除了其它諸如學(xué)鋼琴、繪畫、球類、輔導(dǎo)班等等藝術(shù)門類的費(fèi)用和孩子的生活費(fèi)以及物價(jià)增長的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。

　　攻略二：給少兒投保的10大好處 ：

　　1、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就為其投保一份少兒險(xiǎn)，待他成年時(shí)，這張保單就是最佳的禮物。從跌跌撞撞到步履穩(wěn)健，孩子要走的路很長，家長也許沒辦法呵護(hù)孩子一輩子，卻能夠借助壽險(xiǎn)傳達(dá)永不止息的愛，幫助孩子安然度過每一個(gè)難關(guān)。

　　2、保費(fèi)便宜：兒童意外概率低于成人，保險(xiǎn)費(fèi)自然低，年齡越小，所繳保費(fèi)就越劃算。如：30歲男子保費(fèi)是1歲男童的3.5倍。

　　3、承保機(jī)會(huì)大：年紀(jì)越大，身體毛病越多，小時(shí)候的疾病有時(shí)會(huì)影響未來，早投?？杀苊獗患淤M(fèi)或拒保。

　　4、建立良好的長期規(guī)劃：教育孩子及早了解有關(guān)壽險(xiǎn)的項(xiàng)目和優(yōu)點(diǎn)，灌輸良好的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。

　　5、減輕子女將來的負(fù)擔(dān)：當(dāng)子女成人時(shí)，保險(xiǎn)已繳費(fèi)期滿，不需再繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可擁有多重保障。

　　6、建立教育和創(chuàng)業(yè)基金：依據(jù)子女上高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金。

　　7、節(jié)稅規(guī)劃：壽險(xiǎn)有節(jié)稅的權(quán)利。

　　8、保險(xiǎn)金給付完全免稅：稅法規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付免征各項(xiàng)稅賦。

　　9、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)給子女：以幫助子女買壽險(xiǎn)的方式，將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下。

　　10、訓(xùn)練子女責(zé)任感：養(yǎng)成小孩良好的價(jià)值觀，長大后協(xié)助分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，以培養(yǎng)責(zé)任感。

　　攻略三：給少兒投保的九大竅門

　　1、遵守"先近后遠(yuǎn)，先急后緩"的原則。少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒必要一次性買全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

　　2、繳費(fèi)期不必太長。可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保，但是保障期可相對(duì)較長。

　　3、如果孩子已經(jīng)上學(xué)，在學(xué)校已經(jīng)購買了學(xué)平險(xiǎn)，注意及時(shí)交費(fèi)。畢竟學(xué)平險(xiǎn)是團(tuán)體險(xiǎn)，保費(fèi)低保障高。還可以結(jié)合自己購買的險(xiǎn)種為孩子提供全面的成長保障！

　　4、先保大人后保小孩。在保險(xiǎn)方面優(yōu)先為孩子投保，反而忽略了大人本身，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的"保護(hù)傘"。如果只給孩子買保險(xiǎn)，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時(shí)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境。

　　5、先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險(xiǎn)，卻不購買或疏于購買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險(xiǎn)專家建議為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險(xiǎn)。

　　為孩子買保險(xiǎn)，首先考慮意外險(xiǎn)，然后再考慮醫(yī)療險(xiǎn)。隨著年齡的增長，可以購買教育類保險(xiǎn)。首先，少兒保險(xiǎn)期限不宜太長。建議保險(xiǎn)期限最長應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)為宜，孩子大學(xué)畢業(yè)工作之后就可以自食其力。其次，投保應(yīng)注意年齡段。

　　如幼兒時(shí)期（0-6歲）：由于學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險(xiǎn)種，一般醫(yī)療賠付比例不高，建議多買些住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。

　　小學(xué)時(shí)期（7-12歲）：由于意外傷害隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然，如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。

　　少年時(shí)期（12-18歲）：如果此時(shí)還沒有買教育類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以不必局限于少兒保險(xiǎn)，因?yàn)橐恍┽槍?duì)成人的險(xiǎn)種14歲以上就可以購買。這類險(xiǎn)種中，宜選擇返還時(shí)間間隔較短的分紅產(chǎn)品，這樣可以減輕教育金的負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬能壽險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性。家長和孩子都可以受益。

　　據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額，全國范圍內(nèi)除了北京、廣州、上海、深圳四個(gè)地區(qū)最高保額為10萬元，其他地區(qū)最高保額為5萬元。因此少兒保險(xiǎn)的身故保障達(dá)到5萬元或10萬元即可。[page]

　　一、早買早劃算　

　　年齡越小投保，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的壽險(xiǎn)就越劃算。由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付又是免征各項(xiàng)稅賦的，按照國外通常的思路，可以以幫助子女買保險(xiǎn)的方式，將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下，從而達(dá)到避稅的目的。

　　同時(shí)，為防止在保險(xiǎn)期間，家長無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，可以在購買主險(xiǎn)時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，這樣萬一家長死亡或高度殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)公司代繳保費(fèi)，使孩子的保障繼續(xù)有效。

　　二、不應(yīng)重孩子輕大人

　　據(jù)了解，現(xiàn)時(shí)相當(dāng)一部分家庭為孩子購買各類少兒險(xiǎn)，但作為家庭支柱的自己卻不買任何保險(xiǎn)。

　　重孩子輕大人，是很多家庭買保險(xiǎn)時(shí)容易犯的錯(cuò)誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原，應(yīng)該是首先為大人購買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險(xiǎn)種。

　　三、保障第一，收益第二

　　家長為孩子投保時(shí)，應(yīng)首先考慮孩子的健康和成長的保障，然后才是投資回報(bào)。此外，繳費(fèi)期間不必太長。家長給孩子購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期，可集中在孩子未成年前，沒有必要保障孩子的一生，即沒有必要為孩子投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。選擇相對(duì)較長的保障期限。少兒險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不一定要高，重要的是在孩子每個(gè)成長階段都有所保障。

　　對(duì)于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲(chǔ)備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實(shí)無甚必要。因此，為孩子買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

竹聲聲辭舊歲，過年放鞭炮是令人高興的事情。但連日來記者走訪南寧市部分醫(yī)院急診科了解到，春節(jié)期間，不小心被鞭炮炸傷了眼睛和手的市民不少，其中包括未成年人。醫(yī)生提醒，千萬不要讓孩子單獨(dú)燃放鞭炮，受傷者應(yīng)及時(shí)送醫(yī)院。

　　大年初一，7歲男孩小歡（化名）背著父母，自己到戶外玩鞭炮。在家門口，他發(fā)現(xiàn)不少尚未爆炸的啞炮，出于好奇，小歡將一個(gè)個(gè)啞炮的包裝紙撕掉，將里面的火藥倒成一堆，拿出打火機(jī)就往火藥堆上點(diǎn)。隨著一陣閃光，小歡感覺到手掌瞬間像是被火點(diǎn)燃了一樣，手上滿是灰色的炮仗灰。小歡的家人立即將他送到了南寧市第四人民醫(yī)院。該院急診科一名護(hù)士告訴記者，當(dāng)時(shí)小男孩的手上灰灰的一片，皮膚組織受到了一定程度的損傷，幸好火藥的量不是很大，不然的話很可能會(huì)把皮膚燒壞。

　　今年3歲的程程（化名）來自憑祥，在大年初四那天，他跟著父母到南寧游玩，他不知道從哪里得來一個(gè)大炮仗，有碗口般粗。程程用手緊握住大炮，找其他小朋友點(diǎn)火，結(jié)果鞭炮一炸，他右手的中指、小指都遭遇不同程度的損毀，連骨頭也炸壞了，被送到自治區(qū)人民醫(yī)院治療。

　　自治區(qū)人民醫(yī)院急診科主任劉勇說，煙花爆竹千萬不要拿在手上燃放；家有兒童的，家長應(yīng)注意不要讓孩子單獨(dú)燃放煙花爆竹；如果有熄火的情況不要二次點(diǎn)燃。廣西中醫(yī)學(xué)院附屬瑞康醫(yī)院眼科副主任熊義斌提醒，兒童放鞭炮時(shí)，家長應(yīng)當(dāng)提醒小孩注意安全，必要時(shí)還要在一旁指導(dǎo)，特別不能讓小孩將鞭炮投入瓷瓶、玻璃瓶中，以免碎片傷人。一旦遇眼部被煙花爆竹弄傷，有異物飛入眼內(nèi)，切忌揉眼，要輕閉雙眼或稍眨眼，讓表淺的異物隨淚水流出；如有異物進(jìn)入眼球深部，絕不可壓迫眼球，以免眼內(nèi)組織脫出；額頭和眉弓被爆竹炸傷時(shí)，要注意自我檢查眼睛視力，初步判斷有無視神經(jīng)間接損傷；炸傷眼睛，不要想當(dāng)然地使用沖水、冰敷、敷藥等措施，因眼炸傷比一般面部燒傷情況要復(fù)雜，可能造成眼內(nèi)穿孔、灼傷角膜等癥，最多滴入適量消炎眼藥水，并平躺，撥打120或急送有條件的醫(yī)院處理。

　 情人節(jié)來臨，大街小巷的甜蜜氣氛蔓延開來，一些父母不忘借助浪漫氣氛，帶著孩子一同融入過節(jié)氣氛，借機(jī)對(duì)孩子進(jìn)行情感教育。在戀人分享著節(jié)日甜蜜的同時(shí)，一些三口之家過起了溫馨的"親人節(jié)"。

　　談起今年的情人節(jié)打算，白領(lǐng)鄒先生告訴記者，本想把5歲的女兒托付給二老臨時(shí)照顧，自己與太太出去重溫甜蜜的兩人時(shí)光，后來在一名朋友的建議下，將此計(jì)劃升級(jí)為三人一起過節(jié)，變情人節(jié)為"親人節(jié)"。鄒先生表示，其女兒所在的幼兒園平時(shí)會(huì)借助婦女節(jié)、重陽節(jié)等節(jié)日，對(duì)孩子進(jìn)行情感教育。受此啟發(fā)，他覺得借情人節(jié)對(duì)孩子進(jìn)行"情"的教育也不錯(cuò)，對(duì)于人的一生來說，親情和愛情同等重要。

　　女兒已上大學(xué)的市民柯先生更是一名浪漫的家長，半個(gè)月前就開始對(duì)太太旁敲側(cè)擊，詢問情人節(jié)該如何過。"玫瑰你就不要送了，送點(diǎn)炒蝦是一樣的。"柯太太對(duì)柯先生的回答既實(shí)惠又不乏幽默。所以，今天晚上，一頓由柯先生

　　精心烹調(diào)的大餐，將成為他們?nèi)谥疫^"親人節(jié)"的一大亮點(diǎn)。"不同節(jié)日的內(nèi)涵不同，但都給了親人一個(gè)團(tuán)聚的溫馨理由。"柯先生如此認(rèn)為。

　　出乎意料的是，記者采訪一家兒童主題餐廳獲悉，預(yù)訂情人節(jié)席位選擇與孩子一同過節(jié)的已有近20戶家庭。該餐廳介紹說，考慮到三口之家的特殊性，他們準(zhǔn)備今天晚餐時(shí)給孩子設(shè)計(jì)"寶貝DIY"等動(dòng)手環(huán)節(jié)，讓一家三口都有一個(gè)難忘的情人節(jié)之夜。

　　"與母親節(jié)、重陽節(jié)等節(jié)日一樣，情人節(jié)也是家長和學(xué)?？衫玫那楦薪逃Y源，節(jié)日教育不僅是傳統(tǒng)精神、孝行文化傳遞的良好平臺(tái)，也可以成為家長和教師對(duì)孩子進(jìn)行愛的情感教育的特殊形式。"上海實(shí)驗(yàn)學(xué)校東校校長王瑋航表示。他認(rèn)為，各種重要的節(jié)日、紀(jì)念日都蘊(yùn)藏著寶貴的教育資源，只要善于挖掘和利用，就能起到獨(dú)特的效果。如今，對(duì)節(jié)日的挖掘教育工作已成不少學(xué)校的特色教育，家長在此過程中通常都作為配合的一方，幫助學(xué)校教育孩子，其實(shí)家長完全可以自發(fā)地結(jié)合對(duì)孩子進(jìn)行情感教育。

　　我女兒今年5歲，孩子的教育支出會(huì)逐步增加。尤其是十幾年后，孩子到大學(xué)階段的消費(fèi)會(huì)進(jìn)入高峰期。儲(chǔ)備足夠的教育經(jīng)費(fèi)是我家的首要任務(wù)。目前我家的理財(cái)方向是投資基金。如果今后股市大勢出現(xiàn)好轉(zhuǎn)的時(shí)候，我打算將資金投入股市。"蔡先生對(duì)記者說。

　　隨著新的學(xué)期即將到來，面對(duì)越來越多的教育開支和日益高漲的求學(xué)費(fèi)用，如同蔡先生，很多家長都在為子女的教育支出而憂慮。如何籌措、積累資金，給孩子未來接受更高 程度的教育提供充足的資金保障，成了眾多家庭的一項(xiàng)重要家庭理財(cái)項(xiàng)目。[page]

　　不過，理財(cái)專家建議，子女理財(cái)不宜風(fēng)險(xiǎn)太高，應(yīng)使回報(bào)優(yōu)于通脹，利用分散投資減低風(fēng)險(xiǎn)，并且要根據(jù)每階段的需要調(diào)整組合的投資風(fēng)險(xiǎn)。而投資股市的風(fēng)險(xiǎn)較高，并不適合蔡先生。目前國內(nèi)主要有兩種方式可以選擇，一種是教育儲(chǔ)蓄；一種是針對(duì)少兒的保險(xiǎn)項(xiàng)目。

　　少兒保險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄、保障兩相宜

　　曾經(jīng)一度不被看好的少年兒童保險(xiǎn)市場，如今卻成了眾多保險(xiǎn)公司的必爭之地。春節(jié)前后，多家保險(xiǎn)公司都推出了適合少兒投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，民生人壽、中宏保險(xiǎn)等多家公司就紛紛推出了自己的兒童保險(xiǎn)。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，少兒保險(xiǎn)的由冷轉(zhuǎn)熱皆因扶養(yǎng)成本的上升。近日，零點(diǎn)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，高收入人群認(rèn)為子女教育基金是未來最有可能提高投入的理財(cái)產(chǎn)品。

　　同時(shí)，家庭扶養(yǎng)成本的上升也是針對(duì)子女理財(cái)產(chǎn)品升溫的一大原因。中國社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)研究所一份題為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報(bào)告披露，父母在子女身上的花費(fèi)處于家庭支出的第一位。從直接經(jīng)濟(jì)成本看，零至16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬元。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃師建議，如果投資者希望一份全面的少兒保障計(jì)劃，最好是包括意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等全部保障。意外傷害保險(xiǎn)屬消費(fèi)型，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。而市面上的針對(duì)兒童的重大疾病保險(xiǎn)很少作為主約，大多都是附加險(xiǎn)種。實(shí)際上，目前也有一些作為主約出現(xiàn)的醫(yī)療和重大疾病險(xiǎn)種，但通常要求被保險(xiǎn)人16周歲或18周歲以后才能投保。

　　目前保險(xiǎn)市場上針對(duì)少兒市場的產(chǎn)品也已經(jīng)很多，如：中國人壽有"鴻星少兒兩全保險(xiǎn)"、"鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)"、"英才少兒兩全保險(xiǎn)"，而友邦則有"世紀(jì)英才兩全保險(xiǎn)"、"天之英才高中教育金保險(xiǎn)"、"育英寶兩全保險(xiǎn)"等等。而保險(xiǎn)公司的代理人提供的材料，更是讓投資者眼花繚亂。究竟如何挑選到適合自己孩子的保險(xiǎn)呢？如何投保才劃算呢？

　　保險(xiǎn)專家建議，孩子的教育金往往需要長期積累，一般都在10年左右。在條件允許的情況下，越早幫孩子買儲(chǔ)蓄型的少兒險(xiǎn)，就越有利于輕松累積教育金。教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，只要按期交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取小學(xué)教育金、中學(xué)教育金、大學(xué)教育金甚至婚嫁金。有的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供從初中到大學(xué)各階段的教育金，有的僅提供大學(xué)生教育金，也有的產(chǎn)品可以自由選擇給付階段。

　　目前，教育保險(xiǎn)有分紅型和非分紅型兩種，一般而言，同等保額下，分紅型的教育保險(xiǎn)保費(fèi)更高。教育金保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于，教育金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，保證性大，家長可以根據(jù)自己的預(yù)期來為孩子選擇險(xiǎn)種。它是分多次給付，回報(bào)期相對(duì)較長，而且可為保戶（投保人和被保險(xiǎn)人）提供意外傷害或疾病身故以及高度殘疾等方面的保障。且保險(xiǎn)公司的教育金保險(xiǎn)所針對(duì)的對(duì)象為出生滿30天至14周歲的少兒。

　　盡管在咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不少保險(xiǎn)公司的代理人都會(huì)表示，分紅型的產(chǎn)品能享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，規(guī)避因物價(jià)上漲而帶來的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。但業(yè)內(nèi)專家則表示，但投資者在投保時(shí)不應(yīng)僅僅偏重于投資回報(bào)，分紅有可能高于利息，也有可能低于銀行利息，教育保險(xiǎn)雖然有儲(chǔ)蓄投資的功能，但它更強(qiáng)調(diào)的是保障功能。

　　另外，投資者在購買保險(xiǎn)時(shí)，需要注重保險(xiǎn)產(chǎn)品在細(xì)節(jié)上的功能。正是這些功能的存在和發(fā)揮，才使得保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄有了本質(zhì)的區(qū)別。如：目前，中國人壽的"英才少兒兩全保險(xiǎn)"、平安人壽的"子女教育保險(xiǎn)"等教育類保險(xiǎn)產(chǎn)品已有"豁免保費(fèi)"功能。對(duì)于"保費(fèi)豁免"，業(yè)內(nèi)專家介紹，所謂"保費(fèi)豁免"，是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴(yán)重傷殘而喪失繳保費(fèi)的能力，保險(xiǎn)公司將免去其以后要繳的保費(fèi)，而保單繼續(xù)有效，子女們可以領(lǐng)到與正常繳費(fèi)一樣的保險(xiǎn)金。

教育儲(chǔ)蓄：零存整取、可免利息稅

　　教育儲(chǔ)蓄的最大優(yōu)勢在于采用零存整取定期儲(chǔ)蓄的方法，可獲取整存整取的存款利息，同時(shí)還可以免繳利息稅。

　　以現(xiàn)在辦理3年期教育儲(chǔ)蓄為例，每月存入555元，可享受整存整取利率3.24%，到期后共獲利息998元；同金額同期限零存整取，只能享受2.07%的利率，到期稅后利息僅510元。由此教育儲(chǔ)蓄的實(shí)得利息收益率就比其他同檔次儲(chǔ)種高20%以上。

　　以某銀行的教育儲(chǔ)蓄為例，其最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元，存期分為1年、3年和6年三個(gè)檔次。1年期、3年期的教育儲(chǔ)蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；6年期按開戶日5年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。按該行現(xiàn)行人民幣存款利率，1年、3年、5年期整存整取年利率分別為2.25％、3.24％和3.60％。

　　目前，多家銀行都開辦了教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，且有一年、三年、六年不同期限的儲(chǔ)蓄種類。此外，教育儲(chǔ)蓄一人一生中最多享受三次，為就讀全日制高中（中專）、大專和大學(xué)本科、碩士和博士研究生時(shí)，每個(gè)學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2萬元教育儲(chǔ)蓄的免稅優(yōu)惠。不過，每次最多只有2萬元，還必須是零存整取。

　　假如2萬元存6年，到期時(shí)可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合計(jì)23600元；若存3年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合計(jì)21944元；存1年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合計(jì)20450元。同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士提醒，教育儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)如遇 利率調(diào)整，仍按開戶日存款利率計(jì)息。

　　不過，教育儲(chǔ)蓄是較為特殊的一種存款方式。教育儲(chǔ)蓄的針對(duì)性很強(qiáng)，主要是針對(duì)有接受非義務(wù)教育子女的家庭。而且按照相關(guān)規(guī)定，只有在校小學(xué)四年級(jí)（含）以上的學(xué)生才可以參加教育儲(chǔ)蓄。

　　而且按照去年年底開始實(shí)施的教育儲(chǔ)蓄新規(guī)定，教育儲(chǔ)蓄開始實(shí)行實(shí)名制。儲(chǔ)戶除持存折、身份證或戶口簿（戶籍證明）外，還必須出具國稅局印制、學(xué)校開具的"三聯(lián)單證明"才能支取本息，否則將扣繳利息稅。

　　目前，市面上對(duì)于子女理財(cái)相對(duì)穩(wěn)健的兩種產(chǎn)品相比較而言，理財(cái)專家建議，雖然國內(nèi)大多數(shù)人無法效仿國外家長為子女設(shè)立基金會(huì)或者是信托計(jì)劃，但是可以通過理財(cái)手段，將孩子的經(jīng)濟(jì)保障和家庭的經(jīng)濟(jì)相互獨(dú)立出來。盡管教育儲(chǔ)蓄比教育金保險(xiǎn)收益高，但有年齡限制，必須是小學(xué)四年級(jí)以（含），才能開戶，開戶時(shí)需要學(xué)校開具證明，手續(xù)比較復(fù)雜。而教育金保險(xiǎn)一點(diǎn)也不便宜，但有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的保障。[page]

　 新的一年，不少家長希望為孩子購買一份保險(xiǎn)以增加保障。但是，重慶保險(xiǎn)專家提醒，當(dāng)前市場上少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，家長在投保少兒保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。

　　首先，不要重復(fù)投保。由于少兒保險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜，一些家長愿意為孩子多買幾份少兒保險(xiǎn)，認(rèn)為這樣能為孩子提供更好的保障。但是，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額，而且少兒保險(xiǎn)不能重復(fù)投保，因此少兒保險(xiǎn)的身故保障達(dá)到５萬元或１０萬元即可。

　　其次，投保品種勿需"求全"。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司為少兒設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，主要有重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、

　　教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等幾種。但是，重慶保險(xiǎn)專家建議，家長為孩子購買保險(xiǎn)應(yīng)"量力而為"，最好按照意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、嬰幼兒重大疾病保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)的順序購買。

　　第三，保險(xiǎn)期限不宜太長。目前保險(xiǎn)公司推出的少兒教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一種是保單生效日起開始，每年返還一定數(shù)額的生存金；第二種是在約定時(shí)間開始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用，多以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)；第三種是在約定時(shí)間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。重慶保險(xiǎn)專家說，如果家長僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，可以選擇在約定時(shí)間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險(xiǎn)，而且保障期限不宜太長，一般保障到２５－３０歲即可。

　　最后，關(guān)注"豁免條款"。"最好挑選有豁免條款的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)樯賰罕ｋU(xiǎn)中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。"重慶保險(xiǎn)專家說，有的公司規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。

隨著人們生活水平的提高，對(duì)于安全的需要也在不斷加強(qiáng)，不少家長通過購買少兒保險(xiǎn)為孩子增加保障。專家提醒，目前少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，家長在投保少兒保險(xiǎn)時(shí)需要掌握以下幾個(gè)竅門。

　　其一，少兒保險(xiǎn)重復(fù)投保不劃算。由于少兒險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜，一些家長總想為孩子多買幾份保險(xiǎn)。但是，保險(xiǎn)專家提醒，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額(一般在5萬-10萬元之間)，因此少兒保險(xiǎn)的身故保障在10萬元左右即可。

　　其二，不必為孩子購買終身壽險(xiǎn)。友邦保險(xiǎn)專家說，終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。因此，家長在孩子年幼時(shí)就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時(shí)過早。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長大后，他們自己買保險(xiǎn)也許會(huì)更好。

　　其三，最好為孩子投保重疾險(xiǎn)。專家說，隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來越高，一旦孩子罹患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來說將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn)，以備不虞之需。

　　其四，盡量購買帶有保費(fèi)豁免條款的少兒教育金保險(xiǎn)。"確實(shí)存在收益率偏低問題，但是給孩子買保險(xiǎn)更多考慮的應(yīng)該是保險(xiǎn)保障問題。"的專家提醒說，少兒教育金保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢是，一般都帶有保費(fèi)豁免條款，即在繳費(fèi)期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。

　　新的一年，不少爺爺奶奶想送孫輩一份少兒保險(xiǎn)做禮物。保險(xiǎn)專家提醒，當(dāng)前市場上少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，您在投保少兒保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

　　其一，投保品種無須"求全"。最好按照意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、嬰幼兒重大疾病保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)的順序購買。

其二，保險(xiǎn)期限不宜太長。

目前保險(xiǎn)公司推出的少兒教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一種是保單生效日起開始，每年返還一定數(shù)額的生存金；第二種是在約定時(shí)間開始每年返還一定數(shù)額的生存金；第三種是在約定時(shí)間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。如果僅考慮為孩子準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，可以選擇第二種，一般保障到25－30歲即可。

　　其三，最好挑選有豁免條款的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品。少兒保險(xiǎn)的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。

　　人生的每個(gè)階段都需要保障，孩童時(shí)期、青壯年和老年時(shí)期，不同年齡的人群對(duì)健康、工作、教育等方面的保障需求各不相同。每個(gè)年齡階段如何科學(xué)地購買保險(xiǎn)，關(guān)乎千萬個(gè)家庭的幸福。從今天起，本版將陸續(xù)刊登系列報(bào)道"人生各階段如何買保險(xiǎn)"，力求詳盡地分析各個(gè)年齡階段的保障特征和投保技巧，敬請(qǐng)關(guān)注。

　　意外和疾病是少兒身邊的風(fēng)險(xiǎn)因素，此外，教育的保障也越來越受到家長的重視。孩子意外和疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，容易給一個(gè)家庭帶來負(fù)擔(dān)，教育費(fèi)用也越來越高。每一個(gè)家長都希望自己的孩子能健康快樂地成長，為他們建立全面的保障體系，能為家庭的未來打下良好的基礎(chǔ)。

　　孩子需要一份怎樣的保險(xiǎn)

　　孩子的每一步成長都凝聚著家長的愛和期待，因此為確保孩子在成長的關(guān)鍵時(shí)期能夠接受高素質(zhì)教育，并且擁有健康的身體，就需要家長們提前制定一份周詳?shù)挠?jì)劃。目前隨著教育費(fèi)用的不斷提高，子女教育金規(guī)劃已經(jīng)成為許多家庭理財(cái)?shù)牡谝恍枨?。另外，我國少兒醫(yī)保制度不夠完善，許多經(jīng)濟(jì)能力允許的家長，選擇為孩子購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，把孩子的保障做足做全。

　　投保種類和額度要根據(jù)家庭實(shí)力和投入預(yù)算來定，要堅(jiān)持"保障第一，收益第二"的原則。

　　為小孩上保險(xiǎn)，有幾個(gè)好處：減輕意外壓力。孩子活潑好動(dòng)，也不知什么是危險(xiǎn)，因此，給孩子投意外保險(xiǎn)是很有必要的。[page]

　　降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)。父母對(duì)孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)家庭資產(chǎn)不受損失。

　　儲(chǔ)備教育基金。按照現(xiàn)在的物價(jià)水平，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作需要幾十萬元與學(xué)習(xí)相關(guān)的費(fèi)用，這還排除了其他諸如學(xué)鋼琴、繪畫、球類、輔導(dǎo)班等藝術(shù)門類的費(fèi)用和孩子的生活費(fèi)以及物價(jià)增長的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。

　　對(duì)于保險(xiǎn)種類的選擇，不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭應(yīng)有所不同。經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的，可以選擇兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的，可以外加兒童重大疾病保險(xiǎn)。這兩個(gè)是最基本，也是最經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴(yán)重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種保險(xiǎn)花錢不多但是保障不錯(cuò)。重大疾病高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往是一個(gè)家庭巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。以前保險(xiǎn)公司是基本沒有這種為幼兒投保該項(xiàng)險(xiǎn)種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬，購買后可以防萬一。

　　經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的，可以在上述的保險(xiǎn)之外，再加上教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。如果父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，購買教育險(xiǎn)是"強(qiáng)制儲(chǔ)蓄"，可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。另外一點(diǎn)，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，作為一種家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　條件允許的家庭還可以額外購買理財(cái)型的險(xiǎn)種。如果家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng)，又想給孩子更多的保障，不妨請(qǐng)保險(xiǎn)公司提供一些理財(cái)型的險(xiǎn)種進(jìn)行組合。

　　不同年齡階段的孩子，可選擇的險(xiǎn)種也不同。幼兒時(shí)期（0至6歲），由于學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以身故為給付條件的險(xiǎn)種一般醫(yī)療賠付比例不高，所以建議多買些住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。小學(xué)時(shí)期（7至12歲），由于意外傷害隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。

　　注重購買技巧 避免走入誤區(qū)

　　科學(xué)地購買保險(xiǎn)，需要扎實(shí)的比較和選擇技巧。在購買預(yù)算和購買順序上要精細(xì)。另外，要避免走入"先孩子后大人"，"不買重疾險(xiǎn)"等誤區(qū)。

　　在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要慎重，不要沖動(dòng)，保險(xiǎn)與其他商品不同，不能轉(zhuǎn)送他人，因此在購買時(shí)更應(yīng)該權(quán)衡自己是否需要，避免浪費(fèi)錢財(cái)。要選擇一個(gè)合格的保險(xiǎn)代理人為你提供專業(yè)、全面的服務(wù)。一個(gè)專業(yè)而誠信的代理人，能夠提供好的售前和售后服務(wù)，選擇制訂適合你的保險(xiǎn)計(jì)劃。同時(shí)，為了避免某些代理人虛夸保險(xiǎn)的好處，引誘購買，你可以采取雙管齊下的方法，從各家公司的熱線電話中得到咨詢指導(dǎo)，以做出正確的決定?？梢詮母骷冶ｋU(xiǎn)公司的代理人索取這方面的條款，然后進(jìn)行比較，選擇性價(jià)比最高的險(xiǎn)種。例如家長的單位沒有報(bào)銷子女醫(yī)療費(fèi)用等這方面的福利，那么你就應(yīng)首先考慮孩子的健康保障問題。一定要把握"保障第一，收益第二"的原則來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橥顿Y和分紅并不是為孩子購買保險(xiǎn)的主要目的。

　　在購買預(yù)算方面，用于購買保險(xiǎn)的支出＝家庭總收入×10％至20％。據(jù)有關(guān)專家介紹，在發(fā)達(dá)國家保費(fèi)支出一般占年收入總額的30％左右。根據(jù)我國的國情，保費(fèi)支出可以占收入總額的10％至20％、保險(xiǎn)金額是年收入的5至10倍為宜。少兒時(shí)期購買保險(xiǎn)產(chǎn)品一般來說比成年后購買要便宜，而且也是一種比較經(jīng)濟(jì)的作法，孩子從很小的時(shí)候就可以得到保險(xiǎn)的保障。

　　在購買順序上，學(xué)平險(xiǎn)（在校生由學(xué)校統(tǒng)一購買）；意外傷害險(xiǎn)；醫(yī)療險(xiǎn)；重大疾病險(xiǎn)；教育金給付險(xiǎn)種。

　　要注意保險(xiǎn)期限不宜太長。保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

　　愛子心切，是很多家長的一個(gè)真實(shí)寫照，因此從紛繁復(fù)雜的市場中選擇少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，往往容易走入一些不必要的誤區(qū)。

　　投保誤區(qū)一：買保險(xiǎn)先孩子后大人。對(duì)于一個(gè)家庭來說，買保險(xiǎn)一個(gè)最基本的原則就是先保頂梁柱，也就是收入最高的人。原因很簡單，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，如果家中的頂梁柱突然倒下，很可能直接導(dǎo)致家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境，直接影響到孩子的日常生活和學(xué)習(xí)。父母為孩子買保險(xiǎn)的最終目的，是為孩子增加一份保障。但是，父母才是孩子最基本、最重要的保障。

　　投保誤區(qū)二：教育金性價(jià)比不高。少兒教育金保險(xiǎn)多是分紅型，收益率遠(yuǎn)低于萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，不如用收益率更高的產(chǎn)品代替。少兒教育金保險(xiǎn)確實(shí)存在收益率偏低的問題，但是家長給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)該多考慮保險(xiǎn)本質(zhì)的問題，而不應(yīng)過多關(guān)注收益的問題。市場上多數(shù)少兒教育金保險(xiǎn)，都帶有保費(fèi)豁免條款。也就是說，在繳費(fèi)期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾，無需繳納剩余保費(fèi)，而保單繼續(xù)生效。這幾乎是少兒教育金保險(xiǎn)一個(gè)特有的條款，也是應(yīng)該引起家長足夠重視的條款。

　　投保誤區(qū)三：少兒險(xiǎn)多多益善。少兒險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜，孩子也更需要保障，所以給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)該多多益善。的確，很多險(xiǎn)種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規(guī)律并不完全適用于少兒險(xiǎn)。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為5萬元，北京、上海、廣州和深圳為10萬元。所以說，身故保障只要按地域不同買夠5萬元或者10萬元就可以了。

　　投保誤區(qū)四：為孩子做長達(dá)終身的保障計(jì)劃。終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。在孩子尚且年幼的時(shí)候就考慮這一問題，顯然有些為時(shí)過早。家長只要力所能及地做好孩子參加工作以前的保障就足矣了，至于以后的保險(xiǎn)保障還是由他們自己來規(guī)劃。

　　投保誤區(qū)五：諱疾忌醫(yī)不買重疾險(xiǎn)。孩子還小，得大病的幾率很低，還是盡量不要與保險(xiǎn)公司談?wù)摵⒆由喜∷赖膯栴}。但這并不是可以人為回避的問題，目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來越高，一旦孩子患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來說將是很難承受的。[page]

　 春節(jié)過完，走完各地親戚的小寶媽媽發(fā)現(xiàn)，今年兒子小寶的壓歲錢竟拿了1萬元出頭。開心之余，小寶媽開始琢磨如何拿這一萬元來錢生錢。隨著生活水平的提高，孩子的壓歲錢跟著水漲船高，多則2、3萬元以上，少的也有數(shù)千。

　　記者從各銀行理財(cái)部門了解到，像小寶媽媽一樣在年后前來咨詢壓歲錢理財(cái)?shù)母改覆辉谏贁?shù)。他們不但希望讓孩子的小"財(cái)富"保值增值，為將來攢足教育金，還希望孩子能夠從中開始接觸理財(cái)?shù)闹R(shí)。記者就這個(gè)問題咨詢了有關(guān)理財(cái)專家，并對(duì)不同的壓歲錢理財(cái)方案優(yōu)劣進(jìn)行了比較。

　　儲(chǔ)蓄

　　簡岑：定期存款宜短不宜長

　　銀行儲(chǔ)蓄是一種最簡單的理財(cái)方法，經(jīng)過去年底的兩次加息，除活期存款利率不變外，各期限定期存款利率都有所增加。一年期存款利率達(dá)到了3%，半年期存款和3個(gè)月定期存款的利率也分別達(dá)到了2.80%和2.6%。但因現(xiàn)階段已進(jìn)入加息通道，如何存錢能夠獲得更大的收益，也是一門學(xué)問。

　　為了防止頻繁加息帶來的相對(duì)損失，建議可將小寶所得的1萬元分批分期限投資，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，以6:3:1的比例存為3個(gè)月，6個(gè)月，一年期定期，以短期限定期存款為主，以防加息帶來相對(duì)損失。按照這種投資組合，年收益率為：60%×2.6%+30%×2.8%+10%×3%=2.7%。

　　李春晨：零存整取妙攢教育金小寶的壓歲錢在一萬元左右，可以開一個(gè)零存整取的戶頭，將壓歲錢逐月存入，以積攢教育金，便于升入高?；虺鰢魧W(xué)時(shí)取用。按照目前的利率來看，選擇最長的年限5年零存整取，每年的年化收益為3%，略高于活期存款。這種理財(cái)方式比較簡便易行，適合給較小的孩子普及初期的理財(cái)知識(shí)，而且將來若遇到利息上調(diào)，收益也可以隨之增加。

　　基金

　　簡岑：三至四只基金定投組合

　　挑選三至四只基金做一個(gè)簡單的基金組合定投， 30%偏股型基金+30%混合型基金+20%保本型基金+20%債券型基金。

　　這樣可以平攤投資成本，分享市場上漲所帶來的收益，但是也存在市場投資的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)股市低迷的時(shí)候，基金投資也存在較大風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，股票型基金長期平均收益率為8%，混合型基金長期平均收益率為6%，保本型基金長期平均收益率為5%，債券型基金長期平均收益率為4%，那么這樣一個(gè)投資組合的長期平均收益率約為30%×8%+30%×6%+20%×5%+20%×4%=6%，即年收益率為6%。

　　李春晨：可留意銀行基金組合倘若父母并不了解如何自行選擇基金，一部分銀行也會(huì)為父母提供相應(yīng)的基金組合產(chǎn)品，并根據(jù)孩子的年齡推薦不同的組合。

　　他舉例說，招商銀行推出的"望子成龍"基金組合就分為激進(jìn)、平衡和保守三個(gè)組合，如果孩子年齡較小，定投可以持續(xù)的時(shí)間較長，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，便可以選擇激進(jìn)的組合，年收益率可望高達(dá)12%，如果孩子已經(jīng)開始讀高中，則應(yīng)該選擇保守的組合，雖然年收益率比較低，但是對(duì)于短時(shí)間內(nèi)可能出現(xiàn)的震蕩和下跌行情有較強(qiáng)的抵御能力。

　　黃金

　　簡岑：黃金基金門檻較低

　　黃金長期的趨勢看好，且可達(dá)到保值增值的作用，投資實(shí)物黃金起點(diǎn)高，可選擇新的掛鉤黃金的衍生品--黃金基金來投資。這樣門檻更低，買賣也更加方便。黃金基金為新生事物，尚沒有收益率的歷史數(shù)據(jù)。

　　李春晨：壓歲錢數(shù)額大可投資紀(jì)念金條

　　假如孩子的壓歲錢達(dá)到2萬元左右，可以考慮購買銀行紀(jì)念金條，如十二生肖金條、賀歲金條等，每年購買一次，紀(jì)念金條一方面有投資、抗通脹的功用，另一方面也可以作為收藏品保值增值，十二生肖金條如果湊齊一套，便可獲得大額增值。目前，購買紀(jì)念型金條應(yīng)付的手續(xù)費(fèi)大約在15%~20%左右，購買50g的紀(jì)念金條，費(fèi)用大約在15000元左右。

　　保險(xiǎn)

　　簡岑：教育儲(chǔ)蓄分紅型增值保障兩不誤

　　可為小朋友選擇一份教育儲(chǔ)蓄分紅型的保險(xiǎn)，一方面可為孩子的成長提供意外賠付等保障，一方面可為將來的教育籌集資金，因?yàn)槊磕暧蟹旨t，可一定程度地抵御通脹水平。不過，分紅水平相對(duì)較低，而且分紅不確定，收益水平一般可達(dá)3%-4%。

　　這個(gè)春節(jié)，剛剛5個(gè)月大的嘉嘉收到了人生第一次壓歲錢，如何打理好這筆4000元的"紅包"，成為其家長新年"第一號(hào)理財(cái)計(jì)劃"。隨著生活水平不斷提高，孩子的壓歲錢連年看漲，從1000元到上萬元不等。在通脹壓力下，存銀行定期存款已不是唯一途徑，壓歲錢的理財(cái)"錢途"也日益寬廣。不少送禮者試著把"現(xiàn)金"變成"禮品"，讓收禮者在驚喜的同時(shí)，更感受到送禮者最深切的心意。

　　黃金

　　金"壓歲"最為搶眼

　　送虎迎兔，今年春節(jié)期間國內(nèi)黃金市場依然火爆，在各類產(chǎn)品中黃金壓歲錢也最為搶眼。無論是兔年賀歲金條、金銀幣還是紙黃金，均受到了眾多消費(fèi)者的追捧。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在眾多銀行客戶中爺爺奶奶輩詢問購買黃金的特別多。中國建設(shè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)顧問馮雨告訴記者，不少爺爺奶奶近兩年每年都來買一根金條。這樣一來，10年后家長不僅幫孩子積累了一定的教育儲(chǔ)蓄金，還可獲得金價(jià)上漲所帶來的增值，同時(shí)避免了孩子直接拿到壓歲錢后亂花的情況。

　　值得注意的是，在銀行購買黃金理財(cái)產(chǎn)品也要貨比三家。不僅各家銀行的購金門檻有所差異，購買單價(jià)也不盡相同。據(jù)了解，工商銀行每克黃金價(jià)格僅比上海黃金交易所價(jià)格高3元，而交通銀行單價(jià)則要高出約10元。

　　此外，紙黃金賬戶也成為客戶青睞的對(duì)象。目前中行、工行、建行、招行、中信銀行均開通了個(gè)人紙黃金賬戶。客戶買了紙黃金后將獲得一本存折，就如同平時(shí)存款，不僅購買門檻比實(shí)物黃金低而且變現(xiàn)也更為方便。

　　保險(xiǎn)

　　抵御通脹漸受青睞

　　相較于黃金的火爆銷售，年金類保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)近年來也越來越受到家長的青睞。

　　工商銀行理財(cái)師湯麗指出，對(duì)于孩子來說，每年有計(jì)劃地存款，相當(dāng)于在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)，獲得一份額外的意外保障；對(duì)于家長來說，用保險(xiǎn)這個(gè)"成長規(guī)劃師"和"設(shè)計(jì)師"，為孩子建立一份長期教育保障計(jì)劃，以便于在孩子小學(xué)、大學(xué)、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)等各個(gè)階段都有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來支撐和保證其順利成長。[page]

　　據(jù)了解，保險(xiǎn)產(chǎn)品的年利率跟隨銀行利率波動(dòng)，一般都比銀行相應(yīng)的定期存款利率要高，因此不用擔(dān)心在通脹高企的情況下，資金縮水。而分紅復(fù)利模式也增加了收益增速。

　　記者在工商銀行看到一位客戶每年投入20萬元為孫子購買年金險(xiǎn)。據(jù)了解，這款年金險(xiǎn)繳費(fèi)5年，如果每年交款1萬元，5年后每年就可以領(lǐng)取一筆分紅。如果選擇不領(lǐng)取，則可以累積紅利，到76歲時(shí)可以拿到78萬元累計(jì)收入。而這位王老太太每年購買20萬元，可以想象未來收入自然頗豐。

　　基金

　　"親子定投"成時(shí)髦之舉

　　基金定投已成為家長們打理壓歲錢的時(shí)髦之舉，而這種投資方式則被相當(dāng)一部分理財(cái)專家視為壓歲錢長期投資的首選。其較低的門檻、較高的收益是吸引閑置資金進(jìn)入的最大優(yōu)勢。

　　華泰柏瑞基金深圳分公司副總經(jīng)理張利民建議，基金定投應(yīng)該反其道行之，當(dāng)市場跌到一定的低位，投資者可適當(dāng)增加定投的額度。目前上證指數(shù)仍處于年線下方，且在2800點(diǎn)低位，投資者可以通過定投在一個(gè)大的底部攤薄成本，未來基金走勢將如同一個(gè)微笑曲線。

據(jù)了解，各大基金公司均推出了"親子定投"活動(dòng)，每月定投所需要的投資金額起點(diǎn)一般只需300元或500元。假如家長將壓歲錢平分，每月拿出300元做基金定投，若以平均15%的年收益率計(jì)算，一直堅(jiān)持投資30年，最后可積累168萬元收益，而這期間僅投入了10.8萬元。

　　匯添富基金專家還建議，投資者在挑選產(chǎn)品時(shí)可購買后端收費(fèi)基金，回報(bào)更佳。

　 記者近日在太原影都遇到一位母親帶著6歲的女兒琪琪看電影《熊貓總動(dòng)員》，琪琪的媽媽告訴記者，過年女兒掙了3000多元的壓歲錢。這些錢除了看電影和買喜歡的玩具外，余下的主要用來給孩子交學(xué)費(fèi)和家庭日常開銷。記者隨機(jī)采訪發(fā)現(xiàn)，部分家長還缺乏為孩子打理壓歲錢的理財(cái)意識(shí)。

　　某銀行太原分行理財(cái)經(jīng)理莊先生建議，家長可以將壓歲錢用作基金定投，讓壓歲錢積少成多變成未來財(cái)富，同時(shí)也培養(yǎng)了孩子的理財(cái)意識(shí)，可謂一舉兩得。

　　據(jù)介紹，所謂基金定投就是投資者定期投入固定金額，銀行會(huì)自動(dòng)扣款購買指定的基金，家長只需把小孩的壓歲錢存在一個(gè)固定賬戶，并選擇一款基金即可。莊先生說，基金定投類似于銀行零存整取，而且投資門檻相對(duì)較低，每月投資三五百元。因?yàn)槎ㄍ兜姆绞绞遣还苁袌鲂星槿绾尾▌?dòng)都會(huì)定期買入固定金額的基金，當(dāng)基金走高時(shí)，買進(jìn)的份額數(shù)較少，而在走低時(shí)，買進(jìn)的份額較多。"家長可以和孩子一起養(yǎng)'雞'，一起收獲'雞蛋'。"莊經(jīng)理說。

　　據(jù)了解，基金按收益從低到高排序，分別為貨幣市場基金、短債基金、債券基金、股債配置型基金、股票型基金。一般來說，預(yù)期收益越高風(fēng)險(xiǎn)越大。莊先生建議，如果使用時(shí)間較短，可以選擇債券型基金。而股票型或偏股型基金產(chǎn)品更適合長期持有，這類基金長期看年收益率高于零存整取，收益也比較可觀。

投保人樹立正確的保險(xiǎn)理念，在注重自身保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，為未成年人購買切合實(shí)際的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。"

　　據(jù)新華人壽保險(xiǎn)市場部相關(guān)人士透露，關(guān)于未成年人死亡保險(xiǎn)理賠限額的規(guī)定，最早出現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)1999年3月執(zhí)行的43號(hào)文：父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過人民幣5萬元。之后，在2002年3月執(zhí)行的34號(hào)文中，保監(jiān)會(huì)方面曾對(duì)限額進(jìn)行了微調(diào)，即為了適應(yīng)保險(xiǎn)市場發(fā)展的需要，把北京市、上海市、廣州市和深圳市的上限提高到10萬元，其他地區(qū)不變。當(dāng)時(shí)出臺(tái)這一規(guī)定主要是為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，防止投保人因利益驅(qū)使、對(duì)被保險(xiǎn)的未成年人造成人身傷害。

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