孩子的保障已受到越來越多家庭的重視。保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在最近為孩子投保的家長中，越來越多的人青睞健康險。以往，教育金儲備一直是家長為孩子購買保險的主要關(guān)注點，希望通過購買投資型保險達到強制儲蓄教育金的目的。不過，隨著投資渠道的拓寬，家長為孩子投保的重點也發(fā)生了轉(zhuǎn)移，由于兒童比成人更容易發(fā)生意外事故及疾病，家長在制定兒童保障和理財規(guī)劃時，將健康險作為不可缺少的基礎(chǔ)保障。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，兒童保險首先考慮意外險和健康險，在經(jīng)濟條件允許的情況下再考慮教育險、壽險等。因為少兒缺少基本醫(yī)療保障，重大疾病和意外傷害保險是符合兒童實際需要的險種。

　　需要提醒的是，有不少家長恨不得為孩子買齊各種保險，以保孩子一生平安，而自己卻什么保險都沒有。專家稱，這樣的投保理念很不科學(xué)，父母是家中主要經(jīng)濟支柱，保額一定要比小孩高。對于一個家庭來說，只有在保障大人的前提下才能更好地保障孩子。因而，家長們在為孩子購買保險時，也應(yīng)考慮自己的保障問題。

　　越來越多的媽咪意識到保險的重要作用，為寶寶購買保險也正逐漸成為一種時尚的家庭理財方式和投資方式。然而面對品種各異、種類繁 多的保險產(chǎn)品，我們該如何為家里的小成員選擇保險、分擔(dān)家庭的后顧之憂呢？

　　選擇兒童保險的"三大紀律"

　　1.用于購買保險的支出=家庭總收入X10%-20%

　　據(jù)有關(guān)專家介紹，在發(fā)達國家保費支出一般占年收入總額的30%左右。根據(jù)我國的國情，保費支出可以占收入總額的10%-20%、保險金額是 年收入的5-10倍為宜。少兒時期購買保險產(chǎn)品一般來說比成年后購買要便宜，而且也是一種比較經(jīng)濟的作法，寶寶從很小的時候就可以得到保 險的保障。

　　根據(jù)家庭收入的高低，媽咪可以選擇不同類型的保險，低收入的家庭可以考慮低保費、高保障的人身險種，高收入的家庭除此之外還可以 購買一些身故保障和生存保障并重的兩全保險，或者分紅型的產(chǎn)品。隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，保險產(chǎn)品會越來越豐富，可供選擇的產(chǎn)品也會越 來越多。

　　但要注意買保險也像買其他的商品一樣，未必做到一步到位，如果你感到支出壓力過大，可以先購買最需要的險種，以后再分次購買其他 的險種。

　　2.保障第一收益第二

　　買保險應(yīng)先考慮孩子的成長與健康，投資與分紅并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原則。有的父母在購買保險時經(jīng)常走入 誤區(qū)，好像買保險就要為孩子一輩子考慮，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)多的父母為孩子投保養(yǎng)老保險。當(dāng)然，如果經(jīng)濟條件允許，購買的險種越多保障相對 就越全面，但如果資金有限，我們建議應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長的保障問題。例如現(xiàn)在市場上流行投資類產(chǎn)品，保險代理人大多會鼓勵投 保人嘗試，但我們最好從保障第一收益第二的角度來考慮如何安排自己的保險計劃，首先考慮保障，然后才是投資回報，而且要把全家的保險 計劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　3.出險時以條款為依據(jù)以單據(jù)為準繩

　　隨著市場競爭越來越激烈，各家保險公司在險種上不斷推陳出新的同時更加注重服務(wù)，所以只要你能正確理解保險條款的意思，出險或滿 期時帶好條款規(guī)定的單據(jù)和證明，可以說應(yīng)該會順利出險的。

　　購買兒童保險的"四項注意"

1.是要選擇一個合格的保險代理人為你提供專業(yè)、全面的服務(wù)。

　　一般情況下他會比你具備更加正確和專業(yè)的保險知識，但同時我們也要注意他虛夸某種保險的功能，引誘你購買。這時你最好雙管齊下， 可以從各家公司公布的熱線電話中得到輔助指導(dǎo)來幫助做出正確的決定。

　　2.自己仔細閱讀保險條款，選擇真正適合自家寶寶的保險。

　　你可以從各家保險公司的代理人索取這方面的條款，自己進行比較，選擇性價比最好的險種。例如你的單位沒有報銷子女的醫(yī)療費用等這 方面的福利，那么你就應(yīng)首先考慮孩子的健康保障問題；這主要是根據(jù)你的自身情況不同而變化的。如果你的收入足夠高，那么可以比較容易 地設(shè)計出一份完美的保險計劃書；如果你的收入有限，那么一方面需要為自己的孩子增加保障，另一方面一定要把握"保障第一，收益第二" 的原則來購買保險產(chǎn)品，購買自己孩子最需要的產(chǎn)品，同時也可以減輕自身的壓力。

　　3.保存好相關(guān)的保險憑證。

　　是當(dāng)你完成了投保過程后，一定要保存好相關(guān)的保險憑證。如果是期交產(chǎn)品到期別忘記續(xù)保，雖然一般情況下你所投保的公司都會在保單 到期時提醒你按時續(xù)保，但你也要注意與投保的公司保持聯(lián)系，如更換住址、電話等一定要及時通知保險公司，以便保險公司與你取得聯(lián)系。

　　4.購買保險時一定要慎重。

　　在購買保險時一定要慎重，不要沖動，保險與其他商品不同，不能轉(zhuǎn)送他人，因此在購買時更應(yīng)該權(quán)衡自己是否需要，避免浪費錢財。

　　 孩子出生之后，人生和家庭會進入一個不同的階段，對下一代的撫養(yǎng)教育將會成為家庭的重要支出。投保少兒險可以對孩子今后的成長提供一定的經(jīng)濟保障。到底如何購買少兒險？保險專家認為，愛心父母首先應(yīng)弄清自己的家庭及孩子真正的保險需求，最重要有兩點，就是健康成長和接受良好教育，這也是家長給孩子購買保險的主要動機。在面對想要給孩子投保的父母來說，我們可以提供以下建議：

　　及早建立孩子的教育基金和創(chuàng)業(yè)基金

　　購買子女教育金保險可以幫助家長全面規(guī)劃孩子成長的各個階段，從大學(xué)到創(chuàng)業(yè)，為孩子的成長提供合理的資金支持，而且還可以得到相應(yīng)的保障。

　　趁 早 購 買

　　只要不是患有先天性疾病，應(yīng)該在小孩出生或年幼、身體健康時幫他們買保險，如此一來，就不會被保險公司加費、除外或拒保。此外，年齡越小，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算?；加邢忍煨约膊〉暮⒆?，可以在疾病治愈后投保，投保時須出示醫(yī)院證明。

　　產(chǎn)品要考慮能夠減輕子女將來的負擔(dān)

　　當(dāng)子女成年時，很多少兒險，尤其是壽險的繳費期已滿，子女也不須再繳納保險費，即可擁有終身保障。[page]

　　產(chǎn)品要有保障家庭生活安定的功能

　　少兒健康險可以解決孩子不幸罹患重大疾病、需要重大手術(shù)治療引起的經(jīng)濟隱患。少兒健康險在一定程度上解決了我國現(xiàn)行醫(yī)療制度中的"少兒保障缺席"不但解決了緊迫的經(jīng)濟問題，更是再現(xiàn)生機的有力保障。另外，處于生長發(fā)育期的少年兒童一般都生性好動，且缺乏自我保護能力和意識，因此遭受意外傷害的可能比成年人大一些。調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

攻略一：給少兒投保的三大理由

　　1、減輕意外壓力：

　　據(jù)有關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調(diào)查顯示，我國每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫(yī)學(xué)治療。兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之一。孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。這一類的保險一般是消費型的，價格都不貴，一年僅需要幾百元.

　　2、降低醫(yī)療負擔(dān)：

　　調(diào)查顯示父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜

　　現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得20-50元/天的住院補貼，還是很劃得來的。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險，有效保護家庭資產(chǎn)不受損失。

　　3、 儲備教育基金：在上海，有人算了一筆賬，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作大約需要48萬元與學(xué)習(xí)相關(guān)的費用，這還排除了其它諸如學(xué)鋼琴、繪畫、球類、輔導(dǎo)班等等藝術(shù)門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。

　　攻略二：給少兒投保的10大好處 ：

　　1、風(fēng)險轉(zhuǎn)移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就為其投保一份少兒險，待他成年時，這張保單就是最佳的禮物。從跌跌撞撞到步履穩(wěn)健，孩子要走的路很長，家長也許沒辦法呵護孩子一輩子，卻能夠借助壽險傳達永不止息的愛，幫助孩子安然度過每一個難關(guān)。

　　2、保費便宜：兒童意外概率低于成人，保險費自然低，年齡越小，所繳保費就越劃算。如：30歲男子保費是1歲男童的3.5倍。

　　3、承保機會大：年紀越大，身體毛病越多，小時候的疾病有時會影響未來，早投保可避免被加費或拒保。

　　4、建立良好的長期規(guī)劃：教育孩子及早了解有關(guān)壽險的項目和優(yōu)點，灌輸良好的風(fēng)險管理觀念。

　　5、減輕子女將來的負擔(dān)：當(dāng)子女成人時，保險已繳費期滿，不需再繳納保險費即可擁有多重保障。

　　6、建立教育和創(chuàng)業(yè)基金：依據(jù)子女上高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金。

　　7、節(jié)稅規(guī)劃：壽險有節(jié)稅的權(quán)利。

　　8、保險金給付完全免稅：稅法規(guī)定，人壽保險的保險金給付免征各項稅賦。

　　9、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)給子女：以幫助子女買壽險的方式，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下。

　　10、訓(xùn)練子女責(zé)任感：養(yǎng)成小孩良好的價值觀，長大后協(xié)助分擔(dān)保險費，以培養(yǎng)責(zé)任感。

　　攻略三：給少兒投保的九大竅門

　　1、遵守"先近后遠，先急后緩"的原則。少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，而離少兒較遠的風(fēng)險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

　　2、繳費期不必太長。可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。

　　3、如果孩子已經(jīng)上學(xué)，在學(xué)校已經(jīng)購買了學(xué)平險，注意及時交費。畢竟學(xué)平險是團體險，保費低保障高。還可以結(jié)合自己購買的險種為孩子提供全面的成長保障！

　　4、先保大人后保小孩。在保險方面優(yōu)先為孩子投保，反而忽略了大人本身，這是最嚴重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子最好的"保護傘"。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。

　　5、先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，這將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險。

　　為孩子買保險，首先考慮意外險，然后再考慮醫(yī)療險。隨著年齡的增長，可以購買教育類保險。首先，少兒保險期限不宜太長。建議保險期限最長應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)為宜，孩子大學(xué)畢業(yè)工作之后就可以自食其力。其次，投保應(yīng)注意年齡段。

　　如幼兒時期（0-6歲）：由于學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種，一般醫(yī)療賠付比例不高，建議多買些住院醫(yī)療補償型的險種。

　　小學(xué)時期（7-12歲）：由于意外傷害隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然，如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔(dān)可以減少。

　　少年時期（12-18歲）：如果此時還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，可以不必局限于少兒保險，因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買。這類險種中，宜選擇返還時間間隔較短的分紅產(chǎn)品，這樣可以減輕教育金的負擔(dān)。當(dāng)然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性。家長和孩子都可以受益。

　　據(jù)了解，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額，全國范圍內(nèi)除了北京、廣州、上海、深圳四個地區(qū)最高保額為10萬元，其他地區(qū)最高保額為5萬元。因此少兒保險的身故保障達到5萬元或10萬元即可。[page]

　　一、早買早劃算　

　　年齡越小投保，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算。由于人壽保險的保險金給付又是免征各項稅賦的，按照國外通常的思路，可以以幫助子女買保險的方式，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下，從而達到避稅的目的。

　　同時，為防止在保險期間，家長無力繼續(xù)繳納保費，可以在購買主險時購買豁免保費附加險，這樣萬一家長死亡或高度殘疾時，由保險公司代繳保費，使孩子的保障繼續(xù)有效。

　　二、不應(yīng)重孩子輕大人

　　據(jù)了解，現(xiàn)時相當(dāng)一部分家庭為孩子購買各類少兒險，但作為家庭支柱的自己卻不買任何保險。

　　重孩子輕大人，是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避，大人發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠遠高于孩子。因此，正確的保險理財原，應(yīng)該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。

　　三、保障第一，收益第二

　　家長為孩子投保時，應(yīng)首先考慮孩子的健康和成長的保障，然后才是投資回報。此外，繳費期間不必太長。家長給孩子購買的保險產(chǎn)品的繳費期，可集中在孩子未成年前，沒有必要保障孩子的一生，即沒有必要為孩子投保養(yǎng)老保險。選擇相對較長的保障期限。少兒險的保險金額不一定要高，重要的是在孩子每個成長階段都有所保障。

　　對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

竹聲聲辭舊歲，過年放鞭炮是令人高興的事情。但連日來記者走訪南寧市部分醫(yī)院急診科了解到，春節(jié)期間，不小心被鞭炮炸傷了眼睛和手的市民不少，其中包括未成年人。醫(yī)生提醒，千萬不要讓孩子單獨燃放鞭炮，受傷者應(yīng)及時送醫(yī)院。

　　大年初一，7歲男孩小歡（化名）背著父母，自己到戶外玩鞭炮。在家門口，他發(fā)現(xiàn)不少尚未爆炸的啞炮，出于好奇，小歡將一個個啞炮的包裝紙撕掉，將里面的火藥倒成一堆，拿出打火機就往火藥堆上點。隨著一陣閃光，小歡感覺到手掌瞬間像是被火點燃了一樣，手上滿是灰色的炮仗灰。小歡的家人立即將他送到了南寧市第四人民醫(yī)院。該院急診科一名護士告訴記者，當(dāng)時小男孩的手上灰灰的一片，皮膚組織受到了一定程度的損傷，幸好火藥的量不是很大，不然的話很可能會把皮膚燒壞。

　　今年3歲的程程（化名）來自憑祥，在大年初四那天，他跟著父母到南寧游玩，他不知道從哪里得來一個大炮仗，有碗口般粗。程程用手緊握住大炮，找其他小朋友點火，結(jié)果鞭炮一炸，他右手的中指、小指都遭遇不同程度的損毀，連骨頭也炸壞了，被送到自治區(qū)人民醫(yī)院治療。

　　自治區(qū)人民醫(yī)院急診科主任劉勇說，煙花爆竹千萬不要拿在手上燃放；家有兒童的，家長應(yīng)注意不要讓孩子單獨燃放煙花爆竹；如果有熄火的情況不要二次點燃。廣西中醫(yī)學(xué)院附屬瑞康醫(yī)院眼科副主任熊義斌提醒，兒童放鞭炮時，家長應(yīng)當(dāng)提醒小孩注意安全，必要時還要在一旁指導(dǎo)，特別不能讓小孩將鞭炮投入瓷瓶、玻璃瓶中，以免碎片傷人。一旦遇眼部被煙花爆竹弄傷，有異物飛入眼內(nèi)，切忌揉眼，要輕閉雙眼或稍眨眼，讓表淺的異物隨淚水流出；如有異物進入眼球深部，絕不可壓迫眼球，以免眼內(nèi)組織脫出；額頭和眉弓被爆竹炸傷時，要注意自我檢查眼睛視力，初步判斷有無視神經(jīng)間接損傷；炸傷眼睛，不要想當(dāng)然地使用沖水、冰敷、敷藥等措施，因眼炸傷比一般面部燒傷情況要復(fù)雜，可能造成眼內(nèi)穿孔、灼傷角膜等癥，最多滴入適量消炎眼藥水，并平躺，撥打120或急送有條件的醫(yī)院處理。

　 情人節(jié)來臨，大街小巷的甜蜜氣氛蔓延開來，一些父母不忘借助浪漫氣氛，帶著孩子一同融入過節(jié)氣氛，借機對孩子進行情感教育。在戀人分享著節(jié)日甜蜜的同時，一些三口之家過起了溫馨的"親人節(jié)"。

　　談起今年的情人節(jié)打算，白領(lǐng)鄒先生告訴記者，本想把5歲的女兒托付給二老臨時照顧，自己與太太出去重溫甜蜜的兩人時光，后來在一名朋友的建議下，將此計劃升級為三人一起過節(jié)，變情人節(jié)為"親人節(jié)"。鄒先生表示，其女兒所在的幼兒園平時會借助婦女節(jié)、重陽節(jié)等節(jié)日，對孩子進行情感教育。受此啟發(fā)，他覺得借情人節(jié)對孩子進行"情"的教育也不錯，對于人的一生來說，親情和愛情同等重要。

　　女兒已上大學(xué)的市民柯先生更是一名浪漫的家長，半個月前就開始對太太旁敲側(cè)擊，詢問情人節(jié)該如何過。"玫瑰你就不要送了，送點炒蝦是一樣的。"柯太太對柯先生的回答既實惠又不乏幽默。所以，今天晚上，一頓由柯先生

　　精心烹調(diào)的大餐，將成為他們?nèi)谥疫^"親人節(jié)"的一大亮點。"不同節(jié)日的內(nèi)涵不同，但都給了親人一個團聚的溫馨理由。"柯先生如此認為。

　　出乎意料的是，記者采訪一家兒童主題餐廳獲悉，預(yù)訂情人節(jié)席位選擇與孩子一同過節(jié)的已有近20戶家庭。該餐廳介紹說，考慮到三口之家的特殊性，他們準備今天晚餐時給孩子設(shè)計"寶貝DIY"等動手環(huán)節(jié)，讓一家三口都有一個難忘的情人節(jié)之夜。

　　"與母親節(jié)、重陽節(jié)等節(jié)日一樣，情人節(jié)也是家長和學(xué)?？衫玫那楦薪逃Y源，節(jié)日教育不僅是傳統(tǒng)精神、孝行文化傳遞的良好平臺，也可以成為家長和教師對孩子進行愛的情感教育的特殊形式。"上海實驗學(xué)校東校校長王瑋航表示。他認為，各種重要的節(jié)日、紀念日都蘊藏著寶貴的教育資源，只要善于挖掘和利用，就能起到獨特的效果。如今，對節(jié)日的挖掘教育工作已成不少學(xué)校的特色教育，家長在此過程中通常都作為配合的一方，幫助學(xué)校教育孩子，其實家長完全可以自發(fā)地結(jié)合對孩子進行情感教育。

　　我女兒今年5歲，孩子的教育支出會逐步增加。尤其是十幾年后，孩子到大學(xué)階段的消費會進入高峰期。儲備足夠的教育經(jīng)費是我家的首要任務(wù)。目前我家的理財方向是投資基金。如果今后股市大勢出現(xiàn)好轉(zhuǎn)的時候，我打算將資金投入股市。"蔡先生對記者說。

　　隨著新的學(xué)期即將到來，面對越來越多的教育開支和日益高漲的求學(xué)費用，如同蔡先生，很多家長都在為子女的教育支出而憂慮。如何籌措、積累資金，給孩子未來接受更高 程度的教育提供充足的資金保障，成了眾多家庭的一項重要家庭理財項目。[page]

　　不過，理財專家建議，子女理財不宜風(fēng)險太高，應(yīng)使回報優(yōu)于通脹，利用分散投資減低風(fēng)險，并且要根據(jù)每階段的需要調(diào)整組合的投資風(fēng)險。而投資股市的風(fēng)險較高，并不適合蔡先生。目前國內(nèi)主要有兩種方式可以選擇，一種是教育儲蓄；一種是針對少兒的保險項目。

　　少兒保險：儲蓄、保障兩相宜

　　曾經(jīng)一度不被看好的少年兒童保險市場，如今卻成了眾多保險公司的必爭之地。春節(jié)前后，多家保險公司都推出了適合少兒投保的保險產(chǎn)品，民生人壽、中宏保險等多家公司就紛紛推出了自己的兒童保險。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士指出，少兒保險的由冷轉(zhuǎn)熱皆因扶養(yǎng)成本的上升。近日，零點的一項調(diào)查顯示，高收入人群認為子女教育基金是未來最有可能提高投入的理財產(chǎn)品。

　　同時，家庭扶養(yǎng)成本的上升也是針對子女理財產(chǎn)品升溫的一大原因。中國社會科學(xué)院社會學(xué)研究所一份題為《孩子的經(jīng)濟成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報告披露，父母在子女身上的花費處于家庭支出的第一位。從直接經(jīng)濟成本看，零至16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達到25萬元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達48萬元。

　　保險規(guī)劃師建議，如果投資者希望一份全面的少兒保障計劃，最好是包括意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。意外傷害保險屬消費型，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。而市面上的針對兒童的重大疾病保險很少作為主約，大多都是附加險種。實際上，目前也有一些作為主約出現(xiàn)的醫(yī)療和重大疾病險種，但通常要求被保險人16周歲或18周歲以后才能投保。

　　目前保險市場上針對少兒市場的產(chǎn)品也已經(jīng)很多，如：中國人壽有"鴻星少兒兩全保險"、"鴻運少兒兩全保險"、"英才少兒兩全保險"，而友邦則有"世紀英才兩全保險"、"天之英才高中教育金保險"、"育英寶兩全保險"等等。而保險公司的代理人提供的材料，更是讓投資者眼花繚亂。究竟如何挑選到適合自己孩子的保險呢？如何投保才劃算呢？

　　保險專家建議，孩子的教育金往往需要長期積累，一般都在10年左右。在條件允許的情況下，越早幫孩子買儲蓄型的少兒險，就越有利于輕松累積教育金。教育儲蓄保險，只要按期交納相應(yīng)的保費，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取小學(xué)教育金、中學(xué)教育金、大學(xué)教育金甚至婚嫁金。有的保險產(chǎn)品提供從初中到大學(xué)各階段的教育金，有的僅提供大學(xué)生教育金，也有的產(chǎn)品可以自由選擇給付階段。

　　目前，教育保險有分紅型和非分紅型兩種，一般而言，同等保額下，分紅型的教育保險保費更高。教育金保險的優(yōu)勢在于，教育金保險具有強制儲蓄的作用，保證性大，家長可以根據(jù)自己的預(yù)期來為孩子選擇險種。它是分多次給付，回報期相對較長，而且可為保戶（投保人和被保險人）提供意外傷害或疾病身故以及高度殘疾等方面的保障。且保險公司的教育金保險所針對的對象為出生滿30天至14周歲的少兒。

　　盡管在咨詢保險產(chǎn)品時，不少保險公司的代理人都會表示，分紅型的產(chǎn)品能享受保險公司的經(jīng)營成果，規(guī)避因物價上漲而帶來的貨幣貶值風(fēng)險。但業(yè)內(nèi)專家則表示，但投資者在投保時不應(yīng)僅僅偏重于投資回報，分紅有可能高于利息，也有可能低于銀行利息，教育保險雖然有儲蓄投資的功能，但它更強調(diào)的是保障功能。

　　另外，投資者在購買保險時，需要注重保險產(chǎn)品在細節(jié)上的功能。正是這些功能的存在和發(fā)揮，才使得保險產(chǎn)品與銀行儲蓄有了本質(zhì)的區(qū)別。如：目前，中國人壽的"英才少兒兩全保險"、平安人壽的"子女教育保險"等教育類保險產(chǎn)品已有"豁免保費"功能。對于"保費豁免"，業(yè)內(nèi)專家介紹，所謂"保費豁免"，是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴重傷殘而喪失繳保費的能力，保險公司將免去其以后要繳的保費，而保單繼續(xù)有效，子女們可以領(lǐng)到與正常繳費一樣的保險金。

教育儲蓄：零存整取、可免利息稅

　　教育儲蓄的最大優(yōu)勢在于采用零存整取定期儲蓄的方法，可獲取整存整取的存款利息，同時還可以免繳利息稅。

　　以現(xiàn)在辦理3年期教育儲蓄為例，每月存入555元，可享受整存整取利率3.24%，到期后共獲利息998元；同金額同期限零存整取，只能享受2.07%的利率，到期稅后利息僅510元。由此教育儲蓄的實得利息收益率就比其他同檔次儲種高20%以上。

　　以某銀行的教育儲蓄為例，其最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元，存期分為1年、3年和6年三個檔次。1年期、3年期的教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；6年期按開戶日5年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。按該行現(xiàn)行人民幣存款利率，1年、3年、5年期整存整取年利率分別為2.25％、3.24％和3.60％。

　　目前，多家銀行都開辦了教育儲蓄業(yè)務(wù)，且有一年、三年、六年不同期限的儲蓄種類。此外，教育儲蓄一人一生中最多享受三次，為就讀全日制高中（中專）、大專和大學(xué)本科、碩士和博士研究生時，每個學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅優(yōu)惠。不過，每次最多只有2萬元，還必須是零存整取。

　　假如2萬元存6年，到期時可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合計23600元；若存3年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合計21944元；存1年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合計20450元。同時，業(yè)內(nèi)人士提醒，教育儲蓄在存期內(nèi)如遇 利率調(diào)整，仍按開戶日存款利率計息。

　　不過，教育儲蓄是較為特殊的一種存款方式。教育儲蓄的針對性很強，主要是針對有接受非義務(wù)教育子女的家庭。而且按照相關(guān)規(guī)定，只有在校小學(xué)四年級（含）以上的學(xué)生才可以參加教育儲蓄。

　　而且按照去年年底開始實施的教育儲蓄新規(guī)定，教育儲蓄開始實行實名制。儲戶除持存折、身份證或戶口簿（戶籍證明）外，還必須出具國稅局印制、學(xué)校開具的"三聯(lián)單證明"才能支取本息，否則將扣繳利息稅。

　　目前，市面上對于子女理財相對穩(wěn)健的兩種產(chǎn)品相比較而言，理財專家建議，雖然國內(nèi)大多數(shù)人無法效仿國外家長為子女設(shè)立基金會或者是信托計劃，但是可以通過理財手段，將孩子的經(jīng)濟保障和家庭的經(jīng)濟相互獨立出來。盡管教育儲蓄比教育金保險收益高，但有年齡限制，必須是小學(xué)四年級以（含），才能開戶，開戶時需要學(xué)校開具證明，手續(xù)比較復(fù)雜。而教育金保險一點也不便宜，但有一個風(fēng)險的保障。[page]

　 新的一年，不少家長希望為孩子購買一份保險以增加保障。但是，重慶保險專家提醒，當(dāng)前市場上少兒保險產(chǎn)品比較多，家長在投保少兒保險時應(yīng)注意以下幾個方面。

　　首先，不要重復(fù)投保。由于少兒保險比成人險便宜，一些家長愿意為孩子多買幾份少兒保險，認為這樣能為孩子提供更好的保障。但是，為了防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額，而且少兒保險不能重復(fù)投保，因此少兒保險的身故保障達到５萬元或１０萬元即可。

　　其次，投保品種勿需"求全"。現(xiàn)在保險公司為少兒設(shè)計的保險產(chǎn)品很多，主要有重大疾病保險、醫(yī)療保險、

　　教育儲備金保險和意外傷害保險等幾種。但是，重慶保險專家建議，家長為孩子購買保險應(yīng)"量力而為"，最好按照意外傷害險、醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序購買。

　　第三，保險期限不宜太長。目前保險公司推出的少兒教育金保險的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一種是保單生效日起開始，每年返還一定數(shù)額的生存金；第二種是在約定時間開始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對高中、大學(xué)階段的教育費用，多以附加險形式出現(xiàn)；第三種是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。重慶保險專家說，如果家長僅考慮為子女準備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費用，可以選擇在約定時間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險，而且保障期限不宜太長，一般保障到２５－３０歲即可。

　　最后，關(guān)注"豁免條款"。"最好挑選有豁免條款的少兒保險產(chǎn)品，因為少兒保險中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。"重慶保險專家說，有的公司規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。

隨著人們生活水平的提高，對于安全的需要也在不斷加強，不少家長通過購買少兒保險為孩子增加保障。專家提醒，目前少兒保險產(chǎn)品比較多，家長在投保少兒保險時需要掌握以下幾個竅門。

　　其一，少兒保險重復(fù)投保不劃算。由于少兒險比成人險便宜，一些家長總想為孩子多買幾份保險。但是，保險專家提醒，為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額(一般在5萬-10萬元之間)，因此少兒保險的身故保障在10萬元左右即可。

　　其二，不必為孩子購買終身壽險。友邦保險專家說，終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。因此，家長在孩子年幼時就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時過早。此外，保險產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長大后，他們自己買保險也許會更好。

　　其三，最好為孩子投保重疾險。專家說，隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險，以備不虞之需。

　　其四，盡量購買帶有保費豁免條款的少兒教育金保險。"確實存在收益率偏低問題，但是給孩子買保險更多考慮的應(yīng)該是保險保障問題。"的專家提醒說，少兒教育金保險的一大優(yōu)勢是，一般都帶有保費豁免條款，即在繳費期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費仍能得到保障。

　　新的一年，不少爺爺奶奶想送孫輩一份少兒保險做禮物。保險專家提醒，當(dāng)前市場上少兒保險產(chǎn)品比較多，您在投保少兒保險時應(yīng)注意以下幾點：

　　其一，投保品種無須"求全"。最好按照意外傷害險、醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序購買。

其二，保險期限不宜太長。

目前保險公司推出的少兒教育金保險的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一種是保單生效日起開始，每年返還一定數(shù)額的生存金；第二種是在約定時間開始每年返還一定數(shù)額的生存金；第三種是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。如果僅考慮為孩子準備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費用，可以選擇第二種，一般保障到25－30歲即可。

　　其三，最好挑選有豁免條款的少兒保險產(chǎn)品。少兒保險的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。

　　人生的每個階段都需要保障，孩童時期、青壯年和老年時期，不同年齡的人群對健康、工作、教育等方面的保障需求各不相同。每個年齡階段如何科學(xué)地購買保險，關(guān)乎千萬個家庭的幸福。從今天起，本版將陸續(xù)刊登系列報道"人生各階段如何買保險"，力求詳盡地分析各個年齡階段的保障特征和投保技巧，敬請關(guān)注。

　　意外和疾病是少兒身邊的風(fēng)險因素，此外，教育的保障也越來越受到家長的重視。孩子意外和疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，容易給一個家庭帶來負擔(dān)，教育費用也越來越高。每一個家長都希望自己的孩子能健康快樂地成長，為他們建立全面的保障體系，能為家庭的未來打下良好的基礎(chǔ)。

　　孩子需要一份怎樣的保險

　　孩子的每一步成長都凝聚著家長的愛和期待，因此為確保孩子在成長的關(guān)鍵時期能夠接受高素質(zhì)教育，并且擁有健康的身體，就需要家長們提前制定一份周詳?shù)挠媱?。目前隨著教育費用的不斷提高，子女教育金規(guī)劃已經(jīng)成為許多家庭理財?shù)牡谝恍枨?。另外，我國少兒醫(yī)保制度不夠完善，許多經(jīng)濟能力允許的家長，選擇為孩子購買商業(yè)醫(yī)療保險，把孩子的保障做足做全。

　　投保種類和額度要根據(jù)家庭實力和投入預(yù)算來定，要堅持"保障第一，收益第二"的原則。

　　為小孩上保險，有幾個好處：減輕意外壓力。孩子活潑好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投意外保險是很有必要的。[page]

　　降低醫(yī)療負擔(dān)。父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險，有效保護家庭資產(chǎn)不受損失。

　　儲備教育基金。按照現(xiàn)在的物價水平，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作需要幾十萬元與學(xué)習(xí)相關(guān)的費用，這還排除了其他諸如學(xué)鋼琴、繪畫、球類、輔導(dǎo)班等藝術(shù)門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。

　　對于保險種類的選擇，不同經(jīng)濟實力的家庭應(yīng)有所不同。經(jīng)濟實力一般的，可以選擇兒童意外險和醫(yī)療險。經(jīng)濟實力尚可的，可以外加兒童重大疾病保險。這兩個是最基本，也是最經(jīng)濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這種保險花錢不多但是保障不錯。重大疾病高額醫(yī)療費用負擔(dān)比較沉重，往往是一個家庭巨大的經(jīng)濟壓力。以前保險公司是基本沒有這種為幼兒投保該項險種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬，購買后可以防萬一。

　　經(jīng)濟實力較強的，可以在上述的保險之外，再加上教育儲蓄險。如果父母經(jīng)濟實力較強，購買教育險是"強制儲蓄"，可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。另外一點，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，作為一種家庭理財規(guī)劃。

　　條件允許的家庭還可以額外購買理財型的險種。如果家庭經(jīng)濟實力確實很強，又想給孩子更多的保障，不妨請保險公司提供一些理財型的險種進行組合。

　　不同年齡階段的孩子，可選擇的險種也不同。幼兒時期（0至6歲），由于學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以身故為給付條件的險種一般醫(yī)療賠付比例不高，所以建議多買些住院醫(yī)療補償型的險種。小學(xué)時期（7至12歲），由于意外傷害隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔(dān)可以減少。

　　注重購買技巧 避免走入誤區(qū)

　　科學(xué)地購買保險，需要扎實的比較和選擇技巧。在購買預(yù)算和購買順序上要精細。另外，要避免走入"先孩子后大人"，"不買重疾險"等誤區(qū)。

　　在購買保險時一定要慎重，不要沖動，保險與其他商品不同，不能轉(zhuǎn)送他人，因此在購買時更應(yīng)該權(quán)衡自己是否需要，避免浪費錢財。要選擇一個合格的保險代理人為你提供專業(yè)、全面的服務(wù)。一個專業(yè)而誠信的代理人，能夠提供好的售前和售后服務(wù)，選擇制訂適合你的保險計劃。同時，為了避免某些代理人虛夸保險的好處，引誘購買，你可以采取雙管齊下的方法，從各家公司的熱線電話中得到咨詢指導(dǎo)，以做出正確的決定?？梢詮母骷冶ｋU公司的代理人索取這方面的條款，然后進行比較，選擇性價比最高的險種。例如家長的單位沒有報銷子女醫(yī)療費用等這方面的福利，那么你就應(yīng)首先考慮孩子的健康保障問題。一定要把握"保障第一，收益第二"的原則來購買保險產(chǎn)品，因為投資和分紅并不是為孩子購買保險的主要目的。

　　在購買預(yù)算方面，用于購買保險的支出＝家庭總收入×10％至20％。據(jù)有關(guān)專家介紹，在發(fā)達國家保費支出一般占年收入總額的30％左右。根據(jù)我國的國情，保費支出可以占收入總額的10％至20％、保險金額是年收入的5至10倍為宜。少兒時期購買保險產(chǎn)品一般來說比成年后購買要便宜，而且也是一種比較經(jīng)濟的作法，孩子從很小的時候就可以得到保險的保障。

　　在購買順序上，學(xué)平險（在校生由學(xué)校統(tǒng)一購買）；意外傷害險；醫(yī)療險；重大疾病險；教育金給付險種。

　　要注意保險期限不宜太長。保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

　　愛子心切，是很多家長的一個真實寫照，因此從紛繁復(fù)雜的市場中選擇少兒保險產(chǎn)品的時候，往往容易走入一些不必要的誤區(qū)。

　　投保誤區(qū)一：買保險先孩子后大人。對于一個家庭來說，買保險一個最基本的原則就是先保頂梁柱，也就是收入最高的人。原因很簡單，風(fēng)險無處不在，如果家中的頂梁柱突然倒下，很可能直接導(dǎo)致家庭在經(jīng)濟上陷入困境，直接影響到孩子的日常生活和學(xué)習(xí)。父母為孩子買保險的最終目的，是為孩子增加一份保障。但是，父母才是孩子最基本、最重要的保障。

　　投保誤區(qū)二：教育金性價比不高。少兒教育金保險多是分紅型，收益率遠低于萬能險和投連險，不如用收益率更高的產(chǎn)品代替。少兒教育金保險確實存在收益率偏低的問題，但是家長給孩子買保險應(yīng)該多考慮保險本質(zhì)的問題，而不應(yīng)過多關(guān)注收益的問題。市場上多數(shù)少兒教育金保險，都帶有保費豁免條款。也就是說，在繳費期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾，無需繳納剩余保費，而保單繼續(xù)生效。這幾乎是少兒教育金保險一個特有的條款，也是應(yīng)該引起家長足夠重視的條款。

　　投保誤區(qū)三：少兒險多多益善。少兒險比成人險便宜，孩子也更需要保障，所以給孩子買保險應(yīng)該多多益善。的確，很多險種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規(guī)律并不完全適用于少兒險。為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定未成年人身故保險金最高限額為5萬元，北京、上海、廣州和深圳為10萬元。所以說，身故保障只要按地域不同買夠5萬元或者10萬元就可以了。

　　投保誤區(qū)四：為孩子做長達終身的保障計劃。終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。在孩子尚且年幼的時候就考慮這一問題，顯然有些為時過早。家長只要力所能及地做好孩子參加工作以前的保障就足矣了，至于以后的保險保障還是由他們自己來規(guī)劃。

　　投保誤區(qū)五：諱疾忌醫(yī)不買重疾險。孩子還小，得大病的幾率很低，還是盡量不要與保險公司談?wù)摵⒆由喜∷赖膯栴}。但這并不是可以人為回避的問題，目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費用越來越高，一旦孩子患重病，對一個普通家庭來說將是很難承受的。[page]

　 春節(jié)過完，走完各地親戚的小寶媽媽發(fā)現(xiàn)，今年兒子小寶的壓歲錢竟拿了1萬元出頭。開心之余，小寶媽開始琢磨如何拿這一萬元來錢生錢。隨著生活水平的提高，孩子的壓歲錢跟著水漲船高，多則2、3萬元以上，少的也有數(shù)千。

　　記者從各銀行理財部門了解到，像小寶媽媽一樣在年后前來咨詢壓歲錢理財?shù)母改覆辉谏贁?shù)。他們不但希望讓孩子的小"財富"保值增值，為將來攢足教育金，還希望孩子能夠從中開始接觸理財?shù)闹R。記者就這個問題咨詢了有關(guān)理財專家，并對不同的壓歲錢理財方案優(yōu)劣進行了比較。

　　儲蓄

　　簡岑：定期存款宜短不宜長

　　銀行儲蓄是一種最簡單的理財方法，經(jīng)過去年底的兩次加息，除活期存款利率不變外，各期限定期存款利率都有所增加。一年期存款利率達到了3%，半年期存款和3個月定期存款的利率也分別達到了2.80%和2.6%。但因現(xiàn)階段已進入加息通道，如何存錢能夠獲得更大的收益，也是一門學(xué)問。

　　為了防止頻繁加息帶來的相對損失，建議可將小寶所得的1萬元分批分期限投資，增強資金的流動性，以6:3:1的比例存為3個月，6個月，一年期定期，以短期限定期存款為主，以防加息帶來相對損失。按照這種投資組合，年收益率為：60%×2.6%+30%×2.8%+10%×3%=2.7%。

　　李春晨：零存整取妙攢教育金小寶的壓歲錢在一萬元左右，可以開一個零存整取的戶頭，將壓歲錢逐月存入，以積攢教育金，便于升入高?；虺鰢魧W(xué)時取用。按照目前的利率來看，選擇最長的年限5年零存整取，每年的年化收益為3%，略高于活期存款。這種理財方式比較簡便易行，適合給較小的孩子普及初期的理財知識，而且將來若遇到利息上調(diào)，收益也可以隨之增加。

　　基金

　　簡岑：三至四只基金定投組合

　　挑選三至四只基金做一個簡單的基金組合定投， 30%偏股型基金+30%混合型基金+20%保本型基金+20%債券型基金。

　　這樣可以平攤投資成本，分享市場上漲所帶來的收益，但是也存在市場投資的風(fēng)險，當(dāng)股市低迷的時候，基金投資也存在較大風(fēng)險。一般來說，股票型基金長期平均收益率為8%，混合型基金長期平均收益率為6%，保本型基金長期平均收益率為5%，債券型基金長期平均收益率為4%，那么這樣一個投資組合的長期平均收益率約為30%×8%+30%×6%+20%×5%+20%×4%=6%，即年收益率為6%。

　　李春晨：可留意銀行基金組合倘若父母并不了解如何自行選擇基金，一部分銀行也會為父母提供相應(yīng)的基金組合產(chǎn)品，并根據(jù)孩子的年齡推薦不同的組合。

　　他舉例說，招商銀行推出的"望子成龍"基金組合就分為激進、平衡和保守三個組合，如果孩子年齡較小，定投可以持續(xù)的時間較長，風(fēng)險相對較低，便可以選擇激進的組合，年收益率可望高達12%，如果孩子已經(jīng)開始讀高中，則應(yīng)該選擇保守的組合，雖然年收益率比較低，但是對于短時間內(nèi)可能出現(xiàn)的震蕩和下跌行情有較強的抵御能力。

　　黃金

　　簡岑：黃金基金門檻較低

　　黃金長期的趨勢看好，且可達到保值增值的作用，投資實物黃金起點高，可選擇新的掛鉤黃金的衍生品--黃金基金來投資。這樣門檻更低，買賣也更加方便。黃金基金為新生事物，尚沒有收益率的歷史數(shù)據(jù)。

　　李春晨：壓歲錢數(shù)額大可投資紀念金條

　　假如孩子的壓歲錢達到2萬元左右，可以考慮購買銀行紀念金條，如十二生肖金條、賀歲金條等，每年購買一次，紀念金條一方面有投資、抗通脹的功用，另一方面也可以作為收藏品保值增值，十二生肖金條如果湊齊一套，便可獲得大額增值。目前，購買紀念型金條應(yīng)付的手續(xù)費大約在15%~20%左右，購買50g的紀念金條，費用大約在15000元左右。

　　保險

　　簡岑：教育儲蓄分紅型增值保障兩不誤

　　可為小朋友選擇一份教育儲蓄分紅型的保險，一方面可為孩子的成長提供意外賠付等保障，一方面可為將來的教育籌集資金，因為每年有分紅，可一定程度地抵御通脹水平。不過，分紅水平相對較低，而且分紅不確定，收益水平一般可達3%-4%。

　　這個春節(jié)，剛剛5個月大的嘉嘉收到了人生第一次壓歲錢，如何打理好這筆4000元的"紅包"，成為其家長新年"第一號理財計劃"。隨著生活水平不斷提高，孩子的壓歲錢連年看漲，從1000元到上萬元不等。在通脹壓力下，存銀行定期存款已不是唯一途徑，壓歲錢的理財"錢途"也日益寬廣。不少送禮者試著把"現(xiàn)金"變成"禮品"，讓收禮者在驚喜的同時，更感受到送禮者最深切的心意。

　　黃金

　　金"壓歲"最為搶眼

　　送虎迎兔，今年春節(jié)期間國內(nèi)黃金市場依然火爆，在各類產(chǎn)品中黃金壓歲錢也最為搶眼。無論是兔年賀歲金條、金銀幣還是紙黃金，均受到了眾多消費者的追捧。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在眾多銀行客戶中爺爺奶奶輩詢問購買黃金的特別多。中國建設(shè)銀行個人業(yè)務(wù)顧問馮雨告訴記者，不少爺爺奶奶近兩年每年都來買一根金條。這樣一來，10年后家長不僅幫孩子積累了一定的教育儲蓄金，還可獲得金價上漲所帶來的增值，同時避免了孩子直接拿到壓歲錢后亂花的情況。

　　值得注意的是，在銀行購買黃金理財產(chǎn)品也要貨比三家。不僅各家銀行的購金門檻有所差異，購買單價也不盡相同。據(jù)了解，工商銀行每克黃金價格僅比上海黃金交易所價格高3元，而交通銀行單價則要高出約10元。

　　此外，紙黃金賬戶也成為客戶青睞的對象。目前中行、工行、建行、招行、中信銀行均開通了個人紙黃金賬戶?？蛻糍I了紙黃金后將獲得一本存折，就如同平時存款，不僅購買門檻比實物黃金低而且變現(xiàn)也更為方便。

　　保險

　　抵御通脹漸受青睞

　　相較于黃金的火爆銷售，年金類保險和教育儲蓄類保險近年來也越來越受到家長的青睞。

　　工商銀行理財師湯麗指出，對于孩子來說，每年有計劃地存款，相當(dāng)于在強制儲蓄的同時，獲得一份額外的意外保障；對于家長來說，用保險這個"成長規(guī)劃師"和"設(shè)計師"，為孩子建立一份長期教育保障計劃，以便于在孩子小學(xué)、大學(xué)、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)等各個階段都有足夠的經(jīng)濟實力來支撐和保證其順利成長。[page]

　　據(jù)了解，保險產(chǎn)品的年利率跟隨銀行利率波動，一般都比銀行相應(yīng)的定期存款利率要高，因此不用擔(dān)心在通脹高企的情況下，資金縮水。而分紅復(fù)利模式也增加了收益增速。

　　記者在工商銀行看到一位客戶每年投入20萬元為孫子購買年金險。據(jù)了解，這款年金險繳費5年，如果每年交款1萬元，5年后每年就可以領(lǐng)取一筆分紅。如果選擇不領(lǐng)取，則可以累積紅利，到76歲時可以拿到78萬元累計收入。而這位王老太太每年購買20萬元，可以想象未來收入自然頗豐。

　　基金

　　"親子定投"成時髦之舉

　　基金定投已成為家長們打理壓歲錢的時髦之舉，而這種投資方式則被相當(dāng)一部分理財專家視為壓歲錢長期投資的首選。其較低的門檻、較高的收益是吸引閑置資金進入的最大優(yōu)勢。

　　華泰柏瑞基金深圳分公司副總經(jīng)理張利民建議，基金定投應(yīng)該反其道行之，當(dāng)市場跌到一定的低位，投資者可適當(dāng)增加定投的額度。目前上證指數(shù)仍處于年線下方，且在2800點低位，投資者可以通過定投在一個大的底部攤薄成本，未來基金走勢將如同一個微笑曲線。

據(jù)了解，各大基金公司均推出了"親子定投"活動，每月定投所需要的投資金額起點一般只需300元或500元。假如家長將壓歲錢平分，每月拿出300元做基金定投，若以平均15%的年收益率計算，一直堅持投資30年，最后可積累168萬元收益，而這期間僅投入了10.8萬元。

　　匯添富基金專家還建議，投資者在挑選產(chǎn)品時可購買后端收費基金，回報更佳。

　 記者近日在太原影都遇到一位母親帶著6歲的女兒琪琪看電影《熊貓總動員》，琪琪的媽媽告訴記者，過年女兒掙了3000多元的壓歲錢。這些錢除了看電影和買喜歡的玩具外，余下的主要用來給孩子交學(xué)費和家庭日常開銷。記者隨機采訪發(fā)現(xiàn)，部分家長還缺乏為孩子打理壓歲錢的理財意識。

　　某銀行太原分行理財經(jīng)理莊先生建議，家長可以將壓歲錢用作基金定投，讓壓歲錢積少成多變成未來財富，同時也培養(yǎng)了孩子的理財意識，可謂一舉兩得。

　　據(jù)介紹，所謂基金定投就是投資者定期投入固定金額，銀行會自動扣款購買指定的基金，家長只需把小孩的壓歲錢存在一個固定賬戶，并選擇一款基金即可。莊先生說，基金定投類似于銀行零存整取，而且投資門檻相對較低，每月投資三五百元。因為定投的方式是不管市場行情如何波動都會定期買入固定金額的基金，當(dāng)基金走高時，買進的份額數(shù)較少，而在走低時，買進的份額較多。"家長可以和孩子一起養(yǎng)'雞'，一起收獲'雞蛋'。"莊經(jīng)理說。

　　據(jù)了解，基金按收益從低到高排序，分別為貨幣市場基金、短債基金、債券基金、股債配置型基金、股票型基金。一般來說，預(yù)期收益越高風(fēng)險越大。莊先生建議，如果使用時間較短，可以選擇債券型基金。而股票型或偏股型基金產(chǎn)品更適合長期持有，這類基金長期看年收益率高于零存整取，收益也比較可觀。

投保人樹立正確的保險理念，在注重自身保險保障的基礎(chǔ)上，為未成年人購買切合實際的人身保險產(chǎn)品。"

　　據(jù)新華人壽保險市場部相關(guān)人士透露，關(guān)于未成年人死亡保險理賠限額的規(guī)定，最早出現(xiàn)在保監(jiān)會1999年3月執(zhí)行的43號文：父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡保險金額總額不得超過人民幣5萬元。之后，在2002年3月執(zhí)行的34號文中，保監(jiān)會方面曾對限額進行了微調(diào)，即為了適應(yīng)保險市場發(fā)展的需要，把北京市、上海市、廣州市和深圳市的上限提高到10萬元，其他地區(qū)不變。當(dāng)時出臺這一規(guī)定主要是為了規(guī)避道德風(fēng)險，防止投保人因利益驅(qū)使、對被保險的未成年人造成人身傷害。

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