行業(yè)研究是一個(gè)漫長而持久的工作，以產(chǎn)品開始或許是一個(gè)不錯(cuò)的方向。

從國內(nèi)情況來看，雖然官方長期以來倡導(dǎo)居民配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，但很顯然，受制于文化因素和收入因素，國內(nèi)的保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/GDP）和保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/人口數(shù)量）還是十分之低的，從這個(gè)角度而言，保險(xiǎn)會是未來長期的朝陽行業(yè)。

進(jìn)入正題。

先搞清楚保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，也就是分類。不同的分類模式對應(yīng)不同的作用，這樣在選擇產(chǎn)品時(shí)才能根據(jù)自身的需求選擇正確且恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。分類的口徑有很多，可以根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)、目的、對象和保險(xiǎn)法規(guī)要求以及歷史習(xí)慣等劃分。

1、按業(yè)務(wù)保障對象可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)四個(gè)類別。

2、按功能分為保障型保險(xiǎn)、儲蓄型保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)；按性質(zhì)分為給付型和補(bǔ)償型。

3、按照與投保人有無直接法律關(guān)系，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)行為，稱之為原保險(xiǎn)，發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為，稱之為再保險(xiǎn)。

4、以經(jīng)營保險(xiǎn)是否以盈利為目標(biāo)分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)；

其中在國內(nèi)最廣為人知和被接受的則是以保障對象來進(jìn)行劃分，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，其中又以人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最被大家熟知。

人身保險(xiǎn)保“人”，重點(diǎn)在于人的生命健康；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)?！柏?cái)”，重點(diǎn)在于對財(cái)產(chǎn)的保障。

截止2019年末，保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)為20.56萬億元，其中人身險(xiǎn)達(dá)到16.96萬億元，占據(jù)行業(yè)總資產(chǎn)80%以上，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總資產(chǎn)僅為2.29萬億元。從保費(fèi)收入看，人身險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分別為2.96和1.3萬億元，前者占比約70%，而兩者合計(jì)超過4萬億，這個(gè)規(guī)模與汽車市場規(guī)模相當(dāng)。

人身險(xiǎn)因?yàn)槠涫袌鲆?guī)模大，且涉及居民自身，因此備受關(guān)注。而關(guān)于人身保險(xiǎn)的分類，原保監(jiān)會在《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015年修訂）》（簡稱《辦法》）給予了明確規(guī)定。

人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。

同時(shí)，原保監(jiān)會在《辦法》還對人身險(xiǎn)的設(shè)計(jì)進(jìn)行了分類，即普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。而除了普通型外，其他類型的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)都需要在保險(xiǎn)名稱中加以注明。

圖1 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分類

在人身險(xiǎn)產(chǎn)品中，單一結(jié)構(gòu)的特性非常明顯，壽險(xiǎn)占比始終超過70%，占據(jù)市場主導(dǎo)地位。

圖2 2012-2019年人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)（億）

數(shù)據(jù)來源：Wind

1999-2012年，其占比在90%上下波動(dòng)；2012年后健康險(xiǎn)份額提升，壽險(xiǎn)占比有所減少；不過，2019年壽險(xiǎn)在人身險(xiǎn)保費(fèi)的占比仍處于高位，達(dá)73%。

而對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)人身險(xiǎn)市場主導(dǎo)地位的原因在于：

首先，人口老齡化加劇且預(yù)期壽命延長，醫(yī)療費(fèi)用快速攀升，基本醫(yī)保保障不足，醫(yī)保基金赤字壓力加大等因素，使得居民保障意識不斷增強(qiáng)，疊加上市保險(xiǎn)公司往往把保障型業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，使得壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長動(dòng)力較強(qiáng)。

其次，普通壽險(xiǎn)（含年金險(xiǎn)）是我國人身險(xiǎn)復(fù)業(yè)）（1982年）后最早產(chǎn)生的險(xiǎn)種，時(shí)間悠久，兼具保障及儲蓄功能，能有效滿足相應(yīng)群體的需求。、

最后，目前非壽險(xiǎn)產(chǎn)品整體尚處于發(fā)展階段，有效供給存在不足，盡管近年來市場不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，尚且未能完全滿足廣大用戶的多樣化需求。

在人身險(xiǎn)產(chǎn)品競爭格局方面，集中度很高，CR5超過50%。在81 家公司中，僅前五家公司保費(fèi)收入和總資產(chǎn)市場份額分別占到51.6%和55.5%。

表1 人身險(xiǎn)行業(yè)競爭格局（2020年三季度數(shù)據(jù)，億元）

數(shù)據(jù)來源：各公司財(cái)報(bào)，國聯(lián)證券

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