行業(yè)研究是一個漫長而持久的工作，以產(chǎn)品開始或許是一個不錯的方向。

從國內情況來看，雖然官方長期以來倡導居民配置保險產(chǎn)品，但很顯然，受制于文化因素和收入因素，國內的保險深度（保費收入/GDP）和保險密度（保費收入/人口數(shù)量）還是十分之低的，從這個角度而言，保險會是未來長期的朝陽行業(yè)。

進入正題。

先搞清楚保險的險種，也就是分類。不同的分類模式對應不同的作用，這樣在選擇產(chǎn)品時才能根據(jù)自身的需求選擇正確且恰當?shù)漠a(chǎn)品。分類的口徑有很多，可以根據(jù)保險經(jīng)營的性質、目的、對象和保險法規(guī)要求以及歷史習慣等劃分。

1、按業(yè)務保障對象可以分為財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和信用保險四個類別。

2、按功能分為保障型保險、儲蓄型保險、投資型保險；按性質分為給付型和補償型。

3、按照與投保人有無直接法律關系，保險可分為原保險和再保險，發(fā)生在保險人和投保人之間的保險行為，稱之為原保險，發(fā)生在保險人與保險人之間的保險行為，稱之為再保險。

4、以經(jīng)營保險是否以盈利為目標分為商業(yè)保險和社會保險；

其中在國內最廣為人知和被接受的則是以保障對象來進行劃分，即財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和信用保險，其中又以人身保險和財產(chǎn)保險最被大家熟知。

人身保險?！叭恕?，重點在于人的生命健康；財產(chǎn)險?！柏敗保攸c在于對財產(chǎn)的保障。

截止2019年末，保險行業(yè)總資產(chǎn)為20.56萬億元，其中人身險達到16.96萬億元，占據(jù)行業(yè)總資產(chǎn)80%以上，財產(chǎn)險總資產(chǎn)僅為2.29萬億元。從保費收入看，人身險財產(chǎn)險分別為2.96和1.3萬億元，前者占比約70%，而兩者合計超過4萬億，這個規(guī)模與汽車市場規(guī)模相當。

人身險因為其市場規(guī)模大，且涉及居民自身，因此備受關注。而關于人身保險的分類，原保監(jiān)會在《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》（簡稱《辦法》）給予了明確規(guī)定。

人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。

同時，原保監(jiān)會在《辦法》還對人身險的設計進行了分類，即普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。而除了普通型外，其他類型的保險設計都需要在保險名稱中加以注明。

圖1 人身保險產(chǎn)品分類

在人身險產(chǎn)品中，單一結構的特性非常明顯，壽險占比始終超過70%，占據(jù)市場主導地位。

圖2 2012-2019年人壽保險公司保費收入結構（億）

數(shù)據(jù)來源：Wind

1999-2012年，其占比在90%上下波動；2012年后健康險份額提升，壽險占比有所減少；不過，2019年壽險在人身險保費的占比仍處于高位，達73%。

而對于壽險產(chǎn)品占據(jù)人身險市場主導地位的原因在于：

首先，人口老齡化加劇且預期壽命延長，醫(yī)療費用快速攀升，基本醫(yī)保保障不足，醫(yī)?；鸪嘧謮毫哟蟮纫蛩?，使得居民保障意識不斷增強，疊加上市保險公司往往把保障型業(yè)務作為發(fā)展重點，使得壽險業(yè)務增長動力較強。

其次，普通壽險（含年金險）是我國人身險復業(yè)）（1982年）后最早產(chǎn)生的險種，時間悠久，兼具保障及儲蓄功能，能有效滿足相應群體的需求。、

最后，目前非壽險產(chǎn)品整體尚處于發(fā)展階段，有效供給存在不足，盡管近年來市場不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，尚且未能完全滿足廣大用戶的多樣化需求。

在人身險產(chǎn)品競爭格局方面，集中度很高，CR5超過50%。在81 家公司中，僅前五家公司保費收入和總資產(chǎn)市場份額分別占到51.6%和55.5%。

表1 人身險行業(yè)競爭格局（2020年三季度數(shù)據(jù)，億元）

數(shù)據(jù)來源：各公司財報，國聯(lián)證券

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