整體分析：兒童階段的健康特點(diǎn)

　　醫(yī)學(xué)經(jīng)常從生理角度告訴我們，寶寶出生時(shí)帶有良好的抗體，所以出生前3個(gè)月之內(nèi)免疫力強(qiáng)，不太容易生病。3個(gè)月后，兒童的免疫力逐漸下降，生命處于一個(gè)比較脆弱的階段，相對(duì)容易生病，特別是在炎熱的夏季和細(xì)菌瘋長(zhǎng)的春秋季節(jié)。

　　同時(shí)兒童在出生3個(gè)月后就會(huì)翻身，6個(gè)月后會(huì)坐起來(lái)，8個(gè)月就會(huì)爬行了。每個(gè)寶寶在實(shí)踐著三翻六坐八爬這個(gè)恒定規(guī)律時(shí)，父母非常開(kāi)心，因?yàn)榉怼⑴佬幸约罢玖?dòng)作逐漸熟練,而兒童的活動(dòng)范圍迅速擴(kuò)大,他們喜歡嘗試新鮮事物，喜好模仿，無(wú)疑增加了意外事故的發(fā)生概率。因此必要的兒童保險(xiǎn)是必需的。

　　而從經(jīng)濟(jì)角度寶寶純粹是一個(gè)消費(fèi)者，沒(méi)有任何的收入來(lái)源，他們的開(kāi)支全部依賴父母?jìng)?。所以年輕的父母?jìng)冃枰私夂眠@些健康醫(yī)療費(fèi)用可以由哪些渠道，采取哪些辦法來(lái)解決。

　　現(xiàn)狀了解：社保的現(xiàn)狀

　　當(dāng)然了，就像患病去尋醫(yī)一樣，存在了風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)有相應(yīng)的保險(xiǎn)體系和制度來(lái)予以解決，下面讓保險(xiǎn)顧問(wèn)為大家作具體的分析：

　　在社保市場(chǎng)領(lǐng)域，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)都是在保障所有的納稅者的利益。所以少兒的醫(yī)療健康保險(xiǎn)還沒(méi)有被單獨(dú)納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇，不過(guò)目前也有一些渠道可以做到類似的功能。

　　在上海，首先就有公益的少兒住院基金來(lái)保障幾乎所有的0到18歲的兒童。當(dāng)然這個(gè)基金是社會(huì)公益事業(yè)，是以減輕病孩家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有利于社會(huì)穩(wěn)定為目的的，所以費(fèi)用非常實(shí)惠，一般為30元每年，貴的每年也只有40塊。

　　同樣的，由于是公益事業(yè)，所以覆蓋的額度也是有限度的，例如每人每學(xué)年最高不超過(guò)8萬(wàn)元，同時(shí)解決住院費(fèi)用的最高比例不超過(guò)44.44％，對(duì)于之上的部分則需要家長(zhǎng)們自行解決。同樣的對(duì)于不需要住院而引起的門急診費(fèi)用，手術(shù)費(fèi)用幾乎不予報(bào)銷。

　　至于自行解決的部分，首先是父母?jìng)冏孕匈I單，當(dāng)然如果父母所在的單位為他們購(gòu)買了公司團(tuán)體，同時(shí)附加了兒童保險(xiǎn)條款，則可以報(bào)銷住院相關(guān)費(fèi)用的50％。

　　引出商業(yè)保險(xiǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　由于兒童成長(zhǎng)過(guò)程中存在著自身抵抗力免疫力方面引發(fā)的疾病，以及外部突發(fā)的意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，所以需要保險(xiǎn)體系的解決。

　　我們也看到雖然少兒住院基金可以解決部分的費(fèi)用問(wèn)題，但是由于她是保而不包的。對(duì)于將近60％的住院費(fèi)以及住院以外的所有醫(yī)療費(fèi)用，都是無(wú)能為力的。

　　同樣的，就算兒童的父母雙方都有團(tuán)體保險(xiǎn)，但是也不是100％解決醫(yī)療費(fèi)用的。而在國(guó)家強(qiáng)制的社會(huì)保險(xiǎn)制度（也就是通常所說(shuō)的四金）都沒(méi)有得到100％實(shí)施的現(xiàn)實(shí)情形中，單位的團(tuán)體保險(xiǎn)的福利制度的實(shí)施率也是比較低的。

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