大魚測評第802篇原創(chuàng)
從2021年2月1日開始，各家保險公司陸續(xù)發(fā)布新規(guī)后重疾險，大魚測評已經(jīng)完成了100余款重疾險評分。重疾險包含諸多類型，今日發(fā)布的榜單為截止2022年8月的消費(fèi)型重疾險排行榜。由于時間有限我們優(yōu)先熱門產(chǎn)品進(jìn)行測評，評分雖有高低，但代表市場頭部水平。更多更豐富的重疾險測評和榜單，我們會在隨后的日子陸續(xù)發(fā)布。
消費(fèi)型重疾險為主險責(zé)任不含身故保障的一類重疾險，加上這類產(chǎn)品多為重疾單次賠付，整體的保障強(qiáng)度比其他類型的重疾險略低。但同時，消費(fèi)型重疾的整體價格也是最低，可以最大限度降低投保人預(yù)算或適當(dāng)提升保額。另外，消費(fèi)型重疾險多數(shù)可以附加身故責(zé)任、特定疾病二次賠付等責(zé)任，消費(fèi)者自由度更高的同時也增加了選擇難度。本次榜單覆蓋了市場熱銷15款消費(fèi)型重疾險，予以不附加身故責(zé)任的純消費(fèi)形態(tài)進(jìn)行評分排名。
消費(fèi)型重疾險作為概率賠付，大多為單次重疾，此次上榜新增幾款多次賠付產(chǎn)品，保費(fèi)價格有優(yōu)勢，因此，是購買重疾險的入門選擇。
更多重疾險榜單
多次分組重疾險推薦排名（2022年7月）
不分組重疾險推薦排名（2022年6月）
單次賠付重疾險推薦排名（2022年4月）
少兒重疾險推薦排名（2022年5月）
具體測評方法，我們在之前的文章中已經(jīng)有所闡述，有興趣者可以點(diǎn)擊查看：
大魚測評重疾險評分系統(tǒng)Version2.0說明
本次榜單覆蓋了市場熱銷的15款消費(fèi)型重疾險，推薦指數(shù)和星級按照以下幾個大項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行測算。
15款多次分組重疾險的推薦指數(shù)得分區(qū)間為84.34-89.18，推薦等級4星-5星分布，有一定差距（大魚調(diào)整了評分等級，評分在88分以上均評定為5星產(chǎn)品）。互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)后，消費(fèi)型重疾整體評分略有提升，保障增強(qiáng)、搭配靈活促使產(chǎn)品競爭力十足。另一方面，參與消費(fèi)型重疾險競爭的保險公司數(shù)量不多，個別公司不同產(chǎn)品間相似度很高，分值非常接近。
同時，互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)后，不少保險公司宣布暫?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，比如信泰人壽、復(fù)星聯(lián)合、昆侖健康等；也有不少保險公司不符合新規(guī)的規(guī)定，不能進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，比如百年人壽、華夏人壽、富德生命等。這些公司的產(chǎn)品回歸線下渠道后，不少高分產(chǎn)品依舊在售，但不再像以往全國范圍可以銷售，地域有所限制。而和諧健康、瑞華健康等新產(chǎn)品上線，在消費(fèi)型領(lǐng)域分一杯羹。
消費(fèi)型重疾險系列整體的品牌溢價很少，高分產(chǎn)品基礎(chǔ)保障全面，競爭激烈。不同產(chǎn)品的精算定價、部分病種設(shè)置、額外保障、投保靈活度、公司經(jīng)營與服務(wù)水平，使推薦指數(shù)呈現(xiàn)一定的分差。以下是對消費(fèi)型重疾險高分產(chǎn)品和熱門產(chǎn)品做歸納介紹，各產(chǎn)品詳細(xì)測評報告見下文鏈接。
高分產(chǎn)品
本次測試中，前三產(chǎn)品分別來自昆侖健康、和諧健康、信泰人壽3家公司。前3款評分差距不大，消費(fèi)者可以根據(jù)自身偏好進(jìn)行選擇。
總測試結(jié)果
產(chǎn)品分析
以下對消費(fèi)型重疾險部分產(chǎn)品做分析介紹，每個產(chǎn)品我們都已經(jīng)完成了單篇測評，大家可以點(diǎn)擊產(chǎn)品分析下方的鏈接查看。
NO.1 昆侖健康保青春多倍版
健康保青春多倍版，又名阿波羅1號，在原有消費(fèi)型重疾本來稀缺的不分組多次賠付的形態(tài)上，重疾沒有“三同條款”限制，觸發(fā)第二次重疾賠付條件寬松；同時針對輕癥、中癥和重疾都有60歲前額外比例賠付。可附加責(zé)任除了優(yōu)質(zhì)的惡性腫瘤保險金，間隔一年的保險津貼獲賠概率更大外，還增加了5種心腦血管二次賠付責(zé)任，整個產(chǎn)品主險+可附加責(zé)任更加全面。另外，25種青少年重疾30歲前保額翻倍，且少兒病種翻倍賠付的數(shù)量覆蓋全面，也增加了青春多倍版在不同年齡人群的競爭力，適用人群非常廣泛。
測評詳情鏈接：昆侖健康阿波羅1號【重疾險評分】
NO.2 和諧健康阿波羅2號
剛上市不久的阿波羅2號，出自和諧健康，為消費(fèi)型重疾序列增加了一個鮮有的不分組多次賠付產(chǎn)品。阿波羅2號主險責(zé)任基礎(chǔ)，保費(fèi)價格十分有優(yōu)勢，甚至低于不少單次重疾的價格；更多的責(zé)任都放在了附加險中，對于消費(fèi)者更加靈活：60歲前額外賠付涵蓋輕癥、中癥和重疾；創(chuàng)新責(zé)任是首次確診重疾后，3年后再次確診該重疾（非持續(xù)），可以再次賠付100%的保額，該項(xiàng)責(zé)任首次出現(xiàn)，適合對癌癥和心腦血管疾病外的其他重疾有復(fù)發(fā)顧慮的消費(fèi)者。
測評詳情鏈接：和諧健康阿波羅2號 | 重疾險評分
NO.3 信泰完美人生守護(hù)2022
完美人生守護(hù)2022是互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)后，信泰人壽推出的線下渠道單次消費(fèi)型重疾，名列第三位的優(yōu)勢在于，完美人生守護(hù)2022延續(xù)了2021的各項(xiàng)優(yōu)勢，雖然作為單次重疾，基礎(chǔ)責(zé)任和附加責(zé)任都十分優(yōu)質(zhì)，60歲前首次罹患輕癥、中癥、重癥，均有額外的保額賠付，重疾額外賠付高達(dá)80%，同時還對少兒高發(fā)疾病和老年高發(fā)疾病有額外賠付比例傾斜，適合人群廣泛；惡性腫瘤和心腦血管疾病的二次賠付附加責(zé)任賠付比例較高，實(shí)用性強(qiáng)是完美人生守護(hù)2022的最大優(yōu)勢。
測評詳情鏈接：信泰人壽完美人生守護(hù)2022｜重疾險評分
NO.4 瑞華健康守衛(wèi)者5號
守衛(wèi)者5號，也是新上榜單的不分組多次賠付重疾險，保額遞增賠付，可以靈活選擇身故責(zé)任，特色在于輕癥、中癥和重疾累計可賠付6次，其中至少有一次須為重疾。60歲前額外賠付，僅擴(kuò)展重疾賠付60%，但附加責(zé)任涵蓋癌癥津貼和心腦血管二次賠付，整體高發(fā)責(zé)任覆蓋全面。另外重疾賠付后不相關(guān)聯(lián)的輕癥和中癥繼續(xù)有效，在滿足累計6次的大前提下，也不限制賠付次數(shù)，這項(xiàng)設(shè)定十分實(shí)用。
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NO.5 昆侖健康保普惠多倍版
健康保普惠多倍版作為健康保青春多倍版的基礎(chǔ)款，價格比健康保青春多倍版更低，主要的區(qū)別是重疾額外賠付年限稍短及沒有心腦血管重疾二次賠付的可選責(zé)任。少兒特定重疾額外賠付比例高，病種覆蓋全面等優(yōu)勢依然保留。另外，健康保普惠多倍版與青春多倍版首創(chuàng)的二次惡性腫瘤間隔期1年開始賠付的附加責(zé)任，癌癥額外賠付的門檻更低，不用等到一般重疾險要求的3年或5年后再次賠付，為更看重重疾多次保障，同時在意價格優(yōu)勢的朋友的首選。
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NO.6 信泰如意金葫蘆初現(xiàn)版
如意金葫蘆初現(xiàn)版，與昆侖兩款不同的是，信泰如意金葫蘆初現(xiàn)版重疾多次賠付，有分組的限制。保障方面的優(yōu)勢是，60歲前患重疾額外賠付比例進(jìn)一步增加至80%保額，所以價格與健康保普惠多倍版不相上下的情況下，兩款產(chǎn)品的選擇焦點(diǎn)在于更看重重疾多次保障還是前期保額的充實(shí)度上。另外，癌癥二次賠付的附加險質(zhì)優(yōu)價低，是兩款昆侖健康產(chǎn)品所不具備的優(yōu)勢。
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NO.7 國富達(dá)爾文6號
達(dá)爾文6號，是互聯(lián)網(wǎng)渠道可銷售的消費(fèi)型重疾，自然在網(wǎng)絡(luò)上十分有名。達(dá)爾文6號作為互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)后上線的第一批次互聯(lián)網(wǎng)渠道的重疾險產(chǎn)品，延續(xù)了主流的重疾單次賠付，可選身故責(zé)任的產(chǎn)品形態(tài)。同時也有不少創(chuàng)新責(zé)任，比如附加惡性腫瘤不限次賠付，當(dāng)然不限次只包含新發(fā)和轉(zhuǎn)移；通過設(shè)置重疾復(fù)原保險金來擴(kuò)展了60歲前可獲得第二次重疾賠付，但需要間隔5年才能達(dá)到100%的保額，實(shí)用性有待商榷。
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NO.8 復(fù)星聯(lián)合康樂一生2021
康樂一生2021同樣擁有高分產(chǎn)品必備的60歲前額外賠付保額的優(yōu)勢，賠付比例稍低，康樂一生2021獨(dú)創(chuàng)的在前15年患重疾365天內(nèi)，治療費(fèi)用按社保報銷后，自費(fèi)部分超過5萬，則額外賠付50%保額的醫(yī)療津貼保險金的責(zé)任。用醫(yī)療費(fèi)用支出衡量疾病嚴(yán)重程度，給予大額支出疾病額外保障，既保證了重疾中情況更危機(jī)患者的額外保障提升，也合理的控制了所有被保人的整體費(fèi)率，屬于精算上一次勇敢且有意義的嘗試，產(chǎn)品前瞻性和創(chuàng)新性非常高。之前康樂一生2021，十分有競爭力，但離開互聯(lián)網(wǎng)渠道后，復(fù)星聯(lián)合的分支機(jī)構(gòu)較少，慢慢淡出很多省份的視野。
測評詳情鏈接：復(fù)星聯(lián)合康樂一生2021【重疾險評分】
NO.9 和諧健康神盾七號
同樣是新上榜的產(chǎn)品，看似是不分組多次賠付，但針對第二次重疾需要間隔3年，且需要在60歲前確診，因此更可以把神盾七號看作是單次賠付產(chǎn)品，只是帶有和超級瑪麗6號和達(dá)爾文6號一樣的“重疾復(fù)原金”責(zé)任。神盾七號屬于和上兩款產(chǎn)品的競品，責(zé)任十分類似；區(qū)別在于，若重疾第二次賠付，同時符合癌癥二次或者心腦血管二次賠付的話，兩者可以疊加賠付，這是神盾七號的一大優(yōu)勢。
測評詳情鏈接：和諧健康神盾七號 | 重疾險評分
NO.10 和泰超級瑪麗6號
作為互聯(lián)網(wǎng)渠道達(dá)爾文6號的競品，超級瑪麗6號和達(dá)爾文6號基本不相上下，價格也相差無幾。不同的點(diǎn)在于，超級瑪麗6號主險責(zé)任十分基礎(chǔ)，價格低，把所有的額外責(zé)任放在附加可選項(xiàng)里，可靈活選擇是否附加身故責(zé)任、癌癥治療津貼、60歲前重疾翻倍賠付、同種重疾復(fù)發(fā)保障，這樣的靈活配置是超級瑪麗6號的核心優(yōu)勢。
測評詳情鏈接：超級瑪麗6號 | 重疾險評分、超級瑪麗6號(青春版) | 重疾險評分
11-15產(chǎn)品測評鏈接
和諧健康喜樂保｜國富無憂人生2022｜復(fù)星聯(lián)合達(dá)爾文5號榮耀版｜復(fù)星聯(lián)合優(yōu)選H款｜百年康惠保旗艦版2.0
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消費(fèi)型重疾險的優(yōu)勢在于便宜，適合預(yù)算偏緊的朋友，但新規(guī)后價差與帶身故責(zé)任重疾險進(jìn)一步縮小，價格優(yōu)勢不再明顯。本文是根據(jù)自我研發(fā)的測評系統(tǒng)對市面主流的15款重疾產(chǎn)品進(jìn)行的產(chǎn)品排名。
這里也提醒，推薦指數(shù)排行榜不構(gòu)成任何投保建議，僅供投保參考，具體保險產(chǎn)品選擇還需要消費(fèi)者根據(jù)自身身體情況、家庭情況、個性偏好等搭配選取，望謹(jǐn)慎抉擇。有相關(guān)疑問，也可以點(diǎn)閱讀原文，和我們1V1咨詢。
重疾險總體推薦榜單和其他險種榜單也會在日后陸續(xù)推出，敬請期待......
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