參會(huì)報(bào)名：由新浪財(cái)經(jīng)主辦的銀行業(yè)年度盛典“2017中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇暨第五屆銀行綜合評(píng)選頒獎(jiǎng)典禮”定于8月24日在北京金融街威斯汀大酒店舉行，敬請(qǐng)期待。[報(bào)名入口]

　　本報(bào)記者 盧杉 上海報(bào)道

　　導(dǎo)讀

　　近一兩年，保費(fèi)低至幾百，保額高至幾百萬(wàn)的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)大量面世，受到網(wǎng)民青睞，成為醫(yī)保的有效補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司也因此在短時(shí)間內(nèi)獲得大量客戶。但費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)控制并未完善，此類保險(xiǎn)是否能夠持續(xù)發(fā)展下去，仍有待觀察。

　　受副熱帶高壓影響，今夏高溫刷爆了全國(guó)各地頭條。上海在7月21日創(chuàng)造了40.9℃的史上最高溫；8月3日，上海發(fā)布今夏第25個(gè)高溫日。

　　如果在這酷暑難耐期間打開(kāi)支付寶，會(huì)出現(xiàn)一欄“健康保障”：超過(guò)35℃每天可以領(lǐng)取一顆“健康豆”，并將其兌換成相應(yīng)保額。當(dāng)然如果要提升額度，里面還提供了“大病無(wú)憂寶”、“重疾無(wú)憂寶”，保費(fèi)分別為“111元起”、“30元起”，而保額卻高達(dá)200萬(wàn)以上。

　　這是泰康在線與支付寶合作的“個(gè)人中高端醫(yī)療保險(xiǎn)”，宣傳語(yǔ)為“高保額低保費(fèi)，是醫(yī)保的很好補(bǔ)充?！?/p>

　　“螞蟻保險(xiǎn)服務(wù)目前與78家保險(xiǎn)公司合作，為用戶提供近千個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！蔽浵伣鸱ｋU(xiǎn)事業(yè)群產(chǎn)品總監(jiān)梁越平對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“健康險(xiǎn)是銷量較高的細(xì)分領(lǐng)域。主要分為報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和給付型（賠償型）醫(yī)療保險(xiǎn)，目前有眾多保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品。條款差異主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任上，比如樂(lè)業(yè)保（門診保險(xiǎn)）保障責(zé)任是報(bào)銷門診費(fèi)用，大病無(wú)憂寶報(bào)銷住院費(fèi)用?！?/p>

　　近年來(lái)，像上述以“低保費(fèi)、高保額”為賣點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品大量出現(xiàn)，其中不乏“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

　　2016年8月，眾安保險(xiǎn)上線了互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)“尊享e生”，創(chuàng)下2016年“雙十一”互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)單一產(chǎn)品日銷量紀(jì)錄。眾安方面表示，目前“尊享e生”是中端醫(yī)療市場(chǎng)中份額占比最高的產(chǎn)品。

　　國(guó)內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小，2012年，根據(jù)短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)明細(xì)，高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模10億，低端的補(bǔ)充醫(yī)保240億，中端保險(xiǎn)僅為1億。

　　在“尊享e生”承諾“一萬(wàn)元免賠”、最高保障數(shù)百萬(wàn)后，該類險(xiǎn)種開(kāi)始走紅，不同公司同類產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，保額均在百萬(wàn)元級(jí)別，中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始擴(kuò)大。

　　渠道方面，無(wú)論是傳統(tǒng)險(xiǎn)企如平安、太平洋等，還是新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如眾安等，都陸續(xù)推出了互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，旨在撬動(dòng)社保涵蓋范圍之外與疾病健康相關(guān)的門診、住院報(bào)銷補(bǔ)充險(xiǎn)、大病高額賠付及其他健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　而支付寶、微醫(yī)等互聯(lián)網(wǎng)/互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)由于擁有巨大的流量入口，且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身也有完善盈利模式的需求，尋求與保險(xiǎn)公司合作的意愿很大，保險(xiǎn)公司除了把原有產(chǎn)品搬到線上，更多地選擇與第三方平臺(tái)合作。

　　上述產(chǎn)品被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的突破口與機(jī)遇，但也被詬病并無(wú)創(chuàng)新技術(shù)改進(jìn)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，無(wú)法掌握更多的核心醫(yī)療數(shù)據(jù)、如何設(shè)計(jì)出更實(shí)用的產(chǎn)品等都是目前的挑戰(zhàn)。獨(dú)角獸工作室創(chuàng)始人劉謙對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“除了數(shù)據(jù)，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和保險(xiǎn)公司如何提供更好的理賠服務(wù)，并做好自身控費(fèi)?！?/p>

　　年輕人的大市場(chǎng)

　　中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)自2010年以來(lái)飛速增長(zhǎng)，年均增幅高達(dá)近36%，截至2015 年，市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到2410億元，但主要是終身的重大疾病保險(xiǎn)。

　　中國(guó)的報(bào)銷型商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模很小。盡管各大壽險(xiǎn)公司紛紛推出重大疾病保險(xiǎn)，但盈利遠(yuǎn)低于壽險(xiǎn)。根據(jù)波士頓咨詢出具的報(bào)告，每售出1元商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（包括重大疾病保險(xiǎn)和報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)），就能售出超過(guò)5元人壽保險(xiǎn)。

　　上述報(bào)告將發(fā)展不足的原因歸納為，消費(fèi)者對(duì)此類產(chǎn)品的裨益缺乏認(rèn)知，保險(xiǎn)公司缺少?gòu)?qiáng)大的銷售渠道。此外，由于報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋十分有限，保險(xiǎn)公司很難從醫(yī)院等處獲得治療數(shù)據(jù)，因此保險(xiǎn)公司無(wú)從設(shè)計(jì)產(chǎn)品并定價(jià)。

　　不過(guò)，80、90后年輕一代成長(zhǎng)為高知、高收入、高度網(wǎng)絡(luò)化的保險(xiǎn)消費(fèi)群體后，加之目標(biāo)人群規(guī)模擴(kuò)大及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透，帶來(lái)了新的消費(fèi)場(chǎng)景。

　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)披露的2017年一季度互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)收入眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入17.03億元，同比增長(zhǎng)179.64%；占整體網(wǎng)銷業(yè)務(wù)收入15.42%，同比增長(zhǎng)11.72%（2016年同期，眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)三家保費(fèi)收入為6.09億元，占3.7%）。

　　一季度，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（含保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)）實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入為47.68億元，占43.17%，同比增長(zhǎng)28.46%，成為消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的重要渠道。消費(fèi)者的青睞使第三方平臺(tái)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)更為積極。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前保費(fèi)收入在千萬(wàn)元以上第三方平臺(tái)有螞蟻金服、攜程、去哪兒、京東等33家。

　　“目前我們銷售的醫(yī)療保險(xiǎn)以華泰-鴻福e生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等為主，月均新增客戶5000人，主要與輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。”華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司商險(xiǎn)事業(yè)部意健險(xiǎn)總經(jīng)理王磊對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，近些年隨著疾病譜的變化、互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面向的客戶群年齡、性別、職業(yè)均不同于傳統(tǒng)渠道。

　　“大部分網(wǎng)民為中青年中產(chǎn)階級(jí)，年齡在24~36歲，80后、90后人群占比超過(guò)80%。這部分人群生活習(xí)慣良好、疾病危機(jī)意識(shí)強(qiáng)、保險(xiǎn)接受度高、有理財(cái)規(guī)劃，且愿為高效醫(yī)療服務(wù)付款。所以目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)均不同于傳統(tǒng)線下產(chǎn)品，在費(fèi)率及形態(tài)上均發(fā)生很大變化：費(fèi)率更低、投保便捷、操作簡(jiǎn)單?！比A泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司商險(xiǎn)事業(yè)部意健險(xiǎn)核保人杜琰萍表示。

　　平安健康險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示：“與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客群更加年輕，更加注重互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)體驗(yàn)，產(chǎn)品保障上應(yīng)更簡(jiǎn)單易懂，同時(shí)簡(jiǎn)化線上投保和理賠流程?！?/p>

　　互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的另一個(gè)機(jī)遇來(lái)自我國(guó)醫(yī)保支付政策，社保體系“兜底”，大病保險(xiǎn)等還需商業(yè)保險(xiǎn)支持，否則有可能傾家蕩產(chǎn)。

　　根據(jù)最新的社保報(bào)銷比例，大病報(bào)銷最高至30萬(wàn)，起付標(biāo)準(zhǔn)1.2萬(wàn)，1.2萬(wàn)以下自付；1.2萬(wàn)-10萬(wàn)報(bào)銷比例50%，10萬(wàn)-20萬(wàn)60%，20萬(wàn)-30萬(wàn)65%，相當(dāng)于大病最高報(bào)銷金額只有（30萬(wàn)-1.2萬(wàn)）×65%=18.72萬(wàn)。

　　精算難、風(fēng)險(xiǎn)大

　　中端互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)興起后，出現(xiàn)各種眼花繚亂的產(chǎn)品，保費(fèi)低至幾百、保額高至數(shù)百萬(wàn)，并且沒(méi)有病種限制。但這類百萬(wàn)級(jí)醫(yī)療保險(xiǎn)常被詬病并無(wú)創(chuàng)新，且同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，難以實(shí)現(xiàn)品牌高溢價(jià)，保險(xiǎn)公司同時(shí)也面臨精算和風(fēng)控瓶頸。

　　保險(xiǎn)公司是否劃得來(lái)？

　　“目前產(chǎn)品定價(jià)基于既往經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型險(xiǎn)種，醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)、醫(yī)保政策的變化、新治療技術(shù)的出現(xiàn)等，都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)變化，需要持續(xù)監(jiān)控這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”上述平安保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人介紹，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面控制逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，“這是行業(yè)命題和難題，平安健康險(xiǎn)是在常規(guī)的健康告知基礎(chǔ)上，通過(guò)智能核保控制逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。比如某客戶患有甲狀腺結(jié)節(jié)，若沒(méi)有智能核保，他在健康告知時(shí)隱瞞病情的可能性極大，若設(shè)置智能核保，明確對(duì)該疾病做免賠責(zé)任，對(duì)方如實(shí)健康告知的可能性就大大提高?！?/p>

　　針對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同的保險(xiǎn)銷售策略、關(guān)注點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)忍受度，制定多樣的費(fèi)率厘定機(jī)制。

　　以杜琰萍介紹的“華泰鴻福e生”百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品為例（產(chǎn)品設(shè)計(jì)：保費(fèi)0.37元/天起，免賠額1萬(wàn)，一般醫(yī)療保障300萬(wàn)，惡性腫瘤600萬(wàn)），其精算及盈利模式主要基于：一是主要面向中青年群體，其本身承保風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)較低，滿足保費(fèi)充足度同時(shí)，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也較低；二是此類百萬(wàn)級(jí)醫(yī)療險(xiǎn)，直保公司后面均有一至二家具有國(guó)際性質(zhì)的再保公司分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。

　　王磊表示：“這類產(chǎn)品是市場(chǎng)上的新興險(xiǎn)種，出現(xiàn)的時(shí)間還不長(zhǎng)，沒(méi)有既往的承保經(jīng)驗(yàn)可遵循?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式可以有效、便捷、快速地拿到該產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，方便分析產(chǎn)品可行性，各家公司都會(huì)密切關(guān)注產(chǎn)品運(yùn)行情況，根據(jù)大數(shù)據(jù)信息實(shí)時(shí)調(diào)整方案?！?/p>

　　保險(xiǎn)盈利模式是預(yù)防式地“以小博大”，但健康險(xiǎn)在防止被保險(xiǎn)人逆向選擇方面，理賠條款復(fù)雜、觸發(fā)條件多、鑒別難度高，發(fā)生逆向選擇的可能性更高，對(duì)控費(fèi)形成潛在的巨大壓力。

　　此外，由于控費(fèi)需要患者大量醫(yī)療數(shù)據(jù)，但以目前國(guó)內(nèi)封閉的醫(yī)療體系，如何獲取數(shù)據(jù)來(lái)設(shè)計(jì)出更多差異化產(chǎn)品并有效控費(fèi)，仍然困難重重。

　　王磊認(rèn)為，目前的問(wèn)題在于政策法規(guī)的扶持力度不夠，以及健康險(xiǎn)既往多數(shù)是和壽險(xiǎn)產(chǎn)品或理財(cái)型產(chǎn)品綁定銷售，沒(méi)有單獨(dú)的健康險(xiǎn)費(fèi)率厘定，整個(gè)行業(yè)都需要加強(qiáng)專業(yè)化學(xué)習(xí)；再次，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有更多新穎、特色的產(chǎn)品，使得很多后來(lái)發(fā)展健康險(xiǎn)的公司缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；第四，國(guó)民健康管理意識(shí)需要加強(qiáng)。“目前多數(shù)健康險(xiǎn)還處在費(fèi)用報(bào)銷型階段，充當(dāng)最后的費(fèi)用補(bǔ)償角色，沒(méi)有更多地參與整個(gè)健康管理，而停留在治療階段。今后會(huì)有更多的健康險(xiǎn)產(chǎn)品走到前端，真正防患于未然，盡量‘不生病’，才是健康險(xiǎn)發(fā)展的目的和愿景?！?/p>

　　（編輯：陸宇，如有意見(jiàn)或建議請(qǐng)聯(lián)系：lushan@21jingji.com，luyu@21jingji.com）

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