4月11日，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟發(fā)布微博表示：“截至今天，已經(jīng)有5000萬用戶加入相互寶，這是5000萬份信任。未來會一如既往、如履薄冰、不負所托！支付寶、余額寶、相互寶，我們希望帶給每一個老百姓‘吉祥三寶’?！?/p>
但就在今天，4月18日，我隨意看了一眼滴滴出行的互助產(chǎn)品“點滴相互”，用戶數(shù)只有可憐的57萬人----這距離滴滴出行發(fā)布這個互助產(chǎn)品，已經(jīng)過去了超過100天！
100天對于做互助產(chǎn)品是什么概念呢？“水滴互助”在2016年成立初期，在沒有其他重要資源導流的情況下，第100天的用戶數(shù)就超過100萬人了。
同樣的慈善產(chǎn)品，市場結果冰火兩重天。
一、昂揚起步
最早的互助組織，應該要從2011年成立的抗癌公社說起。這個由張馬丁創(chuàng)立的公益組織，目前已經(jīng)改名為“康愛公社”。
但把網(wǎng)絡互助帶進公眾視線，則是要等到2016年的水滴互助創(chuàng)立。
2016年5月，前美團10號員工、美團外賣創(chuàng)始成員沈鵬，基于理想主義幫助公眾的健康需求，和用互聯(lián)網(wǎng)手段顛覆保險業(yè)的愿景，辭職創(chuàng)辦了“北京縱情向前網(wǎng)絡科技有限公司”，即“水滴互助”。公司名字來自于王興的名言：“既往不戀，縱情向前”。
沈鵬在美團的履歷，為他形成了絕佳的背書。高榕資本、真格基金等投資機構，以及王興、王慧文等以個人身份，給予了水滴互助5000萬元的天使投資。
當年，在上海還成立了名叫“眾托幫”的網(wǎng)絡互助平臺，創(chuàng)始人喬克是前平安保險高管。不同于水滴互助的互聯(lián)網(wǎng)班底架構，眾托幫高管團隊主要來自于保險、金融和醫(yī)療等傳統(tǒng)行業(yè)。很快，中科招商以1億元投資將眾托幫納入麾下。
眾托幫的辦公室在黃浦江江畔，落地大玻璃對面就是外灘和東方電視塔，樓下是游艇碼頭。坐在眾托幫的辦公室，看著當時已經(jīng)超過650萬會員的數(shù)字，毫不猶豫的會相信，一個新的時代就要開啟了。
（水滴沈鵬+眾托幫喬克）
那一刻，一起徜徉未來的還有輕松互助，壁虎互助，大樹互助，e互助等等近100個名字。
二、風云變幻
網(wǎng)絡互助是什么？
我在2016年任職水滴互助顧問，以及之后任職眾托幫顧問期間，寫過有關的多篇解釋。時至今日，在諸多平臺的反復教育之下，原本無需再贅述。無奈總有保險業(yè)的人士出于各種原因出來攪渾水，所以這里簡單再啰嗦幾句。
傳統(tǒng)的保險業(yè)，就是事先計算好投保人可能得癌癥的幾率，把賠付金額計算好，然后加上自己的經(jīng)營成本，以及利潤，包裝成一個商品賣給你。
你不出事最好，出了事就先看看盡量能少賠就少賠。因為剩下的錢就是利潤。
看一眼各地保險公司的光鮮大樓，以及你身邊那么多人紛紛轉行賣保險，你就知道這個里面的利潤率多大啦。
這些錢，當然都是出自于投保人的保費，就是他們穿的羊毛衫，是出在羊身上。
網(wǎng)絡互助業(yè)，則是用互聯(lián)網(wǎng)手段建立一個實時統(tǒng)計和分配的資金池，按照“湊份子”的模式來扶助患病的病友。
你沒出事，就湊份子幫助那些不幸的病友。萬一不幸出了事，反之大家來幫助你。
互助平臺大部分采用的模式是免管理費，也就是參與的網(wǎng)友湊的每個份子都實際用于病友。他們的管理運營費用自己再去想辦法，比如目前都是靠風險投資撐著，同時也都在積極開發(fā)新的營收手段，比如現(xiàn)在基本都在“賣保險”。
一份賠付30萬元的保險，每年你都得交上大幾千元；而同樣扶助金額的網(wǎng)絡互助，每年湊份子分攤也就是幾十元而已。所以，這么簡單一分析，你就知道網(wǎng)絡互助對傳統(tǒng)保險業(yè)的沖擊了。
2016年10月，保險業(yè)的總老大保監(jiān)會就約談了網(wǎng)絡互助平臺，并在次年專門行文，要求網(wǎng)絡互助不準與保險產(chǎn)品做對比，不得把自己稱呼為保險或者類保險。
在中國創(chuàng)業(yè)，有三個繞不開的基本資源條件：政策、技術、資金。
政策面這么一講，來湊熱鬧蹭風口的投機者就都撤退了，很快形成了水滴互助、輕松互助、眾托幫3個千萬級用戶的平臺玩三國殺。
三、柳暗花明
俗話說得好，活人不能被什么，創(chuàng)業(yè)從來都是波浪形前進，而不是螺旋形上升。
這個波浪，就是一次相愛相殺的友情。
早在2014年的眾籌熱潮年代，IDG前高管楊胤，就和前IT記者于亮成了一個做眾籌服務的公司，后來進化成為“輕松籌”大病籌款平臺。
在2016年水滴互助慶祝100天100萬的傲人成績時，輕松籌的用戶數(shù)已經(jīng)超過了千萬級，交易額逼近十億。
在我的牽線安排下，沈鵬和于亮喝了一杯咖啡。
然后，輕松籌推出了“輕松互助”，水滴互助推出了“水滴籌”。
隨著業(yè)務高度相似，兩家又都有了共同的金主爸爸：騰訊和IDG。
再然后，就在今天，輕松籌正在北京開發(fā)布會發(fā)布他的保險業(yè)務“輕松保”---而水滴籌則在2年之前就已經(jīng)通過收購，建立了“水滴保”業(yè)務線。
異父異母的雙胞胎兄弟。
三個武器在手，當初以公益之名建立的互助或者籌款，已經(jīng)成為了“健康保障生態(tài)”。
即：
1、以免費的大病籌款，來低成本獲得注冊用戶，比如水滴籌、輕松籌、幫幫籌。
2、以公益的網(wǎng)絡互助，來引導捐款用戶關注自身的救助風險，進而成為網(wǎng)絡互助的付費用戶，并二次傳播，比如水滴互助，輕松互助，眾托幫。
3、以盈利的保險業(yè)務，把互助用戶里的“高價值用戶”淘出，完成商業(yè)收益閉環(huán)。
隨著這個生態(tài)圈閉環(huán)的完成，網(wǎng)絡互助平臺再次引來了資本的青睞，僅以水滴公司為例，就分別獲得了1.6億元A輪投資，和今年3月剛完成的5億元B輪投資。
后記：前路漫漫
互聯(lián)網(wǎng)保險據(jù)稱是萬億級的市場，在互聯(lián)網(wǎng)理財一地雞毛的今天，也是唯一還活著的金融創(chuàng)新。
以商業(yè)手段做公益，還形成了閉環(huán)商業(yè)模式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，巨頭們當然不會錯過，一如當年的京東和淘寶殺進眾籌。
京東、阿里、蘇寧、滴滴等已經(jīng)或正在進入網(wǎng)絡互助的戰(zhàn)場，還有更多的大玩家陸續(xù)趕來。
保險業(yè)則小心翼翼的以“相互保險”之名做試水---截至目前，基本都嗆的半死，自己革命自己的確是偽命題。
惟愿不忘初心，予民以善！
作者：張棟偉（市場營銷專家、資深互聯(lián)網(wǎng)人士、“酷實習”大學生就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務平臺創(chuàng)始人）
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