怎么“帶病投?！?？附“無健康告知”保險清單！

今天給大家聊聊帶病投保這個話題。

聽到這個"病”，很多人的第一反應就是：

我一沒住院，二沒看病，買保險不就是一件簡單的事嗎？

絕非如此！

會影響買保險，不僅僅是傳統(tǒng)意義上的“得病”，還有可能是一些沒有任何癥狀的體檢異常。

但不管有無不適，對于“體況”異常的人來說，買保險（特別是重疾險和醫(yī)療險）不多不少都會受點影響。

這個時候，投保就是個“技術活”！

如果隨便找個產(chǎn)品投了，原本有機會正常承保的，卻被加費或者除外保了，那可真是大大的遺憾。

今天，保妹就把買保險怎么爭取最好結(jié)果的秘籍告訴大家。

即使你已經(jīng)被保險拒之門外，也不要灰心，咱們產(chǎn)品多，解決方案也多，

投?！盁o門檻”的保險清單，保妹已經(jīng)整理了一份放在下文，千萬不要錯過。

“帶病“投保，如何爭取最好的結(jié)果

帶病投保，怎么樣才可以爭取最好的結(jié)果呢？

首先咱們得理清一個概念，怎么樣算是“帶病”。

這和醫(yī)生的判斷可沒有半毛錢關系。

判斷買保險是否屬于“帶病”，關鍵就是看有沒有涉及健康告知。

健康告知就是我們投保的時候，要填寫的關于過往病史或者檢查異常史的問卷。

某重疾險的健康告知

大到癌癥，三高糖尿病，小到檢查異常，比如血脂高，尿酸高，脂肪肝，頭痛心痛之類的不適癥狀，都有可能會問到。

問到了，就得根據(jù)實際情況說，讓保司判斷是否可以承保。

之所以說帶病投保是個技術活，主要是因為：

不同的產(chǎn)品，健康告知會不一樣，核保也會不一樣。

即使針對同一個疾病，同類型產(chǎn)品核保需要的信息，還有核保結(jié)果，也有可能會不一樣。

所以想要爭取最好的結(jié)果承保，不管是選品上，還是核保的操作上，都得嚴格把關。

這里保妹給大家5個建議

1，健康告知問到的要如實說，沒有問到的，不要多說

劃重點，不要管醫(yī)生告訴你有事沒事。

只要問了的，都要說！這是為了在理賠的時候不讓保險公司有找茬的機會。不要因為想當然，給自己埋雷。

但是不問的，也千萬不要多說。

因為咱們國家遵循的是有限告知原則，只要保司沒問，它以后也不能因為查出了自己沒問的情況而拒賠。

多說了，就相當于自己給自己找茬，被除外了拒保了，你再投別家的產(chǎn)品，也有可能會有影響。

2，優(yōu)先選擇健康告知寬松，或者核保寬松的產(chǎn)品投保

比如有卵巢癌或者乳腺癌家族史的患者，告知了有可能會被除外，那我們可以選擇健康告知不問家族史的產(chǎn)品直接投保，避免核保風險。

比如乳腺結(jié)節(jié)，普通的重疾險醫(yī)療險基本是躲不開健康告知的，告知了大概率會被除外，那我們可以選擇核保寬松的產(chǎn)品，乳腺結(jié)節(jié)1級2級重疾險還有正常承保的機會。

3，投保前不做無必要的體檢或者復查

保妹說的可不僅僅是投保前不要體檢這么簡單。還有一些核保要求復查的，也不要多查。

比如針對妊娠糖尿病的核保，一些產(chǎn)品一般只需要在生完之后復查兩項指標——空腹血糖和糖化血紅蛋白，復查正常了就能通過核保。

但是有些朋友去醫(yī)院復查的時候，醫(yī)生有可能會建議再查一個餐后兩小時，如果你是打算買保險的，就千萬不要多此一舉。

因為一旦查出異常了，就有可能變成真正的糖尿病，而直接保不了了。

另外，如果可以的話，選擇復查要求少的產(chǎn)品，也能減少核保風險。

不過當然，很多疾病的核保要求都是行業(yè)共識，也沒有必要無限嘗試，至于怎么拿捏這個尺度，建議還是找個專業(yè)的人幫你把控。

4，優(yōu)先考慮可以智能核保的產(chǎn)品

智能核保就是保險公司針對告知的疾病做一個具體的問詢。

只要按照實際情況選擇，就可以根據(jù)不同的選項直接判斷能不能投，不需要人工審核。

某重疾險乳腺結(jié)節(jié)的智能核保

相比人工審核，選擇智能核保的好處是，不會因為綜合身體原因而加重你的核保結(jié)果。

比如保妹就曾經(jīng)有個朋友，因為尿酸高，血脂高，脂肪肝等綜合情況，選擇人工核保的產(chǎn)品，直接被加費了。

但是如果選擇線上核保寬松的產(chǎn)品，按照智能核保的標準一個個做核保，都能標體通過。

而且現(xiàn)在很多產(chǎn)品的智能核保都不留痕跡，想要知道這個疾病相對應的核保結(jié)果或者核保要求，找個可以智能核保的產(chǎn)品自己試試看就可以了。

5，核保最寬松的產(chǎn)品，也未必是最佳選擇，要結(jié)合保障責任綜合判斷。

咱們產(chǎn)品庫里面其實也有非常多的“低門檻”或者“無門檻”保險，也就是對健康要求很低，或者無健康告知，直接就可以買的。

但保妹也不建議你們直接奔著這些產(chǎn)品去，為什么呢？

主要是因為，針對非標體健康要求寬松的，不多不少在產(chǎn)品的層面上會有一定缺陷。

要不就是保障少，保費貴，要不就是可持續(xù)性很差。

比如前兩年就出過很多無健康告知的百萬醫(yī)療險，盡管投保對健康沒有要求，但是免責條款也非常明確，既往癥不保。

也有一些能保既往癥的，也沒有健康告知的百萬醫(yī)療險，但是都維持不到兩年就停售了，不少人也就因此斷了保障。

所以即使這些產(chǎn)品可以承保，我們也僅建議僅僅做個補充的作用。

最穩(wěn)妥的，還是選個保證續(xù)保時間最長的百萬醫(yī)療，把能保的先保證保個二十年，即使有被除外的，也可以找個寬松的能承保的做個補充。

總之，想要最大程度獲取更好的結(jié)果，還是需要點技巧的。

雖然大部分的核保規(guī)則都是行業(yè)共識，一些比較明確的嚴重疾病或者體檢異常，是基本跑不了被風控的，

但是一些疑難雜癥或者摸棱兩可的情況，還是有可以爭取的機會的。

特別是常見的非嚴重疾病，如果有懂行的專業(yè)的人幫你把控這些，可以幫你節(jié)省更多時間，選到核保結(jié)果和保障責任更好的產(chǎn)品。

“無門檻”保險清單

假如不幸買健康險被拒保了，咱們是不是就買不了其他呢？

當然不是，其實市場上還是存在不少“無門檻”的好保險的。

所謂的無門檻，就是沒有健康告知，可以"閉眼”投的產(chǎn)品。

保妹總結(jié)了以下清單給大家，被重疾險或者醫(yī)療險拒之門外的都可以考慮。

1，重疾險

無健康告知——藍海1號

是個1年期重疾險，15萬的基本保額，0-60歲都可以投保，保費很便宜，30歲的人兩三百塊錢就有。

但是要注意，每年保費會上漲，而且既往癥是免責的，也不保證續(xù)保。

確實是其他重疾險都買不了，才建議考慮它！

如果只是小問題，像超級瑪麗9號，支付寶健康福，人保I無憂，康樂一生2.0易核版，都是告知或者核保比較寬松的，保障責任也更好，可以優(yōu)先選擇。

2，給付型防癌險

無健康告知——暫無

雖然沒有無健告的產(chǎn)品，但是被其他重疾拒之門外了，除了藍海1號，續(xù)保穩(wěn)定的防癌險也是個不錯的補充，可以和一年期重疾互補長短。

目前健康告知最寬松的是超級瑪麗9號防癌險（易投版），像重疾險不保的糖尿病，心梗腦梗之類的嚴重疾病，甚至是得過癌癥，它也有機會投保。

2，百萬醫(yī)療險

無健康告知——中華藍鯨百萬醫(yī)療險，眾安眾民保

都是一年期不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，但藍鯨百萬醫(yī)療險的保障責任相比眾民保更好一些，免賠也更低一點。

而眾民?？梢猿斜２糠旨韧Y，可以根據(jù)需求做選擇。

除了這兩款沒有告知的百萬醫(yī)療險之外，像眾惠相互普惠版，太平洋悅惠保普惠醫(yī)療險，也都是告知非常寬松的，僅有一條。

4，防癌醫(yī)療險

無健康告知——永安惠民防癌醫(yī)療保險，眾安普惠e生百萬防癌醫(yī)療險

都是不保證續(xù)保的產(chǎn)品，且只保癌癥，但好處是一些特定既往癥也可以賠，可以按需求選擇。

5，定期壽險

無健康告知——暫無

畢竟是個杠桿很大的長期險，有健康告知也很正常。

不過好在現(xiàn)在的定期壽險，比如大麥旗艦版A款，同方全球的臻愛2023，都是告知寬松，不問體檢異常和既往疾病的產(chǎn)品。

一些容易被重疾除外或者拒保的甲狀腺結(jié)節(jié)，乳腺結(jié)節(jié)，肺結(jié)節(jié)大概率也能直接通過。

6，意外險

無健康告知——巡洋艦意外險，大護甲5號家庭版

意外險同樣也是對健康要求很低的產(chǎn)品，基本上都能買，而且上述兩款產(chǎn)品的保障責任也不錯。

如果是單個人的，可以選擇巡洋艦意外險性價比更高。

如果是兩人或者以上的，可以選擇大護甲5號家庭版，可共享保額，一個人的費率，一家人都有保障。

7，小額醫(yī)療險

無健康告知——人保家有寶貝學生幼兒保險，平安希望之星學平險

兩款都是可報銷疾病住院，且報銷不限社保，性價比也高的產(chǎn)品，即使身體健康也可以閉眼入。

8，增額終身壽

無健康告知——暫無

好在也有一些優(yōu)秀的產(chǎn)品，比如金玉滿堂3.0，健康告知是比較寬松的，和定壽一樣，只問既往疾病。

增額終身壽雖然不是保障類產(chǎn)品，但如果買不到重疾醫(yī)療，把錢放增額終身壽也很適合用作疾病儲備金。

就相當于有一個一輩子穩(wěn)健增值的賬戶，長期復利接近3%，拿錢沒有時間限制，同時不會損失保單利益。

9，養(yǎng)老年金

無健康告知——君龍龍?zhí)ь^2.0養(yǎng)老年金，大家大盈之家2.0養(yǎng)老年金

養(yǎng)老年金對健康的要求也比較少，但保妹說的這兩款不但是完全沒有要求，而且保單利益也是市場第一梯隊的產(chǎn)品。

龍?zhí)ь^是領取利益高的產(chǎn)品，可以幫你用更少的錢，鎖定退休后每年更高的領取金。

大盈之家2.0是類增額壽養(yǎng)老年金，領取前的現(xiàn)價在目前增額壽市場里面也屬于第一梯隊，完全可以當個增額終身壽用。

上述產(chǎn)品不但“無門檻”，而且對于定壽，意外，增額終身壽，養(yǎng)老年金這些原本對健康要求不高的險種，保妹也是給大家選的保障責任優(yōu)秀的產(chǎn)品。

想要進一步了解的，可以掃文末二維碼找我們。

寫在最后

想要獲賠順利，比起挑公司，找熟人，更重要的，還是自己做好投保和理賠的過程。

如果身體有異常，想要在理賠順利的前提下爭取更好的投保結(jié)果，除了做好投保和理賠的過程之外，有合適的產(chǎn)品也是非常重要。

一個產(chǎn)品不行，咱們也可以多嘗試一下別的。

不過當然，如何把握這個告知和核保的尺度，盡量避開拒保延保的記錄，選擇核保規(guī)則最有利的保險。

有專業(yè)靠譜的人幫你把控，可以幫你節(jié)省很多無謂的對比，不買錯不買貴。

如果你有異常的體檢記錄或者疾病記錄，拿不準如何投保，或者投哪個產(chǎn)品更好的，趕緊聯(lián)系我們吧！返回搜狐，查看更多