買(mǎi)保險(xiǎn)都要先填健康告知，面對(duì)密密麻麻的幾百個(gè)字，有些人根本沒(méi)耐心看。也有人硬著頭皮看完，卻越看越糊涂……

比如 3 年前的感冒發(fā)燒，5 年前的意外受傷，這些到底要不要告知？不告知的話，以后會(huì)不會(huì)被拒賠？

今天深藍(lán)君就跟大家聊聊，健康告知都有哪些不為人知的技巧？以及如何快速帶病投保？

主要內(nèi)容如下：

1）關(guān)于健康告知，這 3 點(diǎn)要了解！

2）不符合告知，怎樣才能順利投保？

3）未如實(shí)告知，會(huì)不會(huì)影響理賠？

一、 健康告知三大誤區(qū)，一定要避開(kāi)！

買(mǎi)保險(xiǎn)，健康告知是一道繞不過(guò)的坎。然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至?xí)萑胍韵氯笳`區(qū)：

誤區(qū) 1：只要沒(méi)過(guò)住院，健康告知全填否

曾經(jīng)有不少朋友跟我說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)代理人告訴她：只要沒(méi)有住過(guò)院，健康告知可以全填否。

這種錯(cuò)誤的做法可謂由來(lái)已久，甚至一些保險(xiǎn)公司就是這樣給新人培訓(xùn)的。

大家千萬(wàn)不要以為，沒(méi)有住院就查不到醫(yī)療記錄，我在《保險(xiǎn)公司如何做理賠調(diào)查？》這篇文章也曾經(jīng)分享過(guò)，保險(xiǎn)公司的調(diào)查手段多得很。

無(wú)論是住院還是門(mén)診，只要健康告知問(wèn)到了，都是需要如實(shí)告知的，要不然日后理賠就很容易產(chǎn)生糾紛。

誤區(qū) 2：憑感覺(jué)填，馬虎應(yīng)對(duì)

也有一些朋友覺(jué)得，自己能吃能喝健康得很，根本就沒(méi)有把健康告知放在眼里，隨便簽個(gè)名就買(mǎi)了。

過(guò)了一段時(shí)間才想起來(lái)，體檢時(shí)醫(yī)生說(shuō)自己有些小問(wèn)題，結(jié)果翻開(kāi)體檢報(bào)告一看，甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶都赫然在列……

雖然這些疾病一般都不需要治療，但對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)卻影響不少，有可能需要加費(fèi)、除外、延期，甚至拒保，千萬(wàn)不能疏忽大意。

如果你想了解更多，可以點(diǎn)擊這里查看>>>

誤區(qū) 3：擔(dān)心拒賠，全部告知

還有些朋友對(duì)理賠過(guò)分擔(dān)心，為了避免以后扯皮，力求把過(guò)去幾十年的病史全部告知保險(xiǎn)公司。

例如幾年前的感冒發(fā)燒、身體擦傷等，甚至把一些沒(méi)有確診，僅僅是自己猜想的“疾病”都悉數(shù)告知…

這樣做不僅增加了核保員的工作量，有時(shí)候還會(huì)影響到自己正常投保。

比如說(shuō)，小 A 最近睡眠不足，經(jīng)常覺(jué)得頭痛。如果如實(shí)告知了，但又沒(méi)有具體的檢查報(bào)告，有些核保員出于謹(jǐn)慎考慮，可能就會(huì)直接延期。

以上就是深藍(lán)君總結(jié)的 3 個(gè)典型誤區(qū)，相信不少人都中過(guò)招。那到底應(yīng)該如何告知呢，下面深藍(lán)君和大家繼續(xù)聊聊。

二、掌握三點(diǎn)，輕松搞定健康告知

雖然健康告知只有區(qū)區(qū)幾百個(gè)字，但外行人想一次性就填對(duì)并不容易。在這里，深藍(lán)君也總結(jié)了 3 個(gè)技巧，希望對(duì)大家有幫助。

1、有問(wèn)就答，不問(wèn)不答

我國(guó)大陸實(shí)行“ 有限告知 ”，即問(wèn)什么答什么，沒(méi)問(wèn)到的可以不用告知。這點(diǎn)在《保險(xiǎn)法》第十六條也有規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司詢問(wèn)被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

換句話說(shuō)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有問(wèn)到的，投保人無(wú)需告知。

舉個(gè)例子：瑞和定壽的健康告知問(wèn)到：被保人是否有肝硬化？

根據(jù)這條問(wèn)詢，不管你是乙肝病毒攜帶、小三陽(yáng)，還是大三陽(yáng)，只要不是肝硬化，都不需要告知保險(xiǎn)公司。

2、注意問(wèn)詢的時(shí)間范圍

健康告知問(wèn)到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。我們看看下面的例子：

被保險(xiǎn)人過(guò)去 1 年內(nèi) 是否存在健康檢查異常，或長(zhǎng)期服藥超過(guò) 1 個(gè)月？

如果你在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)有相關(guān)病史，這樣是需要告知的。但如果你是 1 年前 的檢查異常，或者服藥僅 半個(gè)月，那就可以不用告知。

也有一些問(wèn)題的時(shí)間跨度會(huì)更長(zhǎng)一些，比如說(shuō)：被保人是否 曾經(jīng) 住院接受治療？ 

在這種情況下，無(wú)論你是去年住院，還是 30 年前住院，都應(yīng)該如實(shí)告知。

3、提前準(zhǔn)備病歷

健康告知涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，但我們普通人畢竟不是醫(yī)生，很難記清楚自己所有病史。

深藍(lán)君建議大家，在填寫(xiě)健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報(bào)告準(zhǔn)備好，以便自己核對(duì)。

另一方面，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，也會(huì)根據(jù)我們的病歷記錄，去判斷有沒(méi)有如實(shí)告知。健康告知沒(méi)問(wèn)題，理賠才能順順利利。

因此，我們平時(shí)就要保存好病歷，同時(shí)注意病歷信息的準(zhǔn)確性。

如果你想了解更多，可以看看《這樣寫(xiě)病例，理賠也許會(huì)快點(diǎn)》這篇文章。

三、不符合健康告知，怎么辦？

現(xiàn)代人工作壓力大，只要去體檢，多多少少都會(huì)查出一些健康異常。雖然醫(yī)生說(shuō)問(wèn)題不大，但卻無(wú)法直接通過(guò)健康告知。

如果你也遇到同樣的問(wèn)題，以下兩個(gè)方法可以幫你快速投保。

方法 1：智能核保

智能核保是我們的優(yōu)先選擇。這種方法非常方便快捷，只需回答幾道問(wèn)題，馬上就知道能不能投保。

以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，投保昆侖健康保 2.0，如果近半年內(nèi)的超聲分級(jí)為 1 - 2 級(jí)，通過(guò)智能核保就可以正常購(gòu)買(mǎi)。

而且在智能核保時(shí)，一般都不需要填身份證號(hào)碼，就算最后沒(méi)有通過(guò)，也不會(huì)留下拒保記錄，更不會(huì)影響你購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)。

在“深藍(lán)保測(cè)評(píng)”小程序的“找產(chǎn)品”頁(yè)面，可以一鍵篩選有智能核保的產(chǎn)品：

點(diǎn)擊相應(yīng)產(chǎn)品后，還能看到詳細(xì)的優(yōu)缺點(diǎn)分析、產(chǎn)品橫向?qū)Ρ?、過(guò)往的測(cè)評(píng)文章等。

方法 2：人工核保

智能核保是最近幾年才出現(xiàn)的新事物，暫時(shí)還無(wú)法完全取代人工核保，一些比較復(fù)雜的疾病，還是需要核保員來(lái)審核。

為了方便大家，深藍(lán)君整理出支持人工核保的線上產(chǎn)品清單：

人工核保的操作流程如下：

在深藍(lán)保的公眾號(hào)菜單“ 保險(xiǎn)嚴(yán)選 ”中，找到相應(yīng)的產(chǎn)品

在產(chǎn)品的投保界面，點(diǎn)擊“ 預(yù)約顧問(wèn) ”

申請(qǐng)人工核保后，通過(guò)郵件發(fā)送病歷報(bào)告

也有一些保險(xiǎn)公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上傳病歷報(bào)告，更加方便快捷。

在上傳資料后，保險(xiǎn)公司會(huì)在 1 - 3 個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)短信告訴你核保結(jié)論。

再提醒一句，由于不同保險(xiǎn)公司的審核標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，如果你擔(dān)心被拒保，可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)核保，再?gòu)闹羞x擇自己最滿意的一家。

四、健康告知隨便填，熬過(guò)兩年一定賠？

說(shuō)到健康告知，相信不少人都聽(tīng)過(guò)這種說(shuō)法：

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，健康告知可以隨便填，就算帶病投保，《保險(xiǎn)法》規(guī)定兩年后就一定要賠。

真的是這樣嗎？我們先來(lái)看看《保險(xiǎn)法》第 16 條：

投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但合同成立 2 年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，如果出險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)理賠。

假如僅按字面意思理解，確實(shí)會(huì)讓部分人產(chǎn)生誤解。然而在實(shí)際生活中，超過(guò)兩年仍然被拒賠的案例比比皆是。

深藍(lán)君通過(guò)搜索“中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)”，找到一個(gè)真實(shí)的案例：

王某在 2009 年投保了重疾險(xiǎn)，2013 年申請(qǐng)“終末期腎病”理賠。但保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)王某在投保前就已經(jīng)確診“慢性腎衰竭尿毒癥期”，于是發(fā)出了拒賠通知…

王某這種是典型的未如實(shí)告知，雖然已經(jīng)熬過(guò)了四年，最終經(jīng)過(guò)法院審判，還是維持了拒賠結(jié)論。

總之，熬過(guò)兩年后能不能賠，要具體情況具體分析，不同的法院判決，結(jié)果也有可能不同。想了解更多，可以 點(diǎn)擊這里查看>>>

五、常見(jiàn)問(wèn)題答疑

除了前面提到的一些實(shí)操技巧，不少人對(duì)健康告知還會(huì)存在一些疑問(wèn)：

1、投保后才發(fā)現(xiàn)未如實(shí)告知，怎么辦？

按正規(guī)的流程，未如實(shí)告知是應(yīng)該進(jìn)行“ 補(bǔ)充告知 ”的，聯(lián)系你的保險(xiǎn)代理人就可以操作。

如果未告知的是普通感冒發(fā)燒，補(bǔ)充告知是不會(huì)影響承保的。但如果是結(jié)節(jié)、高血壓等疾病，補(bǔ)充告知后，有可能會(huì)被除外、加費(fèi)，甚至解除合同。

還是那句話，如實(shí)告知是順利理賠的前提。假如被解除合同了，可以嘗試投保其他保險(xiǎn)公司。

2、投保前，要先去體檢嗎？

為了避免日后的理賠糾紛，很多人想在買(mǎi)保險(xiǎn)前體檢，以證清白。對(duì)于這種想法，深藍(lán)君非常理解，但是完全沒(méi)必要。

我在前面也強(qiáng)調(diào)過(guò)，根據(jù)現(xiàn)有的病歷資料來(lái)告知就可以了，將來(lái)理賠也完全沒(méi)有問(wèn)題。萬(wàn)一檢查出什么身體異常，反倒會(huì)增加投保的難度，純粹是節(jié)外生枝。

而且普通的體檢是無(wú)法查出所有健康問(wèn)題的，我在《為什么癌癥一查出來(lái)就是晚期？》已經(jīng)詳細(xì)分析過(guò)了。

六、寫(xiě)在最后

有的人對(duì)健康告知不以為然，也有的人認(rèn)為健康告知是保險(xiǎn)公司用來(lái)拒賠的洪水猛獸，其實(shí)這些想法都是不對(duì)的。

深藍(lán)君一直在盡自己最大的努力，希望幫助大家掌握一些實(shí)操技巧，在買(mǎi)保險(xiǎn)的路上走得更加順暢。

如今網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)也不是什么新鮮事了，智能核保、線上人工核保日趨成熟，加上 5G 時(shí)代的來(lái)臨，保險(xiǎn)科技力量會(huì)日益強(qiáng)大。

假如你對(duì)網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)還有些擔(dān)憂，建議閱讀《網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)真的那么好？有什么缺點(diǎn)？》這篇文章。

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學(xué)好保險(xiǎn)，我們一直在路上 ：）

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