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身體有健康異常，怎么買保險？

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2025年04月29日 05:34

其實很多時候也有大部分人都覺得，我不需要保險，保險沒用，但是卻又有很多人買保險往往都是在體檢后發(fā)現(xiàn)身體指標(biāo)有異常了，比如甲狀腺有結(jié)節(jié)、有脂肪肝、貧血、囊腫等情況時，或者已經(jīng)被醫(yī)院確診生病了，才決定想要買一份保險.......

其實這個時候并不是我們拿錢想買保險就能隨便買到的，而是保險開始挑我們了，因為健康告知會成為投保的攔路虎。

（所以又要提示一句，保險是家庭必備，早晚都需要買，一定要早買。）

那么這是否意味著健康告知不滿足，就不能投保了呢？有什么辦法可以讓非健康人群獲得應(yīng)有的保障呢？

這款文章包含以下板塊：

1、有健康告知提到的情況，怎么辦，就不可以買了嗎？
2、該從哪方面考慮，選擇什么類型的產(chǎn)品呢？
3、到底該怎么買，買那些？

1、有健康告知里的情況，就徹底不能買了嗎？

當(dāng)然不是！如果不滿足健康告知，我們需要進行智能或者人工核保，還是有承保的可能。

所謂核保，就是保險公司根據(jù)被保險人的當(dāng)前健康狀況進行審核、篩選、分類，以決定是否承保及承保條件的過程。說白了，就是保險公司對風(fēng)險進行選擇和評估。

一般來講，核保后會給出以下結(jié)論：

2、該從哪些方面考慮，選擇什么類型產(chǎn)品合適呢？

現(xiàn)在越來越多的人知道，在購買保險時必須進行如實的健康告知，如果有所隱瞞，那么在理賠的時候，就會有拒賠的風(fēng)險。

但不同保險產(chǎn)品的健康告知的嚴(yán)格程度也是不相同的，一般來說，寬松程度由松到緊排列如下：

年金險<意外險<壽險<重疾險<醫(yī)療險1、年金險以被保險人的生存為保險金給付條件，被保險人生存得越久，保險公司支付的保險金就越多，撇開道德不談，單從經(jīng)濟利益上出發(fā)，長壽并不符合保險公司的利益，所以它的健康告知是極為寬松的。

2、意外險是不以疾病為保險金給付條件，簡單來說，疾病導(dǎo)致的任何事故，保險公司都不必賠錢，健康告知也是極為寬松的。

由以上可知，亞健康體（指的是身體有一些指標(biāo)不正常，或者腫塊結(jié)節(jié)之類，但并沒有達到很嚴(yán)重或者致命的程度）在投保年金險和意外險的時候，很少會遇到阻礙。

但對于壽險、重疾險和醫(yī)療險來說，情況就完全不同了。

1、比如高血壓

一般來說，在未服藥的情況下，三次醫(yī)院測試，收縮壓（俗稱高壓）≥140mmHg和（或）舒張壓（俗稱低壓）≥90mmHg就能診斷為高血壓了。

重疾險：

一般來說，大部分重疾險要求收縮壓/舒張壓不超過150/100，部分重疾險更為苛刻，要求收縮壓/舒張壓不得超過140/90。

少部分重疾險相對而言較為寬松，不超過160/100，在沒有其他并發(fā)癥的情況下，可以正常核保。

醫(yī)療險：

醫(yī)療險大部分要求血壓范圍在160/100以內(nèi)即可投保，有些產(chǎn)品會要求除外承保。

有些專門設(shè)計的三高人群可以投保的產(chǎn)品，比如眾惠惠享e生，產(chǎn)品相當(dāng)不錯，是三高人群的福音。

壽險：

壽險對于高血壓的限制和醫(yī)療險差不多。大部分定期壽險要求的血壓范圍在160/100以內(nèi)，也有少數(shù)壽險對高血壓十分寬松，健康告知不詢問高血壓情況。

2、比如甲狀腺結(jié)節(jié)

壽險，通?？梢哉Ｍ侗！?/p>

醫(yī)療險，分級在3級以上通常拒保。

重疾險

通過TI-RADS(甲狀腺影響報告和數(shù)據(jù)系統(tǒng))來判斷超聲TI-RADS為1-2級，確診為良性，正常承保超聲TI-RADS為3級，良性可能，重疾險除外相應(yīng)保險責(zé)任

超聲TI-RADS為5-6級，明確惡性，通常拒保

3、所以，我們到底該怎么選擇呢？1、選險類

不同險類，保障的是不同風(fēng)險，所以，針對同類疾病經(jīng)常會出現(xiàn)不同的核保結(jié)論。大多數(shù)意外險都無需健康告知。

2、選公司

保險公司核保沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。各個公司的核保尺度不同，甚至具體到每個核保員的判斷標(biāo)準(zhǔn)可能也會有所不同。

所以可以同時投保多家保險公司產(chǎn)品，如實告知健康情況，然后根據(jù)不同公司的核保結(jié)果進行篩選，如果核保結(jié)果都很好，那么選擇自己最滿意的公司和產(chǎn)品，如果各個保險公司核保結(jié)果不一樣，那么優(yōu)先選擇核保結(jié)果好的。

3、選保險產(chǎn)品

含智能核保的產(chǎn)品

在選擇不同公司時，可以優(yōu)先選擇支持智能核保的產(chǎn)品，這樣能避免留下記錄，

智能核保：指線上投保時，填寫健康問卷，保險公司會給出一系列選項，由客戶選擇“是”或“否”；根據(jù)選擇，系統(tǒng)會給出“通過、拒保、延期”
等選項。中間環(huán)節(jié)沒有任何人工的工作，優(yōu)點是方便快捷，能很快獲得核保結(jié)果也不會留下痕跡。

重疾險：比如康惠保旗艦版、哆啦A保、康樂一生、達爾文5號醫(yī)療險：尊享e生、平安e生保、超越保，惠享e生壽險：大麥定壽

如果身體有些小毛病但想買保險，可以關(guān)注一下上面這些產(chǎn)品，也可以直接聯(lián)系我，幫您分析選擇合適的產(chǎn)品。

最后：

1.關(guān)注健康，一定要定期體檢，很多疾病就是因為“拖”越來越嚴(yán)重。同時也要多加鍛煉，把自己擋在去醫(yī)院的路上，且行且珍惜。

2.還要提醒一下，身體上的小毛病即使醫(yī)生說沒關(guān)系，不是大問題，只要寫進了健康告知，就要如實說明，千萬不要故意隱瞞。

趁身體健康一定要且買且珍惜，買保險是一件不能拖延的事情一定趁年輕、身體健康的時候買，這樣不但保費低，花的錢少，享受保障的時間也更長，還能早一點防范不確定風(fēng)險的發(fā)生，不要讓保險把自己置之度外，往往在疾病面前，只是差了一張保單。

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溫馨提示：投資有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎。

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