經(jīng)常看到有人說，“我身體有點(diǎn)小毛病，還可以買保險嗎？”“為什么身體不好就不能買保險了呢？”今天，我們就來聊聊身體健康狀況不好該怎么買保險？

為什么身體不好就很難買到保險？

以甲狀腺結(jié)節(jié)來說，在醫(yī)生看來，結(jié)節(jié)本身并不危害健康，只需要定期復(fù)查，等惡化了再采取對應(yīng)的治療措施。

但保險公司看的是未來的風(fēng)險，在健康問題上，很多“小問題”都是“大問題”的預(yù)備軍。根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，患有甲狀腺結(jié)節(jié)的人群，以后得甲狀腺癌的的概率遠(yuǎn)高于一般的人群，如果按正常承保的話，對其它健康的人來說是不公平的，所以保險公司會區(qū)別對待。

健康告知的重要性

在健康問題上，既然保險公司跟醫(yī)生的角度不一樣，那就有了下一個問題：作為消費(fèi)者，我怎么知道哪些問題是保險公司關(guān)心的？難道小時候的住院經(jīng)歷、5 年前的闌尾炎手術(shù)、幾個月前的感冒發(fā)燒等等也要一一細(xì)數(shù)，報告給保險公司？買保險之前要先體檢，體檢通過了才能買？

買過保險的人都知道，健康告知是我們在投保醫(yī)療險、重疾險、壽險等險種時難以回避的環(huán)節(jié)。

首先，我們要明確一點(diǎn)，健康告知很重要！如實(shí)的健康告知是保險消費(fèi)者的法定義務(wù)。《保險法》第十六條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會也曾在2018年發(fā)文提示保險消費(fèi)者：在購買人身保險產(chǎn)品時，請如實(shí)告知健康狀況，不輕信銷售誤導(dǎo)，避免在發(fā)生保險事故后出現(xiàn)理賠糾紛，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

因健康告知問題導(dǎo)致的理賠糾紛案例

從上面我們可以得知健康告知的重要性，正是因?yàn)榻】蹈嬷苤匾?，而很多人又不重視或者不放在心上，由此?dǎo)致的理賠糾紛也時有發(fā)生。

調(diào)解員認(rèn)為，保險公司在沒有心電圖記錄、用藥記錄等，僅憑單一的門診記錄，證明原告投保前患病，證據(jù)力稍弱。而保險公司業(yè)務(wù)人員按照投保單上的內(nèi)容逐一進(jìn)行詢問的可能性較小，且勾選項(xiàng)均為業(yè)務(wù)人員勾選，因此胡女士故意不如實(shí)告知的可能性較低。而胡女士作為成年人，應(yīng)當(dāng)清楚在合同上簽名的法律后果，不能僅以簽字時未仔細(xì)閱讀為由，抗辯簽字確認(rèn)的內(nèi)容，保險公司在理賠過程中與胡女士進(jìn)行了電話溝通，并明確表達(dá)理賠結(jié)果，不存在未做出理賠決定的情況。因此做出調(diào)解，保險公司退還部分保費(fèi)，解除雙方所簽保險合同。

盡管這個理賠糾紛最終得以化解，但這一案例表明，投保人在投保重大疾病保險時，一定要履行如實(shí)告知義務(wù)。

那么，要如何做好健康告知才不會導(dǎo)致理賠糾紛呢？

1、詢問告知：問什么答什么，不問不答

《保險法》司法解釋三第六條：投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負(fù)舉證責(zé)任。

保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

也就是說，對于健康問卷詢問到的要說，沒有問到的可以不說。

2、醫(yī)藥記錄：請勿外借！

保險公司是有權(quán)限看到購買者/索賠者的醫(yī)?？ㄙI藥記錄的，醫(yī)?？ǖ男畔⒂涗洷容^特別，只要是你本人的醫(yī)?？?，所有的記錄都默認(rèn)歸于你個人名下。比如，小王把醫(yī)?？ń杞o姐姐，姐姐買了用于高血壓治療的藥物，小王后期買保險被拒，就是因?yàn)樗尼t(yī)?？ɡ镉匈徺I高血壓藥物的記錄。所以，請不要隨意借醫(yī)?？ńo別人。

3、關(guān)于體檢：投保前不體檢

很多人都會糾結(jié)，投保前到底該不該去體檢？小編的建議是，盡量在等待期后再去體檢。因?yàn)槿绻诘却趦?nèi)體檢出一些疾病癥狀，等待期后再確診相關(guān)重疾，也會被視為等待期內(nèi)出險，得不到保險的賠償。當(dāng)然了，如果保險公司要求體檢，那就按照要求體檢；如果沒有體檢要求，就不要擔(dān)心體檢的事情了。

2015年出臺的《保險法》司法解釋三第五條明確：被保險人在保險合同訂立時根據(jù)保險人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

4、關(guān)于“兩年不可抗辯條款”

不可抗辯條款的基本內(nèi)容是：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率時，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

兩年不可抗辯針對的是“被保險人非故意隱瞞”的情況才適用。如果涉及到惡意騙保，無論過多少年保險公司還是會拒賠的。

兩年不可抗辯條款的目的是為了維護(hù)被保險人的利益，促使保險公司主動進(jìn)行風(fēng)控和限制保險公司肆意解約并拒賠的行為，絕對不是騙保的免死金牌。因此，大家在購買保險時千萬不要心懷僥幸，認(rèn)為只要熬過兩年就能獲賠，一定要如實(shí)進(jìn)行健康告知。

怎么爭取最佳的核保結(jié)果？

1、智能核保：建議首先考慮，在健康告知不符合的情況下，可以根據(jù)自身的情況來回答保險公司線上的一套標(biāo)準(zhǔn)化問卷，完成選擇之后會快速知道核保的結(jié)論，可以立即知道是否能買，是否要加費(fèi)等。而且是匿名核保，不會留下延期、拒保記錄，不影響后續(xù)購買其他產(chǎn)品。

智能核保指南

下面我們通過一個例子，來教你手把手學(xué)會智能核保。以甲狀腺結(jié)節(jié)投保中民保險網(wǎng)的平安e生保為例：

第一步：由于甲狀腺結(jié)節(jié)不符合健康告知要求，所以選擇“至少有一項(xiàng)為‘是’”。

第二步：進(jìn)入智能核保系統(tǒng)，在“甲狀腺疾病”類別找到“甲狀腺結(jié)節(jié)”。

第三步：根據(jù)系統(tǒng)給出的問題如實(shí)回答，即可快速獲得核保結(jié)論。

由此可見，如果患有甲狀腺結(jié)節(jié)，只要經(jīng)穿刺活檢或手術(shù)切除，且病理檢查結(jié)果為良性，就可正常投保平安e生保。

2、選擇健康告知寬松的產(chǎn)品

常見商業(yè)保險的健康告知，從嚴(yán)格到寬松的順序一般為：醫(yī)療險、重疾險、防癌險、定壽、意外險.....不同產(chǎn)品的健康告知都存在一定的差異，可以多看多對比，盡量選擇不詢問相關(guān)病癥的產(chǎn)品。

3、改善身體條件后再投保

一些慢性?。ū热纾焊哐獕骸⒏哐?、肥胖等），建議調(diào)理到一個穩(wěn)定水平之后再投保。

如果有按時服藥、定期復(fù)查等，也請務(wù)必告訴保險公司，這樣才有利于作出更優(yōu)的核保結(jié)論。

寫在最后

目前市場上的保險公司很多，保險產(chǎn)品也琳瑯滿目，每款產(chǎn)品的健康告知也都不同。如果身體健康有異常買保險，建議找一些專業(yè)的人士來進(jìn)行指導(dǎo)。返回搜狐，查看更多