身體健康是買保險(xiǎn)的資本，好的時(shí)候可以隨意挑選保險(xiǎn)，差的時(shí)候卻會(huì)發(fā)現(xiàn)寸步難行。

過去我們測評過像 乙肝、高血壓、糖尿病 等常見疾病的投保指南，但還有些疑難雜癥（例如癌癥），可能就沒那么容易投保了。

那么，這些真正“需要”保險(xiǎn)的人應(yīng)該怎么買保險(xiǎn)？今天，深藍(lán)君和大家一起來解決這些難題。

主要內(nèi)容如下：

一款 90% 的人都能買的醫(yī)療險(xiǎn)

患過癌癥，就買不了保險(xiǎn)嗎？

高度殘疾人士該怎么買保險(xiǎn)？

患有自閉癥，還能買保險(xiǎn)嗎？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)性價(jià)比高，但是追求簡單、快捷、高效，所以很多產(chǎn)品都不會(huì)提供核保服務(wù)。

只要身體情況不符合 健康告知（點(diǎn)擊了解），比如有甲狀腺結(jié)節(jié)，直接就不能購買了。

不過，最近微信新推出的 全民保醫(yī)療險(xiǎn)，卻給深藍(lán)君帶來了不少驚喜。

1、極其寬松的健康告知

一般來說，醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知都是非常嚴(yán)格的，可是全民保的 健康告知只有 1 條：

被保人目前或過往未患有下列疾?。喊┌Y（含原位癌）、尿毒癥、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化

也就是說，只要沒患過這 6 大疾病，就算是有糖尿病、腦中風(fēng)，甚至全殘人士都可以無障礙投保，實(shí)在是寬松得讓人難以置信。

而且條款中并 沒有對既往癥進(jìn)行免責(zé)，比如說糖尿病患者投保后，因?yàn)樘悄虿∽≡?，照樣是可以理賠的。

2、保障夠用，價(jià)格便宜

目前，這款產(chǎn)品由泰康在線或者平安養(yǎng)老來承保，具體由微保隨機(jī)選擇。

深藍(lán)君對比過兩個(gè)版本，基本上是一模一樣的。我們一起來看看：

直接說結(jié)論：

對于身體健康的朋友：全民保的缺點(diǎn)不少，還不如正正經(jīng)經(jīng)買份百萬醫(yī)療險(xiǎn)；

對于健康異常的朋友：全民保無疑是一種希望，有保障總比裸奔要好，建議重點(diǎn)關(guān)注！

關(guān)于這款產(chǎn)品，深藍(lán)君提醒大家要注意以下幾點(diǎn)：

只有癌癥能報(bào)自費(fèi)：其他疾病只能按社保目錄范圍來報(bào)銷

不含特殊門診保障：例如在門診進(jìn)行癌癥的放化療、靶向治療是不能報(bào)銷的

續(xù)保需要審核：今年理賠了，明年就不一定能續(xù)保，有點(diǎn)像一錘子買賣

未成年人買不了：投保年齡規(guī)定為 18-50 歲，最多續(xù)保到 60 歲

總體來說，全民保有點(diǎn)像閹割版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額都是 1 萬，但保障額度、報(bào)銷范圍和比例也要低一些。

不過這款產(chǎn)品勝在保費(fèi)非常便宜，年輕人每年只需要交 60 塊錢，可謂人人都買得起。

另外，我們之前測評過的稅優(yōu)健康險(xiǎn)，具有 可帶病投保、報(bào)銷范圍廣、保證續(xù)保 的特點(diǎn)，對患病人群來說也是不錯(cuò)的選擇，有興趣進(jìn)一步了解的可以 點(diǎn)擊這里>>>

在《癌癥的 8 個(gè)真相》中，深藍(lán)君提到過，我國癌癥的 5 年生存率達(dá)到了 40.5%，得了癌癥并不意味著死亡，很多癌癥患者經(jīng)過治療，依然可以活得好好的。

5 年生存率：癌癥患者經(jīng)過治療后，如果 5 年內(nèi)沒有復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移，在臨床醫(yī)學(xué)上可以認(rèn)為接近“治愈”。

可是癌癥畢竟是眾病之王，有癌癥病史的人想要買份保險(xiǎn)，在過去幾乎是不可能的事。

不過，今天要跟大家同步一個(gè)好消息：目前有部分保險(xiǎn)公司，已經(jīng)開始去吃這個(gè)螃蟹，某些癌癥病史也可以申請投保了。

1、患過甲狀腺癌，是否能買保險(xiǎn)？

甲狀腺癌是近年來保險(xiǎn)公司理賠的重災(zāi)區(qū)，越來越多人被查出患有甲狀腺癌。

這種癌癥又被稱為“喜癌”，因?yàn)?5 年生存率接近 90%，患者大多不需要放化療，只要?jiǎng)觽€(gè)小手術(shù)切除，加上后期吃藥控制就可以像普通人一樣生活。

我們以經(jīng)過治療的甲狀腺癌患者為例，看看如何審核：

我們可以看到，對于最常見的乳頭狀甲狀腺癌病史，有些公司的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，可以除外甲狀腺癌承保，壽險(xiǎn)甚至可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

但由于每位患者的具體病情不一樣，最終還是要看實(shí)際情況來定。

深藍(lán)君咨詢了某公司的核保老師，只要患者經(jīng)過手術(shù)沒有復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移，愈后恢復(fù)的還不錯(cuò)，半年后就可以嘗試申請投保了。

另外經(jīng)過多方打聽和粉絲的反映，目前 平安、瑞泰、信泰、友邦 等幾家公司都有過一些成功投保的案例。有需要的朋友，可以嘗試在線下找代理人投保。

2、患過其他癌癥，能買保險(xiǎn)嗎？

除了甲狀腺癌，深藍(lán)君還了解到程度比較輕的 乳腺癌、大腸癌、黑色素瘤 同樣可以申請投保。

不過，具體還需要結(jié)合癌癥分型、治療時(shí)間、復(fù)查情況以及被保人年齡等因素來綜合考慮。

相信在不久的將來，隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，國內(nèi)癌癥患者能購買的保險(xiǎn)也會(huì)越來越多。

當(dāng)然，如果擔(dān)心罹患癌癥后買不了保險(xiǎn)，其實(shí)我們可以一開始就選擇 癌癥多次賠付重疾險(xiǎn)，點(diǎn)擊這里 就可以看到最新測評。

在保險(xiǎn)行業(yè)里，殘疾一般分為 10 個(gè)等級、281 個(gè)具體項(xiàng)目，而高度殘疾屬于最嚴(yán)重的類型，例如以下幾種：

1 級：植物人（顱腦損傷導(dǎo)致植物狀態(tài)）

2 級：偏癱（肌力小于等于 2 級)

2 級：二肢完全喪失功能

對于這些已經(jīng)嚴(yán)重影響正常生活的傷殘，絕大部分保險(xiǎn)公司都會(huì)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太高，大多數(shù)時(shí)候就直接拒保了。

但是也有一些地方政府會(huì)牽頭，聯(lián)合殘疾人協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司推出專項(xiàng)的保障計(jì)劃。

例如，深藍(lán)君就在深圳殘疾人聯(lián)合會(huì)的網(wǎng)站，找到以下產(chǎn)品：

我們可以看到，這款意外險(xiǎn)的保障還是挺齊全的，如果再搭配前面提到的全民保醫(yī)療險(xiǎn)或者稅優(yōu)健康險(xiǎn)，最基礎(chǔ)的保障也算有了。

如果你想了解自己的居住地是否也有類似的產(chǎn)品，建議直接咨詢當(dāng)?shù)貧埣踩寺?lián)合會(huì)。

另一方面，對于輕度殘疾，例如就斷了一個(gè)尾指，很多保險(xiǎn)都是可以購買的。如果健康告知里面有詢問到，選擇 智能核保（點(diǎn)擊了解）或者人工核保一般都能通過。

自閉癥又叫“孤獨(dú)癥”，一般有自閉癥的小孩都不愛說話，沉浸在自己的世界里，很少跟外界交流。

據(jù)中國殘聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，我國智力殘疾人口超過 1200 萬人，平均每 1000 人中，就有 8~9 名心智障礙人士。

由于自閉癥患者或多或少存在語言交流上的障礙，無法獨(dú)立生活，所以買保險(xiǎn)也成了一件難事。

在做過一些功課后，深藍(lán)君發(fā)現(xiàn)，除了全民保和稅優(yōu)健康險(xiǎn)，線上幾乎沒有自閉癥可以買的商業(yè)保險(xiǎn)，即使通過線下找保險(xiǎn)公司投保，投保流程也是比較繁瑣的。

保險(xiǎn)公司一般會(huì)派工作人員接觸自閉癥兒童，了解孩子的生活情況，再結(jié)合家庭的經(jīng)濟(jì)能力綜合評估，大部分保險(xiǎn)公司還是比較保守的。

不過好消息是近幾年有些公益平臺(tái)聯(lián)合保險(xiǎn)公司做了一些創(chuàng)新，推出了自閉癥患者專屬保險(xiǎn)，比如下面這款平安財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品：

只要符合簡單的健康告知，就可以直接投保，重疾和意外都有 10 萬的基本保額。如果有需要，可以搜索：心智寶，了解更多的投保信息。

另外，“中國智協(xié)”也推出了一個(gè)安心工程，只要持有第二代殘疾人證的心智障礙殘疾人士都可以投保，具體保障如下：

不過這款產(chǎn)品要求自閉癥患者和監(jiān)護(hù)人一起投保，而且監(jiān)護(hù)人需要通過健康告知才能投保，具體詳情可以搜索：安心工程。

目前這類保險(xiǎn)還處在探索階段，沒有足夠的數(shù)據(jù)支持，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上比較保守，但也算是給自閉癥家庭提供了更多的選擇空間，相信未來這類保險(xiǎn)也會(huì)越做越好。

有的人覺得保險(xiǎn)可有可無，有的人卻想買也買不到。白天不懂夜的黑，大概就是這個(gè)意思吧。

今天深藍(lán)君給大家分享了 3 種疑難雜癥的投保思路，其實(shí)其他疾病也可以作為參考。

如果沒有找到合適的商業(yè)保險(xiǎn)，也不妨把目光投向公益組織。

作為患者和家屬，或許我們沒能抽到一支好簽。但事已至此，如何立足現(xiàn)狀去做更多力所能及的事情，這才是更值得思考的。

相關(guān)知識

健康險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)健康險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)
長期健康醫(yī)療險(xiǎn)，長期醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些
沒有醫(yī)療記錄=免健康告知？這下打臉了
健康險(xiǎn)是什么保險(xiǎn)？健康險(xiǎn)有什么用？
健康醫(yī)療險(xiǎn)買什么好？健康醫(yī)保險(xiǎn)要怎么買？
健康醫(yī)療險(xiǎn)指的是什么？健康醫(yī)療保險(xiǎn)是什么？
健康醫(yī)療保險(xiǎn)是什么險(xiǎn)種 什么是健康醫(yī)療保險(xiǎn)
健康保險(xiǎn)是什么？怎么選擇健康險(xiǎn)
如何讓我們的健康更保險(xiǎn)？
醫(yī)療險(xiǎn)是什么險(xiǎn)種？醫(yī)療保險(xiǎn)：健康保障的首選

網(wǎng)址: 健康告知最寬松的醫(yī)療險(xiǎn)，就這款！ http://www.u1s5d6.cn/newsview124727.html