健康告知最寬松的醫(yī)療險(xiǎn),就這款!
身體健康是買保險(xiǎn)的資本,好的時(shí)候可以隨意挑選保險(xiǎn),差的時(shí)候卻會(huì)發(fā)現(xiàn)寸步難行。
過(guò)去我們測(cè)評(píng)過(guò)像 乙肝、高血壓、糖尿病 等常見(jiàn)疾病的投保指南,但還有些疑難雜癥(例如癌癥),可能就沒(méi)那么容易投保了。
那么,這些真正“需要”保險(xiǎn)的人應(yīng)該怎么買保險(xiǎn)?今天,深藍(lán)君和大家一起來(lái)解決這些難題。
主要內(nèi)容如下:
一款 90% 的人都能買的醫(yī)療險(xiǎn)
患過(guò)癌癥,就買不了保險(xiǎn)嗎?
高度殘疾人士該怎么買保險(xiǎn)?
患有自閉癥,還能買保險(xiǎn)嗎?
一、全民保醫(yī)療險(xiǎn),誰(shuí)都能買?互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)性價(jià)比高,但是追求簡(jiǎn)單、快捷、高效,所以很多產(chǎn)品都不會(huì)提供核保服務(wù)。
只要身體情況不符合 健康告知(點(diǎn)擊了解),比如有甲狀腺結(jié)節(jié),直接就不能購(gòu)買了。
不過(guò),最近微信新推出的 全民保醫(yī)療險(xiǎn),卻給深藍(lán)君帶來(lái)了不少驚喜。
1、極其寬松的健康告知
一般來(lái)說(shuō),醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知都是非常嚴(yán)格的,可是全民保的 健康告知只有 1 條:
被保人目前或過(guò)往未患有下列疾?。喊┌Y(含原位癌)、尿毒癥、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化
也就是說(shuō),只要沒(méi)患過(guò)這 6 大疾病,就算是有糖尿病、腦中風(fēng),甚至全殘人士都可以無(wú)障礙投保,實(shí)在是寬松得讓人難以置信。
而且條款中并 沒(méi)有對(duì)既往癥進(jìn)行免責(zé),比如說(shuō)糖尿病患者投保后,因?yàn)樘悄虿∽≡?,照樣是可以理賠的。
2、保障夠用,價(jià)格便宜
目前,這款產(chǎn)品由泰康在線或者平安養(yǎng)老來(lái)承保,具體由微保隨機(jī)選擇。
深藍(lán)君對(duì)比過(guò)兩個(gè)版本,基本上是一模一樣的。我們一起來(lái)看看:
直接說(shuō)結(jié)論:
對(duì)于身體健康的朋友:全民保的缺點(diǎn)不少,還不如正正經(jīng)經(jīng)買份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn);
對(duì)于健康異常的朋友:全民保無(wú)疑是一種希望,有保障總比裸奔要好,建議重點(diǎn)關(guān)注!
關(guān)于這款產(chǎn)品,深藍(lán)君提醒大家要注意以下幾點(diǎn):
只有癌癥能報(bào)自費(fèi):其他疾病只能按社保目錄范圍來(lái)報(bào)銷
不含特殊門診保障:例如在門診進(jìn)行癌癥的放化療、靶向治療是不能報(bào)銷的
續(xù)保需要審核:今年理賠了,明年就不一定能續(xù)保,有點(diǎn)像一錘子買賣
未成年人買不了:投保年齡規(guī)定為 18-50 歲,最多續(xù)保到 60 歲
總體來(lái)說(shuō),全民保有點(diǎn)像閹割版的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),免賠額都是 1 萬(wàn),但保障額度、報(bào)銷范圍和比例也要低一些。
不過(guò)這款產(chǎn)品勝在保費(fèi)非常便宜,年輕人每年只需要交 60 塊錢,可謂人人都買得起。
另外,我們之前測(cè)評(píng)過(guò)的稅優(yōu)健康險(xiǎn),具有 可帶病投保、報(bào)銷范圍廣、保證續(xù)保 的特點(diǎn),對(duì)患病人群來(lái)說(shuō)也是不錯(cuò)的選擇,有興趣進(jìn)一步了解的可以 點(diǎn)擊這里>>>
二、患過(guò)癌癥,還能買保險(xiǎn)嗎?在《癌癥的 8 個(gè)真相》中,深藍(lán)君提到過(guò),我國(guó)癌癥的 5 年生存率達(dá)到了 40.5%,得了癌癥并不意味著死亡,很多癌癥患者經(jīng)過(guò)治療,依然可以活得好好的。
5 年生存率:癌癥患者經(jīng)過(guò)治療后,如果 5 年內(nèi)沒(méi)有復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移,在臨床醫(yī)學(xué)上可以認(rèn)為接近“治愈”。
可是癌癥畢竟是眾病之王,有癌癥病史的人想要買份保險(xiǎn),在過(guò)去幾乎是不可能的事。
不過(guò),今天要跟大家同步一個(gè)好消息:目前有部分保險(xiǎn)公司,已經(jīng)開(kāi)始去吃這個(gè)螃蟹,某些癌癥病史也可以申請(qǐng)投保了。
1、患過(guò)甲狀腺癌,是否能買保險(xiǎn)?
甲狀腺癌是近年來(lái)保險(xiǎn)公司理賠的重災(zāi)區(qū),越來(lái)越多人被查出患有甲狀腺癌。
這種癌癥又被稱為“喜癌”,因?yàn)?5 年生存率接近 90%,患者大多不需要放化療,只要?jiǎng)觽€(gè)小手術(shù)切除,加上后期吃藥控制就可以像普通人一樣生活。
我們以經(jīng)過(guò)治療的甲狀腺癌患者為例,看看如何審核:
我們可以看到,對(duì)于最常見(jiàn)的乳頭狀甲狀腺癌病史,有些公司的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),可以除外甲狀腺癌承保,壽險(xiǎn)甚至可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。
但由于每位患者的具體病情不一樣,最終還是要看實(shí)際情況來(lái)定。
深藍(lán)君咨詢了某公司的核保老師,只要患者經(jīng)過(guò)手術(shù)沒(méi)有復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移,愈后恢復(fù)的還不錯(cuò),半年后就可以嘗試申請(qǐng)投保了。
另外經(jīng)過(guò)多方打聽(tīng)和粉絲的反映,目前 平安、瑞泰、信泰、友邦 等幾家公司都有過(guò)一些成功投保的案例。有需要的朋友,可以嘗試在線下找代理人投保。
2、患過(guò)其他癌癥,能買保險(xiǎn)嗎?
除了甲狀腺癌,深藍(lán)君還了解到程度比較輕的 乳腺癌、大腸癌、黑色素瘤 同樣可以申請(qǐng)投保。
不過(guò),具體還需要結(jié)合癌癥分型、治療時(shí)間、復(fù)查情況以及被保人年齡等因素來(lái)綜合考慮。
相信在不久的將來(lái),隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步,國(guó)內(nèi)癌癥患者能購(gòu)買的保險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越多。
當(dāng)然,如果擔(dān)心罹患癌癥后買不了保險(xiǎn),其實(shí)我們可以一開(kāi)始就選擇 癌癥多次賠付重疾險(xiǎn),點(diǎn)擊這里 就可以看到最新測(cè)評(píng)。
三、高度殘疾,該怎么買保險(xiǎn)?在保險(xiǎn)行業(yè)里,殘疾一般分為 10 個(gè)等級(jí)、281 個(gè)具體項(xiàng)目,而高度殘疾屬于最嚴(yán)重的類型,例如以下幾種:
1 級(jí):植物人(顱腦損傷導(dǎo)致植物狀態(tài))
2 級(jí):偏癱(肌力小于等于 2 級(jí))
2 級(jí):二肢完全喪失功能
對(duì)于這些已經(jīng)嚴(yán)重影響正常生活的傷殘,絕大部分保險(xiǎn)公司都會(huì)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太高,大多數(shù)時(shí)候就直接拒保了。
但是也有一些地方政府會(huì)牽頭,聯(lián)合殘疾人協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司推出專項(xiàng)的保障計(jì)劃。
例如,深藍(lán)君就在深圳殘疾人聯(lián)合會(huì)的網(wǎng)站,找到以下產(chǎn)品:
我們可以看到,這款意外險(xiǎn)的保障還是挺齊全的,如果再搭配前面提到的全民保醫(yī)療險(xiǎn)或者稅優(yōu)健康險(xiǎn),最基礎(chǔ)的保障也算有了。
如果你想了解自己的居住地是否也有類似的產(chǎn)品,建議直接咨詢當(dāng)?shù)貧埣踩寺?lián)合會(huì)。
另一方面,對(duì)于輕度殘疾,例如就斷了一個(gè)尾指,很多保險(xiǎn)都是可以購(gòu)買的。如果健康告知里面有詢問(wèn)到,選擇 智能核保(點(diǎn)擊了解)或者人工核保一般都能通過(guò)。
四、自閉癥兒童,該如何投保?自閉癥又叫“孤獨(dú)癥”,一般有自閉癥的小孩都不愛(ài)說(shuō)話,沉浸在自己的世界里,很少跟外界交流。
據(jù)中國(guó)殘聯(lián)數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)智力殘疾人口超過(guò) 1200 萬(wàn)人,平均每 1000 人中,就有 8~9 名心智障礙人士。
由于自閉癥患者或多或少存在語(yǔ)言交流上的障礙,無(wú)法獨(dú)立生活,所以買保險(xiǎn)也成了一件難事。
在做過(guò)一些功課后,深藍(lán)君發(fā)現(xiàn),除了全民保和稅優(yōu)健康險(xiǎn),線上幾乎沒(méi)有自閉癥可以買的商業(yè)保險(xiǎn),即使通過(guò)線下找保險(xiǎn)公司投保,投保流程也是比較繁瑣的。
保險(xiǎn)公司一般會(huì)派工作人員接觸自閉癥兒童,了解孩子的生活情況,再結(jié)合家庭的經(jīng)濟(jì)能力綜合評(píng)估,大部分保險(xiǎn)公司還是比較保守的。
不過(guò)好消息是近幾年有些公益平臺(tái)聯(lián)合保險(xiǎn)公司做了一些創(chuàng)新,推出了自閉癥患者專屬保險(xiǎn),比如下面這款平安財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品:
只要符合簡(jiǎn)單的健康告知,就可以直接投保,重疾和意外都有 10 萬(wàn)的基本保額。如果有需要,可以搜索:心智寶,了解更多的投保信息。
另外,“中國(guó)智協(xié)”也推出了一個(gè)安心工程,只要持有第二代殘疾人證的心智障礙殘疾人士都可以投保,具體保障如下:
不過(guò)這款產(chǎn)品要求自閉癥患者和監(jiān)護(hù)人一起投保,而且監(jiān)護(hù)人需要通過(guò)健康告知才能投保,具體詳情可以搜索:安心工程。
目前這類保險(xiǎn)還處在探索階段,沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)支持,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上比較保守,但也算是給自閉癥家庭提供了更多的選擇空間,相信未來(lái)這類保險(xiǎn)也會(huì)越做越好。
五、寫在最后有的人覺(jué)得保險(xiǎn)可有可無(wú),有的人卻想買也買不到。白天不懂夜的黑,大概就是這個(gè)意思吧。
今天深藍(lán)君給大家分享了 3 種疑難雜癥的投保思路,其實(shí)其他疾病也可以作為參考。
如果沒(méi)有找到合適的商業(yè)保險(xiǎn),也不妨把目光投向公益組織。
作為患者和家屬,或許我們沒(méi)能抽到一支好簽。但事已至此,如何立足現(xiàn)狀去做更多力所能及的事情,這才是更值得思考的。
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