險資布局大健康生態(tài)圈正在加速。

3月以來，多家保險公司紛紛發(fā)布大健康生態(tài)圈新動作。其中，中國太保旗下中國太保壽險與國藥控股簽署戰(zhàn)略合作協議，雙方將圍繞保險業(yè)務相關健康管理開展相關創(chuàng)新及合作；中國人壽上海市分公司則與上海市第一婦嬰保健院簽署協議，雙方將以商業(yè)保險與醫(yī)療健康服務融合為突破點開展合作。

近年來，首家外資獨資壽險公司友邦人壽也開始著力打造“健康生態(tài)圈”與“康養(yǎng)生態(tài)圈”。友邦保險最新年報數據顯示，截至2022年12月，友邦人壽已簽約醫(yī)療機構超過1230家，享有健康管理服務的客戶數兩年增長近5倍。

險企加速布局醫(yī)養(yǎng)生態(tài)圈

3月8日，中國太保旗下中國太保壽險與國藥控股在上海簽署戰(zhàn)略合作協議。根據協議，中國太保壽險與國藥控股將主要圍繞保險業(yè)務相關健康管理開展相關創(chuàng)新及合作，為用戶提供就醫(yī)指導、便利就醫(yī)、康復管理等服務。

3月初，中國人壽上海市分公司則與上海市第一婦嬰保健院簽署協議。雙方將以商業(yè)保險與醫(yī)療健康服務融合為突破點，在上海市第一婦嬰保健院設立“居保大病國壽理賠指定受理點”和“國壽專屬駐點服務站”，在疾病專業(yè)預防和管理、客戶高質量就醫(yī)服務、雙方信息平臺化建設創(chuàng)新等領域開展廣泛合作。

中國人壽上海市分公司黨委書記、總經理王忠偉表示，中國人壽上海市分公司將持續(xù)營造國壽大健康生態(tài)圈，積極構建開發(fā)覆蓋“健康管理、疾病預防、診療服務、疾病管理”全生命周期的健康服務產業(yè)鏈，為患者和客戶提供全方位“保險+醫(yī)療健康”服務。

近年來，健康服務逐步成為壽險公司業(yè)務增長的第二曲線。中國太保壽險總經理蔡強表示，商業(yè)健康險在我國多層次醫(yī)療保障體系中的作用日益凸顯，健康保險與健康管理的融合已成為各大保險機構助力健康中國建設的重要發(fā)展方向。

近年來，首家外資獨資壽險公司友邦人壽也開始著力打造“健康生態(tài)圈”與“康養(yǎng)生態(tài)圈”。據了解，截至2022年12月，友邦人壽已簽約醫(yī)療機構超過1230家，涉及公立醫(yī)療機構超過170家；簽約康養(yǎng)機構200家，覆蓋32個城市；享有健康管理服務的友邦客戶數兩年增長近5倍。

華創(chuàng)證券研報分析，布局健康醫(yī)療產業(yè)鏈有助于提升險企盈利能力、優(yōu)化資金投向，健康管理服務則能夠提升保險客戶粘度、進一步挖掘市場潛力?！氨ｋU+健康管理”模式，將為客戶提供更有溫度的保險保障和健康服務，助力險企形成差異化競爭優(yōu)勢。

例如，中國平安積極推進醫(yī)療健康生態(tài)圈戰(zhàn)略持續(xù)落地，有力賦能金融主業(yè)。截至2022年6月末，在平安超2.25億的個人客戶中有超64%的客戶同時使用了醫(yī)療健康生態(tài)圈提供的服務，其客均合同數約3.39個、客均AUM（資產管理規(guī)模）約5.29萬元，分別為不使用醫(yī)療健康生態(tài)圈服務的個人客戶的1.6倍、2.8倍。

保險行業(yè)與人民群眾的健康生活有著天然關聯，政策方面也已放開。2019年12月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的新版《健康保險管理辦法》，明確保險公司可以將健康保險產品與健康管理服務相結合。2020年，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于規(guī)范保險公司健康管理服務的通知》，進一步規(guī)范保險公司健康管理服務行為，促進商業(yè)健康保險穩(wěn)健發(fā)展。

保險公司提供的健康管理服務并不是沒有邊界。根據規(guī)定，保險公司提供的健康管理服務，是指對客戶健康進行監(jiān)測、分析和評估，對健康危險因素進行干預，控制疾病發(fā)生、發(fā)展，保持健康狀態(tài)的行為，包括健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防、慢病管理、就醫(yī)服務、康復護理等。

保險公司提供健康管理服務的目的，是通過預防疾病發(fā)生、控制疾病發(fā)展、促進疾病康復，降低疾病發(fā)生率、提升健康水平；豐富健康保險業(yè)務內涵，強化風險管理專業(yè)能力；促進健康服務資源的合理使用，優(yōu)化健康服務資源的配置與整合。

保險業(yè)代表建言進一步推動保險與健康管理深度融合

商業(yè)保險與健康管理深度融合問題也引起保險業(yè)人大代表關注。

“推動健康管理與商業(yè)保險的深度融合，有助于健康管理的快速發(fā)展和廣泛普及?！比珖舜蟠?、太平洋醫(yī)療健康管理有限公司副總經理（主持工作）周燕芳表示，今年兩會上，就進一步推動商業(yè)保險與健康管理深度融合提出了建議。

周燕芳認為，商業(yè)保險與健康管理深度融合，有助于推廣健康管理服務、落實風險減量管理，也有助于整合醫(yī)療健康生態(tài)的服務資源，形成“醫(yī)藥險”的服務閉環(huán)，以及推動醫(yī)藥衛(wèi)生產業(yè)的發(fā)展，促進產業(yè)互促深融。

但是，當前兩者融合還存在一些問題和挑戰(zhàn)，例如，健康管理服務大多作為獲客和保單促銷的工具，未真正參與到風險管理環(huán)節(jié)當中；健康管理服務種類和形式相對有限，投保人獲得感不高；健康管理服務缺乏標準，服務供應商質量參差，服務的長期穩(wěn)定性存在不可控；健康管理服務受產品定價比例限制，可納入商業(yè)健康險的服務類型有限；人身險公司健康管理服務高度同質化，缺乏以客戶為中心的創(chuàng)新。

針對當前存在的問題和挑戰(zhàn)，在進一步推動商業(yè)保險與健康管理深度融合方面，周燕芳提出了以下四點建議：

一是拓寬可結合健康管理服務的保險產品范圍。允許長期人身保險產品納入健康管理服務。2022年人身險業(yè)務實現原保費收入3.2萬億元，健康險原保費收入8653億元。建議將可結合健康管理的產品范圍擴大到養(yǎng)老保險、壽險等險種，可以擴大健康管理服務投入3-4倍。

二是提高保險產品中健康管理服務的定價比例。周燕芳認為，保險公司提供的健康管理服務包含在保險產品責任條款中的，其分攤成本不得超過凈保險費的20%，從金額上限制了健康管理服務的內容和服務形式。提高這一比例，可以為健康管理服務與長期險的進一步融合打開新的空間。

三是規(guī)范商業(yè)保險與健康管理結合的服務標準和服務方式。周燕芳建議由行業(yè)協會牽頭，進一步明確各類健康管理服務的服務標準和規(guī)范運行細則，并定期對健康管理服務開展質量評估，必要的內容予以行業(yè)備案等手段，對健康管理服務進行有效的管理。

四是建立保險業(yè)健康管理平臺，促進行業(yè)交流發(fā)展。包括集行業(yè)內各方專業(yè)能力和數據積累，對重點創(chuàng)新領域進行經驗交流研究，明確行業(yè)共識；在頭部風險償付能力高的保險機構進行試點創(chuàng)新，形成可以推廣的創(chuàng)新模式等。

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