最近，新加坡和馬來西亞警方合作，在吉隆坡、柔佛和新加坡發(fā)起突擊行動，端掉了兩個跨國詐騙團(tuán)伙，逮捕了13人。據(jù)稱，這些團(tuán)伙參與了洗錢活動，造成的損失總計超過130萬美元。
洗錢行為將對各國經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重危害，金融服務(wù)業(yè)正確履行反洗錢（AML）職責(zé)至關(guān)重要。不遵守反洗錢（AML）法律和法規(guī)會導(dǎo)致嚴(yán)重后果 – 包括卷入丑聞和支付巨額罰款。因此，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)反洗錢（AML）工作，以打擊金融犯罪，并進(jìn)一步震懾不良分子，避免將非法資金納入金融系統(tǒng)。
了解您的客戶（KYC）是反洗錢（AML）活動的關(guān)鍵組成部分組件。只要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和任何涉及收款和付款的企業(yè)遵循KYC程序并核實客戶身份，就能限制洗錢活動。
KYC的主要目標(biāo)是從開戶時就開始本驗證過程，并在整個業(yè)務(wù)流程中持續(xù)監(jiān)測客戶風(fēng)險變化，其中包括在用戶返回您的平臺時對其進(jìn)行身份認(rèn)證，并定期篩選他們并重新評估他們的風(fēng)險，以確保他們?nèi)匀贿m合與之開展業(yè)務(wù)。
KYC規(guī)定可以保護(hù)客戶和金融行業(yè)不受金融犯罪和其他類型欺詐的傷害。
反洗錢（AML）是指金融服務(wù)公司通過監(jiān)測，防止發(fā)生金融犯罪活動 – 特別是洗錢犯罪。這些法規(guī)旨在阻止販毒集團(tuán)、恐怖組織和其他犯罪組織隱匿其非法所得。
KYC是反洗錢（AML）的重中之重，因為它要求金融服務(wù)業(yè)者核實客戶身份并根據(jù)觀察名單篩選他們并評估他們的風(fēng)險以防止金融犯罪。這些措施始于新客戶注冊，企業(yè)要求新客戶提供身份證明文件，以驗證其真實性和合法性。
反洗錢（AML）和KYC 都是為了防止金融機(jī)構(gòu)在未知情況下為恐怖主義融資、販毒和販賣人口以及詐騙等犯罪活動提供便利。
典型的KYC流程
盡管每個公司都可以定制其KYC流程，但必要的組成部分有三個：
客戶識別流程 客戶盡職調(diào)查 持續(xù)動態(tài)監(jiān)測客戶識別程序（CIP）
KYC的第一步是客戶識別流程，始于客戶注冊賬戶。這也稱為準(zhǔn)入過程。金融公司在這一階段收集客戶信息和KYC文件，以完成驗證和認(rèn)證。
驗證包括以下內(nèi)容：
CIP所需的KYC文件
客戶識別程序常用文件如下，可能因國家而異。
對于個人：
對于企業(yè)：
營業(yè)執(zhí)照 企業(yè)成立文件 公司注冊信息 公司稅務(wù)身份信息 公司股東信息 公司企業(yè)交易信息 公司行業(yè)信息 公司客戶信息 公司營業(yè)額通?？墒褂萌缦路绞阶C明地址：
水電煤氣費等賬單 選民身份證 保險卡 抵押貸款或租賃協(xié)議 還可能要求提供生物識別身份，如自拍、視網(wǎng)膜掃描、指紋或語音識別。客戶盡職調(diào)查（CDD）
客戶盡職調(diào)查是KYC和反洗錢（AML）的另一組成部分。CDD是根據(jù)個人客戶的金融風(fēng)險水平進(jìn)行定制的風(fēng)險管理策略?？蛻麸L(fēng)險由多重因素決定，包括出現(xiàn)在制裁名單上的潛在客戶。
其他風(fēng)險考慮因素包括確定客戶是否為政治敏感人物（PEP）、是否出現(xiàn)在觀察名單上、是否在高風(fēng)險地區(qū)經(jīng)營或使用高風(fēng)險產(chǎn)品。
根據(jù)公司對客戶的風(fēng)險評估，客戶需接受三種級別的客戶盡職調(diào)查，從而決定待實施的KYC檢查：
簡化盡職調(diào)查是較低水平的審查，針對洗錢風(fēng)險較低或幾乎不存在洗錢風(fēng)險的公司進(jìn)行。 基本盡職調(diào)查要求根據(jù)可靠和獨立的來源確定客戶身份，并分析企業(yè)性質(zhì)。 強(qiáng)化盡職調(diào)查（EDD）針對高風(fēng)險個人，要求提供資金來源、企業(yè)關(guān)系性質(zhì)和交易目的等信息。持續(xù)監(jiān)測
為履行KYC，金融企業(yè)必須進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，尤其是監(jiān)測高風(fēng)險客戶。完成最初的客戶身份和盡職調(diào)查流程后，還必須制定計劃來監(jiān)控客戶的風(fēng)險狀況和行為，以確保他們?nèi)匀贿m合與之開展業(yè)務(wù)。
如果任何客戶的交易出現(xiàn)劇增、涉及跨國交易或其他不尋?；顒樱鑼ζ溥M(jìn)行額外檢查，證明其活動已獲得賬戶真正用戶的適當(dāng)授權(quán)，并且不屬欺詐或洗錢活動。
一旦發(fā)現(xiàn)這種活動，金融機(jī)構(gòu)必須提交可疑活動報告（SAR）。
KYB：企業(yè)KYC
了解您的企業(yè)（KYB）是KYC的延伸，針對企業(yè)供應(yīng)商或合作伙伴。就像企業(yè)在允許個人通過其平臺開設(shè)銀行賬戶或進(jìn)行投資前需要審查個人一樣，企業(yè)也需要對其他合作企業(yè)進(jìn)行審查。
有效KYB的5個步驟：
申請表 第一步，客戶必須完成自己和公司的基本申請。 公司文件 客戶應(yīng)提供證明公司注冊成立的文件 最終受益人(UBO) UBO是指擁有公司25%或以上股份的個人。最終受益人必須完成了解您的客戶（KYC）流程。該步驟包括文件檢查和反洗錢（AML）/PEP篩查。 關(guān)系的目的和性質(zhì) 應(yīng)確定收入來源和商業(yè)關(guān)系目的 持續(xù)監(jiān)測 采取KYB計劃后，必須進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測。包括評估交易、連續(xù)檢索反洗錢（AML）黑名單和保存。哪些人需要KYC？
一般來說，了解您的客戶（KYC）程序?qū)τ谠u估客戶風(fēng)險至關(guān)重要，也是遵守反洗錢（AML）法律法規(guī)的要求。有效KYC包括了解客戶身份、客戶的金融活動和相應(yīng)風(fēng)險。4幾乎所有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都需要實施KYC合規(guī)程序，避免出現(xiàn)不利結(jié)果。例如，以下金融組織需要KYC：
銀行 投資公司 保險經(jīng)紀(jì)人 財富管理公司 賭場 信用社 金融科技公司 私人放貸者在金融領(lǐng)域，必須遵守KYC的規(guī)定，否則會給公司帶來無法挽回的損失。
KYC的成本是多少？
KYC措施并不便宜。根據(jù)最近報告，因為政府和個人組織在限制金融犯罪方面投入更大，全球KYC成本估計為14億美元（折合941億人民幣），比前一年增加26%。
除了財務(wù)成本，公司必須確保在KYC流程中為客戶提供順暢的體驗。要求在線客戶提供身份證明文件可能較難也非常耗時。
部分解決方案有助于企業(yè)維持高標(biāo)準(zhǔn)的用戶體驗，但并非所有解決方案都能產(chǎn)生相同效果。體驗不佳的客戶可能會放棄該流程并轉(zhuǎn)向其他金融服務(wù)提供商，因此謹(jǐn)慎選擇解決方案非常重要。
為什么滿足KYC監(jiān)管要求很重要？
盡管KYC監(jiān)管要求可能成本高昂，并且對消費者體驗造成一定的不便，但不遵守這些要求將承擔(dān)更大的代價。近年來，各類組織因不遵守監(jiān)管規(guī)定而遭到的處罰總額達(dá)到數(shù)千萬甚至數(shù)億美元。
例如，在2020年，亞太地區(qū)和全球金融機(jī)構(gòu)因不遵守反洗錢（AML）、了解您的客戶（KYC）、MiFID（金融工具市場指令）和數(shù)據(jù)隱私法規(guī)而被罰106億美元（折合732.7億人民幣）以上。
而帶來的損害遠(yuǎn)不止罰款。若公司不遵守規(guī)定，還將面臨欺詐性客戶造成的經(jīng)濟(jì)損失以及聲譽(yù)受損的風(fēng)險。
為保持合規(guī)性，公司必須將KYC/AML法規(guī)納入合規(guī)程序（包括身份驗證、客戶盡職調(diào)查和持續(xù)監(jiān)測），以充分防止洗錢，并遵守反洗錢法規(guī)。否則，公司可能會觸犯金融行動特別工作組（FATF）和金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCEN）等組織的反洗錢指南。
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