□記者 房文彬

在重疾險需求提前釋放、健康險增速放緩之后，我國商業(yè)健康險的深度經(jīng)營成為行業(yè)長遠發(fā)展的關(guān)鍵。

怎樣看待當前健康險發(fā)展的外部環(huán)境？如何進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、實現(xiàn)健康險的可持續(xù)增長？帶著諸多問題，近日，《中國銀行保險報》記者走訪國內(nèi)首家專業(yè)健康險公司——中國人民健康保險股份有限公司（以下簡稱“人保健康”），通過數(shù)據(jù)和對話為健康險行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型提供思考和啟迪。

“五大藍?！逼平獍l(fā)展瓶頸

隨著健康中國戰(zhàn)略的提出，商業(yè)健康險市場發(fā)展迅速，一度成為我國保險業(yè)高速增長的代名詞，但從2021年以來市場增速有所放緩，承壓明顯。數(shù)據(jù)顯示，2021年，健康險實現(xiàn)保費收入8447億元，增速下滑至3.4%；2022年，健康險全年共實現(xiàn)保費收入8653億元，增速進一步下滑，同比僅增長2.4%。

“目前健康險進入新舊動能轉(zhuǎn)換的新賽道，傳統(tǒng)類壽險經(jīng)營模式難以為繼，現(xiàn)有供給服務(wù)能力尚不能滿足慢病患者、老年群體、高端客戶等特定人群的健康保障和服務(wù)需求?！比吮＝】迭h委書記、總裁邵利鐸認為，目前健康險發(fā)展仍然面臨較大挑戰(zhàn)，總結(jié)起來有四方面制約因素：一是經(jīng)濟形勢的不確定性影響健康保險消費預(yù)期；二是制約健康險發(fā)展的政策瓶頸較為突出；三是行業(yè)供給能力需要進一步提升；四是行業(yè)對接醫(yī)保、醫(yī)療數(shù)據(jù)的應(yīng)用需要盡快破局。

至于應(yīng)如何破解健康險發(fā)展的瓶頸，實現(xiàn)可持續(xù)增長？人保健康對于自身的發(fā)展有著清晰的認識：一是要符合國家政策導向，讓健康保險成為建設(shè)健康中國、加強社會治理的重要政策工具；二是要認真研究市場，匹配好客戶需求；三是要修煉內(nèi)功，提高商業(yè)健康險產(chǎn)品供給能力，加強健康險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿足市場對健康險產(chǎn)品的需求。

2022年起，人保健康大力實施“健康工程”戰(zhàn)略，針對企業(yè)客戶、老齡人群、帶病人群、高端客戶、兒童青少年等客群所代表的“健康企業(yè)”“溫暖夕陽”“惠享健康”“卓越人生”“關(guān)愛成長”五大業(yè)務(wù)藍海，開發(fā)專屬保險產(chǎn)品。據(jù)了解，人保健康“健康工程”項目已取得階段性進展，2022年實現(xiàn)保費47億元。

“應(yīng)該更加精準把握健康人群的個性化需求，同時覆蓋患病人群、老年人群的醫(yī)療健康需求，擴大可保群體，實現(xiàn)從‘保健康人’向‘保人的健康’轉(zhuǎn)變?！鄙劾I補充道。

護理險是主攻方向

2021年以來，雖然以惠民保為代表的醫(yī)療險增速迅猛，但貢獻最多保費的重疾險卻持續(xù)低迷，健康險增速明顯放緩。

對此，邵利鐸認為，健康險仍有較大發(fā)展機遇，“從政策層面上看，黨的二十大報告將建成健康中國作為我國2035年發(fā)展總體目標的重要內(nèi)容，長期護理保險、商業(yè)醫(yī)療保險、健康管理、心理健康等關(guān)鍵詞首次進入黨的二十大報告，健康險迎來了國家政策層面新的發(fā)展機遇?！?/p>

對于重疾險需求放緩之后，哪一款產(chǎn)品可以挑起大梁？邵利鐸對記者表示，領(lǐng)跑健康險市場的險種從重疾險逐漸過渡到接棒的醫(yī)療險，市場上對健康險的需求仍在不斷釋放，除此之外還有虛位以待的護理險、失能險等，仍有較大的健康保障需求和市場空間有待進一步挖掘，健康險市場的增長趨勢仍將持續(xù)多年。

“護理險將是人保健康未來的主攻方向?！鄙劾I表示，首先，充分發(fā)揮人保健康經(jīng)辦政策性長期護理保險（以下簡稱“長護險”）的經(jīng)驗和優(yōu)勢，積極參與國家長期護理制度試點；其次，依托政策性長護險業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開發(fā)商業(yè)補充護理產(chǎn)品，進一步延展護理保險服務(wù)鏈條，探索政策性長護險與商業(yè)補充護理險業(yè)務(wù)的融合發(fā)展；最后，強化科技賦能，創(chuàng)新建立全流程智能化護理服務(wù)監(jiān)管機制，持續(xù)提升護理險業(yè)務(wù)經(jīng)營效益。

據(jù)介紹，目前，人保健康已在山東、江蘇、新疆、山西等14個省、22個地市為1100萬參保群眾提供政策性長期護理保障和服務(wù)。2022年，累計為45萬慢特病患者提供慢病服務(wù)，為11萬失能老人提供護理服務(wù)。

同時，不斷整合和延展服務(wù)鏈條，逐步帶動針對慢病人群、護理人群的健康管理服務(wù)和商業(yè)險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化。2022年，“門診慢病+”項目和“溫暖夕陽”項目帶動商業(yè)險保費收入轉(zhuǎn)化2300多萬元，健康管理服務(wù)費收入600多萬元，同時還實現(xiàn)商業(yè)護理險保費收入1.5億元。

“6+1”業(yè)務(wù)格局

后疫情時代，健康險業(yè)務(wù)迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)。

作為一個專業(yè)健康險公司，與財險公司及壽險公司比，人保健康如何做出自己的特色？未來將采用怎樣的發(fā)展策略？

“健康險公司與壽險公司經(jīng)營模式和渠道都不同，我們沒有像壽險公司這樣龐大的個險渠道。”邵利鐸表示，“但目前渠道管理風險加劇，渠道價值需要進一步重塑。具體表現(xiàn)在個代渠道代理人規(guī)模還處于下行通道；互聯(lián)網(wǎng)渠道面臨流量紅利消減、獲客成本高企等挑戰(zhàn)；傳統(tǒng)團險業(yè)務(wù)競爭激烈，盈利空間有限等?！?/p>

對此，人保健康年度工作會議對于2023年的發(fā)展路徑予以了明確：公司將繼續(xù)堅定構(gòu)建社保、互聯(lián)網(wǎng)、團客、銀保、個險、協(xié)同六條主力渠道與健康管理融合互推的“6+1”業(yè)務(wù)格局，在鞏固和深挖現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極開拓市場藍海。

何為人保健康的“6+1”業(yè)務(wù)格局？一是社保業(yè)務(wù)立足基礎(chǔ)性，穩(wěn)續(xù)保、拓增量，培育業(yè)務(wù)增長點。二是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)立足支撐性，固存量、推新品，鞏固擴大市場領(lǐng)先優(yōu)勢。三是團客業(yè)務(wù)立足戰(zhàn)略性，積極開拓“健康企業(yè)”業(yè)務(wù)藍海，打造公司業(yè)務(wù)增長的重要引擎。四是銀保業(yè)務(wù)立足規(guī)模性，積極發(fā)展期繳業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。五是個險業(yè)務(wù)立足品質(zhì)性，深化銷售改革，加快推進發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。六是業(yè)務(wù)協(xié)同立足驅(qū)動性，發(fā)揮集團優(yōu)勢，提升業(yè)務(wù)貢獻度。七是健康管理業(yè)務(wù)立足根本性，加強產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，推動保險業(yè)務(wù)與健康管理融合發(fā)展。

“未來，人保健康要建強資源整合能力、產(chǎn)品供給能力、健康管理能力、科技運營能力和銷售服務(wù)能力等專業(yè)能力，打造產(chǎn)品、平臺、科技核心競爭力，支撐業(yè)務(wù)開拓?！鄙劾I表示，下一階段，人保健康要認真落實集團保險發(fā)展戰(zhàn)略，積極踐行保險新邏輯（“承保-減損-賦能-理賠”的保險新邏輯），在“四新”發(fā)展思路的引領(lǐng)下，大力實施“健康工程”，力爭到2025年前后，做中國最好健康險公司，在全球健康險公司中力爭上游。

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