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一、多向發(fā)力推進(jìn)養(yǎng)老金融

面對老齡化背景下的民生關(guān)切，未來還需進(jìn)一步提升資金長期投資能力，以匹配更高的個人養(yǎng)老資金配置需求。

一段時間以來，不少金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域進(jìn)行了積極探索，形成了多向發(fā)力的格局。

多向發(fā)力主要體現(xiàn)在幾個方面。一是持續(xù)豐富產(chǎn)品供給。例如，個人養(yǎng)老金制度啟動實施一年多來，各類金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有741只個人養(yǎng)老金產(chǎn)品上架，包括465款儲蓄類產(chǎn)品、162只基金、95款保險產(chǎn)品、19款理財產(chǎn)品，為居民提供更多選擇。二是持續(xù)提升專業(yè)能力。以居民老年經(jīng)濟(jì)安全為目的，通過開展投資者教育等活動，引導(dǎo)居民優(yōu)化資產(chǎn)配置，更好滿足養(yǎng)老需求。三是持續(xù)構(gòu)建養(yǎng)老生態(tài)。不少保險公司積極進(jìn)入醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，通過建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)、提供基于社區(qū)和居家的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)等不同模式，將老年經(jīng)濟(jì)保障與服務(wù)保障有效銜接起來，廣受關(guān)注與認(rèn)可。

這種多向發(fā)力的格局也體現(xiàn)出養(yǎng)老問題的復(fù)雜性。一方面，老年經(jīng)濟(jì)安全直接面臨財務(wù)準(zhǔn)備是否充分的挑戰(zhàn)，即個人面臨年老后因為財務(wù)準(zhǔn)備不充分可能產(chǎn)生收支缺口的不確定性。特別是伴隨經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平不斷提升、醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步，個人預(yù)期壽命持續(xù)延長，由于資金準(zhǔn)備不足帶來的不確定性日益得到廣泛關(guān)注。事實上，養(yǎng)老規(guī)劃意味著個人需要合理規(guī)劃當(dāng)前消費與儲蓄的關(guān)系，以更好平衡當(dāng)下生活品質(zhì)與年老后的生活水平，這就要求個人應(yīng)更清晰地認(rèn)識財務(wù)管理安排與生命周期階段的關(guān)系，更深入地理解變化的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境中財務(wù)資源配置動態(tài)調(diào)整的依據(jù)與方法。換句話說，這對個人長期進(jìn)行財富配置與管理的觀念和能力提出了更高要求。另一方面，美好的老年生活還面臨突出的非財務(wù)背景風(fēng)險，即個人可能在年老后難以獲得充分、優(yōu)質(zhì)、便捷、可支付的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)。事實上，面對快速變化的人口結(jié)構(gòu)，居民日益增長的老齡服務(wù)需求與服務(wù)體系發(fā)展不充分不平衡之間的矛盾也在凸顯，而這種風(fēng)險難以直接通過金融市場交易或者分散化投資進(jìn)行化解。

正因為此，面對老齡化背景下的民生關(guān)切，金融業(yè)不僅要在豐富產(chǎn)品供給、提高資產(chǎn)管理質(zhì)量、科學(xué)引導(dǎo)客戶資產(chǎn)配置等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域做文章，還可以作為“養(yǎng)老付款人”積極鏈接相關(guān)服務(wù)資源，暢通“場景—產(chǎn)品—服務(wù)”式的覆蓋個人全生命周期的產(chǎn)業(yè)鏈條，構(gòu)建連續(xù)、協(xié)調(diào)、優(yōu)質(zhì)、可得的服務(wù)體系。更進(jìn)一步來講，養(yǎng)老資金儲備的安全性和收益性在很大程度上取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本面。在老齡化社會，老年群體在總?cè)丝谥械恼急葧掷m(xù)增加并在相當(dāng)長一段時期內(nèi)維持高水平，而富有創(chuàng)新活力、集成高效的醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，是促進(jìn)消費強(qiáng)勁增長、為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新動能的題中應(yīng)有之義。壽險業(yè)積攢了大量的長久期資產(chǎn)，通過自行投資、戰(zhàn)略合作、資本聯(lián)合等多種渠道，延長產(chǎn)業(yè)價值鏈、進(jìn)入長期性的醫(yī)養(yǎng)行業(yè)，不僅可以助推經(jīng)濟(jì)增長、改善民眾預(yù)期，也可能改善其資產(chǎn)負(fù)債匹配?？梢哉f，資金端與服務(wù)端齊抓并舉，正是積極應(yīng)對人口老齡化之道，“保險+”乃至“金融+”模式的探索值得期待。

須看到的是，金融保險業(yè)通過綜合能力建設(shè)，在更好服務(wù)民眾養(yǎng)老需求的同時，也面臨一些挑戰(zhàn)。盡管養(yǎng)老金融產(chǎn)品不斷豐富，金融保險業(yè)在資產(chǎn)配置方面也積累了較為豐富的經(jīng)驗，但未來還需進(jìn)一步提升資金長期投資能力，并建設(shè)更為完善的風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制，以匹配更高的個人養(yǎng)老資金配置需求。同時，保險業(yè)在醫(yī)養(yǎng)生態(tài)構(gòu)建方面的相關(guān)人才和經(jīng)驗積累不足，“保險+”模式在盈利模式、風(fēng)控安排等方面還存在諸多需要深入探索的問題，尚未實現(xiàn)從“點”到“面”的突破，還需要結(jié)合自身發(fā)展實際，在探索中循序漸進(jìn)。這就要求加快完善監(jiān)管“基礎(chǔ)設(shè)施”，形成有效的養(yǎng)老金融監(jiān)管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和信息平臺，等等。此舉可以為有效匯聚和及時分析風(fēng)險數(shù)據(jù)、強(qiáng)化預(yù)警、改善宏觀審慎監(jiān)管提供有力支撐。

（鎖凌燕，作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、教授）

二、人口老齡化：養(yǎng)老金融如何緩解“養(yǎng)老焦慮”？

我國60歲及以上人口達(dá)到2.8億，人口老齡化程度持續(xù)加深。緩解一些人存在的“養(yǎng)老焦慮”，保障老有所養(yǎng)，離不開金融行業(yè)的發(fā)展。

我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前，第一支柱基本健全，第二支柱初步建立并逐步完善，第三支柱仍是短板。

國家金融監(jiān)督管理總局近期提出，加快養(yǎng)老金融發(fā)展，著力補(bǔ)齊第三支柱養(yǎng)老短板。保險、銀行、基金等行業(yè)如何發(fā)力養(yǎng)老金融？“新華視點”記者進(jìn)行了調(diào)查。

如何拓寬居民養(yǎng)老投資渠道？

記者采訪發(fā)現(xiàn)，隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，老百姓的養(yǎng)老保障需求日益多樣化，越來越重視養(yǎng)老財富儲備。

在我國養(yǎng)老保險體系中，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險主要是保障退休基本生活需要；第二支柱中的企業(yè)年金目前只有部分企業(yè)提供；養(yǎng)老金融作為第三支柱的有力支撐，由于參與門檻相對較低，參與方式靈活，被寄予厚望。

2022年11月，個人養(yǎng)老金制度在北京、上海等36地啟動實施。截至2023年底，超5000萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶。個人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金，可以購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等。

國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品增加至753只，包括465只儲蓄類產(chǎn)品、162只基金類產(chǎn)品、107只保險類產(chǎn)品、19只理財類產(chǎn)品。

北京“95后”青年歐陽文華按年上限繳納了12000元個人養(yǎng)老金并投資了一只公募基金。短期內(nèi)，這筆資金能夠享受稅收優(yōu)惠；長期來看，又相當(dāng)于給自己存了一筆養(yǎng)老錢?！斑@樣可以讓未來生活多一分保障。”歐陽文華說。

在個人養(yǎng)老金制度“啟航”之前，我國商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)便已多元化發(fā)展。早在2018年，首批養(yǎng)老目標(biāo)基金就獲準(zhǔn)發(fā)行；2021年6月起，浙江、重慶率先開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點；2021年12月，首批養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品正式發(fā)售……

國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年三季度末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計保費規(guī)模81.6億元，承保63.7萬件；養(yǎng)老理財產(chǎn)品累計發(fā)行規(guī)模超過1000億元。

光大理財有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老儲蓄存款等產(chǎn)品差異化的收益風(fēng)險特征，可以讓投資者根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和養(yǎng)老規(guī)劃在不同產(chǎn)品之間進(jìn)行選擇，未來還可以在不同年齡階段調(diào)整自己的投資配置比例。

如何有效助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展？

記者采訪了解到，當(dāng)前老年人在健康管理、醫(yī)療服務(wù)等方面的需求旺盛。金融行業(yè)通過投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)、融資支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、優(yōu)化適老服務(wù)等方式，不斷豐富養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容。

——保險機(jī)構(gòu)加快布局養(yǎng)老社區(qū)。24小時“一鍵呼叫”、健康服務(wù)站方便老人檢查身體……記者在大家保險北京阜外城心社區(qū)看到，這家緊鄰中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外醫(yī)院的養(yǎng)老社區(qū)可根據(jù)入住老人身體情況、年齡階段等，提供中醫(yī)診療、心臟康復(fù)、養(yǎng)老照護(hù)等多元化服務(wù)。

“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，老年人養(yǎng)老，希望離子女、熟悉的生活圈子和好的醫(yī)療資源近?！贝蠹冶ｋU集團(tuán)董事長何肖鋒說，在城市核心區(qū)租賃物業(yè)改造養(yǎng)老社區(qū)、聯(lián)動周邊公立醫(yī)院資源提升醫(yī)療保障能力，受到老人歡迎。

一家保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說，養(yǎng)老社區(qū)投資規(guī)模較大、需要長期穩(wěn)定資金支持，這與保險資金的特性高度契合。同時，養(yǎng)老社區(qū)和保險主業(yè)協(xié)同效應(yīng)明顯。據(jù)不完全統(tǒng)計，已有13家保險機(jī)構(gòu)投資了60多個養(yǎng)老社區(qū)項目，分布在全國20多個省份，可提供床位數(shù)超過9萬個。

——養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資支持力度不斷加大?！稗r(nóng)業(yè)銀行發(fā)放了7000萬元信用貸款，利率優(yōu)惠，幫我們解決了建設(shè)資金缺口?！睆V東省佛山市順德區(qū)一家養(yǎng)老院負(fù)責(zé)人胡興民說，有低成本資金支持，加上有效控制運營成本，能充分讓利給入住老人。

近年來，商業(yè)銀行加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸投放力度，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，探索破解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)輕資產(chǎn)、缺抵押問題。截至2023年三季度末，農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款余額65.22億元，較2023年初增長5.21億元；建設(shè)銀行將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)納入優(yōu)先支持行業(yè)，開通資金審批快速通道……

在保險機(jī)構(gòu)支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資方面，記者從中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會了解到，保險資金投向養(yǎng)老及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游醫(yī)療、健康行業(yè)的私募股權(quán)投資基金數(shù)以千億元計。

——適老服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。記者在工商銀行廣州逢源路支行愛心窗口看到，客戶經(jīng)理正為一位老人耐心講解業(yè)務(wù)。“到店老年客戶占比超五成?！敝懈毙虚L李凱萍說，網(wǎng)點對設(shè)施環(huán)境改造升級，并優(yōu)先為老人辦理業(yè)務(wù)；行動不便的老人無法到網(wǎng)點辦理須由本人親自辦理的業(yè)務(wù)時，工作人員會上門服務(wù)。

記者走訪廣東省一些金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點配備了血壓儀、急救藥品、折疊輪椅等；工作人員在為老年客戶做好金融服務(wù)的同時，還常態(tài)化開展金融知識宣講、反詐宣傳、養(yǎng)生沙龍等。

廣發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化適老服務(wù)，不僅要體現(xiàn)在軟硬件升級上，更要體現(xiàn)在服務(wù)內(nèi)容變化中。

如何增強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品吸引力？

受訪人士表示，養(yǎng)老金融的發(fā)展激發(fā)了社會養(yǎng)老意識，在一定程度上滿足了居民養(yǎng)老需求。但優(yōu)質(zhì)供給仍然不足，需要多方合力支持，才能發(fā)揮更重要作用。

提高產(chǎn)品吸引力是關(guān)鍵。記者從多地人社部門了解到，轄內(nèi)開立的個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量在增加，但實際繳存資金相對不高，下一步將繼續(xù)做好政策宣傳，不斷提升居民繳存積極性。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，受多種因素影響，部分養(yǎng)老基金、理財產(chǎn)品收益低于投資者預(yù)期，在一定程度上影響了投資意愿。金融機(jī)構(gòu)要讓老百姓的“養(yǎng)老錢”保值增值，增強(qiáng)資產(chǎn)配置能力至關(guān)重要。

光大理財有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，理財公司可配置資產(chǎn)種類豐富，涵蓋非標(biāo)債權(quán)、股權(quán)、利率債、信用債等；要持續(xù)提升大類資產(chǎn)配置能力，在增加養(yǎng)老資金收益來源的同時降低投資風(fēng)險。

養(yǎng)老金融的發(fā)展，離不開制度的完善和保障。專家表示，需要繳納個人所得稅的參與者，才能在繳納環(huán)節(jié)享受到個人養(yǎng)老金帶來的優(yōu)惠。如果能讓免繳個稅人群享受到優(yōu)惠，對個稅繳納人群提高稅優(yōu)額度，將有助于拓寬養(yǎng)老金融產(chǎn)品覆蓋面。

提升養(yǎng)老金融服務(wù)的普惠性同樣重要。業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前居家養(yǎng)老需求巨大，需要機(jī)構(gòu)有更高的綜合專業(yè)服務(wù)能力；保險機(jī)構(gòu)要深度參與其中，為更多老年人提供方便可及、價格可負(fù)擔(dān)、品質(zhì)有保障的養(yǎng)老服務(wù)。

完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，讓銀行敢貸、愿貸。農(nóng)業(yè)銀行順德分行行長鄭慶文說，現(xiàn)在很多養(yǎng)老院是輕資產(chǎn)運營，銀行難以把握其信用風(fēng)險。建議進(jìn)一步完善相關(guān)盡職免責(zé)制度，探索引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)等作為合作方，以推動銀行更好支持養(yǎng)老金融發(fā)展?！跣氯A社“新華視點”記者 譚謨曉 張千千

三、老齡化時代的金融解法

中國經(jīng)營報王柯瑾

人口老齡化趨勢日益嚴(yán)峻是把雙刃劍，一方面，給我國養(yǎng)老保障體系帶來更大的挑戰(zhàn)，另一方面也催生了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)以及養(yǎng)老金融的新機(jī)遇。

自2013年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》首次提出養(yǎng)老金融服務(wù)至今已整整十年。2023年10月末的中央金融工作會議再次明確養(yǎng)老金融的國家戰(zhàn)略高度，提出要做好科技金融、養(yǎng)老金融等五篇大文章。

2023年12月，民政部發(fā)布《2022年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》顯示，截至 2022 年年末，我國60歲及以上老年人口2.8億人，占總?cè)丝诘?9.8%。另據(jù)國家衛(wèi)健委測算，2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億人，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%，進(jìn)入重度老齡化階段。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，發(fā)揮金融的融通作用，探索創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)，助力社會發(fā)展長治久安是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任之一。養(yǎng)老金融的發(fā)展離不開國家政策、金融機(jī)構(gòu)以及國民個人的共同努力。

政策紅利不斷釋放

黨的二十大報告提出，實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化孤寡老人服務(wù)，推動實現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)。

近年來，國家政策多次強(qiáng)調(diào)對養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的推動。

2022 年 4 月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（國辦發(fā)〔2022〕7 號），推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金。

2023年10月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（國發(fā)〔2023〕15號）提出，提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量。其中提到，完善適老、友好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)對養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)產(chǎn)業(yè)和項目的金融支持。支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險、基金等產(chǎn)品發(fā)展。鼓勵信托公司開發(fā)養(yǎng)老領(lǐng)域信托產(chǎn)品。注重加強(qiáng)對老年人、殘疾人群體的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)、上門服務(wù)，完善無障礙服務(wù)設(shè)施，提高特殊群體享受金融服務(wù)的便利性。積極圍繞適老化、無障礙金融服務(wù)以及生僻字處理等制定實施金融標(biāo)準(zhǔn)。

同在2023年10月，為穩(wěn)步推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知》，明確相關(guān)業(yè)務(wù)要求，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍。

中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平表示：“養(yǎng)老金融的發(fā)展關(guān)系到人口老齡化趨勢下養(yǎng)老第三支柱的建設(shè)，并且養(yǎng)老金融的發(fā)展將逐步為金融市場提供較為充沛的長期資金來源，有望成為資本市場的壓艙石，同時將對商業(yè)銀行、銀行理財子公司、公募基金、保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重要影響。養(yǎng)老金融制度進(jìn)一步優(yōu)化、養(yǎng)老金融加快發(fā)展，既具有現(xiàn)實的需求，也符合中國金融業(yè)發(fā)展的頂層設(shè)計。”

產(chǎn)品體系日益豐富

養(yǎng)老金融是指為了應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)，圍繞社會成員的各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的金融活動的總和，包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三部分內(nèi)容。

2023年以來，以商業(yè)銀行、保險公司等為代表的金融機(jī)構(gòu)，持續(xù)在個人養(yǎng)老金的積累與保值增值方面做出嘗試，深度支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以及從老年人的核心需求出發(fā)，加大金融服務(wù)的適老化改造。

以建設(shè)銀行（601939.SH）為例，該行將養(yǎng)老金融劃分為養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老金融生態(tài)四個部分。2023年以來，該行資金資管、公司、個人板塊凝心聚力，密切配合，協(xié)同推進(jìn)“1314”養(yǎng)老金融服務(wù)體系建設(shè)，取得了初步成效。主要包括：一是戰(zhàn)略方向更加清晰。通過開展養(yǎng)老金融主題調(diào)研，科學(xué)把握我國養(yǎng)老金融所處發(fā)展階段，深刻剖析建設(shè)銀行養(yǎng)老金融存在的短板和問題，提出發(fā)揮優(yōu)勢、做出特色、提升養(yǎng)老金融競爭力的思路和舉措。二是三大支柱齊頭并進(jìn)。第一支柱方面，啟動社?？ㄈ旯怨こ?，新增戶數(shù)、資金沉淀提升效果明顯；第二支柱方面，建立年金母子協(xié)同營銷機(jī)制，建信養(yǎng)老金實現(xiàn)規(guī)模、市場份額雙提升，投資業(yè)績與年金托管規(guī)模保持行業(yè)前列；第三支柱方面，把握試點機(jī)遇，強(qiáng)化板塊協(xié)同，發(fā)力布局產(chǎn)品，實現(xiàn)儲蓄、基金、保險、理財?shù)人念惍a(chǎn)品全覆蓋，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)初見成效，開戶數(shù)、入金率同業(yè)領(lǐng)先。三是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老生態(tài)生根發(fā)芽。加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸投放力度，貸款規(guī)模、戶數(shù)增長勢頭良好，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式，助力破解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)輕資產(chǎn)、缺抵押問題。

2023年11月3日，中信銀行（601998.SH）發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2023）》（以下簡稱“《報告》”）稱，銀行業(yè)、基金業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)可通過提供個性化、專業(yè)化的專屬產(chǎn)品及產(chǎn)品組合，滿足不同年齡層次、收入水平、家庭結(jié)構(gòu)、投資目標(biāo)、風(fēng)險偏好的客群在養(yǎng)老財富積累與財富管理方面的需求，形成差異化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品特色，構(gòu)建基于居民全生命周期的養(yǎng)老金融產(chǎn)品線。同時，養(yǎng)老投顧與全生命周期養(yǎng)老解決方案的深度綁定，可以推動養(yǎng)老投資者在踐行長期投資理念的實踐中獲得長期收益，并形成正循環(huán)。

招聯(lián)消費金融股份有限公司首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示：“通過養(yǎng)老理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險和養(yǎng)老目標(biāo)基金的試點和應(yīng)用，第三支柱養(yǎng)老體系的發(fā)展道路逐漸明晰。下一步還可以基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，探索開展養(yǎng)老儲蓄試點，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于養(yǎng)老市場長遠(yuǎn)發(fā)展，構(gòu)建更為完善的養(yǎng)老金融體系，抓住存款、保險、基金、信托等業(yè)務(wù)，挖掘養(yǎng)老金新產(chǎn)品和新產(chǎn)業(yè)，推動健全完善我國社會保障體系，在緩解我國日益增長的養(yǎng)老壓力的同時獲得自身發(fā)展?！?/p>

綜合生態(tài)圈逐步完善

《報告》指出，隨著社會進(jìn)步和居民生活水平提高，人們將面臨多元化的養(yǎng)老需求，這些需求不僅包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求。而對于個體來說，這些需求的滿足需要一定的養(yǎng)老財富儲備作為前提。因此，迫切需要各方共同努力，構(gòu)建應(yīng)對人口老齡化的養(yǎng)老財富儲備體系，為滿足多元化的養(yǎng)老需求打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

興業(yè)銀行（601166.SH）相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，作為首批獲得個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦資格的商業(yè)銀行之一，該行搭建了全鏈路、一站式的養(yǎng)老金融服務(wù)生態(tài)，實現(xiàn)從賬戶到產(chǎn)品，再到規(guī)劃和服務(wù)的全方位配置。目前已形成以“專屬服務(wù)、薪酬規(guī)劃、增值權(quán)益、活動平臺”為支撐的“安愉人生”養(yǎng)老金融生態(tài)圈。

在楊海平看來，未來商業(yè)銀行推進(jìn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，重點可以在以下方面發(fā)力：“其一，與具備市場影響力的保險公司、公募基金合作，在互利互惠的基礎(chǔ)上補(bǔ)齊養(yǎng)老金融產(chǎn)品線，依托商業(yè)銀行的平臺搭建養(yǎng)老金融產(chǎn)品超市。其二，與自身零售金融戰(zhàn)略結(jié)合，與開放銀行思路相結(jié)合，與非金融服務(wù)相結(jié)合，以數(shù)字化技術(shù)、數(shù)字化平臺為依托，積極優(yōu)化展業(yè)策略，大力營銷養(yǎng)老金資金賬戶。其三，以個人養(yǎng)老金資金賬戶為圓心，持續(xù)優(yōu)化養(yǎng)老金繳存、養(yǎng)老金咨詢、養(yǎng)老金投資、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)體驗，打造養(yǎng)老金融服務(wù)品牌?！?/p>

董希淼認(rèn)為：“資本市場與長期資金是相互依存的關(guān)系。養(yǎng)老基金、社?；鸬乳L期資金是穩(wěn)定資本市場的重要力量，有助于改善資本市場資金結(jié)構(gòu)期限短的缺陷，降低市場大幅波動風(fēng)險。與此同時，發(fā)揮基金在權(quán)益類投資方面的優(yōu)勢，強(qiáng)化基金服務(wù)養(yǎng)老能力，也能夠使長期資金更好發(fā)揮資本市場‘壓艙石’作用?！?/p>

與此同時，金融機(jī)構(gòu)需要依靠投資者教育、產(chǎn)品設(shè)計、投資顧問等多樣化方式，培養(yǎng)居民的長期養(yǎng)老投資意識。

中國銀行（601988.SH）研究院中國金融團(tuán)隊主管級高級研究員李佩珈分析認(rèn)為，對金融消費者而言，要從養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃、養(yǎng)老資金保值增值、養(yǎng)老風(fēng)險防范等多方面入手做好準(zhǔn)備?！耙皇丘B(yǎng)成強(qiáng)制儲蓄習(xí)慣，并將儲蓄的資金投資于個人養(yǎng)老儲蓄賬戶中。相對個人儲蓄賬戶，個人養(yǎng)老儲蓄賬戶具有強(qiáng)制、免稅等特點，居民可養(yǎng)成定期增加養(yǎng)老儲蓄的習(xí)慣。二是運用金融手段，做好養(yǎng)老資金的保值增值。養(yǎng)老理財產(chǎn)品由于投資期限長、資金鎖定等特點，與一般理財產(chǎn)品相比，其收益率更高、更穩(wěn)定的特點已開始顯現(xiàn)，這為居民增加養(yǎng)老類理財產(chǎn)品配置提供了契機(jī)。三是做好風(fēng)險對沖，防范由于大病重大變故導(dǎo)致的養(yǎng)老金消耗，增加重疾險保險產(chǎn)品配置?！?/p>

四、【前沿新論】數(shù)字銀行：促進(jìn)數(shù)字金融和養(yǎng)老金融融合發(fā)展

中國金融家 曲?；?梅興文

中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

本文深入探討數(shù)字銀行如何在中國老齡化背景下發(fā)揮其特有優(yōu)勢，通過技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化滿足老年人特殊需求，促進(jìn)養(yǎng)老金融和數(shù)字金融兩篇大文章融合發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場方面提供參考。

數(shù)字銀行特點與功能

數(shù)字銀行作為一種現(xiàn)代金融服務(wù)模式，其核心特征在于完全依賴于數(shù)字化渠道，如互聯(lián)網(wǎng)、移動應(yīng)用和其他在線平臺來提供銀行服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行的實體網(wǎng)點和紙質(zhì)交易不同，數(shù)字銀行通過電子方式處理所有的金融活動，包括賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、貸款、投資等。這種模式不僅使銀行服務(wù)更加便捷高效，還為銀行和客戶的互動提供了新的可能性。

數(shù)字銀行的核心技術(shù)特點體現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能為用戶提供24小時不間斷的服務(wù)。通過移動應(yīng)用和網(wǎng)站，客戶可以在任何地點進(jìn)行各種操作。大數(shù)據(jù)技術(shù)使得數(shù)字銀行能夠收集和分析海量的用戶數(shù)據(jù)，深入理解客戶的行為和需求，為他們提供更為個性化的服務(wù)和產(chǎn)品。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的運用進(jìn)一步提高了服務(wù)的智能化水平，例如通過智能客服機(jī)器人提供客戶咨詢服務(wù)，或者通過算法驅(qū)動的工具進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險管理。

相較于傳統(tǒng)銀行，數(shù)字銀行的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在四個方面。首先，它們提供了更高的便捷性和可訪問性?？蛻舨辉傩枰L問實體網(wǎng)點即可完成大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了時間和精力。其次，數(shù)字銀行在成本結(jié)構(gòu)上更為高效。由于不需要維護(hù)實體網(wǎng)點，運營成本大幅降低，這些節(jié)約的成本可以轉(zhuǎn)化為更低的服務(wù)費用或更優(yōu)惠的利率。再次，數(shù)字銀行的個性化服務(wù)能力更強(qiáng)。利用大數(shù)據(jù)和人工智能，數(shù)字銀行能夠提供更符合個人需求的產(chǎn)品推薦和財務(wù)建議。最后，數(shù)字銀行在創(chuàng)新速度上更快，能夠迅速適應(yīng)市場變化和技術(shù)進(jìn)步，引領(lǐng)金融服務(wù)的新趨勢。

數(shù)字銀行服務(wù)老年用戶的策略探索

為了滿足老年用戶這一特殊群體的需求，數(shù)字銀行需要實施一系列綜合策略。

第一，優(yōu)化用戶界面和交互設(shè)計至關(guān)重要。老年用戶在使用數(shù)字銀行服務(wù)時可能會遇到視覺、認(rèn)知和操作上的挑戰(zhàn)。因此，界面設(shè)計可通過使用更大的字體、更高的對比度和更清晰的圖標(biāo)來提升可讀性。布局應(yīng)簡潔直觀，避免過于復(fù)雜或雜亂的設(shè)計。同時，交互元素如按鈕和鏈接應(yīng)足夠大，以方便老年用戶操作。此外，考慮到老年用戶可能不熟悉數(shù)字技術(shù)，引導(dǎo)性的設(shè)計和提示可以幫助他們更好地理解如何進(jìn)行操作。

第二，基于老年人特點的個性化金融產(chǎn)品設(shè)計不可或缺。老年用戶通常尋求穩(wěn)定性和安全性較高的金融產(chǎn)品，如低風(fēng)險的投資和保守的財務(wù)規(guī)劃。數(shù)字銀行可以通過分析用戶的交易歷史、資產(chǎn)狀況和風(fēng)險偏好，提供定制化的財務(wù)咨詢和產(chǎn)品建議，為老年用戶設(shè)計個性化的金融產(chǎn)品。例如，為老年人退休規(guī)劃提供個性化的投資組合，或者根據(jù)用戶的醫(yī)療需求提供特定的保險產(chǎn)品。此外，數(shù)字銀行還可以提供特別設(shè)計的儲蓄計劃，幫助老年用戶更好地管理日常開支和緊急資金。

第三，提供針對老年人的教育和培訓(xùn)必不可少?？紤]到老年用戶在數(shù)字技術(shù)方面可能不熟悉，數(shù)字銀行可以通過在線教程、交互式指南或線下研討會來實現(xiàn)對老年人專門的培訓(xùn)服務(wù)。內(nèi)容應(yīng)涵蓋基本的數(shù)字銀行操作，如登錄、賬戶管理、在線轉(zhuǎn)賬和支付等。此外，也應(yīng)包括網(wǎng)絡(luò)安全教育，幫助老年用戶了解如何安全地使用數(shù)字銀行服務(wù)，以及如何保護(hù)自己免受網(wǎng)絡(luò)詐騙和身份盜用。

第四，增強(qiáng)客戶支持很有必要。數(shù)字銀行應(yīng)確保其客戶支持渠道，如電話熱線、在線聊天或電子郵件，對老年用戶友好和易于使用。考慮到老年用戶可能更傾向于使用電話等較為傳統(tǒng)的通信方式，確保電話客服具備高效、耐心和解釋清晰的特點至關(guān)重要，也可以考慮設(shè)置專門的支持熱線或客服團(tuán)隊處理老年用戶的特定需求，確保他們在使用數(shù)字銀行服務(wù)時獲得充分的支持和幫助。智能客服系統(tǒng)也可以為老年用戶提供一種快速且直觀的交流方式，對于不愿意或不能等待傳統(tǒng)客服響應(yīng)的老年用戶可以提供即時反饋，對于復(fù)雜或特定的問題還能有效引導(dǎo)至適當(dāng)?shù)娜斯し?wù)渠道。

未來研究方向與思考

通過先進(jìn)的技術(shù)和個性化的服務(wù)，數(shù)字銀行不僅滿足了老年用戶的基本金融需求，還極大地提升了他們的銀行體驗。從優(yōu)化用戶界面到提供個性化的金融產(chǎn)品，再到實施針對性的教育和培訓(xùn)，數(shù)字銀行正在逐步縮小老年用戶與數(shù)字金融之間的鴻溝。展望未來，可從以下幾個方面進(jìn)一步加強(qiáng)對數(shù)字銀行服務(wù)老齡化群體的研究。

第一，對老年用戶群體的行為進(jìn)行深度分析。老年用戶這一群體往往表現(xiàn)出對于新技術(shù)的謹(jǐn)慎態(tài)度和對操作簡易性的高需求，通過深度用戶行為分析，可以發(fā)現(xiàn)老年用戶在使用數(shù)字銀行服務(wù)時的共同障礙，如對復(fù)雜菜單的迷茫、對新交易方式的猶豫，或?qū)Π踩缘膿?dān)憂。例如，他們可能更傾向于使用直觀的圖形界面而非文本重的界面，或者在進(jìn)行大額交易時更傾向于接受額外的安全確認(rèn)步驟，或者更頻繁地查看賬戶余額而不是進(jìn)行復(fù)雜的投資操作。此外，老年用戶的反饋和行為數(shù)據(jù)可以揭示他們對于特定金融產(chǎn)品的興趣和需求。數(shù)字銀行可以更精準(zhǔn)地設(shè)計更適合老年用戶的產(chǎn)品，提高用戶體驗，提升老年用戶的滿意度，也有助于建立他們對數(shù)字銀行服務(wù)的信任和依賴。

第二，為老年用戶群體提供跨領(lǐng)域綜合服務(wù)研究。一方面，老年用戶通常面臨更復(fù)雜的健康需求和更頻繁的醫(yī)療服務(wù)使用，將數(shù)字銀行服務(wù)與醫(yī)療行業(yè)緊密整合，例如開發(fā)一鍵支付醫(yī)療費用的功能，或者與保險公司協(xié)作，提供簡化的醫(yī)療保險理賠流程。另一方面，考慮到老年用戶可能更偏好線下購物或?qū)﹄娮由虅?wù)不太熟悉，數(shù)字銀行可以與零售商合作，提供簡化的在線購物支付解決方案，或者開發(fā)專門針對老年人的購物優(yōu)惠工具。整合生活繳費服務(wù)，如水電費、電話費等，使老年用戶能夠在一個平臺上輕松處理各種支付，也是提升其生活便利性的關(guān)鍵。

通過這些跨領(lǐng)域整合，數(shù)字銀行不僅僅是金融服務(wù)提供者，更成為老年用戶日常生活的一部分，增強(qiáng)他們對數(shù)字銀行的信任和依賴，從而促進(jìn)老年用戶群體對數(shù)字化金融服務(wù)的接受。

第三，社會影響評估研究。數(shù)字銀行對老年人的生活方式和整體社會結(jié)構(gòu)將產(chǎn)生長期影響。首先，隨著數(shù)字銀行的普及和接受度提高，老年人群體的金融自立能力將顯著增強(qiáng)，這種自立不僅體現(xiàn)在能夠獨立管理財務(wù)和進(jìn)行金融交易上，不再被視為金融服務(wù)的被動接受者，更重要的是提升了老年人在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中的參與度和自信心。其次，通過使用數(shù)字金融工具，老年人能夠更好地與子女或年輕親友溝通金融事務(wù)，這有助于縮小代際間的數(shù)字鴻溝。此外，數(shù)字銀行還為老年人提供了更多的學(xué)習(xí)和適應(yīng)新技術(shù)的機(jī)會，從而增強(qiáng)了他們面對快速變化社會的能力。在社會結(jié)構(gòu)層面，隨著老年人群體在數(shù)字金融領(lǐng)域變得更加活躍，他們的需求和聲音將在金融產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)創(chuàng)新中占據(jù)更重要的位置，這不僅促進(jìn)了金融服務(wù)的多元化和包容性，也反映了社會對老年群體需求的更深層次理解和尊重。

（作者曲海慧供職于中國銀行；梅興文供職于中國建設(shè)銀行。）

五、發(fā)展壯大養(yǎng)老金融 促進(jìn)養(yǎng)老體系健康發(fā)展

【做好五篇大文章 推動金融高質(zhì)量發(fā)展】

2023年10月底召開的中央金融工作會議，明確提出做好養(yǎng)老金融的要求，為養(yǎng)老金融發(fā)展壯大指明了方向。做好養(yǎng)老金融這篇大文章，需要準(zhǔn)確把握養(yǎng)老金融的內(nèi)涵和發(fā)展規(guī)律，不斷推進(jìn)實踐創(chuàng)新，為促進(jìn)養(yǎng)老體系健康發(fā)展提供有效的金融助力。

養(yǎng)老金融的內(nèi)涵及特點

把握養(yǎng)老金融的內(nèi)涵，首先要對養(yǎng)老金制度有準(zhǔn)確認(rèn)識。所謂養(yǎng)老金制度，是國家為保障勞動者達(dá)到法定退休年齡或喪失勞動能力之后能夠滿足基本生活需要而實行的一種福利制度，發(fā)揮著保障社會和諧穩(wěn)定的重要功能。我國的養(yǎng)老金來源及相應(yīng)的制度體系由三個支柱構(gòu)成：第一個支柱是基本養(yǎng)老金，分為城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險兩類，由國家強(qiáng)制實施，是為了保障大多數(shù)老年人的基本生活需求；第二個支柱是職業(yè)養(yǎng)老金，包含企業(yè)年金與職業(yè)年金；第三個支柱是個人養(yǎng)老金。

養(yǎng)老金融與養(yǎng)老金制度有著密切聯(lián)系。既包括養(yǎng)老金制度下，運用金融工具實現(xiàn)養(yǎng)老金保值增值以及在時間、空間上實現(xiàn)養(yǎng)老金最優(yōu)化配置的金融活動，還包括運用養(yǎng)老金制度之外的資金，比如銀行資金、保險資金、個人委托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老財富管理的資金，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融活動。前者也被稱作“養(yǎng)老金金融”，后者則被稱為“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融”。由此，養(yǎng)老金融包括“養(yǎng)老金金融”和“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融”兩部分。關(guān)于后者，國家統(tǒng)計局專門頒布了《養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分類（2020）》，其中的服務(wù)業(yè)包括個人養(yǎng)老財富管理以及遺產(chǎn)的金融規(guī)劃等。

養(yǎng)老金融具有明顯的雙重屬性。一是具有營利性，這是養(yǎng)老金融同其他一般金融活動具有的相同屬性，即獲取目標(biāo)投資收益率。二是具有普惠性，發(fā)揮著穩(wěn)定社會保障體系的作用。養(yǎng)老金融務(wù)求資本金的絕對安全，不可能純粹追逐利潤，本金安全性一定是養(yǎng)老金融的顯性合同條款。

養(yǎng)老金融面臨的風(fēng)險也不同于一般金融活動。養(yǎng)老金融與一般金融活動一樣，要面對微觀層面的市場風(fēng)險以及宏觀層面的通貨膨脹風(fēng)險等，但還要面對一些獨特的風(fēng)險。一是難以預(yù)測的壽命。人們通常能較好地規(guī)劃從退休到平均預(yù)期壽命之間的養(yǎng)老現(xiàn)金流，金融機(jī)構(gòu)也能比較準(zhǔn)確地估算平均預(yù)期壽命之前的人均養(yǎng)老資產(chǎn)總額，由此回溯“三支柱”對應(yīng)的養(yǎng)老金總額要求及其可能的養(yǎng)老金替代率，做好金融活動規(guī)劃。但個人和機(jī)構(gòu)都難以精確預(yù)測平均預(yù)期壽命之后的剩余壽命，從而很難通過金融工具設(shè)計期限不定的終身年金。二是需要平穩(wěn)跨越經(jīng)濟(jì)長周期的風(fēng)險。由于養(yǎng)老金融資本的管理周期長達(dá)數(shù)十年，有可能經(jīng)歷不同的經(jīng)濟(jì)周期，如何穿越可能的經(jīng)濟(jì)下行周期，這是非常重要的風(fēng)險考量。

我國開展養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國養(yǎng)老金融工作穩(wěn)步展開，尤其是隨著養(yǎng)老金制度的建立和逐步完善，越來越多的人享受到養(yǎng)老金福利，養(yǎng)老金融正在有效地助力我國形成兼顧效率和公平的養(yǎng)老金制度。

養(yǎng)老金金融方面，“三支柱”形成的資金總額穩(wěn)步增長。關(guān)于第一支柱，截至2023年三季度末，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險累計結(jié)余資金達(dá)到7.5萬億元，參保人數(shù)達(dá)到10.6億人。第二支柱于2004年開始實施，截至2023年三季度末，全國企業(yè)年金基金積累規(guī)模達(dá)到3.11萬億元；截至2022年末，全國職業(yè)年金基金規(guī)模達(dá)到2.11萬億元。第三支柱于2018年在上海、福建和蘇州工業(yè)園區(qū)建立試點，并于2022年11月正式實施，當(dāng)年底參加人數(shù)就達(dá)到1954萬人，總繳費金額達(dá)142億元。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融增長也非常迅速。一是銀行業(yè)普惠養(yǎng)老專項再貸款政策的推出，加大了銀行對普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的信貸支持，降低了普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融資成本，促使老年人照護(hù)、醫(yī)療以及智慧家居產(chǎn)業(yè)展現(xiàn)出欣欣向榮的局面。截至2022年底，全國20多個省市已經(jīng)運營的金融支持的養(yǎng)老社區(qū)項目達(dá)到60個。根據(jù)工信部等機(jī)構(gòu)預(yù)測，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模預(yù)計到2027年將突破20萬億元。二是服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的養(yǎng)老儲蓄以及養(yǎng)老理財業(yè)也發(fā)展較快。養(yǎng)老儲蓄方面，從2022年11月起，四大國有商業(yè)銀行已在合肥等五個城市啟動了為期一年的特定養(yǎng)老儲蓄試點，2023年1月末儲蓄額已達(dá)263.2億元。與普通儲蓄相比，養(yǎng)老儲蓄的主要特點是期限較長，有的長達(dá)20年以上。養(yǎng)老理財方面，一些銀行于2021年12月開始試點相關(guān)理財產(chǎn)品和服務(wù)，到2023年1月末理財金額已達(dá)1004億元。根據(jù)試點情況來看，養(yǎng)老理財實現(xiàn)了穩(wěn)健性（投資于國家戰(zhàn)略項目、固定收益類資產(chǎn)）、長期性（一般五年）、普惠性（投資起點為1元）的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，市場前景廣闊。

進(jìn)一步發(fā)展養(yǎng)老金融，在我國具有得天獨厚的有利條件。一方面我國人口眾多，養(yǎng)老金融需求巨大；另一方面，“三支柱”還在發(fā)展初期，潛力很大。2023年召開的中央金融工作會議明確提出做好養(yǎng)老金融大文章，養(yǎng)老金融必將迎來蓬勃發(fā)展。當(dāng)然也要看到養(yǎng)老金融工作面臨的挑戰(zhàn)，尤其是以下兩點：一是老齡化趨勢加重了養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，對養(yǎng)老金融工作提出了極高要求。二是在兼顧養(yǎng)老金融的雙重屬性方面實踐經(jīng)驗不足、人才相對短缺。確保金融活動中養(yǎng)老金融的盈利屬性以及穩(wěn)定社會保障體系屬性得到相互協(xié)調(diào)，需要有足夠的實踐經(jīng)驗，加大人才培養(yǎng)力度是必由之路。

推進(jìn)養(yǎng)老金融發(fā)展壯大

應(yīng)對老齡化沖擊，養(yǎng)老金融大有可為?？傮w而言，可從如下方面進(jìn)一步推進(jìn)養(yǎng)老金融發(fā)展壯大。

積極探索養(yǎng)老金發(fā)展規(guī)律，提高養(yǎng)老金投資收益率。目前，養(yǎng)老金投資回報中很大比例來自銀行儲蓄的復(fù)利。未來應(yīng)積極推進(jìn)養(yǎng)老金金融市場發(fā)育，推進(jìn)實踐創(chuàng)新。養(yǎng)老金是市場主流的長期資金來源，養(yǎng)老金融的蓬勃發(fā)展應(yīng)與資本市場形成良性互動。

促進(jìn)“三支柱”平衡發(fā)展，實現(xiàn)養(yǎng)老金融可持續(xù)發(fā)展。在提出養(yǎng)老金融之前，我國采取了大力度措施利用財政政策來維持養(yǎng)老金制度的可持續(xù)性。隨著養(yǎng)老金融工作的不斷推進(jìn)和經(jīng)驗的不斷積累，我們逐步認(rèn)識到，財政政策不應(yīng)成為唯一手段，必須利用金融市場促進(jìn)“三支柱”平衡發(fā)展，尤其是大力發(fā)展針對第三支柱的養(yǎng)老金金融，以促進(jìn)“三支柱”賬戶資金的平衡，

對人口結(jié)構(gòu)和老齡化趨勢不同的地區(qū)，實行有差異化的養(yǎng)老金融戰(zhàn)略，實現(xiàn)養(yǎng)老金的時空最優(yōu)配置。目前，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融應(yīng)優(yōu)先投入老年人與青壯年人口增長率平衡區(qū)域，而養(yǎng)老金金融可以優(yōu)先在快速老齡化區(qū)域以及較慢老齡化區(qū)域加快發(fā)展。

（作者：張?zhí)K，系山西財經(jīng)大學(xué)副校長、教授，本文系國家社科基金一般項目“老齡化背景下兼顧經(jīng)濟(jì)增長與代際公平目標(biāo)的養(yǎng)老金制度研究”階段性成果）

六、以民為本 中國銀行持續(xù)優(yōu)化養(yǎng)老金融供給

中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。長期以來，中國銀行（601988）始終胸懷“國之大者”，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，堅持黨建引領(lǐng)、強(qiáng)化分類施策、推動協(xié)同聯(lián)動，全面布局養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老個人金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域，積極打造養(yǎng)老金融新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式，為實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依提供有力支撐。

助力構(gòu)建多層次、多支柱

養(yǎng)老保險體系

目前，我國已初步構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)（職業(yè)）年金為補(bǔ)充、與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。今年以來，中國銀行持續(xù)豐富養(yǎng)老保障產(chǎn)品供給，積極助力多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)。

基本養(yǎng)老保險方面，中國銀行在賬戶開立、資金結(jié)算、社保存款等方面提供全生命周期服務(wù)，著力滿足儲備養(yǎng)老、銀發(fā)客群的金融和非金融需求。同時，中國銀行山東省分行、深圳市分行等多家分支機(jī)構(gòu)均已實現(xiàn)社?？ㄉ祥T開卡、激活等便民服務(wù)，有效打通參保、領(lǐng)取養(yǎng)老金的“最后一公里”。

企業(yè)年金方面，中國銀行面向企事業(yè)單位及其員工提供年金咨詢、受托管理、賬管托管運營服務(wù)等一攬子年金基金管理服務(wù)，以專業(yè)化和規(guī)范化服務(wù)，助力年金基金持續(xù)發(fā)展壯大。以山東中行為例，已為全省近千家企業(yè)、近22萬人提供企業(yè)年金受托、賬管、托管等服務(wù)。

個人養(yǎng)老金方面，作為國內(nèi)首批獲批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行之一，中國銀行在賬戶、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面全方位發(fā)力，為客戶個人養(yǎng)老金投資提供多元化、專業(yè)化的資產(chǎn)配置服務(wù)。

打通養(yǎng)老金融服務(wù)

“最后一公里”

蘇州市是老齡化程度較高的地區(qū)之一，全市建有各類養(yǎng)老社區(qū)站點2000余家。近年來，中國銀行蘇州分行不斷延展金融養(yǎng)老服務(wù)圈半徑，著力構(gòu)建一站式、全生命周期的養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈，用心用情用力增強(qiáng)老年人生活的獲得感和幸福感。

在線下，蘇州中行積極打造多家金融養(yǎng)老特色服務(wù)示范點，配備智慧化、人性化軟硬件設(shè)施，及時高效地為銀發(fā)客群提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，切實增強(qiáng)對老年人的人文關(guān)懷和社交互動。在線上，蘇州中行結(jié)合老年人日常生活中主要涉及的助餐、活動、護(hù)理等需求，在小程序上線居家、機(jī)構(gòu)、社區(qū)三大養(yǎng)老場景，提供居家照護(hù)、助餐助浴、出行出游、健康管理、適老改造等便捷功能，通過適老化金融產(chǎn)品，幫助銀發(fā)客群打破數(shù)字壁壘，跨越“數(shù)字鴻溝”，有效滿足社區(qū)老年人多元化康養(yǎng)服務(wù)需求，助力銀發(fā)客群實現(xiàn)從“養(yǎng)老”到“享老”的跨越。

推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

高質(zhì)量的個人養(yǎng)老服務(wù)供給離不開養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。日前，為緩解養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)融資難問題，中國銀行寧波市分行聯(lián)動政府和某國有擔(dān)保公司高效快速落地寧波市首筆無抵押“養(yǎng)老?！睒I(yè)務(wù)1000萬元，為養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展提供“源頭活水”。

寧波某慈孝樂園是一家醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的綜合性養(yǎng)老社區(qū)，也是市重點民生實事項目。今年下半年，園區(qū)新打造的特殊老人群體陪護(hù)專區(qū)開始運營，陪護(hù)工作量及日常維護(hù)損耗逐步增加，運營流動資金的需求也隨之增長。然而因名下土地不支持抵押，園區(qū)迫切需要其他增信措施。寧波中行獲悉消息后，立即聯(lián)動寧波某國有擔(dān)保公司上門了解客戶資金需求，量身定制“養(yǎng)老保”授信方案，開通綠色審批通道，為客戶提供授信1000萬元，用于企業(yè)日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。“這次信貸支持讓我們對機(jī)構(gòu)后續(xù)的經(jīng)營發(fā)展更有信心了。”園區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

未來，中國銀行將繼續(xù)深入貫徹落實中央金融工作會議精神，以全方位、立體式實現(xiàn)金融供給，切實提升養(yǎng)老客戶的獲得感、幸福感、安全感，為加快構(gòu)建與我國人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)的金融服務(wù)體系貢獻(xiàn)更大力量。

七、中國人壽全力做好養(yǎng)老金融大文章廣西新聞網(wǎng) 王列娜

“保險業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計、長期資金管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合等方面具有獨特優(yōu)勢，如何發(fā)揮好保險這些優(yōu)勢，是我們做好養(yǎng)老金融大文章的關(guān)鍵?！?月4日，在國家金融監(jiān)督管理總局新聞發(fā)布會上，中國人壽保險股份有限公司副總裁趙國棟表示，中國人壽緊緊圍繞老年長者在養(yǎng)老資金、人身安全、健康管理、失能照護(hù)、養(yǎng)老服務(wù)等方面的需求，豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，致力于成為健全社會保障體系、增進(jìn)民生福祉、提高人民生活品質(zhì)的中堅力量。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，中國人壽積累養(yǎng)老險準(zhǔn)備金約1.8萬億元，第三支柱個人養(yǎng)老金累計出單超10萬件，商業(yè)養(yǎng)老金存量規(guī)模達(dá)79億元，在13個城市啟動14個養(yǎng)老項目，建成和在建養(yǎng)老床位7700多張。

助力完善多層次養(yǎng)老保險體系

中國人壽依托保險、投資、銀行綜合金融優(yōu)勢，充分發(fā)揮較強(qiáng)跨周期資產(chǎn)管理能力，以及養(yǎng)老保險產(chǎn)品兼具財富管理和風(fēng)險保障功能優(yōu)勢，在三支柱建設(shè)上全面發(fā)力。在第一支柱，中國人壽養(yǎng)老險公司作為基本養(yǎng)老保險基金首批投資管理人，以安全穩(wěn)健為原則，為超400億元基本養(yǎng)老保險基金提供投管服務(wù)，特定投資組合規(guī)模和業(yè)績排名市場前列,讓人民群眾的“養(yǎng)老錢”成為“放心錢”。在第二支柱，中國人壽養(yǎng)老險公司企業(yè)年金受托和投資管理資產(chǎn)規(guī)模突破1萬億元，服務(wù)年金企業(yè)客戶超3.5萬家；職業(yè)年金累計管理資產(chǎn)規(guī)模和累計受托規(guī)模均穩(wěn)居行業(yè)首位，讓客戶的“養(yǎng)老錢”錢生錢。在第三支柱，中國人壽壽險公司已形成包括年金、終身壽險、個人養(yǎng)老金、商業(yè)專屬養(yǎng)老產(chǎn)品等在內(nèi)的全養(yǎng)老產(chǎn)品體系，可以最大限度滿足不同群體養(yǎng)老保險需求。

不斷提升老年群體風(fēng)險保障水平

中國人壽除為人民群眾守好“錢袋子”，更為老年群體切實化解自身風(fēng)險。作為最早開展老年意外傷害保險的公司之一，中國人壽為廣大老年長者量身定制涵蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外骨折、意外醫(yī)療費用補(bǔ)償?shù)热轿槐ｋU保障，僅2023年就承保老齡意外險近5000萬人次，提供3.6萬億元風(fēng)險保障，其中依托中國人壽“老年長者保險理賠綠色通道”，許多長者及時拿到了“看病錢”和“救命錢”。此外，中國人壽也是最早開展長期護(hù)理保險的公司之一，目前在辦長期護(hù)理保險項目69個，覆蓋3500多萬人，切實緩解了失能家庭尤其是失能長者家庭的照護(hù)和經(jīng)濟(jì)壓力。

著力加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)體系和生態(tài)建設(shè)

中國人壽秉持不忽視任何一個客戶的服務(wù)理念，全面構(gòu)筑多觸點的老年長者專屬服務(wù)體系，為老年長者提供健康咨詢、疾病預(yù)防、慢病管理等健康管理服務(wù)。在線上，通過95519客服熱線為老年客群提供“一聲直達(dá)、一鍵轉(zhuǎn)接、一線即通”專屬服務(wù)；在線下，在全國2500余個柜面網(wǎng)點設(shè)置了老年服務(wù)專區(qū)，為老年長者提供全方位、高質(zhì)量專屬服務(wù)。

與此同時，保險資金規(guī)模大、周期長、穩(wěn)定性高，作為“長期資本”“耐心資本”與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資高度契合，中國人壽通過打造“保險+養(yǎng)老服務(wù)”生態(tài)，提供多模式、高品質(zhì)養(yǎng)老解決方案，滿足人民群眾對健康、養(yǎng)老等方面的多樣化需求。目前，中國人壽已在天津、蘇州、成都等13個城市啟動14個養(yǎng)老項目，涵蓋城心公寓養(yǎng)老、城郊機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老和普惠型高品質(zhì)嵌入式社區(qū)養(yǎng)老等，建成和在建養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)7700多張，構(gòu)建“吃、住、醫(yī)、護(hù)、樂、學(xué)、游”多維健康養(yǎng)老服務(wù)體系，組建年輕化、專業(yè)化照護(hù)和醫(yī)護(hù)團(tuán)隊，嚴(yán)格制定530項標(biāo)準(zhǔn)化的制度及管理流程，2023年國壽嘉園各養(yǎng)老社區(qū)入住人數(shù)較年初增長超200%。

八、招行重慶分行：健全養(yǎng)老金融服務(wù)體系 助力“老有善養(yǎng)”

2023年10月底召開的中央金融工作會議提出要做好養(yǎng)老金融大文章。招行重慶分行積極響應(yīng)，持續(xù)發(fā)展健全養(yǎng)老金融服務(wù)體系，創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，全力支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。

持續(xù)完善適老化體系 服務(wù)兼顧質(zhì)效

近年來，招行重慶分行立足老年客群的實際需求，加速完善適老化服務(wù)體系，為老年客群提供高質(zhì)效金融服務(wù)。

網(wǎng)點是服務(wù)老年客群的最前沿。招行重慶分行專門制定《網(wǎng)點服務(wù)適老化工作指引》，涵蓋客戶接待、老年專窗、招牌向?qū)?、叫號?guī)則差異化等暖心舉措，多方面、精細(xì)化推進(jìn)網(wǎng)點服務(wù)適老化。對于老年客群可能涉及的特殊場景業(yè)務(wù)，在兼顧風(fēng)險管控的基礎(chǔ)上把服務(wù)做細(xì)做實。

幫助老年客群跨越智能化鴻溝，招商銀行對業(yè)務(wù)模式、網(wǎng)點智能機(jī)具功能作適老化改造。如為柜式可視柜臺設(shè)備配置語音聽筒硬件模塊及遠(yuǎn)程坐席，老年客群可通過語音聽筒與遠(yuǎn)程坐席一對一溝通，獲得業(yè)務(wù)辦理的遠(yuǎn)程指導(dǎo)。自助設(shè)備不設(shè)時間限制，以方便老年客群辦理業(yè)務(wù)“慢一點、穩(wěn)一點”。同時，招商銀行手機(jī)銀行APP12.0首創(chuàng)同屏語音連線服務(wù)，支持年長用戶一鍵接入語音客服進(jìn)行咨詢與溝通，并可實時同屏當(dāng)前手機(jī)屏幕給客服坐席，方便客服快速定位并協(xié)助用戶解決問題，極大地改善了年長用戶的使用體驗，重慶分行員工積極引導(dǎo)老年客戶正確使用手機(jī)銀行，做好操作使用安全提示，保障老年客戶安全使用。

為老年群體普及金融知識。招行重慶分行供圖

加強(qiáng)適老化金融安全宣教 上好“敬老護(hù)航課”

針對近年來老年人因金融詐騙而上當(dāng)受騙現(xiàn)象的增加，招行重慶分行加強(qiáng)老年客群的金融知識普及和安全教育宣傳。

在營業(yè)網(wǎng)點，客戶經(jīng)理會利用老年客戶等待辦理業(yè)務(wù)的時間，遞上金融反詐防騙宣傳資料，與他們聊聊金融安全知識，傾聽他們對于金融知識的疑問和需求，給予他們相應(yīng)的指導(dǎo)和建議。

走出網(wǎng)點，招行重慶分行辦起了銀發(fā)劇場，專為提高老年客群提高科學(xué)投資意識，編排金融知識動畫電影和原創(chuàng)歌曲，把非法集資謊言、套路及防范要點編寫為朗朗上口的唱詞，通過微信公眾號、視頻號、營業(yè)網(wǎng)點、普惠金融到村基地等多種渠道廣泛播放。

同時，該行還走進(jìn)老年大學(xué)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、老年社區(qū)，開展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙主題講座、養(yǎng)老集資科學(xué)理財動畫展播、手機(jī)銀行“長輩版”操作體驗講解等，引導(dǎo)老年客群遠(yuǎn)離詐騙侵害。2023年舉行的“金葵守護(hù)者——守護(hù)最重要的人”消保主題周活動，積極邀請老年人以電話、微信語音等方式，向家人及朋友朗讀《金融知識守護(hù)卡》以案說險故事，身體力行當(dāng)好防范金融詐騙的帶頭者。

提供多元適老化金融產(chǎn)品 助力“老有善養(yǎng)”

在靈活構(gòu)建適老化服務(wù)體系的同時，招行重慶分行積極服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè)，用持續(xù)創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)助力“老有善養(yǎng)”。

2022年11月，作為全國養(yǎng)老保險體系“第三支柱”的個人養(yǎng)老金制度正式實施。招行作為首批入圍個人養(yǎng)老金賬戶的銀行之一，率先在招商銀行App上線養(yǎng)老金融專區(qū)，為客戶提供“賬戶+方案+工具+陪伴”四位一體的綜合金融服務(wù)。一年來，該行依托總行養(yǎng)老金融發(fā)展戰(zhàn)略，積極推動個人養(yǎng)老金制度在重慶的落地實施，助力客戶更好地了解養(yǎng)老、一站式完成養(yǎng)老準(zhǔn)備。同時，優(yōu)選養(yǎng)老金融合作伙伴，引入國家首批個人養(yǎng)老金專戶專屬保險、提供商業(yè)養(yǎng)老保險匹配，從模式、服務(wù)和產(chǎn)品等多方面豐富養(yǎng)老金融資源，為新時代客戶的個性化養(yǎng)老保駕護(hù)航。截至目前，招商銀行個人養(yǎng)老金客戶數(shù)目前已超過520萬，繳存額近80億元。

作為補(bǔ)充養(yǎng)老制度的企業(yè)年金，是全國第二支柱的重要組成部分。截至2023年上半年，重慶市已經(jīng)有近1700家企業(yè)建立了企業(yè)年金，覆蓋職工超29萬人，年金規(guī)模超190億元，成為了居民養(yǎng)老資金的重要補(bǔ)充。招行重慶分行也以資源整合方式為企業(yè)提供專業(yè)化綜合性服務(wù)，2023年11月底，在該行舉行的“年金有招 渝您同行”企業(yè)年金沙龍上，企業(yè)、銀行、保險、基金等專業(yè)人士齊聚，共同探討企業(yè)年金服務(wù)機(jī)制和投資方向，以推進(jìn)多層次養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建完善。

“下一步，招行重慶分行將切實踐行金融為民，繼續(xù)聚焦老年客群金融服務(wù)需求，深耕銀發(fā)金融場景建設(shè)，繼續(xù)完善養(yǎng)老金融多元化生態(tài)服務(wù)體系，助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)做好養(yǎng)老金融這篇大文章，為構(gòu)建老年友好型社會貢獻(xiàn)金融力量?！闭行兄貞c分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。（李敏）

九、做好養(yǎng)老金融“大文章” 中信銀行積極推進(jìn)養(yǎng)老金融生態(tài)建設(shè)

2022年4月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，為積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略、豐富居民養(yǎng)老保障渠道指明了方向。2022年11月25日，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市（地區(qū)）正式啟動實施。

截至目前，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)已正式上線運行一年有余。中信銀行始終堅持“以客戶為中心”高質(zhì)量經(jīng)營，聚焦客戶全生命周期養(yǎng)老規(guī)劃需求，全面升級“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系形成客戶養(yǎng)老規(guī)劃六大支撐，在手機(jī)銀行APP推出了養(yǎng)老賬本功能，為個人客戶提供全資產(chǎn)展示、全功能服務(wù)、全產(chǎn)品推薦的一站式養(yǎng)老金融服務(wù)。截至2023年11月末，中信銀行養(yǎng)老賬本累計用戶近300萬戶。

2023年10月，中央金融工作會議中指出，養(yǎng)老金融是金融工作“五篇大文章”之一。為推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，在中信金控、中國養(yǎng)老金融50人論壇指導(dǎo)下，中信銀行攜手合作伙伴舉辦了以“長壽時代 做自己人生的CFO”為主題的2023“幸福+”養(yǎng)老財富管理論壇，匯聚養(yǎng)老領(lǐng)域的專家，共同探討“長壽時代”的養(yǎng)老財富管理之道，并重磅發(fā)布《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2023）》。

隨著個人養(yǎng)老金政策的貫徹落實、中國居民養(yǎng)老意識的不斷提高，養(yǎng)老金融迎來了新格局、新結(jié)構(gòu)和新突破。中信銀行深耕養(yǎng)老金融服務(wù)，基于對居民養(yǎng)老需求的觀察和對市場的深刻研究，不斷提出創(chuàng)新解決方案，以“長壽時代 做自己人生的CFO”為價值主張，推出了全生命周期財務(wù)規(guī)劃的資產(chǎn)配置方法。首先，為“Z世代”群體（18歲至35歲人群）建立“一張健康的資產(chǎn)負(fù)債表”，實現(xiàn)資產(chǎn)和負(fù)債的平衡，為后面的養(yǎng)老儲備積攢“第一桶金”；為“中生代”群體（35歲至60歲的人群）打造“一本科學(xué)的養(yǎng)老賬本”，通過中信養(yǎng)老賬本幫助創(chuàng)富黃金期的群體更好地守住勞動果實，實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值，為未來的養(yǎng)老支出做好儲備；為“銀發(fā)代”群體（60歲及以上人群）構(gòu)筑“一個幸福的晚年生活”，通過合理規(guī)劃實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)穩(wěn)健增值，保障養(yǎng)老支出具有可持續(xù)性?；诓煌巳旱膶嶋H情況，中信銀行還率先在行業(yè)內(nèi)提出“平衡收支、預(yù)防風(fēng)險、規(guī)劃養(yǎng)老、長錢投資”的“四步法”，通過貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，實現(xiàn)居民退休以后的生活質(zhì)量保障。

方法的實現(xiàn)需要體系的支撐。作為國內(nèi)最早布局養(yǎng)老金融服務(wù)的商業(yè)銀行之一，中信銀行依托中信集團(tuán)金融全牌照優(yōu)勢和強(qiáng)大的協(xié)同優(yōu)勢，全面升級了“幸福+”養(yǎng)老金融體系，形成“一個多渠道、多功能、多場景的個人養(yǎng)老金資金賬戶，一個算得清、管得住、投得好的養(yǎng)老賬本，一套品類齊、功能全、質(zhì)量優(yōu)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系，一套覆蓋財富、健康、優(yōu)惠、學(xué)院、傳承、舞臺的‘金融+非金融’服務(wù)，一支經(jīng)過專業(yè)認(rèn)證、歷經(jīng)實戰(zhàn)、服務(wù)優(yōu)良的‘養(yǎng)老金融規(guī)劃師’隊伍，一個有前瞻性、專業(yè)性、洞察性的中信養(yǎng)老金融服務(wù)平臺”等六大支撐的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

當(dāng)前，國內(nèi)養(yǎng)老需求不僅面臨“量”的增長，還有“質(zhì)”的提升。為進(jìn)一步滿足居民綜合性“醫(yī)康養(yǎng)護(hù)”的非金融需求，中信銀行攜手集團(tuán)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)子公司以及外部優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源，著力構(gòu)建“財富”“健康”“醫(yī)養(yǎng)”“長壽”的養(yǎng)老金融服務(wù)閉環(huán)，鏈接養(yǎng)老金融與“非金融”服務(wù)體系，打造“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，用有溫度的養(yǎng)老服務(wù)為高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”護(hù)航。

未來，中信銀行將繼續(xù)秉承“國之大者”的使命擔(dān)當(dāng)，積極履行社會責(zé)任，依托集團(tuán)內(nèi)外協(xié)同力量，推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，以至誠之心持續(xù)陪伴客戶，實現(xiàn)客戶從基礎(chǔ)的“生存型養(yǎng)老”到體面、高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”的轉(zhuǎn)變，用“有溫度”的服務(wù)，守護(hù)每一位客戶的幸福未來。

十、工商銀行全新推出養(yǎng)老金融全景服務(wù)視圖

中國經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng) 龔陶然

為進(jìn)一步做好養(yǎng)老金融大文章，近日工商銀行全新升級手機(jī)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)專區(qū)，在業(yè)內(nèi)率先推出養(yǎng)老金融全景服務(wù)視圖，客戶可以一鍵查詢涵蓋第一支柱社保、第二支柱年金、第三支柱個人養(yǎng)老金等在內(nèi)的全視圖養(yǎng)老資產(chǎn)情況，輕松體驗工行養(yǎng)老金融一站式服務(wù)。

據(jù)介紹，用戶登錄工行手機(jī)銀行后，在搜索欄輸入“養(yǎng)老金融”即可點擊進(jìn)入全新升級的養(yǎng)老金融服務(wù)專區(qū)，查詢涵蓋社保、年金、個人養(yǎng)老金等在內(nèi)的“三支柱”全視圖養(yǎng)老資產(chǎn)情況。用戶可根據(jù)自身財務(wù)狀況和“三支柱”養(yǎng)老金儲備情況進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃測算，獲得個性化養(yǎng)老規(guī)劃建議。同時，用戶可一點接入工銀e社保、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)辦理專區(qū)，還可一站獲取養(yǎng)老金融產(chǎn)品推薦、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)甄選、養(yǎng)老政策知識和養(yǎng)老投資課堂等多樣化服務(wù)，輕松享受專業(yè)、便捷的新體驗。

一直以來，工商銀行深度參與國家多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢有序推進(jìn)養(yǎng)老金融布局，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能打造貫穿養(yǎng)老財富積累和養(yǎng)老消費全過程的養(yǎng)老金融服務(wù)新生態(tài)。目前，工商銀行養(yǎng)老金融服務(wù)已覆蓋基本養(yǎng)老、企業(yè)年金、職業(yè)年金、個人養(yǎng)老金、養(yǎng)老財富等多個領(lǐng)域。受托管理企業(yè)年金基金規(guī)模、管理企業(yè)年金個人賬戶數(shù)量和托管年金基金規(guī)模穩(wěn)居同業(yè)首位。

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