上證報中國證券網(wǎng)訊（記者 何奎）老吾老以及人之老，從古至今，老有所養(yǎng)是“家事”也是“國之大事”。而隨著我國進入老齡化社會，養(yǎng)老問題更受關注。
36年前，中國平安以保險起家，其服務老百姓健康、養(yǎng)老的初心彰顯。如今，站在新的歷史階段，依靠“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”雙輪并行，中國平安將如何為應對中國老齡化提供獨特的解題方案？
近日，中國平安集團聯(lián)席CEO郭曉濤、平安人壽董事長楊錚、平安養(yǎng)老險董事長甘為民、平安健康董事長兼CEO李斗共同接受上海證券報記者專訪，解密中國平安的養(yǎng)老戰(zhàn)略。
郭曉濤直言，集團始終堅持金融工作的人民性和政治性，把滿足人民日益增長的美好生活需要作為出發(fā)點和落腳點，通過聚焦金融主業(yè)，服務養(yǎng)老“三支柱”，打造投資、保險、醫(yī)療、養(yǎng)老四大平臺，初步構建“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”雙輪并行的服務平臺，為進一步做好養(yǎng)老金融大文章打下堅實基礎。
做好養(yǎng)老事業(yè)，中國平安的綜合金融優(yōu)勢在哪里？郭曉濤說：“我們要做‘富國銀行+聯(lián)合健康’的升級版，發(fā)揮客戶數(shù)量優(yōu)勢、資源整合優(yōu)勢、產(chǎn)品服務優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務的互相融合、互相賦能，為客戶提供全方位、多樣性、極致化的體驗。簡單來說，就是做‘1+1＞2’的事?！?/p>
打造“富國銀行+聯(lián)合健康”升級版
在國際市場中，富國銀行、聯(lián)合健康均是各自領域的明星企業(yè)，前者是一家有著百余年歷史、提供全能服務的銀行機構，目標是滿足客戶在財務管理上的全部需求；后者是美國最大的醫(yī)療保險商，提供廣泛的醫(yī)療保險產(chǎn)品和健康管理服務。
當前，擁有保險、銀行、券商、基金等多個金融牌照，以及健康、科技等多類子公司的中國平安，在業(yè)務范圍和產(chǎn)品服務方面，已經(jīng)實現(xiàn)了“富國銀行+聯(lián)合健康”的完美融合。
但中國平安的優(yōu)勢并不是簡單的復制和相加，郭曉濤直言：“我們的愿景是成為國際領先的綜合金融和醫(yī)療養(yǎng)老服務提供商，堅持‘綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老’雙輪驅(qū)動、科技賦能戰(zhàn)略，做‘富國銀行+聯(lián)合健康’的升級版。”
郭曉濤解釋道，所謂升級版，就是要實現(xiàn)“1+1＞2”的效益，主要優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面：一是可以滿足客戶多元化、多樣化的需求，不僅僅是金融需求，還有醫(yī)療健康養(yǎng)老需求，為客戶提供全方位、全生命周期的產(chǎn)品和服務。
二是“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”并不是兩條分割的業(yè)務線，而是強烈的互補關系，金融主業(yè)與醫(yī)療養(yǎng)老兩者互相融合、互相賦能。一方面，在中國平安的金融產(chǎn)品里有非常多的醫(yī)療健康養(yǎng)老權益，可以增強客戶獲得感和忠誠度；另一方面，公司可以通過了解客戶、陪伴客戶、分析客戶，以更優(yōu)質(zhì)的服務、更合適的價格提高競爭力。
三是相比富國銀行只做銀行業(yè)務，中國平安的金融板塊更加豐富，包括銀行、保險、投資等。相比聯(lián)合健康，公司在醫(yī)療健康養(yǎng)老的交付模式上，實現(xiàn)到線、到店、到家的“三到”服務，既有與全國1700多家三甲醫(yī)院全面合作的線下服務網(wǎng)絡，也有線上的家庭醫(yī)生問診、看病、開藥。
做好養(yǎng)老金融大文章
從郭曉濤的戰(zhàn)略描繪中不難看出，發(fā)揮綜合金融的獨特優(yōu)勢，正是中國平安做好養(yǎng)老金融這篇大文章的關鍵核心。
而作為集團旗下健康養(yǎng)老板塊的三家核心子公司，平安人壽、平安養(yǎng)老險、平安健康的協(xié)同聯(lián)動、資源互補、相互賦能，則是深化“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”戰(zhàn)略的實踐路徑。
三家子公司協(xié)同合作的落腳點在哪里？正如郭曉濤所言，核心是從客戶的角度出發(fā)，堅持“省心、省時、又省錢”的價值主張，進一步滿足客戶全方位的金融、養(yǎng)老需求，加大“三高”（高價值、高成長、高留存率）客戶質(zhì)量的持續(xù)提升；從公司層面來看，進一步有效降低成本，力爭實現(xiàn)“三低”（低獲客成本、低運營成本、低風險成本）目標。
保險是一項長期事業(yè)，與老百姓的養(yǎng)老需求天然適配。楊錚介紹道，公司有將近1千萬的長者客戶，而且都是中高凈值以上的客戶，他們有多元化的養(yǎng)老需求，無論是從國家戰(zhàn)略和人口老齡化的發(fā)展過程，還是集團戰(zhàn)略部署來看，做好養(yǎng)老金融都是未來的重要工作目標。
“我們從很多角度觀察到，布局養(yǎng)老面臨較大考驗，比如投資回報、規(guī)模效應和標準化等。所以我們圍繞品質(zhì)、標準、服務去做養(yǎng)老金融服務?！睏铄P介紹道，平安人壽圍繞整個客戶生命周期的十大場景（衣、食、住、行、財、康、養(yǎng)、樂、護、安），依托集團金融健康和醫(yī)療生態(tài)圈，做好十大場景的全面服務。
當前，我國養(yǎng)老呈“9073”格局，即90%左右的長者居家養(yǎng)老，7%左右的長者依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的長者入住機構養(yǎng)老。中國平安是率先布局養(yǎng)老賽道的金融機構之一。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，居家養(yǎng)老方面，中國平安居家養(yǎng)老服務已覆蓋全國60余個城市，累計近10萬人獲得居家養(yǎng)老服務資格；高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)方面，相關項目已在深圳、上海、杭州、佛山4個城市啟動。
據(jù)楊錚介紹，居家養(yǎng)老客戶核心需求聚焦醫(yī)療健康、生活起居、康復護理、享老文娛等場景，其中付費服務需求最高的是智能守護、適老化改造、日常保潔、單點廚師、睡眠守護等。為此，公司通過智能管家、生活管家、醫(yī)生管家“三位一體”，實現(xiàn)7×24小時在線協(xié)助客戶，并擴大優(yōu)質(zhì)“到線、到店、到家”服務網(wǎng)絡，構建一站式的居家養(yǎng)老建議解決方案。
“到線、到店、到家”服務網(wǎng)絡的搭建，自然離不開集團旗下醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈的核心旗艦，即深耕管理式醫(yī)療模式的平安健康。李斗表示：“我們扮演了家庭醫(yī)生和養(yǎng)老管家的角色，這是一個中樞，就是把‘三到’服務整合在我們的平臺上，為各子公司的客戶以及其他客戶提供服務，這是一個雙向賦能的過程。”
據(jù)李斗介紹，一方面，公司通過與壽險、產(chǎn)險、健康險、銀行等開展“產(chǎn)品融合”“權益采購”“增值服務”等創(chuàng)新業(yè)務合作，讓客戶在購買金融產(chǎn)品后得到養(yǎng)老管家的指引，為公司輸送客戶。另一方面，通過“三到”服務，給客戶提供更溫暖的服務，讓客戶對保險有更多的接觸和獲得，對于中國平安的品牌有更豐富的內(nèi)涵認知，然后反哺金融主業(yè)。
據(jù)了解，中國平安整合國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)資源，提供“三到”網(wǎng)絡服務，覆蓋醫(yī)療服務、健康服務、商品藥品等資源。截至2023年末，在國內(nèi)，中國平安內(nèi)外部醫(yī)生團隊約5萬人，合作醫(yī)院數(shù)超3.6萬家，已實現(xiàn)國內(nèi)百強醫(yī)院和三甲醫(yī)院100%合作覆蓋。在海外，中國平安合作網(wǎng)絡已經(jīng)覆蓋全球33個國家，超1300家海外醫(yī)療機構。
服務多層次養(yǎng)老體系
養(yǎng)老金融是中央金融工作會議明確提出要做好的五篇大文章之一，發(fā)展養(yǎng)老金融要求加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。
“展望未來20年，我們將聚焦養(yǎng)老，努力成為中國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的建設者，積極參與養(yǎng)老‘三支柱’的建設?！备蕿槊裾f，公司將更努力地去推動政、產(chǎn)、學攜手共進，做實第一支柱，做多第二支柱，做大第三支柱，為建設金融強國作出積極貢獻。
目前，我國“三支柱”養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)出第一支柱“一支獨大”，第二支柱近年來增長放緩，第三支柱剛剛開始起步的發(fā)展局面。如何助力做多第二支柱和第三支柱，是金融機構做好養(yǎng)老金融的必答題。
甘為民認為，做多第二支柱，當前的關鍵著力點是提高年金的覆蓋率，根據(jù)現(xiàn)行的年金模式，主要參與者是央企和地方國企的職工，民營企業(yè)的參與度比較小，參與職工較少。目前已經(jīng)建立年金計劃的企業(yè)中，民營企業(yè)的數(shù)量占到了9%，規(guī)模只占1%。
“在民營經(jīng)濟做大、做強、做優(yōu)的過程中，民營企業(yè)應該要為做多第二支柱貢獻力量。因此我們應該根據(jù)民營企業(yè)的現(xiàn)實特點，適時調(diào)整現(xiàn)行企業(yè)年金制度，引導鼓勵更多的民營企業(yè)加入企業(yè)年金?！备蕿槊裾f。
圍繞提高企業(yè)年金的覆蓋率，甘為民建議，第一，改變企業(yè)年金的考核機制，提高企業(yè)年金投資收益。改變企業(yè)年金按年度甚至更短期的考核排名來分配投資資金的短期考核機制，要以2年至3年的長周期考查投資收益率，真正做到“長錢長投”，才能讓長錢獲得更高的收益。
第二，探索靈活設定職工參與率以及稅收優(yōu)惠范圍。現(xiàn)行企業(yè)年金制度一般要求建立企業(yè)年金制度的企業(yè)，職工參與率必須要超過70%，而民營企業(yè)的員工流動性比較大，所以應該允許企業(yè)聚焦核心員工以及骨干設置企業(yè)年金，作為一種獎勵的措施，放寬民營企業(yè)員工參與率。
