上證報(bào)中國(guó)證券網(wǎng)訊（記者 何奎）老吾老以及人之老，從古至今，老有所養(yǎng)是“家事”也是“國(guó)之大事”。而隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老問題更受關(guān)注。
36年前，中國(guó)平安以保險(xiǎn)起家，其服務(wù)老百姓健康、養(yǎng)老的初心彰顯。如今，站在新的歷史階段，依靠“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”雙輪并行，中國(guó)平安將如何為應(yīng)對(duì)中國(guó)老齡化提供獨(dú)特的解題方案？
近日，中國(guó)平安集團(tuán)聯(lián)席CEO郭曉濤、平安人壽董事長(zhǎng)楊錚、平安養(yǎng)老險(xiǎn)董事長(zhǎng)甘為民、平安健康董事長(zhǎng)兼CEO李斗共同接受上海證券報(bào)記者專訪，解密中國(guó)平安的養(yǎng)老戰(zhàn)略。
郭曉濤直言，集團(tuán)始終堅(jiān)持金融工作的人民性和政治性，把滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，通過聚焦金融主業(yè)，服務(wù)養(yǎng)老“三支柱”，打造投資、保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老四大平臺(tái)，初步構(gòu)建“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”雙輪并行的服務(wù)平臺(tái)，為進(jìn)一步做好養(yǎng)老金融大文章打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
做好養(yǎng)老事業(yè)，中國(guó)平安的綜合金融優(yōu)勢(shì)在哪里？郭曉濤說：“我們要做‘富國(guó)銀行+聯(lián)合健康’的升級(jí)版，發(fā)揮客戶數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)、資源整合優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的互相融合、互相賦能，為客戶提供全方位、多樣性、極致化的體驗(yàn)。簡(jiǎn)單來說，就是做‘1+1＞2’的事?！?/p>
打造“富國(guó)銀行+聯(lián)合健康”升級(jí)版
在國(guó)際市場(chǎng)中，富國(guó)銀行、聯(lián)合健康均是各自領(lǐng)域的明星企業(yè)，前者是一家有著百余年歷史、提供全能服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，目標(biāo)是滿足客戶在財(cái)務(wù)管理上的全部需求；后者是美國(guó)最大的醫(yī)療保險(xiǎn)商，提供廣泛的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)。
當(dāng)前，擁有保險(xiǎn)、銀行、券商、基金等多個(gè)金融牌照，以及健康、科技等多類子公司的中國(guó)平安，在業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品服務(wù)方面，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“富國(guó)銀行+聯(lián)合健康”的完美融合。
但中國(guó)平安的優(yōu)勢(shì)并不是簡(jiǎn)單的復(fù)制和相加，郭曉濤直言：“我們的愿景是成為國(guó)際領(lǐng)先的綜合金融和醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)提供商，堅(jiān)持‘綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老’雙輪驅(qū)動(dòng)、科技賦能戰(zhàn)略，做‘富國(guó)銀行+聯(lián)合健康’的升級(jí)版?！?/p>
郭曉濤解釋道，所謂升級(jí)版，就是要實(shí)現(xiàn)“1+1＞2”的效益，主要優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是可以滿足客戶多元化、多樣化的需求，不僅僅是金融需求，還有醫(yī)療健康養(yǎng)老需求，為客戶提供全方位、全生命周期的產(chǎn)品和服務(wù)。
二是“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”并不是兩條分割的業(yè)務(wù)線，而是強(qiáng)烈的互補(bǔ)關(guān)系，金融主業(yè)與醫(yī)療養(yǎng)老兩者互相融合、互相賦能。一方面，在中國(guó)平安的金融產(chǎn)品里有非常多的醫(yī)療健康養(yǎng)老權(quán)益，可以增強(qiáng)客戶獲得感和忠誠(chéng)度；另一方面，公司可以通過了解客戶、陪伴客戶、分析客戶，以更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、更合適的價(jià)格提高競(jìng)爭(zhēng)力。
三是相比富國(guó)銀行只做銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)平安的金融板塊更加豐富，包括銀行、保險(xiǎn)、投資等。相比聯(lián)合健康，公司在醫(yī)療健康養(yǎng)老的交付模式上，實(shí)現(xiàn)到線、到店、到家的“三到”服務(wù)，既有與全國(guó)1700多家三甲醫(yī)院全面合作的線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，也有線上的家庭醫(yī)生問診、看病、開藥。
做好養(yǎng)老金融大文章
從郭曉濤的戰(zhàn)略描繪中不難看出，發(fā)揮綜合金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，正是中國(guó)平安做好養(yǎng)老金融這篇大文章的關(guān)鍵核心。
而作為集團(tuán)旗下健康養(yǎng)老板塊的三家核心子公司，平安人壽、平安養(yǎng)老險(xiǎn)、平安健康的協(xié)同聯(lián)動(dòng)、資源互補(bǔ)、相互賦能，則是深化“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”戰(zhàn)略的實(shí)踐路徑。
三家子公司協(xié)同合作的落腳點(diǎn)在哪里？正如郭曉濤所言，核心是從客戶的角度出發(fā)，堅(jiān)持“省心、省時(shí)、又省錢”的價(jià)值主張，進(jìn)一步滿足客戶全方位的金融、養(yǎng)老需求，加大“三高”（高價(jià)值、高成長(zhǎng)、高留存率）客戶質(zhì)量的持續(xù)提升；從公司層面來看，進(jìn)一步有效降低成本，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“三低”（低獲客成本、低運(yùn)營(yíng)成本、低風(fēng)險(xiǎn)成本）目標(biāo)。
保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期事業(yè)，與老百姓的養(yǎng)老需求天然適配。楊錚介紹道，公司有將近1千萬的長(zhǎng)者客戶，而且都是中高凈值以上的客戶，他們有多元化的養(yǎng)老需求，無論是從國(guó)家戰(zhàn)略和人口老齡化的發(fā)展過程，還是集團(tuán)戰(zhàn)略部署來看，做好養(yǎng)老金融都是未來的重要工作目標(biāo)。
“我們從很多角度觀察到，布局養(yǎng)老面臨較大考驗(yàn)，比如投資回報(bào)、規(guī)模效應(yīng)和標(biāo)準(zhǔn)化等。所以我們圍繞品質(zhì)、標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)去做養(yǎng)老金融服務(wù)?！睏铄P介紹道，平安人壽圍繞整個(gè)客戶生命周期的十大場(chǎng)景（衣、食、住、行、財(cái)、康、養(yǎng)、樂、護(hù)、安），依托集團(tuán)金融健康和醫(yī)療生態(tài)圈，做好十大場(chǎng)景的全面服務(wù)。
當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老呈“9073”格局，即90%左右的長(zhǎng)者居家養(yǎng)老，7%左右的長(zhǎng)者依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的長(zhǎng)者入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。中國(guó)平安是率先布局養(yǎng)老賽道的金融機(jī)構(gòu)之一。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，居家養(yǎng)老方面，中國(guó)平安居家養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋全國(guó)60余個(gè)城市，累計(jì)近10萬人獲得居家養(yǎng)老服務(wù)資格；高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)方面，相關(guān)項(xiàng)目已在深圳、上海、杭州、佛山4個(gè)城市啟動(dòng)。
據(jù)楊錚介紹，居家養(yǎng)老客戶核心需求聚焦醫(yī)療健康、生活起居、康復(fù)護(hù)理、享老文娛等場(chǎng)景，其中付費(fèi)服務(wù)需求最高的是智能守護(hù)、適老化改造、日常保潔、單點(diǎn)廚師、睡眠守護(hù)等。為此，公司通過智能管家、生活管家、醫(yī)生管家“三位一體”，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)在線協(xié)助客戶，并擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)“到線、到店、到家”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建一站式的居家養(yǎng)老建議解決方案。
“到線、到店、到家”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的搭建，自然離不開集團(tuán)旗下醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈的核心旗艦，即深耕管理式醫(yī)療模式的平安健康。李斗表示：“我們扮演了家庭醫(yī)生和養(yǎng)老管家的角色，這是一個(gè)中樞，就是把‘三到’服務(wù)整合在我們的平臺(tái)上，為各子公司的客戶以及其他客戶提供服務(wù)，這是一個(gè)雙向賦能的過程。”
據(jù)李斗介紹，一方面，公司通過與壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、銀行等開展“產(chǎn)品融合”“權(quán)益采購(gòu)”“增值服務(wù)”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作，讓客戶在購(gòu)買金融產(chǎn)品后得到養(yǎng)老管家的指引，為公司輸送客戶。另一方面，通過“三到”服務(wù)，給客戶提供更溫暖的服務(wù)，讓客戶對(duì)保險(xiǎn)有更多的接觸和獲得，對(duì)于中國(guó)平安的品牌有更豐富的內(nèi)涵認(rèn)知，然后反哺金融主業(yè)。
據(jù)了解，中國(guó)平安整合國(guó)內(nèi)外優(yōu)質(zhì)資源，提供“三到”網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，覆蓋醫(yī)療服務(wù)、健康服務(wù)、商品藥品等資源。截至2023年末，在國(guó)內(nèi)，中國(guó)平安內(nèi)外部醫(yī)生團(tuán)隊(duì)約5萬人，合作醫(yī)院數(shù)超3.6萬家，已實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)百?gòu)?qiáng)醫(yī)院和三甲醫(yī)院100%合作覆蓋。在海外，中國(guó)平安合作網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全球33個(gè)國(guó)家，超1300家海外醫(yī)療機(jī)構(gòu)。
服務(wù)多層次養(yǎng)老體系
養(yǎng)老金融是中央金融工作會(huì)議明確提出要做好的五篇大文章之一，發(fā)展養(yǎng)老金融要求加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
“展望未來20年，我們將聚焦養(yǎng)老，努力成為中國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建設(shè)者，積極參與養(yǎng)老‘三支柱’的建設(shè)?！备蕿槊裾f，公司將更努力地去推動(dòng)政、產(chǎn)、學(xué)攜手共進(jìn)，做實(shí)第一支柱，做多第二支柱，做大第三支柱，為建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)作出積極貢獻(xiàn)。
目前，我國(guó)“三支柱”養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)出第一支柱“一支獨(dú)大”，第二支柱近年來增長(zhǎng)放緩，第三支柱剛剛開始起步的發(fā)展局面。如何助力做多第二支柱和第三支柱，是金融機(jī)構(gòu)做好養(yǎng)老金融的必答題。
甘為民認(rèn)為，做多第二支柱，當(dāng)前的關(guān)鍵著力點(diǎn)是提高年金的覆蓋率，根據(jù)現(xiàn)行的年金模式，主要參與者是央企和地方國(guó)企的職工，民營(yíng)企業(yè)的參與度比較小，參與職工較少。目前已經(jīng)建立年金計(jì)劃的企業(yè)中，民營(yíng)企業(yè)的數(shù)量占到了9%，規(guī)模只占1%。
“在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)做大、做強(qiáng)、做優(yōu)的過程中，民營(yíng)企業(yè)應(yīng)該要為做多第二支柱貢獻(xiàn)力量。因此我們應(yīng)該根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)，適時(shí)調(diào)整現(xiàn)行企業(yè)年金制度，引導(dǎo)鼓勵(lì)更多的民營(yíng)企業(yè)加入企業(yè)年金?！备蕿槊裾f。
圍繞提高企業(yè)年金的覆蓋率，甘為民建議，第一，改變企業(yè)年金的考核機(jī)制，提高企業(yè)年金投資收益。改變企業(yè)年金按年度甚至更短期的考核排名來分配投資資金的短期考核機(jī)制，要以2年至3年的長(zhǎng)周期考查投資收益率，真正做到“長(zhǎng)錢長(zhǎng)投”，才能讓長(zhǎng)錢獲得更高的收益。
第二，探索靈活設(shè)定職工參與率以及稅收優(yōu)惠范圍。現(xiàn)行企業(yè)年金制度一般要求建立企業(yè)年金制度的企業(yè)，職工參與率必須要超過70%，而民營(yíng)企業(yè)的員工流動(dòng)性比較大，所以應(yīng)該允許企業(yè)聚焦核心員工以及骨干設(shè)置企業(yè)年金，作為一種獎(jiǎng)勵(lì)的措施，放寬民營(yíng)企業(yè)員工參與率。
