文  中國電子銀行網(wǎng) 高田 王曉睿

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，大健康產(chǎn)業(yè)移動化需求飛速增長，催生了更加廣闊多樣的新形態(tài)。疫情爆發(fā)以來，人工智能、大數(shù)據(jù)、5G技術在醫(yī)療健康方面的應用愈加深入，新的技術異軍突起。商業(yè)銀行應主動依托金融科技賦能，圍繞健康和養(yǎng)老新業(yè)態(tài)，構建屬于自身的大健康場景金融生態(tài)圈。

大健康產(chǎn)業(yè)，是指圍繞國民健康相關的一系列產(chǎn)業(yè)，涉及的行業(yè)多、范圍廣，從不同的角度來看有不同的闡釋，從以人為本的角度理解，可以闡釋為圍繞著醫(yī)治疾病、預防健康問題、提升保健水平的完整產(chǎn)業(yè)鏈。它包含醫(yī)療服務、醫(yī)藥器械、醫(yī)學科研等疾病相關產(chǎn)業(yè)，也包含運動養(yǎng)生服務、康養(yǎng)旅游、咨詢科普服務行業(yè)，以及近些年國內(nèi)熱度不斷提升的醫(yī)療美容服務。

由于我國人口總量較大、老齡化社會逐漸來臨、民眾的健康醫(yī)療需求持續(xù)攀升等因素，進一步提高大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛在需求逐漸迫切。一方面，居民的生活環(huán)境、生活方式、生活水平均發(fā)生巨大變化，慢性病、老年病和亞健康等問題趨于嚴重。另一方面，消費升級迅猛來襲，人們對生活尤其是健康生活的質(zhì)量要求不斷提升。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國大健康產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃和企業(yè)戰(zhàn)略咨詢報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年大健康產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將超過16萬億元。綜上，智慧醫(yī)療、居民防養(yǎng)等大健康產(chǎn)業(yè)未來將具有廣泛的發(fā)展市場。

目前，大健康產(chǎn)業(yè)鏈中存在的痛點主要集中在以下兩個方面：

1、用戶不斷增長的健康需求和獲得相關健康服務成本較高的沖突。雖然居民對于健康的重視程度不斷提升，但是去三甲醫(yī)院就診、獲得良好的就醫(yī)機會，仍要付出不少的時間、資金成本。而醫(yī)美、保健行業(yè)，目前仍存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，民眾想要獲得優(yōu)質(zhì)的商品及服務，往往需要花費較大的精力辨別。

2、企業(yè)方面，生產(chǎn)制造行業(yè)如醫(yī)療器械廠商，面對的是后疫情時期資金鏈的壓力，急需降低資金成本、尋求更合適的融資。而輕資產(chǎn)性質(zhì)的公司如問診、醫(yī)美、康養(yǎng)相關平臺除了資金需求外，提升客戶黏性、占據(jù)客戶市場尤其是中老年客群，也是發(fā)展中需要面對的問題。

移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展正加速改變傳統(tǒng)大健康行業(yè)模式，移動化、人性化、差異化未來將成為大健康行業(yè)發(fā)展的歷史趨勢。尤其是2020年疫情的爆發(fā)以及后疫情時代的社會發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術在監(jiān)測疫情、行程檢測、整合資源、線上就診等多個環(huán)節(jié)都發(fā)揮了巨大的作用?？梢灶A見，未來我國居民對移動化大健康的需求急劇增長。在此背景下，解決健康服務消費者的痛點并搭建大健康產(chǎn)業(yè)服務平臺，成為當前業(yè)界普遍關注的重點問題。

隨著醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的不斷深化、醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)的挖掘和應用，大健康產(chǎn)業(yè)鏈中的上中下游產(chǎn)業(yè)及健康醫(yī)療模式將發(fā)生變革，健康服務需求日益旺盛。在此條件下，商業(yè)銀行如何借助政策紅利，參與并助力大健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并逐步圍繞自身優(yōu)勢打造良性運轉的大健康金融生態(tài)圈，在新興產(chǎn)業(yè)中占據(jù)先機，成為自身發(fā)展升級的重要契機。

目前，現(xiàn)有的銀醫(yī)服務還是主要集中于布設物理設備、借助電話銀行、發(fā)行聯(lián)名卡等線下模式服務醫(yī)院及客戶，雖然正逐步通過網(wǎng)上銀行、移動客戶端等線上渠道，向廣大消費者提供購買藥品、醫(yī)療咨詢等服務，但場景建設還較為單一。

而生態(tài)場景的搭建與經(jīng)營是引客、活客、黏客、留客的必經(jīng)路徑。現(xiàn)在的銀行競爭更多的是場景以及各類場景整合能力的競爭，占有入口才能有流量資源，才能占有消費需求與服務供給。傳統(tǒng)以金融為核心的單一維度商業(yè)模式已難以吸引年輕客戶，必須尋求新的業(yè)態(tài)，從低頻、非場景化服務向高頻、場景化服務突圍。

隨著5G、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字科技的發(fā)展，金融服務正逐步嵌入生態(tài)場景中。銀行可以打造大健康內(nèi)容生態(tài)圈，通過連接各類健康醫(yī)療場景，融入更多金融與非金融需求，提供高頻次服務。因此，構建大健康金融生態(tài)圈，可以幫助商業(yè)銀行突破自身APP 場景非高頻的瓶頸，順應產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展并進行場景延伸。同時探索大健康場景與商業(yè)銀行業(yè)務聯(lián)動的新模式，也可推進大健康服務的供給端和需求端的有機鏈接。

商業(yè)銀行應充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字科技，積極引入并自建多樣化的健康場景應用，打造商業(yè)銀行特有的“互聯(lián)網(wǎng)+健康”平臺，實現(xiàn)金融服務的場景化，構建起適應自身發(fā)展、有特色的大健康金融生態(tài)圈。

連接客戶、醫(yī)生、醫(yī)院、醫(yī)藥醫(yī)療器材廠商、互聯(lián)網(wǎng)平臺公司、保險公司等多方，打通從B端到C端之間的路徑。通過向客戶提供一攬子互聯(lián)網(wǎng)大健康服務，打通并覆蓋大健康領域全場景，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)大健康場景與商業(yè)銀行大健康金融業(yè)務聯(lián)動，逐步構建“一站式”的綜合大健康服務版圖。

（一）打造智慧醫(yī)療生態(tài)場景，提供在線醫(yī)療服務

商業(yè)銀行可以發(fā)揮已有的數(shù)據(jù)、信息交互等優(yōu)勢，在自有生態(tài)場景基礎上，通過豐富場景建設或接入第三方平臺接口，培養(yǎng)客戶使用銀行APP獲得醫(yī)療服務的習慣，為商業(yè)銀行大健康金融服務，乃至商業(yè)銀行其他各條線業(yè)務引流、蓄流、促活。

一方面，商業(yè)銀行應深入場景嵌入、優(yōu)化客戶體驗。商業(yè)銀行通過自建場景，深度切入醫(yī)療服務。智慧醫(yī)療建設可以為銀行用戶提供集預約掛號、遠程會診、遠程治療、醫(yī)藥服務、電子健康檔案等多種形式的健康管家服務，提高用戶就醫(yī)便利性，并且讓商業(yè)銀行在拓展自身業(yè)務服務范圍外，通過銀企合作進一步提升了獲客能力和客戶黏性。目前，已經(jīng)有部分地方性銀行和第三方支付App和當?shù)蒯t(yī)院合作，客戶可通過銀行場景進行預約掛號、支付繳費、報告查詢等，這種場景有效的提升了客戶對App的忠誠度。而接下來，銀行如果能夠借助自身優(yōu)勢，構建連接醫(yī)保平臺、醫(yī)院、客戶之間的場景，讓客戶更便捷的看病、報銷，就能進一步深化銀行和客戶之間的業(yè)務發(fā)展，如資金增值服務、在線金融業(yè)務等。

另一方面，商業(yè)銀行應在平臺上做好接口聚合，通過與互聯(lián)網(wǎng)大健康企業(yè)開展跨平臺、跨行業(yè)的戰(zhàn)略合作，豐富生態(tài)場景。鑒于銀行并非互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院本身，故銀行的定位應該是醫(yī)療健康資源的整合端和推介端。各家商業(yè)銀行基本都開發(fā)了自己的移動銀行APP，但是能與醫(yī)療健康生活圈平臺互聯(lián)互通的還比較少，能夠為客戶提供醫(yī)療附加服務的也很少。手機銀行APP通過開放API接口、提供SDK嵌入、接入公共H5等方式接入第三方入口，在手機銀行APP里部署第三方的大健康APP微應用場景，實現(xiàn)手機銀行APP 與醫(yī)療健康生活圈平臺互聯(lián)互通，為客戶提供一站式、全方位的移動問診、在線醫(yī)療等服務，提升用戶體驗。

（二）豐富低碳健康生活場景，撮合健康生活服務

近年來，低碳出行、健康運動、康養(yǎng)旅游等健康生活方式正逐漸流行起來，商業(yè)銀行可以圍繞健康生活方式完善低碳健康生活場景建設，為相關信息、產(chǎn)品、服務提供組織撮合入口。

一是搭建低碳健康場景，配置權益設計相關活動。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等技術，打造融合多種低碳行為的場景，結合權益兌換，引導客戶從出行、消費、生活等方面踐行低碳環(huán)保理念。例如，商業(yè)銀行可以與綠色出行企業(yè)合作，增加其支付場景入口，通過讀取記錄，結合相關數(shù)據(jù)及日常步行等行為，計算碳減排量情況。用戶可以根據(jù)碳減排量，兌換相關權益。通過搭建這種門檻低、操作簡單、權益豐富的健康生活場景，深度融合用戶日常行為，可以增強銀行App用戶使用粘性。建設銀行為倡導綠色出行，策劃的“酷跑尋寶之旅”活動，用戶通過在建設銀行App里完成簽到、累計行走等行為，獲得抽獎機會，得到個人碳減排量，可以兌換豐富的權益。

二是與康養(yǎng)服務平臺合作，構建康養(yǎng)體驗集合場景。市場的擴大和轉型為康養(yǎng)旅游企業(yè)帶來了新的機遇，銀行可以通過搭建平臺，接入各地康養(yǎng)項目入口，進一步豐富場景建設，以場景為抓手，提供康養(yǎng)景區(qū)宣傳介紹，包含當?shù)?、住宿、景點、購物、休閑、養(yǎng)老服務等內(nèi)容，讓客戶能夠在場景中了解康養(yǎng)項目，線上預定康養(yǎng)服務。

（三）創(chuàng)新大健康增值服務產(chǎn)品，提供健康金融服務

通過智慧醫(yī)療生態(tài)場景及健康綜合服務平臺能夠收集到用戶數(shù)據(jù)，建立起用戶健康檔案。將建立的用戶健康檔案與我行現(xiàn)有數(shù)據(jù)進行整合，可以進一步賦能行內(nèi)金融業(yè)務，細化形成一個個具體產(chǎn)品。

一是與相關公司機構合作推出嵌入場景的消費貸款服務。如近幾年發(fā)展迅猛的醫(yī)美市場，市場規(guī)模已達兩千多億元，單筆交易往往客單價較高，前期市場上有很多不合規(guī)的第三方機構介入，導致醫(yī)美分期市場亂象頻發(fā)，商業(yè)銀行構建大健康生態(tài)圈，可以推出針對醫(yī)美消費的貸款產(chǎn)品，構建合規(guī)產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。

二是商業(yè)銀行可以合作在線上場景中開展保險業(yè)務。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模達到2900億元，其中壽險占到約70%以上，隨著國家監(jiān)管部門出臺行業(yè)規(guī)則文件后，市場上目前預計只剩二十余家機構可以完成主流產(chǎn)品險種的業(yè)務。商業(yè)銀行可以契合線上就醫(yī)等場景，聯(lián)合保險公司推出線上保險業(yè)務，以銀行信譽背書提高區(qū)分度，將有效擴展市場，增強用戶黏性。

三是商業(yè)銀行可以通過大健康場景開展大數(shù)據(jù)精確營銷?；诤投喾胶献鞔罱ǖ纳鷳B(tài)場景下，商業(yè)銀行能夠獲得多角度的信息數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析解讀，能夠進一步解析客戶需求痛點。洞察用戶需求后，可以通過手機銀行、微信等渠道推進數(shù)字化精準營銷，對C端和B端實現(xiàn)精準營銷，降低服務成本。對用戶而言，通過分析消費行為習慣、信用情況、提供精準化貸款產(chǎn)品、分期優(yōu)惠等大健康增值服務。對企業(yè)而言，融入大健康場景，能夠讓銀行深入評估綜合信用，便于讓銀行提供相關生產(chǎn)、采購、經(jīng)銷的相關金融產(chǎn)品。

面對疫情帶來的沖擊和日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術革新，商業(yè)銀行迫切需要面對挑戰(zhàn)，加大金融科技力量建設，圍繞大健康產(chǎn)業(yè)搭建生態(tài)場景，進一步通過互聯(lián)網(wǎng)移動金融獲客、活客，獲取新的業(yè)務利潤增長點，實現(xiàn)傳統(tǒng)大健康行業(yè)與商業(yè)銀行業(yè)務戰(zhàn)略性協(xié)同、跨越式發(fā)展的雙重使命。

（作者單位：中國建設銀行平臺運營中心）

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