當前，在宏觀經濟形勢下行壓力加大、金融機構發(fā)展轉型，以及小微企業(yè)融資供求矛盾突出的背景下，要貫徹落實好國務院關于進一步扶持小微企業(yè)發(fā)展推動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的有關精神，引導和整合政府部門、商業(yè)銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網金融機構等各方資源力量，建立小微金融綜合服務平臺，實現(xiàn)信息共享、促進資金融通，完善對接聯(lián)通和協(xié)調機制，助推小微企業(yè)成長，實現(xiàn)穩(wěn)增長、調結構、惠民生，為經濟社會發(fā)展不斷增添新的動力與活力。
　　經濟發(fā)展轉型期須加大對小微企業(yè)的金融服務支持
　　上海市委、市政府高度重視和關注中小企業(yè)發(fā)展特別是小微企業(yè)融資工作，通過建立中小企業(yè)服務機構、加大政策支持、完善服務體系等方式，助力小微企業(yè)加快發(fā)展。在當前國際國內經濟轉型背景下，中小企業(yè)發(fā)展面臨更大壓力，融資難、融資貴的矛盾凸顯。小微企業(yè)是發(fā)展的主力軍、就業(yè)的主渠道及創(chuàng)新的重要源泉，服務小微企業(yè)對經濟持續(xù)健康發(fā)展至關重要、不能松懈。目前，小微企業(yè)在全國企業(yè)總數(shù)中占比為94%，上海有38.6萬戶小微企業(yè)，占全市法人總數(shù)的96.8%，從業(yè)人數(shù)占52.5%。
　　從服務小微金融的主體看，政府部門正在加快轉變職能、促進服務效能提升，要加強跟企業(yè)及社會機構信息共享，推動投融資機制創(chuàng)新，跨前一步、主動服務小微企業(yè)發(fā)展；商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網金融發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)，要根據(jù)市場需求創(chuàng)新融資產品和方式，提升金融服務實體經濟的水平；小貸公司、互聯(lián)網金融處于發(fā)展起步期、規(guī)范的敏感期，要把握好創(chuàng)新與規(guī)范監(jiān)管的關系，營造金融創(chuàng)新發(fā)展良好環(huán)境。
　　當前小微企業(yè)融資面臨的主要難點問題
　　由于小微企業(yè)資質偏低、缺乏抵押質押擔保等因素，融資難、融資貴是全球小微企業(yè)發(fā)展面臨的共同問題，小微企業(yè)融資遇到的瓶頸和難點主要體現(xiàn)在：
　　一是融資渠道非常有限。銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務機構融資條件復雜、手續(xù)繁瑣、周期較長，金融供給服務跟不上，工業(yè)企業(yè)獲得授信資格比重低；上市、股權融資等目前只能服務于小眾企業(yè)，新三板、股交中心交投不活躍，尚未實現(xiàn)盤活資產、發(fā)現(xiàn)價值功能，新三板企業(yè)的綜合稅負高達138%；中小企業(yè)集合票據(jù)、私募債、集合債融資成本高、違約風險大，中小企業(yè)擔保業(yè)務規(guī)模萎縮；小額貸款公司、P2P網絡借貸平臺服務小微企業(yè)融資能力有限。
　　二是小微企業(yè)融資成本較高。小微企業(yè)融資除面臨高企的貸款利率外，有效抵押物、擔保費、咨詢費、評估費續(xù)貸費用等各類成本也推高了企業(yè)的融資成本。企業(yè)向銀行貸款僅能拿到評估值30-80%的貸款，且部分以承兌匯票形式開出，企業(yè)應急周轉的“過橋”資金需付出高額成本。小微企業(yè)從小額貸款公司、P2P平臺等獲得融資，其平均借款利率近20%左右，遠高于資金真實的價格成本。
　　三是不良貸款上升和信息不對稱制約小微金融業(yè)務。受經濟增速放緩影響，小微企業(yè)融資高風險特征顯現(xiàn)，銀行小微企業(yè)不良貸款上升。目前國內銀行金融機構不良貸款率為1%左右，不良貸款主要增長點來自小微企業(yè)和部分產能過剩行業(yè)。因信息不共享造成銀企信息不對稱、傳統(tǒng)信貸模式下的收益和風險不對稱，制約了小微信貸業(yè)務發(fā)展。
　　四是小微企業(yè)信貸產品針對性不夠。小微企業(yè)信貸產品限制條件較多，個性化、差異化信貸產品較少，在支持方向上流動性貸款多、建設性貸款少；在風控方式上抵押貸款多、信用貸款少；在貸款期限上一年期貸款多、超短期和長周期貸款少，難以滿足“短、小、頻、急”的小微企業(yè)融資需求；銀行開出的承兌匯票拉長了企業(yè)的回款周期，加劇了資金短缺問題，面向小微企業(yè)的金融產品創(chuàng)新有待加強。
　　五是小貸公司和互聯(lián)網金融發(fā)展面臨困境。目前全國小貸公司超過8000家，貸款余額近9000億元。小貸公司面臨資金來源缺乏、信息獲取成本高、風險控制及可持續(xù)發(fā)展等問題?；ヂ?lián)網金融是遵循互聯(lián)網經濟規(guī)律而生的健康式創(chuàng)新，面臨著金融機構牌照、信息歸集和披露、P2P平臺資金錯配、征信體系如何對接等問題。
　　建立小微金融綜合服務平臺促實體經濟發(fā)展
　　破解小微企業(yè)融資難問題，必須建立全口徑、系統(tǒng)性的小微企業(yè)融資概念，加強頂層設計，整合各方資源，從分散式服務轉向平臺化推進，不斷提升小微金融服務效能。具體講，要建立政府部門、銀行、小貸公司、互聯(lián)網金融等各方對接機制、聯(lián)動機制、協(xié)調機制；圍繞產業(yè)金融、圍繞創(chuàng)新企業(yè)、圍繞優(yōu)勢項目，搭建上海市小微金融綜合服務平臺，打造“金融超市”和“智慧信貸工廠”。小微金融綜合服務平臺的定位是金融、客戶、中介、政策等各類資源集聚的平臺，政府部門與金融及非金融機構溝通對接的平臺，其目標功能包括信息共享、融資便捷、對接有效、服務企業(yè)、政策普惠。
　　一是進一步加強金融供求資源對接。在平臺上引入商業(yè)銀行、證券公司、風險基金、股權投資、小貸公司及互聯(lián)網金融機構等，創(chuàng)新信貸產品和融資模式，提供投貸保、企業(yè)上市、科技金融、集合票據(jù)、集合債券、未來收益權質押等專業(yè)化、特色化融資服務；行業(yè)協(xié)會、產業(yè)園區(qū)、區(qū)縣及小微企業(yè)等，向平臺提供企業(yè)的融資和擔保需求、資質、領軍人物、人才團隊以及企業(yè)特點、經營收入和稅收、市場前景等信息；商業(yè)銀行、小貸公司等可將有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)推薦到平臺，構建專精特新、信用度高、成長性好的“小微企業(yè)池”。
　　二是進一步優(yōu)化小微企業(yè)融資機制。基于小微金融綜合服務平臺，促進商業(yè)銀行設立專門小微信貸機構，打造小微企業(yè)綜合金融服務提供商；引導商業(yè)銀行進行集中式信息查詢，面向產業(yè)園區(qū)、小貸公司、小微企業(yè)等開展批量化經營、批發(fā)式授信；針對“四新”（新技術、新產業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式）企業(yè)及外貿企業(yè)等特點，開發(fā)針對性的金融產品，采用更加便捷高效的融資方式，促進產融結合；推動銀行、證券、基金、擔保機構等合作，形成優(yōu)質企業(yè)投貸保聯(lián)動機制，擴展通過PE/VC獲得融資的渠道；政府部門與銀行合作，支持擬上市企業(yè)獲得初期融資，鼓勵商業(yè)銀行為小貸公司提供貸款、資金托管等服務。
　　三是進一步完善服務平臺綜合支撐體系。對平臺小微企業(yè)進行科技創(chuàng)新、技術改造、產品升級等，以納稅額和成長性等為標準提供信用擔保服務，探索為符合條件的企業(yè)提供應急周轉資金；對進入“小微企業(yè)池”的企業(yè)及領軍人物，在資質認定、項目資金、授牌、評優(yōu)等方面，予以優(yōu)先支持；加大對小微金融綜合服務平臺的建設、運營等支持力度，將小貸公司、互聯(lián)網金融機構等納入中小企業(yè)服務機制；依托平臺集聚擔保、租賃、咨詢、會計、律師、票據(jù)貼現(xiàn)等資源力量，共同促進小微企業(yè)發(fā)展。
　　加快推進上海市小微企業(yè)融資等政策創(chuàng)新
　　從國內外扶持小微金融發(fā)展的實踐看，通過設立專門機構、實施專門信貸計劃、加大政策支持、強化外部監(jiān)管和內部治理等方式，推動解決小微企業(yè)融資難問題。上海要借鑒典型經驗，加強部門聯(lián)動，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)融資和服務等政策，探索形成全方位、立體式、多維化的小微金融服務體系，為小微企業(yè)加快發(fā)展和經濟轉型升級助力。
　　一是上海市中小企業(yè)辦、金融辦、財政局、銀監(jiān)局等加強聯(lián)動，在中小企業(yè)融資工作例會框架下，完善小微企業(yè)金融服務常態(tài)化溝通機制；通過中小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)、信息化發(fā)展、技術改造、品牌建設、服務業(yè)引導等專項資金，利用資助、貼息、股權投資等方式支持小微企業(yè)發(fā)展；對科技和小微信貸風險補償資金、融資擔保及投貸保聯(lián)動資金使用情況進行后評估，從建立小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導基金、股權投資基金等方面拓展用途。
　　二是參照德國、新加坡等做法，鼓勵有關銀行開展政策性金融試點，承擔政策性金融服務，優(yōu)化信貸投放結構，引導資金更多流向小微企業(yè)；落實國家和地方中小企業(yè)金融服務的營業(yè)稅、所得稅、印花稅等支持政策，降低小微企業(yè)享受所得稅、增值稅、營業(yè)稅優(yōu)惠政策門檻，對小微企業(yè)服務機構給予適當稅收優(yōu)惠；拓展中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板市場和股權托管交易中心功能，鼓勵重點領域中小企業(yè)發(fā)行私募債和集合債，縮短融資鏈條，降低企業(yè)上市等綜合稅費成本。
　　三是針對小微企業(yè)特點優(yōu)化信用評價方式，促進信用產品創(chuàng)新，為小微企業(yè)增信；完善上海市公共信用信息服務平臺功能，加強對小微企業(yè)信息歸集，面向商業(yè)銀行、小貸公司等開展信息開放試點；依托財政專項資金，參照中國臺灣、美國做法建立信用擔?；?，充實和發(fā)展再擔保機構，放大擔保倍數(shù)；發(fā)揮專業(yè)機構作用，通過大數(shù)據(jù)分析模型量化企業(yè)信用、評估信貸風險，優(yōu)化授信流程。
　　四是加強小微金融服務相關的政策研究，依托創(chuàng)新聯(lián)盟+產業(yè)基地+產業(yè)基金+人才基地“四位一體”機制，試點開展10家商業(yè)銀行分別對口36個抓手型領域內相關行業(yè)和企業(yè)的融資對接工作；圍繞小微金融服務，建立小微企業(yè)發(fā)展跨界聯(lián)盟，促進“四新”領域小微企業(yè)增強創(chuàng)新發(fā)展活力，推動產業(yè)與金融共生共榮；完善上海市“1+17+X+N”中小企業(yè)服務體系，推動中小企業(yè)利用信息技術提升生產和經營管理效率，拓展中小企業(yè)服務云、小額票據(jù)貼現(xiàn)中心等作用。
　　五是完善小微企業(yè)融資相關法律法規(guī)和監(jiān)管服務體系，試點放開小貸公司融資渠道限制，引導小貸公司加強行業(yè)自律，通過負面清單管理等方式加強規(guī)范發(fā)展、有效監(jiān)管，促進P2P 平臺、第三方支付、眾籌等互聯(lián)網金融健康發(fā)展；統(tǒng)一小微金融服務收費標準，規(guī)范金融創(chuàng)新產品，取消不合理收費；基于“小微企業(yè)池”建立項目篩選評估機制，發(fā)現(xiàn)培育一批提升科技成果轉化率的項目、人才團隊優(yōu)勢明顯的項目以及自下而上的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目，推動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新。(作者為上海市經濟和信息化委員會主任李耀新)

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