大家一提起保險(xiǎn)公司，多是不好的話。覺(jué)得保險(xiǎn)公司“叫你買(mǎi)這，買(mǎi)那個(gè)”但是到理賠的時(shí)候，“這也不賠、那也不賠”，一點(diǎn)都不灑脫。一部分保險(xiǎn)從業(yè)人員的做法，讓保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)內(nèi)的口碑并不怎么好。
不過(guò)保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，它也要賺錢(qián)的。
很多人覺(jué)得保險(xiǎn)公司賺錢(qián)，主要是收很多保費(fèi)然后減少賠款。其實(shí)保險(xiǎn)公司最大的賺錢(qián)方式，是利用資金的杠桿。拿我們投保的錢(qián)去投收益更高風(fēng)險(xiǎn)也更高的。
那么要賺得我們的錢(qián)，也就是要深入了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)邏輯以及影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的因素。
影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的三個(gè)綜合因素主要是：保險(xiǎn)事故發(fā)生率，定價(jià)利率和定價(jià)費(fèi)用率。
而歸結(jié)到底，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)也來(lái)自這三方面：死差、利差、費(fèi)差。
今天重點(diǎn)就跟大家來(lái)說(shuō)說(shuō)這幾個(gè)名詞，讓大家了解清楚保險(xiǎn)公司賺錢(qián)的秘密。
一、死差
所謂死差就是事故預(yù)期發(fā)生率和實(shí)際發(fā)生率之間的落差。
拿壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司買(mǎi)某一款保險(xiǎn)，預(yù)期一千個(gè)人中間會(huì)有十個(gè)人死亡，但是最后卻只有六個(gè)人死亡。
這十個(gè)人和六個(gè)人之間的差距，幫保險(xiǎn)公司省了4筆賠付費(fèi)，這就叫做死差收益。
但是如果是預(yù)期十個(gè)人死亡，結(jié)果死了十四個(gè)，那就相當(dāng)于說(shuō)保險(xiǎn)公司虧了四個(gè)人的錢(qián)，那就叫做死差損。
當(dāng)然，這個(gè)預(yù)期死亡率不是隨隨便便制定的，它是根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的生命表精心算計(jì)的。
二、利差
保險(xiǎn)產(chǎn)品通常會(huì)設(shè)置一個(gè)定價(jià)利率。
加入它預(yù)期的利率是3.5%，但是保險(xiǎn)公司把收來(lái)的保費(fèi)進(jìn)行投資，隨便投個(gè)收益稍微高點(diǎn)的P2P或者炒房炒股之類(lèi)的，通過(guò)這個(gè)資產(chǎn)杠桿實(shí)際獲得了4%的收益。
那這個(gè)多出的0.5%就是利差益，同上所述，少了0.5%的話就是利差損我0.5%。
三、費(fèi)差
保險(xiǎn)公司打造一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要一定的成本。比如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、包裝、技術(shù)開(kāi)發(fā)、宣傳、渠道推廣之類(lèi)的。
如果某款理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期費(fèi)用是100萬(wàn)，最后卻只花了80萬(wàn)，省下來(lái)的20萬(wàn)的就是費(fèi)差益。
反之就是費(fèi)差損。
綜合死差、利差、費(fèi)差，這三差之和就是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)的利潤(rùn)。
這其中，死亡率或者重大疾病發(fā)生率，已經(jīng)有很全面的數(shù)據(jù)支撐，保險(xiǎn)公司的預(yù)期發(fā)生和實(shí)際發(fā)生率，相差不會(huì)太大。
而且，保險(xiǎn)公司還會(huì)把發(fā)生率風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)再保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步減少死差的波動(dòng)。
所以，死差不是保險(xiǎn)公司主要的利潤(rùn)來(lái)源。
很多人認(rèn)為：保險(xiǎn)是靠賴別人賠付的錢(qián)來(lái)賺錢(qián)的。條約在那里，至少正規(guī)的保險(xiǎn)公司不會(huì)不賠，也不敢不賠。但是其實(shí)人家壓根兒不沖這個(gè)賺錢(qián)，要知道，保險(xiǎn)公司一年的凈利潤(rùn)，動(dòng)輒上百億元，你的那點(diǎn)保額，完全是小錢(qián)。
這些巨額利潤(rùn)，主要來(lái)自于哪里?
利差!保險(xiǎn)公司把保費(fèi)拿去投資賺的錢(qián)，才是大頭。
這也是為什么市面上那么多的年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)。
前兩年萬(wàn)科的股權(quán)之爭(zhēng)，鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。
舉牌萬(wàn)科的兩家險(xiǎn)企：安邦和前海人壽，哪里來(lái)的那么多錢(qián)?
靠的就是萬(wàn)能險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司的的賺錢(qián)能力，也不是每家都強(qiáng)。
特別是去年，在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，保監(jiān)會(huì)又嚴(yán)打理財(cái)型保險(xiǎn)。
各家公司的投資收益率，其實(shí)都在下降。
從最新數(shù)據(jù)看，2016年，幾家大保險(xiǎn)公司：
中國(guó)人保的總投資收益率最高，為5.8%。
中國(guó)平安5.3%，中國(guó)太保5.2%，新華保險(xiǎn)5.1%，中國(guó)太平5.01%。
投資收益率最低的是中國(guó)人壽，為4.56%。
保監(jiān)會(huì)嚴(yán)打下，還有一件有意思的事兒。
一年前，安邦壓根兒不在線上賣(mài)和諧健康之享。
純保障型產(chǎn)品，既不能做大安邦的保費(fèi)規(guī)模，也不能提高利潤(rùn)收入。
但是最近兩月，安邦開(kāi)始強(qiáng)推和諧健康之享，也放開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)投保渠道。
為啥?
中短期萬(wàn)能險(xiǎn)上了保監(jiān)會(huì)黑名單，安邦應(yīng)該沒(méi)什么產(chǎn)品可賣(mài)了，只能踏踏實(shí)實(shí)賣(mài)保障性產(chǎn)品。
這對(duì)消費(fèi)者而言，不是一件壞事。
另外，提醒大家：
保險(xiǎn)公司的投資收益都只有5%，就別相信什么分紅險(xiǎn)，年金險(xiǎn)收益能達(dá)到6%了。
這不符合邏輯。返回搜狐，查看更多
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