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　　“養(yǎng)老”，是現(xiàn)實(shí)生活中每個(gè)人都正在面對(duì)或即將面對(duì)的問(wèn)題。隨著我國(guó)人口出生率再創(chuàng)新低，人口增長(zhǎng)率持續(xù)下滑，直接帶來(lái)的結(jié)果便是“中國(guó)的勞動(dòng)年齡人口在未來(lái)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)將持續(xù)減少”，也就是正在繳納退休金的年輕人逐年減少，需要養(yǎng)老金來(lái)供養(yǎng)的老人卻日益增多。因此，未來(lái)的養(yǎng)老金就是一個(gè)首先需要面對(duì)的棘手問(wèn)題。

　　整體而言，商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)和作用明顯。一是增加養(yǎng)老服務(wù)供給、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)、緩解社會(huì)養(yǎng)老資源不足的矛盾；二是打通保險(xiǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，有效促進(jìn)養(yǎng)老健康服務(wù)業(yè)發(fā)展。

　　第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金落地提速

　　隨著我國(guó)人口老齡化加劇，多層次養(yǎng)老保障體系存在的發(fā)展不充分不均衡的問(wèn)題也在逐漸凸顯。雖然目前來(lái)看我國(guó)第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不斷完善，覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，但也正由于承擔(dān)的功能過(guò)多，導(dǎo)致不堪重負(fù)，而第二支柱企業(yè)年金制度發(fā)展緩慢，覆蓋面較低，第三支柱更是仍處于探索過(guò)程中，今年剛剛進(jìn)入加速階段。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和麥肯錫合作發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》顯示，第一二支柱將面臨壓力，短期難以實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。第三支柱雖目前規(guī)模較小，但具有潛力，在一定程度上能有效彌補(bǔ)一二支柱的不足。

　　今年以來(lái)，第三支柱快速發(fā)展。其中，商業(yè)保險(xiǎn)基于利益確定及抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢(shì)成為第三支柱的重要組成部分。

　　專家表示，商業(yè)保險(xiǎn)需要在我國(guó)養(yǎng)老三支柱體系中扮演重要角色，同時(shí)圍繞“養(yǎng)老”主題延伸開(kāi)，保險(xiǎn)行業(yè)也需要發(fā)揮自身穩(wěn)健、長(zhǎng)期的特點(diǎn)，完善產(chǎn)品與服務(wù)，從幫助客戶穿越周期、熨平波動(dòng)，為養(yǎng)老長(zhǎng)期需要做好資金儲(chǔ)備的角度，為客戶創(chuàng)造更多價(jià)值。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注三大特性

　　受到長(zhǎng)壽化、老齡化、少子化的疊加影響，國(guó)人養(yǎng)老觀念上應(yīng)意識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)不是理財(cái)，而是為自己未來(lái)的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備，真正需要的不應(yīng)是“一大筆錢”，而是“持續(xù)有錢”。

　　因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)具有以下特性：第一是專一性，必須保證這筆錢?？?、專管、專用；第二是確定性，即確定的時(shí)間、確定的現(xiàn)金流；第三是持續(xù)性，這筆錢應(yīng)該是可持續(xù)的，要能抗衡長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，最好能與我們的在生之年長(zhǎng)度一樣。

　　用持續(xù)終生的現(xiàn)金流保證品質(zhì)養(yǎng)老

　　隨著長(zhǎng)壽時(shí)代來(lái)臨，百歲人生有望成為常態(tài)，為持續(xù)助力多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，大家人壽保險(xiǎn)股份有限公司推出的“大家百歲人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱“百歲人生”)，專為幫助消費(fèi)者構(gòu)建高品質(zhì)養(yǎng)老生活。

　　據(jù)了解，“百歲人生”投保年齡覆蓋了0-60周歲的不同年齡段人群，并提供3、5、10、15、20、30年多種交費(fèi)期間選項(xiàng)，對(duì)于年輕客戶而言，可選擇更長(zhǎng)的交費(fèi)期間，從而降低單期保費(fèi)的交費(fèi)壓力，有利于提早進(jìn)行退休養(yǎng)老規(guī)劃。

　　其次，為更好滿足消費(fèi)者需求，“百歲人生”還為消費(fèi)者提供了三種各具優(yōu)點(diǎn)的養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式，讓消費(fèi)者能夠根據(jù)自身實(shí)際所需，選擇最為適合自己的一種。

　　在這里，我們以“家先生”為案例，一起具體了解一下百歲人生產(chǎn)品。家先生今年35周歲，是公司的一名中層白領(lǐng)，年收入約50萬(wàn)，一直都比較關(guān)注養(yǎng)老生活?？紤]到未來(lái)的養(yǎng)老成本、通貨膨脹率等因素，計(jì)劃在年輕時(shí)盡早做好養(yǎng)老規(guī)劃，補(bǔ)充完善養(yǎng)老金缺口。經(jīng)過(guò)細(xì)致選擇，家先生決定為自己投保一份大家百歲人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年交10萬(wàn)，交10年。他選擇自年滿60周歲后的首個(gè)保單周年日為首次養(yǎng)老年金領(lǐng)取日，按年領(lǐng)取養(yǎng)老年金。

　　若選擇領(lǐng)取方式A:家先生對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)壽生活有所顧慮，所以想有一份提前確定的養(yǎng)老金，為此他選擇了方式A，自首次養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起，每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金113600元，終身持續(xù)領(lǐng)??；自首次養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起的20個(gè)保單年度內(nèi)為保證領(lǐng)取期間，若家先生在剛領(lǐng)取完第一筆養(yǎng)老年金后，不幸身故，保證領(lǐng)取期間內(nèi)應(yīng)給付的養(yǎng)老年金總額與家先生身故時(shí)累計(jì)已領(lǐng)取養(yǎng)老年金的差額將一次性給付給身故保險(xiǎn)金收益人，總計(jì)2158400元(113600元*19)，將家先生的愛(ài)延續(xù)給家人。

　　若選擇領(lǐng)取方式B:家先生對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)壽生活十分自信，希望有品質(zhì)地進(jìn)行養(yǎng)老生活，為此他選擇了方式B，自首次養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起至年滿75周歲前，家先生每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金117400元；自家先生75周歲起，每年可領(lǐng)取的養(yǎng)老年金在前一年的基礎(chǔ)上增加4109元(基本保險(xiǎn)金額117400元×3.5%)，養(yǎng)老金持續(xù)增長(zhǎng)。

　　若選擇領(lǐng)取方式C:家先生比較關(guān)注養(yǎng)老品質(zhì)，希望自領(lǐng)取之日起獲得較高的、平穩(wěn)的養(yǎng)老年金，為此他選擇了方式C，自首次養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起，每年領(lǐng)取養(yǎng)老年金126000元，持續(xù)領(lǐng)取至終身。

　　三種不同的領(lǐng)取方式，對(duì)應(yīng)三種不同的選擇偏好，如果您“注重兼顧生存領(lǐng)取與身故利益”，可以選擇方式A，保證領(lǐng)取期間20年，提前鎖定未來(lái)養(yǎng)老金；如果您對(duì)長(zhǎng)壽生活“充滿自信”，可以選擇方式B，從約定的領(lǐng)取年齡開(kāi)始，每年按照有效保險(xiǎn)金額持續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金。75周歲前，當(dāng)年度有效保險(xiǎn)金額=基本保險(xiǎn)金額；75周歲起，當(dāng)年度有效保險(xiǎn)金額=上一保單年度有效保險(xiǎn)金額+基本保險(xiǎn)金額×3.5%，養(yǎng)老金持續(xù)增長(zhǎng)；如果您對(duì)養(yǎng)老生活“追求品質(zhì)”，可以選擇方式C，從約定的領(lǐng)取年齡開(kāi)始，每年領(lǐng)取的金額是三種方式中最高的，暢享品質(zhì)養(yǎng)老生活，持續(xù)領(lǐng)取到終身。

　　此外，如已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)，家先生在首次養(yǎng)老年金領(lǐng)取日前，可以申請(qǐng)變更養(yǎng)老年金領(lǐng)取起始年齡、養(yǎng)老年金領(lǐng)取頻率和養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式，以上三項(xiàng)領(lǐng)取方式每項(xiàng)最多可以變更兩次【1】，可以滿足在不同時(shí)期、不同階段和不同環(huán)境下的變更需求，更加靈活的管理養(yǎng)老錢，更加貼合養(yǎng)老支出的需求。

　　在人口老齡化的趨勢(shì)下，在養(yǎng)老缺口急需補(bǔ)充的現(xiàn)狀下，在養(yǎng)老成本逐年增長(zhǎng)的形勢(shì)下，管好用好養(yǎng)老“錢袋子”，才能真正實(shí)現(xiàn)老有所安，老有所養(yǎng)。作為養(yǎng)老“三支柱”建設(shè)的重要參與者，大家保險(xiǎn)秉承“一人為眾、眾為一人”的初心，推出“百歲人生”，旨在客戶未來(lái)的養(yǎng)老錢具有“專一性”“確定性”“持續(xù)性”，從而幫助更廣泛的人民群眾得到“老有所養(yǎng)、老有所依、老有所安、老有所得”的有品質(zhì)、有價(jià)值的養(yǎng)老生活。

　　不僅如此，大家人壽在除保險(xiǎn)產(chǎn)品外，也擁有一套“客戶權(quán)益體系”(如圖)，其中涵蓋了旅居、城心養(yǎng)老，細(xì)胞存儲(chǔ)，保險(xiǎn)金信托，高端醫(yī)療等項(xiàng)目，讓廣大消費(fèi)者在擁有優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，還能有機(jī)會(huì)享受更加多元化的生活服務(wù)，可謂是一舉多得。

　　大家保險(xiǎn)集團(tuán)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“大家保險(xiǎn)集團(tuán)”)簡(jiǎn)介及榮譽(yù)

　　大家保險(xiǎn)集團(tuán)于2019年06月25日成立。是一家業(yè)務(wù)范圍覆蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域的綜合型保險(xiǎn)集團(tuán)。

　　經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2019年7月，中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司、中國(guó)石油化工集團(tuán)有限公司、上海汽車工業(yè)(集團(tuán))總公司共同出資設(shè)立大家保險(xiǎn)集團(tuán)有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本203.6億元。大家保險(xiǎn)集團(tuán)各子公司在全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)設(shè)有60家省級(jí)分公司、1500多家地市縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)。

　　2021年5月18日，大家保險(xiǎn)集團(tuán)斬獲首屆保險(xiǎn)業(yè)投資金牛獎(jiǎng)。

　　2021年11月18日，大家保險(xiǎn)集團(tuán)斬獲五項(xiàng)“中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)方舟獎(jiǎng)”。

　　2022年7月8日，大家保險(xiǎn)集團(tuán)憑借深厚的實(shí)力與穩(wěn)健的發(fā)展，榮登“2022中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)云榜”評(píng)選中的“年度主榜”。

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（文章來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）

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