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　　“養(yǎng)老”，是現(xiàn)實生活中每個人都正在面對或即將面對的問題。隨著我國人口出生率再創(chuàng)新低，人口增長率持續(xù)下滑，直接帶來的結果便是“中國的勞動年齡人口在未來長時間內將持續(xù)減少”，也就是正在繳納退休金的年輕人逐年減少，需要養(yǎng)老金來供養(yǎng)的老人卻日益增多。因此，未來的養(yǎng)老金就是一個首先需要面對的棘手問題。

　　整體而言，商業(yè)保險在養(yǎng)老領域的優(yōu)勢和作用明顯。一是增加養(yǎng)老服務供給、推動養(yǎng)老服務體系建設、緩解社會養(yǎng)老資源不足的矛盾；二是打通保險上下游產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮商業(yè)保險經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，有效促進養(yǎng)老健康服務業(yè)發(fā)展。

　　第三支柱個人養(yǎng)老金落地提速

　　隨著我國人口老齡化加劇，多層次養(yǎng)老保障體系存在的發(fā)展不充分不均衡的問題也在逐漸凸顯。雖然目前來看我國第一支柱基本養(yǎng)老保險不斷完善，覆蓋面持續(xù)擴大，但也正由于承擔的功能過多，導致不堪重負，而第二支柱企業(yè)年金制度發(fā)展緩慢，覆蓋面較低，第三支柱更是仍處于探索過程中，今年剛剛進入加速階段。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會和麥肯錫合作發(fā)布的《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》顯示，第一二支柱將面臨壓力，短期難以實現(xiàn)爆發(fā)式增長。第三支柱雖目前規(guī)模較小，但具有潛力，在一定程度上能有效彌補一二支柱的不足。

　　今年以來，第三支柱快速發(fā)展。其中，商業(yè)保險基于利益確定及抵御長壽風險等優(yōu)勢成為第三支柱的重要組成部分。

　　專家表示，商業(yè)保險需要在我國養(yǎng)老三支柱體系中扮演重要角色，同時圍繞“養(yǎng)老”主題延伸開，保險行業(yè)也需要發(fā)揮自身穩(wěn)健、長期的特點，完善產(chǎn)品與服務，從幫助客戶穿越周期、熨平波動，為養(yǎng)老長期需要做好資金儲備的角度，為客戶創(chuàng)造更多價值。

　　養(yǎng)老保險應關注三大特性

　　受到長壽化、老齡化、少子化的疊加影響，國人養(yǎng)老觀念上應意識到養(yǎng)老保險不是理財，而是為自己未來的養(yǎng)老生活做準備，真正需要的不應是“一大筆錢”，而是“持續(xù)有錢”。

　　因此，養(yǎng)老保險應具有以下特性：第一是專一性，必須保證這筆錢?？?、專管、專用；第二是確定性，即確定的時間、確定的現(xiàn)金流；第三是持續(xù)性，這筆錢應該是可持續(xù)的，要能抗衡長壽風險，最好能與我們的在生之年長度一樣。

　　用持續(xù)終生的現(xiàn)金流保證品質養(yǎng)老

　　隨著長壽時代來臨，百歲人生有望成為常態(tài)，為持續(xù)助力多層次養(yǎng)老保險體系建設，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，大家人壽保險股份有限公司推出的“大家百歲人生養(yǎng)老年金保險”(以下簡稱“百歲人生”)，專為幫助消費者構建高品質養(yǎng)老生活。

　　據(jù)了解，“百歲人生”投保年齡覆蓋了0-60周歲的不同年齡段人群，并提供3、5、10、15、20、30年多種交費期間選項，對于年輕客戶而言，可選擇更長的交費期間，從而降低單期保費的交費壓力，有利于提早進行退休養(yǎng)老規(guī)劃。

　　其次，為更好滿足消費者需求，“百歲人生”還為消費者提供了三種各具優(yōu)點的養(yǎng)老年金領取方式，讓消費者能夠根據(jù)自身實際所需，選擇最為適合自己的一種。

　　在這里，我們以“家先生”為案例，一起具體了解一下百歲人生產(chǎn)品。家先生今年35周歲，是公司的一名中層白領，年收入約50萬，一直都比較關注養(yǎng)老生活?？紤]到未來的養(yǎng)老成本、通貨膨脹率等因素，計劃在年輕時盡早做好養(yǎng)老規(guī)劃，補充完善養(yǎng)老金缺口。經(jīng)過細致選擇，家先生決定為自己投保一份大家百歲人生養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，每年交10萬，交10年。他選擇自年滿60周歲后的首個保單周年日為首次養(yǎng)老年金領取日，按年領取養(yǎng)老年金。

　　若選擇領取方式A:家先生對未來的長壽生活有所顧慮，所以想有一份提前確定的養(yǎng)老金，為此他選擇了方式A，自首次養(yǎng)老年金領取日起，每年可領取養(yǎng)老年金113600元，終身持續(xù)領??；自首次養(yǎng)老年金領取日起的20個保單年度內為保證領取期間，若家先生在剛領取完第一筆養(yǎng)老年金后，不幸身故，保證領取期間內應給付的養(yǎng)老年金總額與家先生身故時累計已領取養(yǎng)老年金的差額將一次性給付給身故保險金收益人，總計2158400元(113600元*19)，將家先生的愛延續(xù)給家人。

　　若選擇領取方式B:家先生對未來的長壽生活十分自信，希望有品質地進行養(yǎng)老生活，為此他選擇了方式B，自首次養(yǎng)老年金領取日起至年滿75周歲前，家先生每年可領取養(yǎng)老年金117400元；自家先生75周歲起，每年可領取的養(yǎng)老年金在前一年的基礎上增加4109元(基本保險金額117400元×3.5%)，養(yǎng)老金持續(xù)增長。

　　若選擇領取方式C:家先生比較關注養(yǎng)老品質，希望自領取之日起獲得較高的、平穩(wěn)的養(yǎng)老年金，為此他選擇了方式C，自首次養(yǎng)老年金領取日起，每年領取養(yǎng)老年金126000元，持續(xù)領取至終身。

　　三種不同的領取方式，對應三種不同的選擇偏好，如果您“注重兼顧生存領取與身故利益”，可以選擇方式A，保證領取期間20年，提前鎖定未來養(yǎng)老金；如果您對長壽生活“充滿自信”，可以選擇方式B，從約定的領取年齡開始，每年按照有效保險金額持續(xù)領取養(yǎng)老金。75周歲前，當年度有效保險金額=基本保險金額；75周歲起，當年度有效保險金額=上一保單年度有效保險金額+基本保險金額×3.5%，養(yǎng)老金持續(xù)增長；如果您對養(yǎng)老生活“追求品質”，可以選擇方式C，從約定的領取年齡開始，每年領取的金額是三種方式中最高的，暢享品質養(yǎng)老生活，持續(xù)領取到終身。

　　此外，如已交足2年以上保險費，家先生在首次養(yǎng)老年金領取日前，可以申請變更養(yǎng)老年金領取起始年齡、養(yǎng)老年金領取頻率和養(yǎng)老年金領取方式，以上三項領取方式每項最多可以變更兩次【1】，可以滿足在不同時期、不同階段和不同環(huán)境下的變更需求，更加靈活的管理養(yǎng)老錢，更加貼合養(yǎng)老支出的需求。

　　在人口老齡化的趨勢下，在養(yǎng)老缺口急需補充的現(xiàn)狀下，在養(yǎng)老成本逐年增長的形勢下，管好用好養(yǎng)老“錢袋子”，才能真正實現(xiàn)老有所安，老有所養(yǎng)。作為養(yǎng)老“三支柱”建設的重要參與者，大家保險秉承“一人為眾、眾為一人”的初心，推出“百歲人生”，旨在客戶未來的養(yǎng)老錢具有“專一性”“確定性”“持續(xù)性”，從而幫助更廣泛的人民群眾得到“老有所養(yǎng)、老有所依、老有所安、老有所得”的有品質、有價值的養(yǎng)老生活。

　　不僅如此，大家人壽在除保險產(chǎn)品外，也擁有一套“客戶權益體系”(如圖)，其中涵蓋了旅居、城心養(yǎng)老，細胞存儲，保險金信托，高端醫(yī)療等項目，讓廣大消費者在擁有優(yōu)質保險產(chǎn)品的同時，還能有機會享受更加多元化的生活服務，可謂是一舉多得。

　　大家保險集團有限責任公司(以下簡稱“大家保險集團”)簡介及榮譽

　　大家保險集團于2019年06月25日成立。是一家業(yè)務范圍覆蓋財產(chǎn)保險、人身保險、養(yǎng)老保險、資產(chǎn)管理等領域的綜合型保險集團。

　　經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準，2019年7月，中國保險保障基金有限責任公司、中國石油化工集團有限公司、上海汽車工業(yè)(集團)總公司共同出資設立大家保險集團有限責任公司，注冊資本203.6億元。大家保險集團各子公司在全國31個省(區(qū)、市)設有60家省級分公司、1500多家地市縣級分支機構。

　　2021年5月18日，大家保險集團斬獲首屆保險業(yè)投資金牛獎。

　　2021年11月18日，大家保險集團斬獲五項“中國保險業(yè)方舟獎”。

　　2022年7月8日，大家保險集團憑借深厚的實力與穩(wěn)健的發(fā)展，榮登“2022中國保險行業(yè)風云榜”評選中的“年度主榜”。

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（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）

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