首頁資訊 4億帶病體人群保障有待擴容泰康在線發(fā)布全人群商業(yè)保險解決方案

4億帶病體人群保障有待擴容泰康在線發(fā)布全人群商業(yè)保險解決方案

來源：泰然健康網時間：2024年12月14日 19:21

　　一直以來，商業(yè)健康險作為我國多層次保障的重要組成部分，主要集中于解決健康人群在投保后發(fā)生的重大疾病醫(yī)療費用補償，而對亞健康人群和已病群體極少涉足，嚴苛的承保條件往往將最迫切需要獲得保障的帶病人群拒之門外。

　　2022年初，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于我國商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議的報告》指出，相當一部分醫(yī)療保險缺乏專業(yè)化核保政策，簡單將帶病體、老年人拒之門外，持續(xù)保障的作用發(fā)揮不夠，同時建議行業(yè)精細化健康保險定價及核保政策，努力為帶病體、老年人提供更多的保障選擇。

　　為推動健康險產品創(chuàng)新、填補帶病體商業(yè)保險保障空白，2023年4月8日世界大健康博覽會期間，泰康在線特別舉辦“商業(yè)保險與醫(yī)藥創(chuàng)新融合高質量發(fā)展論壇”，邀請醫(yī)療、醫(yī)藥、保險領域專家，共話“三醫(yī)聯(lián)動”下商業(yè)健康險高質量發(fā)展之路。

　　此次論壇，泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍，中國工程院院士、中國醫(yī)學科學院腫瘤醫(yī)院藥物臨床試驗研究中心（GCP）主任、武漢大學杰出校友徐兵河，中國醫(yī)學科學院阜外醫(yī)院副院長、高血壓中心主任、高血壓病區(qū)主任蔡軍，IQVIA艾昆緯CSMS數字化商業(yè)與醫(yī)療解決方案大中華區(qū)負責人劉飏，長嶺資本運營合伙人張樂輝，中再壽險產品開發(fā)部、產融創(chuàng)新事業(yè)部副總經理張楚，巨量引擎投資消費金融行業(yè)總經理常鑫龍、覓健創(chuàng)始人劉文桂等重量級嘉賓出席，并發(fā)表主題演講。

　　為推動醫(yī)藥生態(tài)融合，論壇還特邀維梧資本、微泰醫(yī)療、泰康同濟（武漢）醫(yī)院、鎂信健康、國藥控股、RDPAC、輝瑞、輕松集團、宸汐健康、海心智惠、微醫(yī)相關負責人，在以“醫(yī)藥健康產業(yè)與商業(yè)保險的融合創(chuàng)新”、“商業(yè)健康險高質量發(fā)展的挑戰(zhàn)與破局”為主題的兩大圓桌論壇發(fā)表精彩觀點。

　　泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍在致辭中表示，當今中國個人的商業(yè)健康險走上了和醫(yī)藥、醫(yī)療服務融合發(fā)展的全新階段，真正去解決健康人群以及已病人群的保障和醫(yī)療健康服務問題。所有的商業(yè)模式都是長期的積累，達到一定階段以后產生的復利效應。用長期主義精神按照這條道路走下去，一定能夠走出來一條康莊大道。

　　值得一提的是，會上泰康在線重磅發(fā)布“全人群保險方案”。該方案作為泰康在線深入大健康產業(yè)、與醫(yī)藥健康產業(yè)生態(tài)密切協(xié)同的重要成果，首次真正實現了涵蓋更廣泛受眾的醫(yī)療及重疾保障，讓商業(yè)健康險覆蓋更廣泛的人群，在醫(yī)藥生態(tài)中發(fā)揮更大的作用。

　　4億帶病體支付需求升溫，健康險亟需高質量發(fā)展

　　近年來，伴隨著中國老齡化社會進程的不斷加快，以及診斷技術、新藥研發(fā)及醫(yī)療手段的進步，重癥及慢病患者帶病生存逐漸成為常態(tài)。以“人類健康第一殺手”癌癥為例，過去短短十年間，我國癌癥患者的五年生存率就從30.9%提高至40.5%，預計到2030年將提高至46.6%。

　　患者生存期延長之余，我國衛(wèi)生醫(yī)療費用也在逐年增加。數據顯示，2010年-2020年十年間，全國醫(yī)療衛(wèi)生總費用增加5.2萬億。

　　其中帶病體人群（包含重癥和慢性病患者）占據了醫(yī)療花銷的大半，我國約28%的帶病體人群全年花費2.5萬億-3萬億醫(yī)療支出，約占總醫(yī)療支出的60%。

　　中國工程院院士、中國醫(yī)學科學院腫瘤醫(yī)院藥物臨床試驗研究中心（GCP）主任徐兵河表示，全球的腫瘤學實踐都在逐漸邁入“精準醫(yī)學”時代，個體化、精準化的治療成為腫瘤治療的熱點，同時也面臨著治療費用昂貴和可及性的問題。他期盼我國在基礎研究領域能有更多突破，推出更多原研的、創(chuàng)新的新藥。這不僅需要國家政策的支持，也需要行業(yè)內各個領域通力協(xié)作，才能真正引領創(chuàng)新，降低患者負擔，以實現健康中國2030的目標。

　　然而，當下我國針對帶病體人群的商業(yè)保險供給卻遠遠不足。

　　出于對風險控制的考慮，健康險產品仍以傳統(tǒng)的“保健康人”為主。無險可保的帶病體，醫(yī)療費用主要依賴基本醫(yī)保、大病救助和個人自付。這一方面增加了其因病致貧的風險；另一方面，亦使其難以享受最合適的醫(yī)療服務，從而進一步陷入更需要醫(yī)療保障的“怪圈”。長此以往，使得商業(yè)健康保險支付在醫(yī)藥花費總額中占比較低，難以發(fā)揮在多層次保障體系中應有的作用。

　　圍繞帶病體需求，開展商業(yè)保險創(chuàng)新被視為提高醫(yī)療保障能力的起點。

　　覓健創(chuàng)始人劉文桂在主題演講中指出，約78.0%的癌癥患者自費比例≥50%，僅有21.36%的癌癥患者購買商業(yè)保險。他認為，商業(yè)健康險在專病復發(fā)保險領域的創(chuàng)新，將伴隨“以患者為中心的數字化患者管理”價值鏈的不斷迭代優(yōu)化，精準滿足不同細分人群、不同層次的醫(yī)療健康服務需求，幫助解決患者高額醫(yī)療費用支出難題。

　　而目前，隨著以百萬醫(yī)療險為代表的商業(yè)健康險蓬勃發(fā)展，以及短視頻等新媒體形式的普及，越來越多的商業(yè)保險需求得到釋放，也使得患者保險產品與人群的精細化匹配成為可能。字節(jié)跳動巨量引擎金融行業(yè)總經理常鑫龍分享，近年來，通過短視頻平臺購買保險的客戶呈增長趨勢。其中，30歲以上、有孩子的用戶保險意識激增；女性、高收入用戶風險防范意識強。

　　多方呼吁帶病體保障創(chuàng)新商業(yè)健康險迎來發(fā)展新機遇

　　服務供給端同樣對商業(yè)健康險的支付能力期待滿滿。

　　在醫(yī)藥產業(yè)供給端方面，我國積極性高漲。新藥研發(fā)數量占全球14%，但在市場化方面僅占全球3%，尚存創(chuàng)新醫(yī)藥產業(yè)發(fā)展與醫(yī)保保障能力不協(xié)調的矛盾。

　　近年來，在國家醫(yī)保局牽頭下，藥品帶量采購、醫(yī)保目錄談判常態(tài)化，通過“以量換價”顯著擠出了藥品、耗材“水分”，大大提高了創(chuàng)新醫(yī)藥可及性。但是僅憑醫(yī)保支付尚不足以支撐研發(fā)投入大、周期長、風險高的創(chuàng)新醫(yī)藥產業(yè)，亟需與其相匹配的商保創(chuàng)新模式。

　　在醫(yī)療服務供給方面，伴隨DRG/DIP支付方式改革落地及全國推廣，醫(yī)保支付導向為價值醫(yī)療買單，醫(yī)療服務供給開始分層。常見病、慢性病的治療手段導向常規(guī)化、集約型、控費模式。老百姓(19.210, 0.49, 2.62%)追求高端醫(yī)療服務的需求，顯然無法由基本醫(yī)保滿足。而醫(yī)療機構對新技術、新藥品、新治療手段的呼吁也需要一個基本醫(yī)保外的又一支付方。

　　長嶺資本運營合伙人張樂輝表示，隨著醫(yī)保DRG/DIP按病種付費的推廣，醫(yī)院越來越關注優(yōu)勢病種能力建立，商業(yè)健康險可以圍繞這個角度來做，設計產品的出發(fā)點是通過優(yōu)質服務，使病人達到更好的治療效果。

　　而在慢病管理方面，中國醫(yī)學科學院阜外醫(yī)院副院長、高血壓中心主任、高血壓病區(qū)主任蔡軍認為，我國慢病管理的最大障礙在于，醫(yī)生缺乏從事慢病健康管理的動力和支付來源。而通過帶病體保險等創(chuàng)新型健康險產品，可一方面為醫(yī)療供給端解決醫(yī)生支付問題，另一方面為保險公司降低成本并提供增值支持。

　　中再壽險產品開發(fā)部、產融創(chuàng)新事業(yè)部副總經理張楚指出，在三醫(yī)聯(lián)動改革的大環(huán)境下，健康險要打破傳統(tǒng)商業(yè)模式的局限性，就要以產品創(chuàng)新承載商業(yè)模式的創(chuàng)新，改變低頻交互的模式，借助與生態(tài)融合，及時予以客戶正反饋，進而承擔拓展承保人群和產業(yè)融合的作用。

　　在需求端和供給端的期待下，政策也持續(xù)呼吁產品創(chuàng)新。2023年兩會期間，有政協(xié)委員呼吁推動普惠保險創(chuàng)新，滿足帶病體人群醫(yī)療保障需求。更早的2022年初，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于我國商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議的報告》直指當下帶病體保障不足，建議為帶病體提供更多保障選擇。

　　而帶病體保險的創(chuàng)新，需要保險、醫(yī)療、藥企創(chuàng)新協(xié)同。IQVIA艾昆緯CSMS數字化商業(yè)與醫(yī)療解決方案大中華區(qū)負責人劉飏表示，在探索并提高患者全生命周期服務水平的道路上，藥企與保險公司通過開展生態(tài)合作，用金融工具驅動以患者為中心的整體解決方案，為患者提供資金、治療和用藥保障等多方面的支持。

　　泰康在線副總裁丁峻峰也表示，對已病人群的產品開發(fā)不僅僅是保險精算師的職責，需要保險公司和醫(yī)療服務網絡、藥企和醫(yī)藥流通行業(yè)、健康服務和健康管理行業(yè)的通力協(xié)作，才能開發(fā)出對消費者有真正價值的健康保險產品。

　　商業(yè)保險助推“三醫(yī)聯(lián)動”持續(xù)深化泰康在線重磅發(fā)布全人群保險方案

　　2009年《關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》發(fā)布以來，圍繞醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥的“三醫(yī)聯(lián)動”成為新醫(yī)改方略，國內醫(yī)藥衛(wèi)生環(huán)境也發(fā)生了巨大變化。

　　作為以“保險+科技”、“保險+服務”為主要商業(yè)模式的互聯(lián)網保險業(yè)務創(chuàng)新開拓者，在關注到政策機遇、行業(yè)需求及用戶保障價值后，泰康在線自誕生之初就積極布局醫(yī)療健康領域生態(tài)合作，迄今已經鏈接400+產業(yè)鏈合作伙伴，覆蓋主流醫(yī)藥、醫(yī)療數據企業(yè)。

　　基于過往多年的嘗試，泰康在線于2023年世界大健康博覽會中，將過往的經驗積累沉淀，首次發(fā)布“全人群保險方案”。

　　據悉，該方案突破了常規(guī)健康險健康告知嚴苛、承保人群有限的局限，無論是健康體還是患病人群都能申請投保。同時，該方案旨在滿足各類人群對健康保險的差異化需求，根據投保人的健康狀況、疾病的分期分型，提供不同的保障責任和針對性的服務，而不是簡單地對所有人統(tǒng)一定價、相同責任。

　　早在2019年，泰康在線就在行業(yè)首推“藥神保”，突破性地首次打通商保與醫(yī)藥產業(yè)，開啟了商保作為醫(yī)療支付方的無限想象力。

　　泰康在線相關負責人表示，此次“全人群保險解決方案”將成為泰康在線構建大健康生態(tài)體系的新起點。

　　作為最早在中國構建大健康生態(tài)體系的保險集團，泰康保險不僅是全國最大的高品質連鎖養(yǎng)老服務集團，還著力打造多個醫(yī)教研一體化醫(yī)學中心，構建口腔等?？漆t(yī)療體系，廣泛投資醫(yī)療、制藥、醫(yī)療器械、人工智能等大健康企業(yè)。

　　作為泰康保險集團的子公司，泰康在線在與醫(yī)藥健康產業(yè)的不斷融合探索過程中，致力于通過健康保險構建醫(yī)藥險的生態(tài)閉環(huán)——借助保險產品推廣滲透，不斷擴大籌資，通過與藥品生態(tài)協(xié)同合作，為先進優(yōu)質醫(yī)療服務提供醫(yī)保外的第三方支付，提升患者對創(chuàng)新藥品、優(yōu)質醫(yī)療服務的可及性，并通過自建疾病管理體系實現患者賠后管理，為超過10萬名患者提供了賠后管理和服務，指導患者健康管理，啟發(fā)醫(yī)藥、醫(yī)療行業(yè)關注用戶需求，提供更具針對性的價值醫(yī)療服務。

　　泰康在線總經理李朝暉表示，在推進健康中國建設的道路上，需要應對老齡化、慢性非傳染病群體快速增長、醫(yī)療費用負擔逐步加重等多重挑戰(zhàn)。泰康在線將借助泰康保險集團醫(yī)療健康生態(tài)優(yōu)勢，積極參與和推進保險和醫(yī)藥健康產業(yè)的融合創(chuàng)新，滿足帶病體保險市場的需求，為用戶、為醫(yī)藥行業(yè)提供價值。