文 |俞燕

編 |吳戈

出品 |喻觀財經(jīng)

2023年是金融強國、五篇大文章宏大敘事落筆的一年，是金融監(jiān)管升格擴面的一年，對于保險業(yè)而言，則是深度轉(zhuǎn)型持續(xù)推進的一年。

這一年，隨著新會計準則實施、3.5%預定利率保險產(chǎn)品退出市場、銀保渠道報行合一、保險銷售行為管理辦法、保險代理人分級等新規(guī)發(fā)布，監(jiān)管部門從保險產(chǎn)品、銷售到服務(wù)，悉心指引保險公司向?qū)I(yè)化轉(zhuǎn)型、走高質(zhì)量發(fā)展之路的力度進一步提升。

對于中國人民保險集團股份有限公司（下稱“中國人保”，601319.SH，1339.HK）而言，2023年亦是充滿變化的一年。這一年中國人保完成了高層更迭。尤其是壽險業(yè)老將趙鵬的加盟，頗令業(yè)界對仍處在改革之中的中國人保的人身險板塊前景充滿期待。

以財險起家的中國人保，其人身險板塊一直相對較弱。

中國人保新領(lǐng)導班子組建后，保持戰(zhàn)略定力，根據(jù)新形勢和新要求，對“卓越戰(zhàn)略”進一步優(yōu)化，深入推進公司向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

2023年11月，中國人保召開會議提出，落實中央金融工作會議精神，中國人保要把握好八個重點方面，其中便包括堅決落實黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導、以高質(zhì)量發(fā)展助力中國式現(xiàn)代化建設(shè)、堅持正確業(yè)績觀，優(yōu)化商業(yè)模式等。

2024年1月，中國人保黨委書記、董事長王廷科在中國人保2024年工作會議上進一步指出，公司要著力聚焦主業(yè)，做優(yōu)做強，推動高質(zhì)量發(fā)展取得新成效。

中國人保各業(yè)務(wù)板塊的定位和方略得以進一步明確：

堅守保險主責主業(yè)，以財險業(yè)務(wù)為核心主業(yè)，做優(yōu)做強；人身險和再保險業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，做專做精；以投資管理業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略支撐，提升服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)保險主業(yè)的“雙服務(wù)”能力。

作為人身險板塊兩大主力的人保壽險和人保健康，被賦予了“做專做精”的重任，并各有側(cè)重，前者突出價值引領(lǐng)，后者則聚焦健康管理服務(wù)能力。

從2023年的業(yè)績數(shù)據(jù)來看，人保壽險和人保健康在業(yè)務(wù)持續(xù)優(yōu)化之下，其長期價值增長顯著。人保壽險原保險保費時隔六年重返千億元大關(guān)（1006億元），首年期交250.3億元，創(chuàng)歷史新高。人保健康實現(xiàn)保費收入452.1億元，同比增長10.2%，連續(xù)三年保持保費收入兩位數(shù)年均復合增速。

尤其值得關(guān)注的是，人保壽險和人保健康險的新業(yè)務(wù)價值指標表現(xiàn)亮眼，其中，人保壽險的新業(yè)務(wù)價值同比增長69.6%，人保健康的新業(yè)務(wù)價值28.3億元，同比激增182.9%。

不過，從2024年前兩個月人身險行業(yè)表現(xiàn)來看，行業(yè)發(fā)展依然面臨很多挑戰(zhàn)。如何盡快做專做精人身險板塊，依然是中國人保在新的一年的必答題。

先立后破，優(yōu)化改革藥方

2023年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議首次提出的“先立后破”，已成為解決當代中國改革發(fā)展穩(wěn)定問題的辯證法。

對于處在改革轉(zhuǎn)型中的中國人保而言，同樣需要“先立后破”，在新舊平穩(wěn)轉(zhuǎn)換之間，實現(xiàn)自我完善。

中國人保新領(lǐng)導班子對實施近三年的卓越戰(zhàn)略進行優(yōu)化和修訂，便是“先立后破”之舉。

作為金融央企，中國人保的發(fā)展始終堅持與國家戰(zhàn)略同頻共振。為此，卓越戰(zhàn)略的優(yōu)化，亦結(jié)合了中央經(jīng)濟工作會議、中央金融工作會議精神，以及金融監(jiān)管部門的最新要求，將金融強國建設(shè)要求貫穿于公司戰(zhàn)略，謀篇布局做好五篇大文章。

王廷科在3月27日召開的中國人保年報發(fā)布會上表示，中國式現(xiàn)代化建設(shè)的不斷推進，將賦予保險業(yè)更多的功能和職責使命，催生出更多的保險保障需求和風險池。中國人保將在中國式現(xiàn)代化建設(shè)中找準定位和坐標，抓好戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)發(fā)展。

王廷科介紹，優(yōu)化后的卓越戰(zhàn)略，總體上可以概括為“一個愿景，三階段奮斗目標，六大行動舉措”：

愿景：建設(shè)成為全球卓越保險集團，具體內(nèi)涵為“聚焦主業(yè)、追求卓越、創(chuàng)新領(lǐng)先、治理現(xiàn)代”。

戰(zhàn)略導向上追求“四個一流”：

聚焦主業(yè)，在發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能上追求一流；

追求卓越，在產(chǎn)品服務(wù)競爭力和品牌影響力上追求一流；

創(chuàng)新領(lǐng)先，在創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展上追求一流；

治理現(xiàn)代，在治理效能上追求一流。

三個階段的目標則包括近期、中期和遠期。到2025年，中國人保三年保費收入年復合增速保持5%以上，財產(chǎn)險綜合成本率三年平均值優(yōu)于上市同業(yè)，集團長期投資收益率三年平均值高于行業(yè)10個基點，同時三年長周期ROE、新業(yè)務(wù)價值增長率、市值增長率等均優(yōu)于上市同業(yè)均值。

圍繞優(yōu)化后的卓越戰(zhàn)略，中國人保統(tǒng)籌各業(yè)務(wù)單元，對各主要子公司確立了新的定位和任務(wù)。其中，財險作為基本盤和壓艙石，是中國人保著力做優(yōu)做強的業(yè)務(wù)板塊。對發(fā)展相對較弱的人身險和再保險則要求“做專做精”。

其中，人保壽險將實施“價值引領(lǐng)發(fā)展工程”，在做實有效人力、績優(yōu)隊伍上下功夫，提高保障型產(chǎn)品銷售能力，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、利源結(jié)構(gòu)，為長期價值指標進入行業(yè)第二梯隊前列奠定堅實基礎(chǔ)。

人保健康將實施“健康管理服務(wù)工程”，在鞏固深化“6+1”業(yè)務(wù)發(fā)展格局、培育監(jiān)管服務(wù)能力上下功夫，積極開拓新興社保項目，持續(xù)升級“團險+醫(yī)療”模式，抓實互聯(lián)網(wǎng)新產(chǎn)品開發(fā)、老產(chǎn)品升級和新賽道拓展，努力做成中國最好專業(yè)健康險公司。

王廷科表示，對子公司的重新定位，主要考慮積極參與構(gòu)建分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系，培育集團重要增長點。

王廷科同時強調(diào)指出，人身險、再保險與財產(chǎn)險不是并行的，不片面追求做大，而是要從加強對財險主業(yè)協(xié)同的角度來把握，突出做專做精，與財險主業(yè)形成有效協(xié)同。

從壽險行業(yè)層面來說，產(chǎn)品供需錯配相對突出，保險代理人的年齡結(jié)構(gòu)與新興客群的保險消費習慣、多樣化需求的適配度亟待提升等行業(yè)共性問題依然存在。

因此，人保壽險在新一輪轉(zhuǎn)型中，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，做實有效人力，壯大績優(yōu)隊伍，做專做精，成為其深化轉(zhuǎn)型的發(fā)力點。

再來看人保健康，自2020年以來，健康險的發(fā)展環(huán)境發(fā)生劇烈的變化，在多主體共競之下，健康險賽道更加擁擠，“惠民?！钡尼绕鹩謱ι虡I(yè)健康險產(chǎn)生了不小的擠出效應(yīng)。到2021年，健康險保費增速出現(xiàn)自2015年以來的新低，重疾險則出現(xiàn)負增長。

在行業(yè)內(nèi)外承壓之下，人保健康自2022年啟動“健康工程”，推出六條主力渠道與健康管理融合互推的“6+1”轉(zhuǎn)型之道。 

自健康險管理新規(guī)提出“健康管理服務(wù)與合作”以來，健康管理已成為健康險業(yè)務(wù)增長的第二曲線，亦成為諸險企差異化競爭的著力點。

2023年，人保健康在“服務(wù)大局、創(chuàng)新變革、科技引領(lǐng)、客戶至上、價值為先、專業(yè)為本”的新經(jīng)營理念之下，從原來健康管理的賦能作用，轉(zhuǎn)向進一步突出健康管理的根本性。

在本輪改革中，人保健康實施“健康管理服務(wù)工程”，聚焦于提升健康管理服務(wù)能力，有望在即將開啟的新20年，將健康管理打造成為第二增長曲線。

價值引領(lǐng)，壽險提質(zhì)增效

麥肯錫最新報告指出，在新監(jiān)管與低利率趨勢下，效能提升將成為保險公司未來構(gòu)建差異化競爭優(yōu)勢的主陣地，未來價值增長將不單依靠增量價值獲取，而會把存量價值優(yōu)化作為新陣地。

今年年初，中國人?？偛眉嫒吮垭U、人保健康董事長趙鵬在接受《中國銀行保險報》采訪時談到：

利率中樞下行對保險業(yè)特別是人身險業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營形成長周期挑戰(zhàn)，需要保險業(yè)以跨周期的視角加強資產(chǎn)負債管理，提高資產(chǎn)負債精細化管理水平。

在前期改革轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，人保壽險聚焦于價值引領(lǐng)，加強精細化管理，2023年在保持保費規(guī)模穩(wěn)步增長的同時，提質(zhì)增效顯著。

2023年，人保壽險實現(xiàn)保費收入1006.34億元，同比增長8.56%，新業(yè)務(wù)價值實現(xiàn)36.6億元，同比增長69.6% 。實現(xiàn)內(nèi)含價值1014.7億元，同比增長2%。

從業(yè)務(wù)質(zhì)態(tài)來看，2023年人保壽險的整體13個月保費繼續(xù)率為92.2%，同比提升9.5個百分點。其中，保障類產(chǎn)品13個月續(xù)保率大幅提升32.3個百分點。續(xù)期保費年度達成498億元，同比增速6.4%，扭負轉(zhuǎn)正，公司業(yè)務(wù)基本盤持續(xù)夯實。

就渠道表現(xiàn)而言，人保壽險的個險渠道13個月保費繼續(xù)率為89%，同比提升16.7個百分點；產(chǎn)代壽保費規(guī)模實現(xiàn)雙位數(shù)提升，車險客戶轉(zhuǎn)化壽險保費5.64億元，同比增長336%；實現(xiàn)保險金信托102單，帶動保費規(guī)模4.5億元，同比增長254%。

近三年來，在代理人清虛提質(zhì)的轉(zhuǎn)型之下，諸壽險都在打造精英代理人隊伍。人保壽險亦推出“IWP保險財富規(guī)劃師精英隊伍”，從全國36個地區(qū)、105個城區(qū)選拔出來，打造“年輕化、職業(yè)化、專業(yè)化、精英化”的保險代理人新形象。

截至2023年，人保壽險的精英代理人隊伍建設(shè)頗見成效，月均績優(yōu)人力增長8.9%，保險財富規(guī)劃師規(guī)模人力同比增長67%，高學歷人力占比同比提升1.7個百分點。全年月均有效人力穩(wěn)定在2萬人，月均鉆石人力6291人。新軍規(guī)模人力4614人，同比增長67%。

從精英代理人隊伍的產(chǎn)能表現(xiàn)來看，月人均首年傭金收入增長了60.5%。

2023年，人保壽險的銀保渠道轉(zhuǎn)型成效明顯，新業(yè)務(wù)價值10億元，同比激增241.6%，新業(yè)務(wù)價值率同比上升了2.1個百分點，保費貢獻度分別達39.6%，充分發(fā)揮了“承重墻”作用。在銀?！皥笮泻弦弧毙乱?guī)之下，新開發(fā)或修訂產(chǎn)品76款次，進一步壓降負債成本。

與此同時，人保壽險進一步壓降壓降固定費用預算，降低渠道變動費用率，其資金成本率為近五年來最低。

銀保渠道實施“報行合一”新規(guī)以來，人保壽險重點管控大個險渠道間直傭比，全年實現(xiàn)降本增效21.2億元，超額完成年度目標。

開拓藍海，打造康養(yǎng)生態(tài)

趙鵬在接受《中國銀行保險報》采訪時表示，中國人保要真正在人身險養(yǎng)老健康服務(wù)方面，厚植新質(zhì)生產(chǎn)力，釋放發(fā)展新動能。

在做好“五篇大文章”的時代命題之下，如何做好“養(yǎng)老金融”的大文章，補齊康養(yǎng)板塊，已是中國人保的必修課。

早在20年前，為了在我國構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系中更好地發(fā)揮專業(yè)商業(yè)健康保險機構(gòu)的作用，專業(yè)健康險公司這一新市場主體應(yīng)運而生。人保健康率先拿到籌建批文，成為首批專業(yè)健康險公司，走上了健康險專業(yè)化經(jīng)營之路。

自2019年以來，監(jiān)管部門鼓勵保險公司開展健康管理，“保險+健康管理”成為健康險市場打破困局的新趨勢。

有業(yè)內(nèi)人士指出，專業(yè)健康險公司應(yīng)基于健康險的邏輯來經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)，從醫(yī)療費用的報銷方和支付方轉(zhuǎn)變成醫(yī)療服務(wù)的管理方和健康管理方，以健康險+健康管理，為客戶提供全鏈條的服務(wù)，方能實現(xiàn)第二增長曲線。

面對近兩年來健康險行業(yè)增長乏力的復雜環(huán)境，人保健康并未一味追求規(guī)模增長，而是深化聚焦布局大健康生態(tài)，整合各類醫(yī)療服務(wù)資源，進一步打通診前、診中、診后服務(wù)閉環(huán)，延伸健康服務(wù)價值鏈，通過“健康保險+健康管理”雙輪驅(qū)動，加快從“保健康人”向“保人的健康”轉(zhuǎn)變，形成了新的業(yè)務(wù)增長點。

人保健康總裁邵利鐸在中國人保年報發(fā)布會上表示，人保健康近三年良好的業(yè)績表現(xiàn)，便得益于公司不斷聚焦主責主業(yè)，持續(xù)做專做精。

所謂“專”，在發(fā)展戰(zhàn)略上，人保健康深度服務(wù)基本保障，聚焦兩個“補充”，即服務(wù)基本醫(yī)保補充和服務(wù)基本工傷補充。前者形成了“醫(yī)保經(jīng)辦+基金監(jiān)管+健康管理”的全方位服務(wù)體系，特別是探索形成了特點鮮明的政策性長護險經(jīng)辦模式。后者構(gòu)建了“五位一體”工傷保障服務(wù)體系，創(chuàng)新推出“補充工傷保險”與“傷養(yǎng)服務(wù)”相結(jié)合的新型工傷保障制度。

所謂“精”，人保健康在產(chǎn)品定位上，立足保障本源，持續(xù)完善風險控制體系，繪制了健康保險產(chǎn)品“全景圖”，構(gòu)建了從小到老，覆蓋疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險、失能保險在內(nèi)的全生命周期產(chǎn)品體系。

同時，人保健康通過提升產(chǎn)品定價、運營風控等專業(yè)能力，建立了一套涵蓋核保、核賠、風險回溯等機制在內(nèi)的、成熟完備的風險管控體系，能夠動態(tài)、精準把握風險狀況，有效控制賠付風險。

在做專做精的戰(zhàn)略指引之下，人保健康近三年實現(xiàn)了業(yè)績的穩(wěn)健增長，截至2023年底，人保健康持續(xù)保持盈利，實現(xiàn)凈利潤18.4億元，ROE18.1%。

即使在2023年全行業(yè)健康險增速放緩的態(tài)勢下，人保健康仍保持保費的穩(wěn)定增長，全年實現(xiàn)保費收入452.1億元，同比增長10.2%。三年保費收入復合增長率達12.3%，發(fā)展速度跑贏大市。保費增速（11.4%）超越人身險公司健康險保費增速（3%）8.4個百分點。

2023年，人保健康的互聯(lián)網(wǎng)、社保、銀保三個渠道邁上百億臺階，健管、協(xié)同、團客保持兩位數(shù)增長，整體經(jīng)營效果和業(yè)務(wù)推動呈現(xiàn)出強大發(fā)展韌性和活力。

從經(jīng)營質(zhì)效看，2023年，人保健康實現(xiàn)新業(yè)務(wù)價值28.3億元，同比增速高達182.9%。內(nèi)含價值225億元，亦實現(xiàn)兩位數(shù)增長，增速為25.8%。

從客群來看，2023年人保健康“五大藍?！北ＹM收入82.2億元，同比增長74.8%，保費貢獻率達18.2%，同比提升6.7個百分點，發(fā)展勢頭向好。

在健康管理板塊，2023年人保健康實現(xiàn)健康管理服務(wù)收入2.7億元，同比增長41%；提供各類健管服務(wù)679萬人次，同比增長28.5%。

此外，人保健康還積極探索健康管理與保險主業(yè)深度融合的創(chuàng)新服務(wù)模式。例如，在浙江杭州長埭村合作“健康共建示范基地”，形成了健康共富的“長埭模式”。在河南開封建立的全流程長期護理保險服務(wù)，成為養(yǎng)老金融典型案例。上海的新市民健康促進計劃，山東青島創(chuàng)新推出“補充工傷保險”與“傷養(yǎng)服務(wù)”相結(jié)合的新型工傷保障制度，以及安徽、江西、河北等省市針對特困供養(yǎng)人員創(chuàng)新開展的“集中護理為主、住院補貼為輔”的服務(wù)保障模式，成為人保健康探索出的創(chuàng)新之舉。

對于中國人保來說，加固人身險板塊，亦需從生態(tài)的視野、以集團之力進行資源整合統(tǒng)籌，構(gòu)建新商業(yè)模式。

近年來，諸險企紛紛推出康養(yǎng)戰(zhàn)略，加速布局康養(yǎng)生態(tài)，力圖在助力保險主業(yè)的基礎(chǔ)上， “保險+康養(yǎng)”的新商業(yè)模式，延伸客戶價值鏈。

趙鵬亦在受訪時表示， 中國人保在人身險領(lǐng)域，要做好大健康大養(yǎng)老生態(tài)建設(shè)，加強養(yǎng)老運營服務(wù)能力建設(shè)，培育健康管理服務(wù)核心能力，加快構(gòu)建“保險+養(yǎng)老健康服務(wù)+科技”的新商業(yè)模式。

據(jù)了解，自從趙鵬加盟中國人保后，中國人保在打造康養(yǎng)生態(tài)圈的步伐明顯加快。

“服務(wù)健康養(yǎng)老”已被中國人保提升到集團戰(zhàn)略的高度。2023年，中國人保制定了《加快推進大健康大養(yǎng)老生態(tài)建設(shè)工作方案》，成立了大健康大養(yǎng)老生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導小組，確立了“三位一體”養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)和“養(yǎng)老專業(yè)服務(wù)機構(gòu)開發(fā)計劃”兩大戰(zhàn)略項目。

中國人保推出了康養(yǎng)生態(tài)建設(shè)+優(yōu)化代理人隊伍的組合戰(zhàn)略，以人保健康+人保壽險為基地，打造大健康和大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合，并在人保壽險力推財富規(guī)劃師“IWP”項目，著力布局城心養(yǎng)老。

人保壽險自發(fā)布“暖心歲悅”康養(yǎng)服務(wù)體系以來，已與中國光大集團旗下的光大匯晨牽手，在九個地區(qū)首批布局十余家養(yǎng)老機構(gòu)。

在養(yǎng)老產(chǎn)品端，截至2023年，人保壽險的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品研發(fā)項目實現(xiàn)首年規(guī)模保費70.7億元，任務(wù)達成率130.9%。

在健康板塊，人保健康合作的健管服務(wù)平臺管理服務(wù)機構(gòu)已近萬家，累計簽約三甲醫(yī)院126家，合作零售藥店20.5萬家。對于老齡客群，其推出的長護險、診慢病等政策性業(yè)務(wù)覆蓋參保群眾1553萬人，同比提升32.5%，針對老齡人群開發(fā)長期意外險、護理險等8款產(chǎn)品。

邵利鐸表示，根據(jù)集團“全面提升健康管理專業(yè)能力”要求，還將進一步細化“健康管理服務(wù)”工程，加快構(gòu)建“保險+健康服務(wù)+科技 ”專業(yè)化商業(yè)模式，推動公司從銷售驅(qū)動向服務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)變，推進健康生態(tài)建設(shè)。

2024年是中國人保“卓越戰(zhàn)略”攻堅之年。中國人保補上在健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)和生態(tài)建設(shè)方面的短板，已指日可待。

圖片：網(wǎng)絡(luò)

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