相較歐美發(fā)達市場，中國的消費金融市場發(fā)展還處于初級階段。目前除了獲得第一批試點牌照的4家已營業(yè)的消費金融公司以及12個在籌但尚未營業(yè)的試點之外，也有不少以其他形式做消費金融業(yè)務(wù)的服務(wù)商，如金融服務(wù)公司、小貸公司、咨詢公司、電商、P2P公司等，消費金融主體呈多元化發(fā)展趨勢。

　　消費金融服務(wù)主要面向中低收入人群，在時間、申請手續(xù)等方面具有一定的優(yōu)勢。相較歐美發(fā)達市場，中國的消費金融市場發(fā)展還處于初級階段。目前除了獲得第一批試點牌照的4家已營業(yè)的消費金融公司以及12個在籌但尚未營業(yè)的試點之外，也有不少以其他形式做消費金融業(yè)務(wù)的服務(wù)商，如金融服務(wù)公司、小貸公司、咨詢公司、電商、P2P公司等，消費金融主體呈多元化發(fā)展趨勢。

　　比如有外資背景的普羅米斯小額貸款有限公司便是專注于發(fā)放個人消費信貸的小貸公司，由于其股東邦民日本財務(wù)（香港）有限公司是日本SMBC消費金融有限公司的全資海外附屬公司，從事消費金融服務(wù)有著獨特的優(yōu)勢；又如也在提供消費金融服務(wù)的佰仟金融服務(wù)公司，由于成立時間較晚，并未趕上擴張試點時的牌照申請，所以盡管其股東為哈爾濱銀行，但它并不是具有經(jīng)營牌照的消費金融公司，而是注冊成為一家金融服務(wù)公司。據(jù)記者了解，佰仟金融的消費貸款由有資質(zhì)的信托公司放款，佰仟金融主要為客戶提供貸款審核、客戶咨詢、還款提醒、客戶呼叫中心等配套的金融服務(wù)。

　　銀監(jiān)會去年11月公布了新的《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對于消費金融公司業(yè)務(wù)的對外發(fā)展起到了重要作用。由于該辦法取消了消費金融公司只能在注冊地經(jīng)營的規(guī)定，允許跨區(qū)經(jīng)營，打破了消費金融服務(wù)的地區(qū)壁壘，有益于消費金融公司自身的擴張以及客戶主體與銷售額的增加。

　　此外，新《辦法》對消費金融公司的融資渠道也進行了拓寬?！爸跋M金融公司的融資渠道比較少，主要依靠自己的注冊資本。銀行間的融資渠道雖然沒有說不能用，但在實際操作中用得非常少?！币患蚁M金融公司的相關(guān)負責(zé)人這樣告訴記者，“現(xiàn)在消費金融公司可以吸收股東存款，其實是一個挺大的變化，特別是對于有銀行背景的本土消費金融公司更是如此。”

　　目前，國內(nèi)第一家消費金融公司——北銀消費金融公司注冊資本金已于去年達到8.5億元，第一批試點中唯一一家外資背景的消費金融公司——捷信集團的創(chuàng)始人兼董事長依西·施梅茲(Jiri Smejc)也于近期披露捷信即將增資12億元的消息。在他看來，捷信中國未來要建立起一個足夠大的網(wǎng)絡(luò)，這個網(wǎng)絡(luò)將會覆蓋300多個城市。

　　上述兩家消費金融公司在運行近5年的時間里都有不同程度的發(fā)展。北銀消費金融公司截至2014年7月末，公司資產(chǎn)規(guī)模達到81.7億元，累計客戶數(shù)量近28萬戶，累計放款量146.08億元，發(fā)放消費貸款余額突破80億元，為越來越多的中低收入人群提供了消費金融服務(wù)。捷信集團在運行期間的規(guī)模也在迅速擴張，并于今年相繼推出了“10-10-10貸款產(chǎn)品”、“智能型消費貸款產(chǎn)品”、“靈活還款服務(wù)包”等創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)了解，截至今年6月末，捷信集團已累計在中國投資25億元人民幣，消費貸款業(yè)務(wù)已發(fā)展到全國14個省份、150多個城市，累計服務(wù)客戶超過600萬人次。

　　由于消費貸款是無抵押、無擔(dān)保的，因此對于從事消費金融服務(wù)的機構(gòu)而言，其核心的價值就在于風(fēng)控。上述消費金融公司負責(zé)人直言，各家公司的風(fēng)控體系截然不同。他表示，銀行背景的消費金融公司每筆貸款額度會稍高一些，平均能達到上萬元，其風(fēng)控也是運用銀行比較擅長的風(fēng)控技術(shù)、理念、體系。而一些消費金融服務(wù)商，例如捷信、永旺，其單筆的貸款金額較小，平均在3000元左右，起到了一定的小額風(fēng)險分散作用。

　　以佰仟金融為例，記者了解到，其風(fēng)控體系是自主研發(fā)的全流程貸款風(fēng)險管理體系。從貸款流程的“源頭”開始，貸前審核考核申請人資質(zhì)，通過風(fēng)控的模型自動審批，一小時內(nèi)得出審核結(jié)果；貸中服務(wù)、貸后催收，在各時點對客戶進行監(jiān)控，把握客戶還款能力情況。應(yīng)該說，嚴格的風(fēng)控把關(guān)亦是消費金融市場健康、持續(xù)發(fā)展不可忽視的要素。

　　眾多從業(yè)者也意識到，中國的消費金融市場仍然有很大的發(fā)展?jié)摿Α１娝苤?，消費是拉動經(jīng)濟增長的重要動力之一。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年1至6月的社會消費品零售總額為124199億元，消費對GDP的貢獻率達54.4%，拉動GDP增長4個百分點。而消費金融已成為金融服務(wù)的新“藍?！?。

　　隨著越來越多的電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融公司將觸角伸向消費金融領(lǐng)域，國內(nèi)的消費金融服務(wù)也日趨“互聯(lián)網(wǎng)化”。今年，包括百度、阿里、京東在內(nèi)的平臺在消費金融領(lǐng)域頻頻發(fā)力。對于掌握著海量大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，從事消費金融服務(wù)具有得天獨厚的優(yōu)勢。一家做消費金融服務(wù)的公司也向記者透露，目前公司正在積累數(shù)據(jù)庫，也在加緊研究將消費金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的有益模式?！跋M+金融+互聯(lián)網(wǎng)”將是行業(yè)未來的發(fā)展方向。比如，目前北銀消費金融公司已自主研發(fā)上線以聯(lián)想樂Pad移動終端為載體的“E點貸”客戶申請系統(tǒng)，打造互聯(lián)網(wǎng)消費金融貸款平臺，推出在線申請的貸款產(chǎn)品“輕松e貸”。

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