“手機(jī)也能分期買”“提前用上好家電”……當(dāng)人們的消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，并由此帶活了市場(chǎng)、促進(jìn)了消費(fèi)之時(shí)，如何建立更健康可持續(xù)的市場(chǎng)生態(tài)，是每個(gè)消費(fèi)金融參與者都應(yīng)思考的問(wèn)題。

近年來(lái)，通過(guò)“負(fù)責(zé)任金融”來(lái)強(qiáng)化科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，成為各方關(guān)注的重點(diǎn)。國(guó)務(wù)院在2023年10月發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，“倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益”。2024年3月，消費(fèi)金融行業(yè)的首份負(fù)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)在重慶發(fā)布。從各方的努力來(lái)看，未來(lái)，行業(yè)將更加聚焦助力消費(fèi)增長(zhǎng)、激發(fā)潛在需求等方面，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向更具一致性，由此構(gòu)建起整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展生態(tài)。

一個(gè)良好的生態(tài)需要各方共同參與，構(gòu)建多層次廣覆蓋的消費(fèi)金融體系。當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)類型豐富多元。以重慶為例，截至2023年末，重慶涉及消費(fèi)的金融機(jī)構(gòu)（組織）超80家，消費(fèi)貸款規(guī)模同比增長(zhǎng)30%。除了傳統(tǒng)的銀行、消費(fèi)金融、小貸公司外，一些電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也通過(guò)各種渠道參與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。從今年“6·18”的情況看，京東白條、抖音月付、美團(tuán)月付這些金融類產(chǎn)品都推出了多樣化的促銷活動(dòng)，以提高商品曝光率和銷量。近年來(lái)，各類型金融機(jī)構(gòu)更是有效落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，加大消費(fèi)信貸供給力度。從2023年各大銀行的年報(bào)可見，多家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模實(shí)現(xiàn)上漲，且增速保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從非銀行類機(jī)構(gòu)來(lái)看，2023年，消費(fèi)金融公司行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)36.7%和38.2%，助力國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行?？梢钥吹?，在促消費(fèi)的政策利好下，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)開拓渠道，尋求業(yè)務(wù)增量，開拓消費(fèi)金融市場(chǎng)。

一個(gè)良好的生態(tài)需要參與方各司其職，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)在資源稟賦上存在差異，在用戶畫像及定價(jià)等方面都存在不同。因此，各參與方要成為彼此有益的補(bǔ)充，打造各具特色的定位。比如，銀行可以針對(duì)不同消費(fèi)場(chǎng)景、不同客戶群體、不同貸款期限等，提供差異化消費(fèi)貸產(chǎn)品，滿足更廣泛的群體和應(yīng)用場(chǎng)景的需求。消費(fèi)金融公司的客群相對(duì)更為下沉，可充分發(fā)揮專營(yíng)化小型金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，快速開發(fā)和優(yōu)化場(chǎng)景金融產(chǎn)品。2023年，有16家消費(fèi)金融公司在3C（計(jì)算機(jī)類、通信類和消費(fèi)類電子產(chǎn)品）和家電等熱點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景、14家公司在家裝和旅游等消費(fèi)升級(jí)場(chǎng)景，推動(dòng)消費(fèi)場(chǎng)景與金融產(chǎn)品的深度融合，助力居民提高消費(fèi)支付能力，切實(shí)促進(jìn)消費(fèi)需求恢復(fù)。有的消費(fèi)金融公司通過(guò)精準(zhǔn)授信、限制場(chǎng)景、提供管理工具等“組合拳”，來(lái)確保資金真實(shí)流向消費(fèi)，避免消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)。

從未來(lái)發(fā)展看，一個(gè)良好的生態(tài)保持可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素是合規(guī)和穩(wěn)健發(fā)展。伴隨消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，部分金融機(jī)構(gòu)為了迅速搶占市場(chǎng)份額而加強(qiáng)營(yíng)銷，有的打起“價(jià)格戰(zhàn)”，在推高自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)滋生亂象。個(gè)別銀行、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在價(jià)格、額度上盲目競(jìng)爭(zhēng)，一些消費(fèi)者也動(dòng)了歪心思。從今年監(jiān)管部門發(fā)布的處罰信息可見，個(gè)人貸款管理不到位、個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)入限制領(lǐng)域以及合作模式不當(dāng)?shù)冗`規(guī)問(wèn)題屢屢出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士多次呼吁，當(dāng)金融與消費(fèi)的壁壘日漸打通之時(shí)，消費(fèi)金融服務(wù)的安全和健康更值得關(guān)注。

“十四五”規(guī)劃綱要提出，“增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”“全面促進(jìn)消費(fèi)”。2024年《政府工作報(bào)告》多次提及“消費(fèi)”一詞。商務(wù)部在年初將2024年定為“消費(fèi)促進(jìn)年”。這些充分表明，消費(fèi)將在進(jìn)一步拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮更積極的作用。從金融支持角度來(lái)看，發(fā)展消費(fèi)信貸是其中重要一環(huán)，有助于提升居民消費(fèi)能力。接下來(lái)，伴隨民生消費(fèi)領(lǐng)域需求持續(xù)釋放，消費(fèi)金融行業(yè)將迎來(lái)更多發(fā)展機(jī)遇。消費(fèi)金融參與者更需要走符合自身資源稟賦的特色化、可持續(xù)發(fā)展道路，為消費(fèi)者提供更多便利、高效的金融服務(wù)和產(chǎn)品，從而共同營(yíng)造良好健康的消費(fèi)金融行業(yè)生態(tài)。

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