轉(zhuǎn)自：金融時報(bào)-中國金融新聞網(wǎng)

　　消費(fèi)金融公司作為擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的新興力量，已成長為金融體系中不可缺少的一環(huán)。

　　人民銀行近期發(fā)布的《2023年1月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》提及，自2023年1月起，人民銀行將消費(fèi)金融公司、理財(cái)公司和金融資產(chǎn)投資公司等三類銀行業(yè)非存款類金融機(jī)構(gòu)納入金融統(tǒng)計(jì)范圍。

　　將消費(fèi)金融公司納入金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)范圍，從側(cè)面反映了消費(fèi)金融公司在金融體系中扮演的角色愈發(fā)重要。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，隨著消費(fèi)市場持續(xù)回暖，消費(fèi)金融公司作為以商業(yè)銀行為主的消費(fèi)金融市場的補(bǔ)充者，在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需等方面應(yīng)有作為、大有可為。

消費(fèi)回暖趨勢明顯

　　今年以來，消費(fèi)市場回暖趨勢明顯。國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，1月份，全國居民消費(fèi)價格指數(shù)（CPI）同比上漲2.1%，漲幅比上月擴(kuò)大0.3個百分點(diǎn)；環(huán)比由上月持平轉(zhuǎn)為上漲0.8%。隨著疫情防控政策優(yōu)化調(diào)整，出行和文娛消費(fèi)需求大幅增加，飛機(jī)票、交通工具租賃費(fèi)、電影及演出票、旅游價格分別環(huán)比上漲20.3%、13.0%、10.7%和9.3%。

　　從政策層面來看，促進(jìn)消費(fèi)提振復(fù)蘇的利好政策頻頻出臺。中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào)“要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置”；今年春節(jié)假期后的首次國務(wù)院常務(wù)會議也提出，要針對需求不足的突出矛盾，乘勢推動消費(fèi)加快恢復(fù)成為經(jīng)濟(jì)主拉動力，并明確提到“合理增加消費(fèi)信貸”。

　　相關(guān)政策暖風(fēng)頻吹，為消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展帶來新機(jī)遇?！督鹑跁r報(bào)》記者了解到，部分消費(fèi)金融公司今年業(yè)務(wù)迎來“開門紅”。比如，有的消費(fèi)金融公司今年春節(jié)累計(jì)交易額同比增長近20%；還有的消費(fèi)金融公司為滿足用戶春節(jié)假期用款需求，春節(jié)前已為數(shù)十萬用戶提供近10億元提額服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，相較于單一的借貸模式，豐富的消費(fèi)金融產(chǎn)品為消費(fèi)者提供了更多選擇。隨著政策層面接連釋放積極信號，消費(fèi)市場加速回暖，消費(fèi)金融公司乘勢推出一系列優(yōu)惠活動，不僅有助于帶動自身業(yè)務(wù)持續(xù)升溫，也對進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力起到了促進(jìn)作用。

線上展業(yè)持續(xù)發(fā)力

　　《金融時報(bào)》記者注意到，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型日益深化的當(dāng)下，線上運(yùn)營模式越來越成為消費(fèi)金融公司營銷的重點(diǎn)發(fā)力方向。

　　一直以來，消費(fèi)金融公司有線上、線下兩種業(yè)務(wù)發(fā)展路線。一方面，消費(fèi)金融公司通過組建線下團(tuán)隊(duì)、零售門店獲客；另一方面，通過借助數(shù)字化手段有效提升獲客及展業(yè)質(zhì)效。

　　成立較早的銀行系消費(fèi)金融公司主要以傳統(tǒng)線下展業(yè)模式為主，之前多通過直營模式或中介渠道合作來展業(yè)。近幾年來，銀行系消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)經(jīng)營向線上化轉(zhuǎn)型的趨勢較為明顯，如招聯(lián)消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融等均上線了線上分期商城。而較晚成立的螞蟻消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融、平安消費(fèi)金融等公司則依托于自身資源稟賦，充分利用智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，深耕線上服務(wù)，致力于為消費(fèi)者提供智能、便捷的服務(wù)體驗(yàn)。比如，平安消費(fèi)金融公司以“科技+金融”為抓手，明確自身定位為“為我國居民個人/年輕消費(fèi)群體提供全方位消費(fèi)金融服務(wù)的全國性科技型消費(fèi)金融公司”。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，消費(fèi)金融公司線上展業(yè)主要通過自營APP、支付寶、微信小程序等渠道開展，自營APP目前成為消費(fèi)金融公司渠道拓展主陣地。消費(fèi)金融公司貸款屬于小額、高頻交易，客戶黏性相對較低，同時，線上流量紅利見頂，流量成本抬升明顯。自營APP不僅是消費(fèi)金融公司線上業(yè)務(wù)的主渠道，同時也是其維護(hù)客戶、挖掘存量用戶價值的重要載體，如何通過自營APP的精細(xì)化運(yùn)營做好存量客戶管理、提高存量客戶復(fù)借率，對于消費(fèi)金融公司降低獲客成本、提升客戶穩(wěn)定性尤為重要。

挖掘細(xì)分場景增長點(diǎn)

　　中國銀行(5.270, -0.01, -0.19%)業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國消費(fèi)金融公司數(shù)量為30家，貸款余額突破7000億元，達(dá)到7106億元，同比增長44.2%；資產(chǎn)總額達(dá)到7530億元，同比增長43.5%。

　　2022年9月，建信消費(fèi)金融獲批籌建，消費(fèi)金融公司擴(kuò)容至31家，同時，2022年三季度以來，多家消費(fèi)金融公司增加注冊資本或公布增資計(jì)劃。入場機(jī)構(gòu)增多帶來的是行業(yè)格局發(fā)生變化和行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，消費(fèi)金融公司對于現(xiàn)有場景以及客戶的爭奪也進(jìn)入白熱化。隨著消費(fèi)市場回暖，如何尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)成為各家消費(fèi)金融公司必須回答好的問題。

　　由于不同消費(fèi)金融公司擁有的資源稟賦各不相同，積極探索區(qū)域化、特色化產(chǎn)品成為各家消費(fèi)金融公司差異化經(jīng)營的主要策略。招聯(lián)消費(fèi)金融瞄準(zhǔn)小城青年這一細(xì)分群體的需求，為其提供定制化信貸服務(wù)。截至2022年12月，其服務(wù)的“95后”小城青年占比超22%，累計(jì)借款筆數(shù)超1.6億筆，為小城青年在提升生活品質(zhì)、技能培訓(xùn)、休閑健康等方面提供便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。興業(yè)消費(fèi)金融則圍繞家庭消費(fèi)場景，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，向細(xì)分市場進(jìn)行深度滲透，積極將主打的家庭消費(fèi)貸款產(chǎn)品下沉至縣域地區(qū)，解決農(nóng)民面對教育、裝修、旅游等大額消費(fèi)開支時的資金困難。此外，除了購物、旅游、家裝、教育等細(xì)分場景之外，一些消費(fèi)金融公司還通過布局汽車后市場、小微企業(yè)主等挖掘新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。比如，幸福消費(fèi)金融就推出了養(yǎng)車分期業(yè)務(wù)，以此覆蓋汽車后市場的養(yǎng)車、保險(xiǎn)、車載裝飾等細(xì)分場景。

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