中國也面臨著醫(yī)療保障籌資、待遇、和支付方面的獨(dú)特問題。

“科技可能會重塑，甚至顛覆我們整個的醫(yī)療行業(yè)。在未來的發(fā)展中，科技、管理、金融應(yīng)當(dāng)三驅(qū)并駕，以科技創(chuàng)新為驅(qū)動，以管理優(yōu)化為支撐，為金融服務(wù)為抓手，共同助力我國多層次醫(yī)保體系建設(shè)?！痹诓痪们芭e辦的第四屆國際健康金融高峰論壇上，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院院長、互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長賁圣林向包括21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道在內(nèi)的媒體指出，金融科技在賦能我國多層次醫(yī)療保障建設(shè)上具有重要意義。

我國已經(jīng)建起了世界上最大的基本醫(yī)療保障體系，讓14 億中國人看得起病、用得起藥，重大疾病、慢性病患者有新藥、特效藥，貧困患者被資助參保。一方面，醫(yī)療保險覆蓋人群不斷擴(kuò)大，截至2020年底，我國全口徑基本醫(yī)療保險參保人數(shù)達(dá)13.61億人，參保覆蓋面穩(wěn)定在95%以上。另一方面，基本醫(yī)保用藥的保障范圍漸趨優(yōu)化，囊括癌癥、罕見病、慢性疾病用藥以及兒童用藥。2020年底，《國家基本醫(yī)療保險藥品目錄》收錄的藥品已達(dá)2800種。尤為重要的是，2018年開始，準(zhǔn)入談判和集中采購?fù)苿铀巸r逐步降低。2020年，集中帶量采購共覆蓋87個品種，相關(guān)產(chǎn)品平均降價53%。

但在推進(jìn)“健康中國”建設(shè)的道路上，中國也面臨著醫(yī)療保障籌資、待遇及支付方面的獨(dú)特問題?！拔覀兊尼t(yī)保也非常不容易，我國龐大的人口基數(shù)決定了醫(yī)保如果完全靠咱們國家政府來辦理的話，壓力很大，效率也不高。因為我們國家要服務(wù)的人數(shù)是別國的三倍?！敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院保險系主任、中國保險研究所所長魏麗教授指出。

從籌資角度來看，當(dāng)前城鄉(xiāng)居民醫(yī)保籌資中個人籌資比例略低，籌資結(jié)構(gòu)存在失衡現(xiàn)象。個人醫(yī)療健康費(fèi)用自付比例仍然較高。此外，我國健康險覆蓋規(guī)模較小，無法形成補(bǔ)充。從待遇角度來看，慢性病門診報銷不足，無法跟上社會老齡化趨勢帶來的人口結(jié)構(gòu)變化。除此之外，我國的基本醫(yī)療保險對特殊病種和創(chuàng)新藥物的覆蓋依舊不足，亟待推出針對特殊病種群體以及弱勢群體的醫(yī)療保障方案。在支付角度來看，問題主要為控費(fèi)效果不夠好，支付方式未能引導(dǎo)分級診療，導(dǎo)致了醫(yī)保基金和醫(yī)療資源的浪費(fèi)。

金融科技被視為助力解決醫(yī)療保障體系問題的一片藍(lán)海。2015年，金融科技的概念正式引入中國，近些年來開始被應(yīng)用到健康領(lǐng)域。中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長商敬國指出：“金融支付和健康管理的有機(jī)結(jié)合才能產(chǎn)生有溫度高質(zhì)量的商業(yè)健康保險，我們應(yīng)該把重點(diǎn)落在健康上，而不僅僅落在保險上?！?/p>

與國際上其他國家的應(yīng)用不同，健康金融科技在我國的應(yīng)用主要是“保險科技”和“數(shù)字借貸與籌款”。從具體的落地方案來看，圍繞著多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中所面臨的籌資、待遇與支付問題，醫(yī)療眾籌、網(wǎng)絡(luò)互助、互聯(lián)網(wǎng)保險平臺等在醫(yī)療健康領(lǐng)域正在發(fā)揮作用。

魏麗是網(wǎng)絡(luò)互助堅定的擁躉。自2011年起，網(wǎng)絡(luò)互助在我國已經(jīng)經(jīng)歷了十年的發(fā)展，2016年被稱為互助元年，很多互助平臺如雨后春筍般開始設(shè)立，但同時網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展也存在一定隱憂。不過，魏麗表示看好網(wǎng)絡(luò)互助的前景：“網(wǎng)絡(luò)互助雖然也是P2P（形式）的保障，但它不會出現(xiàn)像P2P金融網(wǎng)貸平臺一樣的風(fēng)險。而且它會有正向的外溢效應(yīng)，我認(rèn)為這個業(yè)態(tài)被消滅的可能性不大，很可能經(jīng)過滌蕩之后迎來正規(guī)化的道路?！?/p>

螞蟻金服集團(tuán)旗下研究院的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

“國內(nèi)的互助真的是中國特色的，在中國土壤上生長出來的一種創(chuàng)新的保障方式?！蔽蝴愡M(jìn)一步表示，網(wǎng)絡(luò)互助起到了給商保支付能力不足的人第一款保障產(chǎn)品的作用，而且還很大程度地提升了全國老百姓的風(fēng)險意識和保障意識。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺內(nèi)部數(shù)據(jù)測算，獲得互助金的會員中有29%的會員無醫(yī)?；蛞虍惖鼐歪t(yī)不滿足醫(yī)保報銷條件。因此互助形成了對居民醫(yī)保以外的補(bǔ)充。

那么，網(wǎng)絡(luò)互助未來之路將何去何從？

魏麗強(qiáng)調(diào)，互助應(yīng)該與基本醫(yī)保協(xié)同發(fā)展。“一方面，網(wǎng)絡(luò)互助可以觸達(dá)醫(yī)保不太能觸達(dá)的人群，另一方面互助平臺的風(fēng)控體系的能力和經(jīng)驗，對醫(yī)?；鹁?xì)化管理有價值。通過網(wǎng)絡(luò)互助不僅可以優(yōu)化醫(yī)保費(fèi)用覆蓋，還可以幫助優(yōu)化分級診療、DRGs付費(fèi)機(jī)制，提升支付精細(xì)化水平。此外，網(wǎng)絡(luò)互助金申請數(shù)字化線上辦理系統(tǒng)有利于優(yōu)化醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的辦理效率?！?/p>

此外，諾惠醫(yī)療在商保創(chuàng)新上的實踐也是金融科技賦能健康產(chǎn)業(yè)的一個典型案例。與傳統(tǒng)健康險相比，諾惠醫(yī)療的新型互聯(lián)網(wǎng)健康險商業(yè)模式更加貼近當(dāng)代用戶的需求，并且將保險公司、患者、醫(yī)療資源方如藥企等場景鏈條上的多方資源進(jìn)行整合，通過互聯(lián)網(wǎng)為患者提供線上申請理賠、藥品審核和藥品遞送上門等服務(wù)。對患者而言，特藥險突出了治療路徑上的藥物保障，即健康人群如果患有大病，可獲得特藥險保證藥物的供給，而不是傳統(tǒng)意義上的賠“錢”。

諾惠健康科技創(chuàng)始人兼CEO劉曉杰在此次論壇上表示，惠民保深入地啟動了人民的需求，惠民保一定和商業(yè)健康險有一個很大的區(qū)別，能夠及時通過跟政府的合作，快速的建立起整個民眾對于這樣補(bǔ)充型商業(yè)健康保險的認(rèn)知?！巴ㄟ^和政府、醫(yī)藥企業(yè)合作，建立這樣的醫(yī)療的服務(wù)平臺，我們最核心的邏輯就是能夠讓患者用更低的成本用更好的醫(yī)藥產(chǎn)品。”

商業(yè)健康險的發(fā)展需要第三方商保平臺、保險公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥企的深度合作。諾惠醫(yī)療推出的新型健康險拓展了傳統(tǒng)商業(yè)健康險的覆蓋人群，革新了保險支付模式，為患者提供有效用藥保障。同時諾惠醫(yī)療作為第三方機(jī)構(gòu)審核患者用藥的合理性，讓患者獲益同時避免保險公司不必要的理賠支出，進(jìn)而幫助商業(yè)健康險建立可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。孤島型的保險公司、藥企、醫(yī)療機(jī)構(gòu)鏈接起來，組成一個共享共贏的健康共同體，將成為一個重要的發(fā)展發(fā)現(xiàn)。

（作者：朱萍,實習(xí)生王帆 編輯：徐旭）

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