現(xiàn)代金融服務(wù)新方式：消費(fèi)金融助力消費(fèi)升級(jí)

2018年12月09日 07:00   來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)   

　　核心觀點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者盤(pán)和林認(rèn)為，消費(fèi)金融是為了滿足消費(fèi)需求而產(chǎn)生的金融服務(wù)方式，它對(duì)于消費(fèi)有著強(qiáng)力的拉升作用，能夠有效刺激消費(fèi)需求。消費(fèi)金融的出現(xiàn)有助于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)升級(jí)。在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，消費(fèi)金融將會(huì)扮演更加重要的角色。

　　根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，自從2015年以來(lái)，消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率已經(jīng)連續(xù)三年保持在50%左右。2018年前三季度，最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)甚至達(dá)到了78%，同比上升13.5%，比資本形成多了46.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　作為長(zhǎng)久以來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”，消費(fèi)的重要性自然不言而喻，尤其是近年來(lái)隨著我國(guó)居民可支配收入的增加和生活水平的提高，居民對(duì)于消費(fèi)也有了更高的需求。

　　在如此高的消費(fèi)需求下，消費(fèi)金融也就應(yīng)運(yùn)而生。所謂消費(fèi)金融，是指一種為滿足居民對(duì)最終產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，比如信用卡，就是傳統(tǒng)消費(fèi)金融的一種。根據(jù)央行發(fā)布的信貸數(shù)據(jù)，自2015以來(lái)，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為居民貸款增加的主要原因之一，其數(shù)額也由2015年1月的15.7億元增長(zhǎng)到了2018年5月的33.9億元，增幅達(dá)到了116%。毫無(wú)疑問(wèn)，消費(fèi)金融正在經(jīng)歷著快速的發(fā)展，而從宏觀層面來(lái)看，消費(fèi)金融的誕生還蘊(yùn)涵著巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　一方面，既然消費(fèi)金融是為了滿足消費(fèi)需求而產(chǎn)生的金融服務(wù)方式，那么它對(duì)于消費(fèi)自然有著強(qiáng)力的拉升作用，能夠有效刺激消費(fèi)需求。

　　身為“三駕馬車”之一的消費(fèi)，近年來(lái)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面作出了巨大的貢獻(xiàn)，但是在過(guò)去的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，投資和出口才是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量。此外，消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)連續(xù)三年50%的貢獻(xiàn)率，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家動(dòng)輒70%的貢獻(xiàn)率，仍然存在著較大的差距。

　　不過(guò)，換個(gè)角度來(lái)看，這也正說(shuō)明了我國(guó)的消費(fèi)仍然存在著很大的提升空間，而消費(fèi)金融的出現(xiàn)，不僅豐富了消費(fèi)選擇、拓寬了消費(fèi)渠道，而且正好能夠有效填補(bǔ)我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，更有效地刺激消費(fèi)以達(dá)到拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。

　　另一方面，消費(fèi)金融的出現(xiàn)將會(huì)有助于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)升級(jí)。

　　在二十一世紀(jì)的前十年，我國(guó)的GDP保持了年均10.5%的驚人增速。到2016年，人均GDP已經(jīng)突破8000美元這一公認(rèn)的消費(fèi)升級(jí)窗口，居民財(cái)富有了一定的積累，GDP增速也逐漸放緩。實(shí)際上，我國(guó)當(dāng)前的趨勢(shì)跟上世紀(jì)80年代經(jīng)歷了消費(fèi)升級(jí)的日本極其相似，只不過(guò)目前我國(guó)暫時(shí)還處于消費(fèi)升級(jí)的初期。而想要完成消費(fèi)升級(jí)，就絕對(duì)不能忽視消費(fèi)金融所起到的重要作用。

　　消費(fèi)金融在我國(guó)正式誕生已有近十年的歷史，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起，極大推動(dòng)了居民消費(fèi)升級(jí)。首先，相比申請(qǐng)門(mén)檻高、手續(xù)復(fù)雜、放貸慢的銀行貸款，以螞蟻花唄、京東白條等代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為消費(fèi)者提供了更加便捷高效的渠道；其次，消費(fèi)金融的出現(xiàn)，令“超前消費(fèi)”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，即便目前的收入不能覆蓋所購(gòu)買(mǎi)的商品價(jià)格，消費(fèi)者也能通過(guò)預(yù)支的形式獲得商品，提高生活品質(zhì)。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的好處不僅是消費(fèi)者在享受，商家也屬于受益者。無(wú)論線上還是線下場(chǎng)景，不少商家已經(jīng)把螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融形式當(dāng)成了付款方式之一，這對(duì)于他們提高銷量、提升銷售額起到了關(guān)鍵作用，近年來(lái)每年引爆線上線下的“雙十一”購(gòu)物節(jié)就是最典型的案例。

　　當(dāng)然，當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融還存在不少亂象，不規(guī)范的企業(yè)和無(wú)場(chǎng)景的消費(fèi)貸還有不少，監(jiān)管者應(yīng)識(shí)別其中的風(fēng)險(xiǎn)，做到有保有壓，才能讓這一類型的金融服務(wù)健康發(fā)展，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　正如黨的十九大報(bào)告所強(qiáng)調(diào)的那樣，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。筆者認(rèn)為，消費(fèi)金融的發(fā)展，恰好為解決這一矛盾提供了一項(xiàng)有價(jià)值的方案。在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我們有理由相信，消費(fèi)金融將會(huì)扮演更加重要的角色。（中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者 盤(pán)和林）

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（責(zé)任編輯：鄧浩）

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